商業銀行小微企業金融服務研究

宇曉梅

（哈爾濱銀行股份有限公司哈爾濱分行授信審批中心）

摘 要：隨著我國市場經濟不斷完善，企業數量在不斷增加，小微企業作為我國市場經濟的活動分子，也處于一個非常重要的地位了。近年來，小微企業處于自身發展的需要，針對商業銀行的金融服務有著越來越多的需求，但是由于種種原因，情況還不盡如人意。本文首先針對商業銀行和小型微型企業的發展概況做了介紹，分析其中存在的問題，并且指出了一些對策用來提高金融銀行針微小企業的金融服務質量。

關鍵詞：商業銀行；小微企業；金融服務；研究

我國將中小型企業根據自身的規模，設定為中、小和微這三個類別，小微企業就是其中小型企業和微型企業的總稱。小微企業在我國是十分活躍的經濟成分，在各行各業都占據著很大的額份，給我國的社會和經濟發展都提供了很大的助力。最早民生服務提出了面向小微企業的相關金融服務，經過數年的實踐，收效很好，并且證明小微企業具有巨大的潛力，是一個值得開發的業務來源。

1 商業銀行與小微企業發展概述

1.1 商業銀行經營的專業化

隨著社會主義市場經濟理論的發展，我國銀行的商業化改革不斷深入，國家對于銀行的政策約束越來越少，不斷將選擇經營模式的權利歸還給銀行。在各個產業商業化浪潮的推動下，銀行不斷推出全新的服務模式以提高自身競爭力。各個商業銀行不斷重視自身的核心能力，將專長發揮到極致，提供某一方面最專業的服務，相對于多元化經營，這種專業化經營的模式更有利于集中資源、節省運轉費用、把握最新時機以及人才的專業化培養。社會上小微企業對金融服務的大量需求更是促使商業銀行開始進行戰略轉型，進入專業化經營的模式。

1.2 小微企業金融服務市場的潛力

社會主義市場經濟體制的改革促使我國金融不斷趨于自由化，但是這種自由化仍舊或多或少會受到傳統計劃經濟的影響，因此我國商業銀行的金融服務大多數仍舊局限于大型企業或者國有企業，針對小微企業的金融服務卻少之又少。市場經濟的發展使小微企業在我國的國民經濟中占有越來越重要的地位，據統計，小微企業占我國企業總數的90%以上，80%左右的城鄉就業都是由小微企業解決的。也就是說，小微企業是我國經濟構成中最重要的部分，對提高人民就業率、縮小貧富差距、推動現代社會經濟的發展具有重要意義。因此，國家對小微企業的扶持力度越來越大，而小微企業對金融服務的需求也在不斷擴大，也就是說，小微企業金融服務市場具有非常大的潛力。

2 當前二者之間在合作上出現的問題

2.1 商業銀行對小微企業缺乏重視

在我國早期發展的階段，計劃經濟一直占據主導，現在也依然有相當重要的地位，所以市場經濟的改革往往遭到掣肘。這體現在商業銀行上造成的情況就是他們更極愛昂新資產穩定的大型企業和有國家政策傾斜的國有企業，這是處于自身的穩定和安全的考慮。商業銀行進行資產配置的時候要對各個指標進行詳細分析，包括該企業的規模和信用情況等等。現在大型企業和國有企業的市場尚未瓜分完畢，所以商業銀行仍然以對大企業的服務為主，這方面來說，商業銀行對小微企業是缺乏興趣的。

2.2 小微企業自身存在的問題

小微企業自身存在的問題也是導致商業銀行放棄對其進行金融合作的原因。在各個企業之間進行交流往往喲啊通過合同的形式來進行，但是當前的情況是違約行為非常普遍，這些違約行為往往都給銀行帶來巨大的損失，所以商業銀行放棄小微企業，重點和國有企業以及大型企業進行合作的原因是有據可循的。這種情況是多方面造成的，具體分析的話，原因可以歸結為以下的幾條，首先小微企業本身的財力有限，所以不具備較好的資金周轉能力和抗風險能力，經營過程缺乏透明度，這樣也導致了其自身在信用上存在一些問題。所以小微型企業在尋求銀行進行金融服務的時候，往往在盈利性和安全性以及信譽度上都無法達到相關的要求，銀行自然也就不會為他們提供金融服務了。商業銀行出于自身安全的考慮，往往會采用低風險低收益模式，所以具備較高的門檻，和常見的一些民間借貸情況不相同。

2.3 金融風險控制上的缺陷

小型企業和微型企業大多數對金融服務上的需求是小額度的信貸，對這種服務進行風險江都有兩種方式，一種是聯保、一種是多個主體共同參與。前者的意義是把社會背景和財力處于同一水平線的幾個人分為一組，并且針對小組進行測評，小組內部的成員形成互相監督，如果小組中其中一人違約的話就會造成勸阻的違約，這一定程度上讓個人信用度不夠的問題得到了解決，但是往往對于化解風險沒有起到實際上的作用，并且其他小組成員的信譽度也會受損。另一種方式是銀行和其他風險投資方面的機構通過合作共同推出的金融業務，這種形式雖然一方面降低了商業銀行的風險，但是小微企業的融資成本卻提升了，無法達到目的。

3 如何提升商業銀行對小微企業的服務質量

3.1 控制小微企業的違約風險

降低小微企業的違約風險，能夠提高小微企業的信譽度，從而提升商業銀行開發小微企業金融服務市場的動力。所以應該確定合理貸款額以及還款方式。要想降低小微企業的違約風險，首先就要對貸款額進行合理確定，也就是說，要真實掌握貸款人的還款能力，確保其沒有過度負債。小微企業在違約時往往都是因為違約所帶來的收益較大，因此銀行在提供貸款服務時，必須有效控制貸款人的違約收益，一方面要降低貸款額，另一方面就是要提升違約成本。如果沒有足夠的違約利益，就大大提升了小微企業的還款意愿，降低了銀行風險。其次，還要確定合理的還款方式。對大多數商業銀行的還款模式進行分析以后，我們不難看出分期還款已經逐漸成為還貸的主要方式。這種方式的踐行有利于銀行對信貸員以及貸款小微企業的監控，能夠及時發現和控制風險，有效降低貸款不良率。

3.2 提升對小微企業綜合金融服務

隨著市場經濟的快速發展，小微企業對于金融服務的要求不僅僅再局限于信譽貸款，而是擴大到了理財、結算等領域。商業銀行要想實現自身的發展，就必須對小微企業的這些訴求給予重視，對小微企業的金融需求進行分析，提出解決方案。例如，商業銀行可以為有需求的小微企業建立核算服務體系，提供具有針對性的個性化核算服務；另一方面，可以針對小微企業將事業與家庭經營一體化的特點，為小微企業提供資產管理服務，可以包括子女教育、家庭財富規劃等。

結束語

現在隨著我國經濟發展和經濟體制改革的不斷深入，商業銀行也轉變了舊有的工作模式，營銷工作走向了專業化，商業銀行為了提升自己的競爭力，金融服務的質量都要得到提升。小微企業本身占據著相當大的市場份額，所以其在金融市場中都有著很大的潛力有待于挖掘。現在無論是小微企業還是金融銀行，都存在著一些內在的問題，導致小微企業無法享受商業銀行能夠提供的金融服務，所以銀行應該針對小微企業自身存在的現狀，來改進其服務策略，實現商業銀行和小微企業的共贏。

參考文獻

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