Techfin的核心理念是利他

張威++袁滿

如果將螞蟻金服比喻成一個人，在3歲的時候很難明白20歲之后的事情，慶幸的是，螞蟻金服往前走的每一步都在校準，更清楚地理解自身的愿景和路徑

在之前的tech里面，我們有想接入一些金融產(chǎn)品制造。但是螞蟻金服的強項是技術(shù)，與金融企業(yè)合作才能形成互補，所以，我們往后退半步回到tech的位置上.fin的東西少一點，”井賢棟說。

今年3月，螞蟻金服高調(diào)宣布未來只做tech，支持金融機構(gòu)做好fin，由fintech變成techfin，未來只做代銷平臺，為金融機構(gòu)提供技術(shù)、大數(shù)據(jù)支撐。

而三年前， 阿里巴巴董事局主席馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。被業(yè)界喻為“天變論”。

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)起家的螞蟻金服在戰(zhàn)略上產(chǎn)生了回撤，重新定義自己為一家以IT技術(shù)為核心的服務(wù)于金融企業(yè)的公司。

從螞蟻金服近幾年的發(fā)展來看，螞蟻金服轉(zhuǎn)型似乎早就在路上，2015年10月，螞蟻金服向外宣布升級“互聯(lián)網(wǎng)推進器”計劃，正式向金融機構(gòu)開放多年積累的金融云。時任螞蟻金服總裁井賢棟表示，雖然螞蟻金服業(yè)務(wù)板塊正在擴大，但“螞蟻不會變大象”。

而去年陸續(xù)發(fā)生的校園日記和僑興債事件則成為螞蟻金服再度明確自身定位的重要歷史事件。

2016年11月，螞蟻金服旗下支付寶“圈子”上線，此舉意為螞蟻金服進軍社交的重要舉措。然而該功能剛上線立即有大量涉嫌色情內(nèi)容的照片上傳，引爆輿論非議。

同年底，僑興債違約事件引發(fā)理財創(chuàng)新風(fēng)險預(yù)警，作為重要參與環(huán)節(jié)，螞蟻金服旗下理財平臺招財寶向公眾投資人發(fā)售經(jīng)過拆分的私募債產(chǎn)品（僑興債），突破非公開發(fā)行的人數(shù)上限和投資下限的監(jiān)管規(guī)定，導(dǎo)致私募公募化。

校園日記讓螞蟻金服在社交布局遭到重創(chuàng)，僑興債事件則直指平臺不應(yīng)超越中介功能對產(chǎn)品再次加工、設(shè)計。兩個事件成為市場、受眾質(zhì)疑螞蟻金服戰(zhàn)略定位的直接導(dǎo)火索。

螞蟻金服董事長彭蕾在校園日記事件發(fā)生后，連夜發(fā)布內(nèi)部信“錯了就是錯了”。自此之后，反思、轉(zhuǎn)型、回歸成為有關(guān)螞蟻金服常用的評語。

螞蟻金服內(nèi)部人士向《財經(jīng)》記者表示，這一年（2017年）對于螞蟻金服注定是非常重要的一年。

2016年10月，井賢棟接替彭蕾，擔任螞蟻金服新一任CEO，全面帶領(lǐng)團隊負責(zé)公司業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略推進和落實。

井賢棟在2007年加入阿里巴巴集團，2009年加入支付寶擔任首席財務(wù)官，2014年螞蟻金服成立，井賢棟擔任首席運營官。

在螞蟻金服內(nèi)部人士看來，井思維敏捷，與下屬交流更傾向于方向性指導(dǎo)，身上帶有一個財務(wù)官天然的謹慎。或許，螞蟻金服一度的激進之風(fēng)會在這位新CEO帶領(lǐng)下有所轉(zhuǎn)變。

上任不久，井在內(nèi)部郵件宣布，支付業(yè)務(wù)線總裁實行輪崗，支付寶施行“班委制”，這被看作螞蟻金服已在調(diào)慢節(jié)奏。

事實上，對于螞蟻金服高調(diào)宣布定位techfin，業(yè)界仍有頗多猜測。

畢竟，余額寶曾對傳統(tǒng)銀行存款造成較大沖擊，深刻影響了投資人的理財觀念。四年間，余額寶服務(wù)了3億多用戶，天弘基金最新發(fā)布的公告顯示，截至今年6月底，余額寶的規(guī)模已達到了1.43萬億元。相比去年底的8000萬億元，猛增近80%，環(huán)比今年一季度末的1.14萬億元，增加了近3000億元。

1.43萬億是什么概念？這個規(guī)模超過了招行個人全部存款余額，超過了工行個人活期存款余額的1.09萬億元。

余額寶這么大的發(fā)展規(guī)模，螞蟻金服未來只做fin可不可惜？一位螞蟻金服人士稱，這也是螞蟻金服試水之后的結(jié)果，慢慢知道自己不是什么都可以做。

螞蟻金服旗下現(xiàn)擁有支付牌照、銀行牌照、保險牌照以及基金代銷牌照等多個金融牌照。幾年間，從一家互聯(lián)網(wǎng)公司到手持多個金融牌照，“未來只做tech”是回歸還是轉(zhuǎn)型？還是持有金融牌照才能讓tech更有發(fā)揮的空間？

與此同時，螞蟻金服的起家之本，支付寶正面臨諸多挑戰(zhàn)，特別是源于社交起家的財付通對其已經(jīng)構(gòu)成一定威脅。在第三方支付市場上，支付寶去年四個季度市場份額分別為：63.4%、55.4%、50.42%、54.1%。財付通的市場份額在前三季度逐季上升，最高達三季度的38.12%。

根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017Q1中國第三方移動支付交易規(guī)模達到22.7萬億元，環(huán)比增速22.9%。支付寶的市場份額達到了54.0%，財付通市場份額達到了40.0%，其他眾多支付企業(yè)的市場份額之和為6.0%。

今年3月，螞蟻金服在支付領(lǐng)域又開啟了一項工程——用五年時間推動中國無現(xiàn)金社會，而無現(xiàn)金戰(zhàn)略是否能夠幫助支付寶固守城池、開疆拓土，值得關(guān)注。

4月18日，無現(xiàn)金聯(lián)盟在杭州成立。《財經(jīng)》記者在聯(lián)盟成立現(xiàn)場以及螞蟻金服總部先后兩次專訪井賢棟。當天下午到晚上，井輾轉(zhuǎn)在各公司會議，螞蟻金服人士表示，這種忙碌是井的常態(tài)。

夜晚，當忙碌過后井賢棟再度接受專訪時，已略顯疲憊，但仍坦然直面上述諸多疑問。聽到感興趣的問題，他會很有激情地對答如流，在被問及螞蟻定位、是否放棄社交等問題上，時而略顯沉思，卻絲毫不影響語速。

這是井賢棟接任CEO以來、針對螞蟻金服整體戰(zhàn)略首次接受媒體專訪。采訪中，井賢棟不止一次強調(diào)，螞蟻金服的定位是一家技術(shù)公司，用利他的思想助力合作伙伴，推動新金融，新金融的新體現(xiàn)在新的技術(shù)、更加面向普惠大眾，而techfin是上述理念的延續(xù)。

“不可否認，在之前的tech里面，我們有想接入一些金融產(chǎn)品制造。但是螞蟻金服的強項是技術(shù)，與金融企業(yè)合作才能形成互補，所以，我們往后退半步回到tech的位置上，fin的東西少一點。”井賢棟說。

金融牌照是Techfin試驗田

《財經(jīng)》：今年聽到很多和螞蟻金服相關(guān)的評價詞語，諸如“反思”、“搖擺不定”……你如何看待這些評價？

井賢棟：觀察過去一兩年的金融科技行業(yè)，參與者利用自身優(yōu)勢快速連接、服務(wù)用戶。螞蟻金服作為市場參與者，我們考慮業(yè)務(wù)策略也會考慮競爭環(huán)境，這個過程中可能會出現(xiàn)應(yīng)對、調(diào)整。但是螞蟻服務(wù)用戶和小微的定位和初心從未變化。今年，支付寶確立班委制后，最重要的一件事就是明確我們的核心優(yōu)勢，在于對消費者和小微企業(yè)在金融服務(wù)和金融生活需求的洞察力，在于通過我們的核心技術(shù)助力伙伴服務(wù)好他們的能力。

《財經(jīng)》：螞蟻金服宣布未來只做tech，幫助金融機構(gòu)做好fin，以及某種程度上放棄社交回歸支付，這樣的調(diào)整基于什么考量，為什么在該時點提出？

井賢棟：我們放棄社交，不是放棄社交能力，社交對我們來說是綠葉，支持紅花（主業(yè)）但不能代替紅花，不能成為主業(yè)。

紅花是圍繞用戶為核心的商業(yè)與金融的服務(wù)能力，包括保險平臺、理財平臺、信用體系等等，我們希望創(chuàng)造真正開放的平臺，幫助金融機構(gòu)服務(wù)普通大眾和小微企業(yè)。

在服務(wù)中，社交的功能、能力是必需的，缺少社交就會缺乏溝通，但不會將社交變成主業(yè)，不能本末倒置。

事實上，在過去，我們在產(chǎn)品表現(xiàn)形式或者產(chǎn)品的交互層面，可能有一些讓用戶誤解的地方，需要進一步厘清和優(yōu)化。但是，主軸的心未變，通過一系列的事情讓我們看得更加清楚。

螞蟻金服問世第一天，我們就將自己定位tech company（技術(shù)公司）。如果將螞蟻金服比喻一個人，在3歲的時候很難明白20歲之后的事情，慶幸的是，我們有一個愿景，往前走的每一步都在校準，更清楚地理解愿景和我們實現(xiàn)愿景的路徑。techfin最核心還是利他，是阿里巴巴和螞蟻金服一直秉承的利他理念。

《財經(jīng)》：如何實現(xiàn)利他？

井賢棟：通過金融云計算能力、專業(yè)的連接能力、安全風(fēng)控能力以及信用能力等技術(shù)的tech，幫助金融機構(gòu)產(chǎn)品實現(xiàn)升級，使其能夠觸達還未被服務(wù)好的人群。通過加深理解，我們在定位上也能更好把握與合作伙伴的互動關(guān)系，所以，螞蟻金服往后退半步，回到tech的位置上，自己的fin的東西更少一點。螞蟻金服的強項是技術(shù)，金融企業(yè)的強項是金融產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)，雙方合作能夠形成互補。

包括全球化戰(zhàn)略，我們的理念也是利他，螞蟻金服在拓展的國家不是建立獨立的子公司，而是作為一個重要的小股東，將我們運營的理念、技術(shù)能力和經(jīng)驗分享給合作伙伴，希望合作伙伴打造出自己國家的支付寶。

《財經(jīng)》：但畢竟螞蟻金服旗下持有支付、銀行、保險、基金等多個金融業(yè)務(wù)牌照，未來只做tech，真的能做到嗎？競爭是否依然存在？

井賢棟：螞蟻確實涉及到幾個金融牌照，是因為在我們鍛煉techfin的道路上，需要一些試驗田。我們做好tech，不是說完全不碰fin，不然螞蟻金服就干脆做成實驗室了，但一個實驗室里的技術(shù)是永遠無法直接用于實際場景的。由于金融是特許經(jīng)營的行業(yè)，所以這些試驗田需要牌照。但拿了牌照并不等于我們把這幾塊試驗田作為我們的核心競爭力去和其他金融機構(gòu)競爭，坦白說我并不認為這是一件值得驕傲的事情。這個世界并不需要再多一家銀行或者保險公司。我們所有做的一切只是未來讓tech在試驗田里打磨也好、學(xué)習(xí)也罷，到更好的階段，去服務(wù)更多生態(tài)的參與者。

如果今天我們所處的領(lǐng)域并不是金融領(lǐng)域，我想這些牌照可能我們也不需要拿，但既然我們所處的領(lǐng)域是金融領(lǐng)域，即便是一家科技公司，我們也需要遵循國家的相應(yīng)規(guī)定，但我們心里很清楚，去拿這些牌照，絕不等于我們忘記了自己是誰。

《財經(jīng)》：那么具體這些金融牌照各自扮演怎樣的試驗田角色？

井賢棟：螞蟻金服涉及的真正金融牌照是三塊：網(wǎng)商銀行、天弘基金、國泰財險。

網(wǎng)商銀行的理念是“無微不至”，講的是我們從誕生的第一天起就專注和定位于服務(wù)小微企業(yè)。網(wǎng)商銀行沒有任何線下網(wǎng)點，完全基于金融云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)，我們希望網(wǎng)商未來自豪的不是利潤、資產(chǎn)規(guī)模，而是小微企業(yè)客戶數(shù)。網(wǎng)商銀行所扎根的是傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白地帶。天弘基金主要的產(chǎn)品是余額寶。余額寶是一款把安全性、流動性放在最重要位置的標準的貨幣基金產(chǎn)品，人均投資只有幾千元，其最大的意義是通過一個非常低門檻的標準化產(chǎn)品，培養(yǎng)了大眾的理財意識，培養(yǎng)了幾億的基民，并向所有的機構(gòu)開放。它沒有用競爭去分蛋糕，而是為大家做大了蛋糕。

我們持有保險公司牌照，是產(chǎn)品創(chuàng)新需要進行早期嘗試，特別是和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相關(guān)的新型的碎片化的保險。互聯(lián)網(wǎng)保險是個新的形態(tài)，螞蟻金服開放的大數(shù)據(jù)平臺、技術(shù)能力可以幫助保險公司產(chǎn)品升級，但需要一些產(chǎn)品去測試我們的服務(wù)能力。

很多人簡單地將我們持有牌照，理解為我們既當運動員又當平臺，是否如此，行勝于言。實際上，我們?nèi)齻€不同領(lǐng)域的牌照與競爭沒有關(guān)系，它們或者是為了培育市場，開放給大家，或者是探索和沉淀服務(wù)能力，最終也是開放給大家。我們的理念是要培育森林，而不是擁有一棵大樹。

《財經(jīng)》：還有一個支付牌照。

井賢棟：支付是經(jīng)濟活動最基礎(chǔ)的服務(wù)，數(shù)字支付技術(shù)的發(fā)展讓基礎(chǔ)金融服務(wù)的普惠、平等得以優(yōu)先實現(xiàn)，即使遠在喜馬拉雅山腳的村民也可以通過移動支付和其他人實現(xiàn)交往，這背后普惠的意義巨大。

tech推動無現(xiàn)金

《財經(jīng)》：螞蟻金服無現(xiàn)金概念與回歸tech是什么樣的邏輯關(guān)系？

井賢棟：螞蟻金服所有戰(zhàn)略的出發(fā)點都從用戶價值出發(fā)，與tech的關(guān)系在于如何通過tech實現(xiàn)用戶價值。

無現(xiàn)金支付為用戶、商戶創(chuàng)造價值，加深彼此連接，螞蟻金服希望通過數(shù)字支付沉淀商戶行為數(shù)據(jù)，形成一套小微商戶、個人信用體系，創(chuàng)造普惠金融服務(wù)。

除了用五年時間推動中國進入無現(xiàn)金社會，我們提出用十年時間推動中國信用城市建設(shè)，其實是相通的階梯性戰(zhàn)略，有利于社會信用體系建設(shè)。

從無現(xiàn)金支付自身來看，無現(xiàn)金使得金融更普惠，商業(yè)更智能，百姓更滿意，社會更高效。

《財經(jīng)》：有專家指出，在國際上并沒有大數(shù)據(jù)征信這個概念，目前也沒有任何人使用大數(shù)據(jù)用于征信，對此您如何看？

井賢棟：倒退十幾年我們可能也很難想象無現(xiàn)金，或者移動支付這個概念，甚至對于手機用于支付這件事情都不一定會相信。但你看到這個世界的變化。

如果征信都是基于過往的歷史借貸記錄，那么金融服務(wù)還是只能服務(wù)這個世界上20%的人，而無法覆蓋其他的80%的人，因為他們可能永遠都無法被服務(wù)到。但我們始終相信，一個人是否值得信任，并不能僅僅看他有沒有固定工作，有沒有房產(chǎn)，有沒有車，伴隨著時代變化，越來越多的人選擇成為自由職業(yè)者或者創(chuàng)業(yè)，越來越多的人選擇全球生存，越來越多的人使用共享經(jīng)濟下的各種出行手段，在這個時代的變化下，你能說這些人不值得被金融服務(wù)？或者說他們不值得被信任？我想肯定不應(yīng)該是這樣的。

創(chuàng)新都是在做以前沒有的事情，都是在挑戰(zhàn)我們既有的經(jīng)驗和路徑。連大數(shù)據(jù)的概念都是以前沒有的。

中國的移動支付或者金融科技，領(lǐng)先世界，已是事實和共識。如果也拿國際先例來對標，這同樣是難以想象的。這其中，很大程度上得益于我們的監(jiān)管既做到了鼓勵創(chuàng)新，又有效地防范了風(fēng)險，推動了社會進步。

《財經(jīng)》：央行副行長范一飛曾表示，支付的效率和風(fēng)險是一對天然的矛盾。你認為，無現(xiàn)金最大的潛在風(fēng)險是什么？

井賢棟：中國移動支付的前身是互聯(lián)網(wǎng)支付，從2000年開始出現(xiàn)到2003年支付寶擔保交易問世，再到后來快捷支付、移動支付產(chǎn)生，移動支付的行業(yè)風(fēng)險率是比較低的，以支付寶為例，是遠在十萬分之一以下。

如今，移動支付每天的交易量非常大，一定會有風(fēng)險案例出現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)作為一面放大鏡，加速了傳播的速度，放大了風(fēng)險的個案。事實證明，整個移動支付的總體風(fēng)險是可控的。

與風(fēng)險個案對應(yīng)的是，這種便捷的支付方式給老百姓生活帶來了便利，提升了效率，對新經(jīng)濟支撐和助推價值是巨大的。

《財經(jīng)》：移動支付也存在信息泄露問題，如何平衡商業(yè)盈利和用戶信息保護？

井賢棟：移動支付領(lǐng)域或者金融科技領(lǐng)域有三個支撐不可缺少，監(jiān)管的引導(dǎo)支撐;科技技術(shù)的創(chuàng)新支撐;消費者的保護支撐。

對消費者的保護永遠是創(chuàng)新的出發(fā)點和終點。螞蟻金服推了一個賬戶安全險，平均保費1元多，全年保額100萬元，就是實實在在落實消費者保護的一個堅強的措施。我相信，任何一家金融科技公司，如果不把對用戶的保護，包括資金安全、信息安全等等，放在最重要位置上，一定走不久。

最大的對手是自己

《財經(jīng)》：在去年的第三方移動支付市場，支付寶的市場份額占比跌宕起伏，競爭對手趕超速度很快，您對此怎么看？

井賢棟：我們最關(guān)注的焦點是，產(chǎn)品和服務(wù)能不能真正解決用戶、商家面臨的痛點和問題所在，是否為商家、用戶提供獨特的價值。市場份額是水到渠成的結(jié)果，而不是我們的目標和動力。

中國的移動支付市場，尤其是線下移動支付市場，剛剛開始。即便要說競爭，競爭也剛剛開始，所有的份額都是暫時的。我們真正要做的是，永遠專注我們的技術(shù)和產(chǎn)品能否更好服務(wù)用戶。

《財經(jīng)》：推動無現(xiàn)金是否與我們支付市場份額降低有關(guān)，是否意味著要將支付做得更強？

井賢棟：螞蟻金服無現(xiàn)金業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的出發(fā)點是用戶價值和社會價值。這和支付相關(guān)，支付是螞蟻金服非常重要的業(yè)務(wù)板塊，毋庸置疑，我們會很關(guān)注。我不評價誰的支付強弱，支付市場有很多機遇，一切剛剛開始，包括線下移動支付的價值，全球化的價值。

《財經(jīng)》：螞蟻金服在國內(nèi)外面臨微信支付、手機pay等諸多競爭，在你看來，競爭對手對螞蟻金服最大挑戰(zhàn)是什么？

井賢棟：這是好事情。只有競爭才能讓大家回歸用戶價值本身，也只有競爭才能真正為客戶創(chuàng)造價值，不停地創(chuàng)新，真正服務(wù)好用戶，對行業(yè)有促進作用。

企業(yè)最大的對手來自內(nèi)部，在發(fā)展過程中是否失去了我們堅持的根本，是否把客戶擺在第一位。