遏制“校園裸貸”法律需出重拳

羅 佳

遏制“校園裸貸”法律需出重拳

羅 佳

2017年3月，一則河南某大學生因賭球身負“校園貸”巨額債務而跳樓自殺的消息震驚世人，在人們對“校園貸”褒貶不一之時，“校園裸貸”的橫空出世幾乎引來一邊倒的唏噓之聲。“校園裸貸”引發的大學生安全事件，已經成為不容小覷的社會問題。

“校園裸貸”漩渦的成因

“校園裸貸”全過程類似一個步步緊逼的漩渦：大學生急需用錢而試圖通過“校園裸貸”快速獲得資金，“校園裸貸”的出借人提出大學生需提供裸照及不雅視頻等作為“抵押物”，大學生借款后難以償還本金及高額利息，“校園裸貸”的出借人以公開、出賣大學生的裸照、不雅視頻威脅大學生，甚至提出通過“性交易”來償還債務，大學生不敢面對家人、又不敢報警而同意從事色情活動。

“校園裸貸”引發大學生人身權、名譽權等權利受損問題，而“校園裸貸”生存的土壤卻跟大學生有著千絲萬縷的關系，由內因和外因共同作用而成：

一是銀行貸款對大學生群體的緊縮。在信用卡業務發展之初，銀行曾開辟校園市場，但是大學生存在缺乏還款能力、信用度低下等問題，2009年，中國銀監會下發《關于進一步規范信用卡業務的通知》，各銀行金融機構先后退出校園市場，導致大學生貸款途徑減少。

二是大學生貸款市場催生網絡貸款平臺。據《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》顯示，全國約3600家高校共有約2600多萬名大學生，按每人每年分期消費5000元估算，借貸消費市場規模可達千億元。偌大的市場催生了眾多網絡貸款平臺，而各種貸款平臺的滋生又導致更多大學生置身網絡貸款中。

三是部分大學生心理活動趨于歪曲。一些大學生在網上貸款進行創業、支撐社會實踐活動等，還有一些大學生卻是出于心理虛榮、跟隨潮流等因素進行網絡貸款，甚至沒有重視存在的危險，將身份證、個人裸照等信息提供給出借人。

“校園裸貸”頻觸法律紅線

“校園裸貸”引發的社會亂象是有目共睹的，人們直觀上能感受到其弊大于利。實質上，從法律層面來說，遏制“校園裸貸”刻不容緩，皆因“校園裸貸”頻頻觸碰法律紅線。

一是“校園裸貸”違反民事法律規定。我國《擔保法》規定擔保的法定形式主要有保證、抵押、質押、留置、定金，而“裸條”不屬于其中任何一種，出借人不能將大學生的裸照及不雅視頻等作為提供貸款的擔保物。

二是“校園裸貸”違反刑事法律規定。“校園裸貸”的出借人在掌握大學生的裸照及不雅視頻后，慣例性做法是將裸照及不雅視頻在網上打包出售，有的甚至逼迫大學生進行“性交易”。我國《刑法》第363條規定：以牟利為目的，制作、復制、出版、販賣、傳播淫穢物品的，處3年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金；情節嚴重的，處3年以上10年以下有期徒刑，并處罰金；情節特別嚴重的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產。《刑法》第358條規定：組織、強迫他人賣淫的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處罰金；情節嚴重的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產。“校園裸貸”出借人的行為，涉嫌觸犯《刑法》。

多管齊下遏制“校園裸貸”歪風

“校園裸貸”的歪風邪氣必須被制止，才能還校園一片寧靜的氛圍。遏制“校園裸貸”歪風，需多措并舉：

一是填補法律空白，完善互聯網金融消費市場立法。目前的網絡借貸金融市場是開放的，網絡借貸金融主體資格的相關立法依然欠缺，應當加快網絡借貸市場主體準入資格審核的立法腳步。同時，對各類借貸形式嚴格把關，確定借貸合同無效及可撤銷的情形。

二是加強執法力度，強化互聯網金融平臺監管責任。《侵權責任法》第36條第3款：“網絡服務提供者知道網絡用戶利用其網絡服務侵害他人民事權益，未采取必要措施的，與該網絡用戶承擔連帶責任。”“校園裸貸”通過網絡借貸平臺進行，網絡借貸平臺運營者應當知道“校園裸貸”侵害大學生權益、存在色情活動等事件，依法負有一定的監管責任，理應采取必要措施制止“校園裸貸”的發生，否則應當承擔相應的法律責任。

三是深化普法教育，提升大學生自我保護意識和維權能力。加強高校網絡金融法律知識的宣傳力度，使大學生提高警惕，理性對待金錢需求，學會甄別“校園裸貸”的陷阱，如果被脅迫從事非法活動，應及時訴諸法律途徑，依法維護自身權益。