家庭農場對農地經營權抵押貸款的需求及影響因素研究

孫美琳 于晟

摘要著眼于江蘇省南京市試點區（高淳區）與非試點區，從家庭農場基本情況、家庭農場主貸款意愿及其影響因素3方面進行，通過問卷調查、訪談、實地考察等方式，結合Logistic模型分析進行實證檢驗，探討家庭農場對農地經營權抵押貸款的意愿需求及其影響因素。結果表明，受教育程度、家庭農場的年毛收入水平、家庭農場的耕地面積、貸款利率、貸款期限以及其他貸款滿足程度對于家庭農場農地經營權抵押貸款的意愿需求有著顯著的影響。提出了相應的政策建議：政府要加大對農地經營權抵押貸款政策的宣傳和普及力度，銀行、農村合作社等金融機構要結合現階段家庭農場的實際需求調整農地經營權貸款的利率和期限，同時要增加家庭農場主教育年限以及鼓勵更多知識分子進入家庭農場的經營管理。

關鍵詞家庭農場；農地經營權；抵押貸款；需求

中圖分類號S-9文獻標識碼A文章編號0517-6611（2017）19-0246-04

Demand of the Family Farms for Agricultural Land Management Right Mortgage and Its Influence Factors—A Case Study of Gaochun District and Other Districts in Nanjing of Jiangsu Province

PANG Fanxiang，SUN Meilin，YU Sheng

（College of Finance，Nanjing Agricultural University，Nanjing，Jiangsu 210095）

AbstractTo study the family farmersdemand for agricultural land management rights mortgage and its influence factors，the research focused on fundamental information of family farms，the loan willingness of family farmers and factors of influence in the experimental region（Gaochun District）and other regions in Nanjing of Jiangsu Province.The survey was carried out by using questionnaire，interviews and field trips.It was demonstrated by using logistic regression models.The results of research showed that the level of education， the annual gross income level of family farm ， the area of family farm land， the loan interest rate， loan term and the degree of other loans satisfaction have a significant effect on the willingness of the farmers land management right mortgage.Moreover，we put forward some suggestions.Firstly， the government should strengthen promotion and popularization of farmland management policy.Also，banks， rural cooperative and other financial institutions should adjust loan interest rates and duration of farmland management right.At the same time，they should increase the number of year of the family farmer education and encourage more intellectuals to get into the management of family farm.

Key wordsFamily farm； Agricultural land management right；Mortgage loan；Demand

家庭農場作為現代農業經營組織的基礎，是我國農業最主要的生產經營模式之一，同時也是我國未來農業經營的方向。從政策層面來看，近年來國家也在大力支持家庭農場的發展。2008年中共十七屆三中全會、2013年中央一號文件以及2015年中央一號文件都有對重點發展規模適度的家庭農場方面都有著重披露。

然而，家庭農場融資難的問題長期存在，成為制約農村經濟發展和農戶增收致富的主要瓶頸，加快農村金融體系改革和創新迫在眉睫[1]。2015年12月，第十二屆全國人大常委會第十八次會議提出允許以農村承包農地的經營權抵押貸款，地點是在江蘇省南京市高淳區等區域，而高淳區成為南京首個擴大三農貸款抵質押物范圍試點區。基于以上背景，該研究選擇江蘇省南京市高淳區及其周邊地區作為調查地。

筆者在總結學者研究的基礎上，通過問卷調查獲取數據，運用實證研究模型研究分析江蘇省南京市的家庭農場對農地經營權抵押貸款的需求及其影響因素。通過此次探索和研究，將會對進一步開拓家庭農場的融資途徑，改善家庭農場資金缺口的狀況產生有益的作用，為有效緩解家庭農場金融服務難題提出對應的建議，從而可以促進農業的現代化發展。

1文獻綜述

農村農地經營權抵押貸款業務對破解農民貸款難，充分發揮農村土地的融資功能，滿足農戶多方面的貸款需求，解決農村貸款供不應求的現狀有根本性影響。學者運用不同研究方法，從不同角度研究了金融機構開展農地經營權抵押貸款業務需求及其影響因素，并取得了較為豐碩的成果。

于麗紅等[2]運用二元 Logistic 模型，研究了農戶土地經營權抵押貸款需求的影響因素，結果表明，受教育程度、曾經的貸款經歷、擁有的土地面積、家庭年收入、對政策的了解與否這5個因素，和農地經營權抵押貸款需求意愿呈現顯著正相關關系；家庭人口數和農地經營權抵押貸款需求意愿呈現負相關關系。惠獻波[3] 采用二元 Logistic 回歸模型，對農村土地承包經營權抵押貸款問題進行了深入研究，發現農村土地經營權抵押貸款融資難、成本高、需求不足等問題嚴重，正規貸款經歷、主要收入的來源、性別、年齡的因素，對農村土地經營權抵押貸款的需求意愿產生了顯著影響。

蘭慶高等[4]運用Probit 模型，實證分析了金融機構開展農地經營權抵押貸款業務的意愿及影響其意愿的因素。結果顯示，金融機構對進行農地經營權抵押貸款的意愿并不強烈，因為農村土地的生存保障能力強、經營權贖回難度高等因素，給金融機構評估和監督農戶信用問題增加了難度，這對金融機構的借款意愿產生了負面影響。

惠獻波[5]采用結構方程模型，實證分析了農村農地經營權抵押貸款需求意愿的影響因素。研究成果顯示，農戶的職業分化和收入分化程度顯著影響了農村土地經營權抵押貨款需求意愿，在可調查到的變量中，年齡、受教育程度、家庭農場人數等影響因素，與農地經營權抵押貨款的需求意愿顯著相關。

查燕等[6]研究發現：農戶對農地經營權抵押貸款的政策了解不足，并且對其需求意愿較低；打工和經商農戶的抵押貸款需求明顯比純農業和兼業農戶低，有土地流入的農戶抵押貸款需求比較高；影響因素中，農地經營權抵押貸款需求意愿與農戶的受教育水平、流入土地面積、有過正規渠道融資經歷正相關，與非農業作為主要收入來源的程度負相關。

黎翠梅等[7]研究了長沙縣農戶的抵押貸款意愿，結果表明，戶主的年齡、農田設施情況、家庭平均收入、耕種意愿顯著影響了農戶貸款意愿。其中，正相關的因素為家庭收入，農戶收入越高，農戶對農地承包經營權抵押貸款的需求意愿越強。負相關因素有戶主的年齡、農田設施情況、耕種意愿，戶主年齡越大、農田設施越好、耕種的意愿越強，農戶抵押貸款的意愿越弱。

索婷等[8]從法律的角度對農地經營權抵押貸款的業務新模式展開了研究。陳海燕基于國內其他學者研究，將我國目前的農地經營權抵押貸款的主要模式，分為了四大類：“農地+農戶”的直接抵押模式；“企業+農戶”的反擔保模式；“農戶+農戶”的聯合抵押模式和“基金+農戶”信貸基金擔保模式。

綜上所述，學者運用了不同的分析模型，以不同地區為例，從不同層面和角度，深入分析了農戶農地承包經營權抵押貸款的需求現狀，并實證研究了影響家庭農場抵押貸款需求的影響因素，為該研究提供了重要的參考。

2數據來源與研究方法

2.1數據來源

數據來源于2016年7月10日—2017年3月20月筆者對江蘇省南京市高淳區、溧水區、江寧區、浦口區、六合區5個區14個鄉鎮24個村進行實地調查的調查問卷，其中高淳區屬于已經試點的地區，是調查的主要地區。調研共發放350份問卷，有效問卷288份，有效問卷比例為82.29%。其中主要調查地為高淳區，發放問卷135份，收回有效問卷120份，有效比例為88.89。非試點地區收到有效問卷情況如下：溧水區84份，江寧區89份，浦口區50份，六合區65份。

2.2變量選擇

把影響家庭農場對農地經營權抵押貸款需求的因素分為內部因素（家庭基本特征、經營特征）以及外部環境因素（借貸特征、區位特征）。變量含義和描述性統計見表1。

2.3Logistic模型構建

在變量描述的基礎上構造一個綜合分析模型，分析家庭農場對農地經營權抵押貸款意愿的影響因素。分別對南京的高淳區、溧水區、江寧區、六合區、浦口區5個區的家庭農場對農地經營權抵押貸款的需求進行調查，因此因變量是一個二分變量，為家庭農場對農地經營權抵押貸款的需求，取值為“1=有需求”和“0=無需求”，從而得出被解釋變量是離散型隨機變量。該研究選取二項Logistic回歸模型進行研究，模型的具體形式如下：

Pi=F（yi）=1/（1+e-yi）=1/[1+e-（β0+βixi）]

依照Logistic模型變換的定義，有

Logit（P）=ln[p/（1-p）]

變換可得Logistic模型的一般形式為

ln（P（1-P））=β0+β1x1+…+βpxp+u

被解釋變量用w表示，取值為（0，1），且W= 1表示家庭農場主對農地經營權抵押貸款有需求意愿，W=0表示家庭農場主對農地經營權抵押貸款沒有需求意愿。1-P代表家庭農場無農地經營權抵押貸款需求的概率，P代表家庭農場有農地經營權抵押貸款需求的概率。Xi（i=1，2，…，k）為模型的自解釋變量，表示影響家庭農場主對農地經營權抵押貸款需求的各種變量，即影響回歸結果的各個因素，βi（i=1，2，…，k）為解釋變量的回歸系數，u為隨機誤差項。

3結果與分析

運用Statal 軟件將所有變量都代入回歸方程，對Logistic模型進行估計，結果見表2。回歸結果顯示，似然比卡方的觀測值為52.10，對應的概率P值為0，通過005的顯著性水平檢驗，由此得出該模型所包含的所有解釋變量與Logistic（P）之間都呈現顯著的線性關系，通過顯著性檢驗。回歸結果中，通過0.05顯著性水平檢驗的變量有4個，分別是家庭農場的年毛收入水平、融資期限和其他貸款滿足程度；通過001顯著性水平檢驗的變量有2個，分別是家庭農場主的受教育程度和家庭農場的耕地面積。并且由表2所知，結果顯著的解釋變量的回歸系數與0具有顯著差異，所以各個解釋變量與Logistic（P）之間呈現出顯著的線性關系，因此通過顯著性檢驗。且該模型具有較好的擬合度，有統計意義。

3.1基本情況

①性別、年齡、農場主是否擔任干部對農地經營權抵押貸款需求的影響并不顯著；②但是家庭農場主的受教育程度對農地經營權抵押貸款需求在0.10的檢驗水平下是顯著的。家庭農場主文化程度越高對農地經營權抵押貸款的需求越大，這也符合常理，文化程度越高的農場主有更強的接受新事物和學習新知識的能力，更高的農地經營權抵押貸款預期。

3.2經營狀況

①平均年投入資產價值和單位土地流轉成本對農地經營權抵押貸款需求的影響并不顯著；②而家庭農場的年毛收入水平在5%的檢驗水平下是顯著的。說明毛收入水平會提高家庭農場對經營權抵押貸款的意愿。隨著農場收入水平的提高，利潤增加，農場產生擴大生產規模的需求，從而增加了資金需求，意味著增加了農地經營權抵押貸款需求。③家庭農場的耕地面積對農地經營權抵押貸款需求在0.10檢驗水平下影響顯著。耕地面積的增加也意味著生產規模的增加，同樣刺激家庭農場主對農地經營權抵押貸款的需求。

3.3借貸意愿

在借貸意愿中，主要針對利率水平、利率期限以及其他貸款的滿足程度這3點研究了其與農地經營權抵押貸款需求的關系以及其影響的顯著水平進行了研究。數據顯示：①利率水平對農地經營權抵押貸款需求影響顯著，兩者之間負相關。家庭農場對抵押貸款的利率是十分敏感的，即貸款的利率越高則家庭農場進行農地經營權抵押貸款的意愿就越弱，因為當利率越高時，其借貸的成本會增加。②利率期限與農地經營權抵押貸款需求兩者之間負相關。即貸款期限越高則家庭農場進行農地經營權抵押貸款的意愿就越弱，說明家庭農場更加偏向于接受貸款期限短，利率小的貸款。③其他貸款的滿足程度與農地經營權抵押貸款之間是反向關系，并且影響顯著，根據調查數據可知，其他貸款滿足程度越高，家庭農場對農地經營權抵押貸款的需求就越小，這一點在數據中是顯著的。

3.4區位特征

在區位特征中，主要研究該地區是否試點與農地經營權抵押貸款的需求之間的關系。根據得出的數據發現該地區是否試點對農地經營權抵押貸款的需求影響并不顯著。說明一個地區的農地經營權抵押貸款是否試點的政策對于該地區的家庭農場是否選擇農地經營權抵押貸款并沒與顯著的影響或者相關關系。

4結論與建議

4.1結論

4.1.1區位特征對家庭農場土地經營權抵押貸款需求基本沒有影響。高淳試點區家庭農場中，有98.35%對土地經營權抵押貸款存在需求。4個非試點地區的家庭農場中，有85.00%對土地經營權抵押貸款存在需求。試點政策施行的1年內，試點地區和非試點地區對家庭農場土地經營權抵押貸款的需求沒有明顯的差別。

4.1.2

家庭農場主的個體特征和家庭農場的經營特征對農地經營權抵押貸款的需求存在不同程度的影響。①家庭農場主的受教育水平的越高，越有興趣申請農地經營權抵押貸款。②家庭農場年收入水平與農地經營權抵押貸款需求呈現正相關關系。家庭農場收入水平越高、經營規模越大，對貸款的需求越高。③家庭農場擁有的土地面積與農地經營權抵押貸款需求正相關。需要經營的土地面積越大，資金缺口越大，越有意愿申請農地經營權抵押貸款。④家庭農場主的性別、年齡，家庭農場的固定資產、經營年限對農地經營權抵押貸款的需求沒有顯著影響。

4.1.3

銀行以及其他金融機構的產品以及其產品特征對家庭農場農地經營權抵押有不可忽視的影響。①貸款利率就是影響家庭農場對農地經營權抵押貸款的需求的重要因素。當貸款利率越低時，家庭農場出于借貸的成本變低而會增加對農地經營權抵押的需求。②當貸款期限越來越長時，家庭農場選擇農地經營權抵押的意愿會變弱。③同時，家庭農場在其他貸款的滿足程度越大，那么其在農地經營權抵押貸款方面的貸款的傾向會變弱，那么其對農地經營權抵押貸款的需求則會減少。

4.2政策建議

缺乏抵押物品一直是家庭農場無法申請到貸款的重要原因。農地經營權抵押貸款政策，對解決家庭農場融資難的問題有著重要意義[9]。該研究南京農村地區為例，選取了農地經營權抵押貸款試點地區高淳，和江寧、溧水、浦口、六合4個非試點地區進行研究對比，對全國其他地區也具有借鑒意義。根據研究結論提出以下建議。

4.2.1

加強對農地經營權抵押貸款的科普力度，深化家庭農場對試點政策的了解。與非試點地區相比，試點地區的家庭農場對申請農地經營權抵押貸款沒有表現出更多的熱情。這說明政策普及不到位，即使是在試點地區，家庭農場主對農地經營權抵押貸款也不夠了解，因而寧愿選擇其他形式的貸款。

4.2.2

進一步推廣農地經營權抵押貸款，擴大試點范圍。南京市其他非試點地區對于貸款的需求比較強烈，對農地經營權抵押貸款的現在需求不比試點地區要少，農地經營權抵押貸款試點從高淳區推向整個南京乃至全國，有比較好的需求基礎。

4.2.3

為家庭農場貸款提供便利，降低融資成本。銀行等金融機構[10]要對農地經營權抵押貸款的貸款利率以及貸款期限進行合理的調整，使其可以降低家庭農場的借貸成本，提高家庭農場的借貸意愿，并且該項目屬于第一產業的惠民項目，可以在申請政府補貼以及減免稅收方面再做更大的努力，使農地經營權抵押貸款優越于其他的一般抵押貸款。農地經營權抵押貸款金融產品的發展應與我國現階段家庭農場的實際需求相結合，除了選擇合適的試點地區之外，還要因地制宜地確定農地經營權貸款的利率和期限，調查市場上的家庭農場在其他貸款方面的滿足程度，通過差異化的貸款用途、額度、利率來滿足農戶多樣化的借貸需求[11]。此外，在手續過程、信息成本和中介成本方面應該做出更多努力和創新。

參考文獻

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