國外如何確保消費者支付安全

經驗

國外如何確保消費者支付安全

英國:保障金融卡使用安全

2008年英國擁有信用卡、借記卡等金融卡的人數達4670萬人，占英國成人總數的94%。隨著金融卡支付比例的大幅提高，英國的金融卡犯罪也大幅提升。因此，英國政府和金融機構一直把全力保障金融卡使用安全，作為繁榮英國金融市場的重要基礎。

在英國，人們很少隨身攜帶大量現鈔出行，絕大多數交易是通過信用卡等金融卡支付。金融卡支付早已成為英國民眾主要支付手段。據英國金融卡協會統計，2008年，英國人使用的金融卡共有1.687億張，其中借記卡7630萬張，信用卡6610萬張，ATM取款卡1940萬張。英國持卡人平均擁有3.6張銀行卡，其中，信用卡和借記卡人均擁有2.3張。2008年，英國人使用信用卡和借記卡人數達到3020萬人，占成人總數的62%，其中，2050萬持卡人每月至少一次用卡消費。

據統計，英國人用信用卡和借記卡消費次數總計為20億次，消費金額為1390億英鎊，英國人用這兩種卡取現金次數為4500萬次，取現金額為59億英鎊。2009年7月的最新統計顯示，英國人用信用卡消費的次數為1.68億次，消費金額為105億英鎊，平均每筆62.49英鎊。英國金融卡協會預計，到2018年，英國人用這兩種卡消費的次數為28億次，消費金額為2160億英鎊。

隨著金融卡支付的普及，英國的金融卡詐騙案也越來越猖獗。1998年，英國金融卡犯罪涉案金額為1.35億英鎊，其中遺失盜用卡損失6580萬英鎊，偽造卡損失2680萬英鎊，盜竊持卡人身份損失1680萬英鎊，卡不在場支付損失1360萬英鎊，卡寄出但未送達損失1200萬英鎊。而2008年的統計顯示，英國金融卡犯罪涉案金額達到了6.1億英鎊，10年間猛增了近5倍，其中信用卡詐騙涉案金額達4.1億英鎊。

卡寄出但未送達導致的金融卡詐騙犯罪在上世紀90年代最猖獗，1991年，該項損失高達3300萬英鎊，占當年金融卡犯罪涉案總金額的20%。為此，英國政府、業界及郵寄單位聯手開展了專項治理，采取了許多措施，例如建立金融卡安全郵寄體系，把金融卡和密碼分開郵寄，嚴懲郵政員工干預及盜竊金融卡信件，情節嚴重者要受到刑法制裁。這些措施發揮了一定作用，使該項犯罪涉案金額不斷下降。

用偽造卡行騙是金融卡詐騙的最常見手段。作案者獲取個人信用卡信息的渠道多樣，如偷竊、網上獲取和電話中個人泄露信息以及收集擁有信用卡信息的垃圾等。據英國一家廢棄物調查公司的調查顯示，諾丁漢地區400多戶住家垃圾桶中，70%可找到用來行騙的資料。2008年，偽造卡詐騙案造成的經濟損失達1.698億英鎊。

根據英國法律規定，若信用卡被盜用，無論被盜用的金額多大，持卡人只負擔最高50英鎊。銀行須用自己的信用為信用卡消費進行全額擔保，除非銀行能證明持卡者有明顯過錯。為此，英國一些銀行和相關機構采取了許多防止欺詐行為。如銀行發現持卡人有大額消費時，通常會與持卡人聯系核實后再劃撥。巴克萊銀行還使用了一種高級軟件，監視賬號和檢測可疑信用卡交割業務。從2002年起，英國銀行開始陸續推出芯片卡和個人身份確認號碼付款制度，使用“芯片加密碼”刷卡機接受付款，顧客在付款時必須在機器上輸入卡的4位數密碼，而在過去支付時只需簽字。在普及“芯片加密碼”金融卡后，金融卡犯罪涉案金額占金融卡消費金額的比例持續下降，2008年該比例為0.12%，是1991年以來該項統計的最低水平。在“芯片加密碼”金融卡普及之前的2001年，該比例為0.183%。

在新的防范措施面前，犯罪分子改變了作案手段和目標，轉向網絡銀行、網上購物和郵購等領域，并通過網絡在境外實施詐騙活動。據英國金融卡協會分析，過去10年中，英國金融卡犯罪出現兩大變化。一是自2002年英國全面普及“芯片加密碼”金融卡后，遺失盜用卡、偽造卡及盜竊持卡人身份帶來的損失持續下降，但隨著網上購物、電話購物及郵購越來越普及，卡不在場支付損失持續上升，2008年，卡不在場支付損失3.284億英鎊；二是盜竊英國金融卡，這在“芯片加密碼”尚未普及的國家作案越來越多。2008年飆升至2.301億英鎊，大約是兩年翻了一番。

隨著電子商務的普及，2008年，英國有3250萬人曾在網上用卡消費，消費金額達412億英鎊，消費次數為5.38億次，52%是信用卡消費，48%是借記卡消費。網上金融卡消費的不斷攀升，為犯罪分子提供了大量作案機會，據英國內政部統計，因上網或電話泄露信息等，導致不在場信用卡詐騙案上升31%，涉案金額達0.96億英鎊。

英國內政部最近設立了一個具有23個辦公室的專門機構，展開為期兩年的打擊金融卡犯罪計劃。該計劃將耗資560萬英鎊，相關銀行和內政部分別出資75%和25%。另外，針對盜竊信用卡的芯片和密碼到金融卡尚不普及的國家作案的情況，英國警方加大清剿偽卡制作窩點的力度，而且設法加強國際合作，共同應對金融卡犯罪國際化的新形勢。

法國:預防信用卡盜刷保護網銀支付安全

在信息時代，人們不可避免要經常進行網上支付來購買貨品或服務。據了解，2014年全年法國信用卡用戶信息被盜用而損失的總額達5億多歐元，比2013年增加了6.5%。其中銀行信用卡密碼被盜用在網上購物的總額達1.53億歐元。

3D驗證服務

一天晚上，法國青年朱利安突然發現自己“被買”了800歐元的火車票，但自己卻從沒有花過這筆錢。很明顯，他的銀行卡被盜用了。他回憶說，“我幾天前剛在一家國外網站用銀行卡下過訂單，銀行卡就被盜刷了。”最安全的支付方式，就是3D驗證服務。

這種情況并不少見。根據銀行卡安全觀察站（Observatoire de la sécuritédes cartes de paiement）的統計，網上盜用信息的情況大約占銀行卡詐騙的65%。要想不讓銀行卡被刷空，需要注意幾點。

最安全的支付方式，就是3D驗證服務。3D驗證服務銀行為提高信用卡網上支付的安全性，保障客戶網上支付安全，維護客戶利益而推出的一項網上支付安全驗證服務。如果用戶購物的網上商店加入了此項服務，便可以在此交易中享受到3D驗證服務帶來的購物安全保障，3D驗證服務通過個性化信息的檢驗，確保購物的網站真實可信，通過交易密碼的再次驗證，全面保障網上購物的安全。

法國銀行的信用卡一般都為客戶提供3D驗證服務，因此在網上支付時就要關注該網站是否加入了這項服務。當支付者進入3D驗證服務后，會通過短信接收密碼通過驗證并進行安全支付。這種驗證方式唯一可能發生意外的情況就是同時丟失銀行卡和手機。

電子錢包

電子支付系統是隨著計算機技術、通訊技術和網絡技術的發展而興起的。自從計算機出現，銀行成為最早將計算機技術應用于業務處理的行業之一，并使利用互聯網實現直接轉賬結算成為可能。Helen Colinson（1995）首次提出了電子錢包（Porte-monnaie électronique）的概念，并指出以電子錢包作為工具的電子支付，可以成為互聯網上安全的支付方式。

電子錢包方便快捷且安全。目前比較流行的電子錢包系統包括PayPal和Paylib，用戶可通過這個系統直接進行支付而無需輸入銀行卡號碼。

E-Carte Bleue服務

此外，民眾還可以通過開通E-Carte Bleue的服務防止大規模盜用與詐騙行為。銀行業通過最新的科技手段，推出了“動態密碼”（CRYPTOGRAMME DYNAMIQUE），這在防止銀行賬戶信息被盜用方面是一場革命。“動態密碼”系統的“密碼”是指信用卡背后注明的一組三個數字的密碼，通常用戶在網上購物時需要輸入這三個數字。“動態”是指今后這組密碼不再印在塑料卡上，而將經常更改。法國OBERTHUR信用卡設計與支付安全專業公司指出：“今后在信用卡背后不再印上三個數字的密碼，而用一個微型視頻代替，這個視頻定期自動變更密碼。”據悉，這項服務的收費為每年5歐元至15歐元不等。

銀行卡閃付交易風險

銀行為了方便客戶支付，通常會建議客戶使用擁有閃付交易功能的銀行卡，也就是應用了NFC技術(近場通信)，是銀行卡可以在距離收款機終端3到4厘米的地方進行非接觸式的閃付交易。在法國，閃付交易限制在20歐元以下的消費，無需輸入密碼，但每天消費總金額不可超過150歐元。

韓國:政府嚴格把控信用卡機制

一、針對特約商戶的措施包括零售、餐飲、賓館等行業 的商戶必須受理信用卡，否則將作為稅務檢查的重點對象；年營業額超過3 億美元的所有商戶都必須接受 信用卡，否則將對其提起刑事訴訟。同時，對于受理信用卡的商戶，其代政府向消費者征收的消費稅（稅率為2%）可退還給商戶（年退稅額的上限為500萬韓元）。

二、針對持卡人的措施包括持卡人持卡交易金額超過其總收入10%的，其超出部分的20%可免繳所得稅（年減免限額為總收入的20%或500萬韓元）。

三、針對政府部門、工商企業的措施包括其超過一定金額的招待費必須通過信用卡來支付，政府機構中 單筆金額超過 50 萬韓元的公務支出，必須通過信用卡支付，否則不能入賬。這一點對公款消費的制約作 用也很大。

四、由政府出資，每月舉辦抽獎活動，凡月持卡消費達1 萬韓元者可憑刷卡回單參與抽獎，每次中獎名額約 11 萬人，頭獎達 1 億韓元。獎金從政府預算中支出，目前每年獎金預算額達 6 億美元，每次抽獎活動在電視上公開播放，大肆宣傳，影響極為廣泛。

日本:57%日本民眾并不想“積極使用信用卡”

日本內閣府發布了有關信用卡使用問題的調查結果。該調查于2016年7月下旬進行，共有3000 名18歲以上的日本民眾參與，其中有1815人做出回答。

調查顯示，針對“是否想積極使用信用卡”的提問，39.8%的人給出肯定回答，57.9的人持否定態度。在不愿積極使用信用卡的人中，有55.4%的人的理由是“覺得不方便”，有41.3%的人表示“信用卡一旦遺失很可能被他人利用”，有35.4%的人擔心“信用卡可能會泄露個人信息，被他人不正當使用”。

對于希望政府在保障信用卡安全使用方面做哪些工作，57.4%的人認為“應加強對不正當使用者的打擊”。對此，日本經濟產業省的有關負責人分析道：“由于偽造及不正當使用信用卡的報道增多，導致很多人對信用卡持懷疑態度。”