我國汽車金融現狀、問題及對策探究

王作陽

（武漢東湖學院）

摘 要：本文提到的汽車金融政策有待健全、汽車金融企業建設方面也有待改進、以及我國汽車金融信存在缺陷等問題，都是值得探討的問題，文本主要是通過前期的數據整理歸納，然后利用SWOT分析法分析即通過優勢、劣勢、機會、威脅四個方面來分析我國汽車金融服務的目前存在的問題并且以此為依據來建設性地提出針對我國汽車金融發展的可行性建議。

關鍵詞：汽車金融；信貸；SWOT分析法

一、研究背景

自第三次產業革命來到之后，社會的經濟結構和生產方式發生了翻天覆地的變化，尤其是第三方服務行業異軍突起，成了社會經濟結構的中流砥柱，為世界各國GDP的增長做出了重大貢獻，服務業站得比重最大的就是汽車金融產業，汽車金融服務起初它是指為消費者提供直接（或間接）金融汽車貸款，后來隨著人們生活方式的轉變和消費者多樣化的需求的增長，延伸出越來越多的附加產品或服務，而汽車進入服務的發展也算是應時而生。本文就是依據我國汽車金融的發展現狀及遇到的各類結構性、服務或產品等問題進行研究的。

二、國內汽車金融發展現狀

汽車產銷總量穩居世界第一，自我國實現汽車自主生產后，我國的汽車行業市場是日漸繁盛，人均銷售量、生產總量、以及用在汽車上的各種開銷等指標都呈現上漲趨勢，由于我國人口總量多、且自然人口增長力大等因素，綜合因素導致我國汽車總量位居世界第一。

我國汽車金融發展道路不似于美國那樣順暢，總是崎嶇不平的，在2014年以前，我國汽車金融的發展是一帆風順的，但是自2014年互聯網經濟占據大半部分市場后，效益大不如前，面臨著大數據、物聯網、金融科技的多項競爭使得汽車金融的市場份額越來越少。我國汽車金融面領著結構轉型、產品服務升級的挑戰。

三、汽車金融發展問題闡述

（一）高門檻準入制

因為從事金融信貸行業本身所帶來的風險和服務風險，因為這個風險不僅會危害到汽車金融企業本身，還會輻射到消費者、整個互聯網金融市場中，因此從此處出發，相關審核部門對從事汽車金融服務的企業準入條件很高，。對企業的資金實力、風控機制、基本盈利原則等指標進行綜合考核，因此，近年來，有關部門對其汽車金融企業的準入資格越來越嚴格，導致進入汽車金融行業的要求變得很高，對于一部分中小汽車金融企業而言，其被卡在門外，因此汽車金融的門檻審核制度需要進一步調整，既要保證優質汽車金融企業的篩選，也要去主動引入市場競爭機制，促進市場良性循環。

（二）缺乏專項服務機構

當下我國汽車金融服務體系都是依附型的企業，即為汽車生產、銷售、汽車金融服務為一體的綜合型服務體系，這樣的服務體系的缺點是資金不能集中、服務缺少精準化對接、服務不專業等問題，而我國目前缺乏專項性汽車金融服務指導、營銷、售后等服務。導致消費者沒有途徑和平臺去了解更加細致化的服務，進而導致服務交易雙方信息不對等，信用體系無法得到發展。

（三）汽車金融經營主體單一

在美國，等資本主義國家，汽車金融服務發展較早，其發展模式、服務創新力都發展到一定程度上起步較晚，而我國汽車金融產品，且產品結構比較呆滯，主要表現有兩點：第一是汽車金融產品經營方式單一、產品功能單一；第二就是汽車金融產品更新換代慢，相對于市場有滯后作用，因此應該加大產品設計的投入，促使汽車金融服務呈現多元化、多功能、多角度方向發展。

（四）風險應對機制遲緩

汽車金融服務的核心還是消費信貸，對于p2p而言，人們都知道其最大的特點是高風險、高杠桿。然而在這一整套流程中，會發生道德風險、信用風險、道德風險、不可抗力風險等，然而，目前大多數企業的風險防御機制顯得不完善，比如在管理內部風險上沒有做到信息及時傳達而造成風險，在員工綜合素質培訓上沒有做到風險控制培訓，具體包括風險識別、風險評估、風險緊急處理等培訓；還有就是汽車金融產品風險控制，在設計產品服務的時候要把可能遭受到的外部風險降到最低。

（五）汽車金融市場秩序混亂

我國金融市場的管理主要是靠行政機構和行業協會來約束，不同于美國式的金融機構的管理，這種管理有利有弊， 美國的的汽車金融市場管理制度更加自由化、清晰化，其體制更加靈活，而我國汽車金融市場是嚴格受行業監管局和行業協會約束的，其企業自由靈活變動性較低，導致企業缺乏市場調節機制，導致體制僵化，一旦受到外來市場侵襲，由于缺乏靈活調節機制，導致市場容易出現混亂。

（六）法律法規相關政策有待完善

目前，我國專門針對汽車消費信貸的文件就只有一個，即為《汽車貸款管理辦法》，而且此文件是從我國股份制銀行的角度來進行規范和約束的，并沒有從消費者信貸的角度來就進行完善，因為只有完善了對應的法律法規，消費者的合法權益才能得到保障，企業才能在合法的政策下進行結構、產品、功能創新。

四、我國汽車金融規劃及建議

（一）健全汽車金融法律法規

政策法規的制定作為企業發展方向的宏觀方向，它一方面保護了汽車金融企業和信貸消費者的合法權益；另一方面也為企業的行為和消費者的行為進行了約束，同時業助于維護汽車金融行業市場的穩定，為企業創新激發了無限活力。作為政策制定當局，應該根據市場行情，從創新的角度來進行政策的制定；從企業德全角度來說。

（二）加大社會扶持力度

相關部門可以成立汽車金融扶持專項小組，對發展遇到困難的小微汽車金融服務企業實行精準化對接，提供資金、技術、人才、政策方面的幫助，并且要做到后期跟蹤、隨時援助，切實解決我國當前汽車金融發展后勁不足的企業的問題。由管理組織成立的孵化平臺的行業內專家組可以對汽車金融服務公司企業提供具體化指導。

（三）開發汽車金融企業創新力

創新生產時企業發展的第一源泉，而汽車金融企業想要獲得創新力，要從這幾個方面來著手：

一是完善和落實激勵企業自主創新的相關政策。鼓勵企業在結構、人事任職、產品設計、服務優化等方面進行綜合治理創新

二是加大對汽車金融企業技術創新的支持力度。相關管理當局應該成立專項扶持委員會，對對應汽車金融公司進行企業文化指導、企業人員技能指導。

三是加強企業研發條件和人才隊伍建設。汽車金融服務需要良好的職業道德素質的人和有著過硬的專業知識過硬的人。企業應當加大成本注入、加大資源投入對企業進行專業化、綜合化、一體化人才培養。

四是組織和動員科研院所和高校的科技人員深入企業開展多元化的創新創業服務。深化加強專業人才基地（例如高校、研究基地）和企業的人才輸送計劃精準化對接，實現人才效率輸送。