銀行信用擔保貸款風險及有效控制

戴冰 新疆維吾爾自治區農村信用社聯合社

銀行信用擔保貸款風險及有效控制

戴冰 新疆維吾爾自治區農村信用社聯合社

隨著我國改革開放的深入和社會經濟的發展，很多企業將銀行貸款作為了融資的主要方式。銀行等金融機構通過貸款擔保方式保障貸款資金的安全，但是擔保貸款方式的風險控制方面依然存在一系列的問題，這就要求我們結合擔保貸款方式的特點，進行有效規避貸款資金的風險。

銀行 信用擔保 風險 控制

引言

我國的金融貸款政策有力的保障我國眾多中小微企業的業務資金周轉和公司運營發展，同時也促進就業崗位的增加、有效拉動內需。貸款擔保機構在銀行與貸款企業之間起到橋梁的作用，能有效的環節中小企業融資難的情況。由于貸款擔保機構主要的服務對象是眾多的中小企業，這些企業的抗風險能力一般較差，因此如果有效的控制擔保，并通過科學的方法化解這些風險是金融貸款擔保機構的首要問題。

一、現階段我國信用貸款擔保行業的現狀與問題

（一）信用貸款擔保行業的現狀

伴隨我國社會經濟的飛快發展，我國貸款擔保企業的數量也呈現出逐年增加的趨勢，貸款擔保機構的級別也從原先的省級逐漸下放到區縣一級的，但是隨著外界金融發展以及銀行發展模式的影響，使得我國目前的信用擔保的體量不足，并且后期體量補充渠道少且不暢通等一系列問題。其一，擔保行業主要局限銀行貸款，且多數是中小企業的銀行貸款，銀行與企業的合作擔保公司的業務的發展；其二，貸款擔保企業需要明確的公司法人，法人的合法性得意確定后，才能開展相應業務。另外，非政府資金支持的擔保機構增加，這些機構的規模與水平良莠不齊，安全風險較高。由于我國信用擔保行業起步時間不長，尚未建立完善的發展體系，人員專業素質不高、管理技術水平低下等問題，要引起主管部門的關注。

（二）信用擔保行業的問題分析

1.信用貸款擔保行業的應運而生離不開我國經濟發展和中小企業金融需求的增加。其對中小企業順利發展起到積極的促進作用，同時又能助力地方經濟的發展，貸款擔保已經成為我國經濟發展的重要一環。

2.目前擔保機構主要是與銀行合作，其安全性相對較高，擔保行業的發展依賴于銀行為其提供的持續的可靠的資金來源。常見的擔保機構一般分為商業性和政策性擔保機構，政策性擔保是建立在政府的信用的基礎上，為擔保企業帶來更多的資金源，同時保障機制較高級，但這類擔保結構的數量少，經營范圍小。而商業性擔保機構數量多業務范圍廣，但其自身的資金不足，風險控制能力有限，資信相對較低，很難得到銀行方面的認可。

二、信用擔保的風險分析

貸款擔保機構主要經營活動就是風險管理，其內部風險和外部風險的來源多情況復雜。內部風險中的管理風險主要來自于內部管理制度的不完善以及內部管理執行力差；而內部風險中的組織架構風險。則是來自于內部管理機構與業務流程設置的不科學不合理，同時涉及經營方面的決策實施和權利利益的分配。完善擔保機構內部的各種管理制度可以有效地控制和降低管理風險。外部風險主要分為客戶風險和政策性風險（銀行政策或國家政策等變化造成的風險）。其中，客戶風險為主要風險，也就是因為貸款客戶沒有履約而產生的連帶責任風險。客戶風險主要來源是因經營問題而造成的貸款企業財務風險以及故意討債帶來的信用風險，風險本身具有非常高的不確定性。企業之間互相擔保極易給企業帶來連帶債務，而擔保機構的擔保，能夠在貸款企業與銀行之間建立系統的、有保障的擔保鏈，有效避免了中小企業互保中抵押物不足等情況的發生。如果被擔保企業在合同約定內出現失去資金控制能力或還款能力的喪失，擔保機構的資產可控信譽將受到極大的負面影響，導致經營風險的產生。

三、信用擔保的風險控制與管理

（一）擔保風險的管理手段

目前，常見的信用擔保風險管理具有多樣化特點，以風險識別、風險評估、風險控制和風險化解為主要步驟。風險的識別是關鍵步驟，明確風險特征才能更好的對風險進行控制；風險的評估也是相當重要的步驟，它在一定程度上影響經營決策。不同類型的風險評估可能會得到不同的結論，如果評估者只根據主觀的經驗判斷極有可能會增加信用擔保企業的風險；風險控制的目的是降低風險，經過準確科學的評估并采取積極有效的控制措施才能保證風險受到有效控制；風險的化解是在風險出現后，采取積極有效的應對方法，盡可能的降低風險造成的影響。

（二）擔保風險的處理方法

1.承擔風險。主動承擔風險，能夠有效降低非理性風險的發生。理性承擔，一般指擔保機構在其最大的承受的范圍內承擔風險。一般，這種方法最為經濟；非理性承擔，是錯誤評估風險程度或者存在僥幸心理這是嚴重的風險傾向。

2.降低風險。通過一系列應對措施盡量損失，常見的風險損失包括實際損失和潛在損失，降低風險的主要流程是用最低的成本完成對潛在損失的預防。風險管理中最有效和最重要措施是制定科學的風險處理預案，因為風險處理不當會造成極為嚴重的后果，甚至能給擔保機構的風險應對機制帶來致命的沖擊，產生比實際風險壞的負面影響。

3.轉移風險。即將所面對的風險轉移別處，風險轉移主要方式是尋找擔保方轉移風險。例如通過購買保險的方式將風險轉移以及用合同條款轉移的方式實現風險轉移的目的。

四、擔保企業在選擇客戶時的注意事項

擔保企業在甄別客戶時，不能單純依靠客戶的經營規模來判斷是否為優質客戶，必須要通過深入的調查分析并明確客戶的真實經營規模；同時，要注意企業的利潤水平，合理的核算企業的資產。利潤的高低不能完全真實的反映企業的客觀財務情況，高利潤的外衣下也可能隱藏巨大的風險。擔保企業應當對受保企業可能出現的風險投入更多精力，而非受保企業的利潤率。

五、結語

信用擔保貸款的發展，應以完善相關法律法規，建立成熟的擔保風控體系。同時加強行業監管，落實有關部門的職責，強化主管部門的監管職能。

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