大數據技術驅動下的互聯網消費金融分析及闡述

譚鵬鵬 中國人民大學

大數據技術驅動下的互聯網消費金融分析及闡述

譚鵬鵬 中國人民大學

對于互聯網金融來講主要是以互聯網技術為核心，進而向客戶提供消費貸款以及一些金融服務，是傳統消費金融以及互聯網理念結合下的一種產物。就整體而言與傳統消費金融相比具有著一定的優勢，互聯網消費金融能夠促進金融效率的有效提高，還能降低交易成本。因此，不管是在金融產品創新或者是內需角度層面上，消費金融都具有著特殊的意義。

大數據技術 互聯網消費金融 具體分析

隨著互聯網技術的快速發展以及大數據技術的不斷普及，在一定程度上講為互聯網金融消費發展創造了有利的條件，同時互聯網消費金融業進入到持續增長階段。在實際發展中，由于數據缺乏以及風險水平低等因素，其互聯網金融還沒有完全的擺脫生長階段。因此，要想在真正意義上促進互聯網消費金融的全面發展，就應將風險管理水平提高開來，加強對大數據技術的應用，進而促進自身的發展。本文將針對大數據技術驅動下的互聯網消費金融進行針對性的分析。

一、當前互聯網金融的發展形勢

（一）社會財富以及個人可支配收入呈現增長趨勢

據不完全統計，當前我國國內生產總值以及全國城鎮居民人均可支配收入均呈現出持續增長的趨勢。當前國內經濟發展面臨著較大的壓力，同時財政風險較大，在這樣的形勢下，我國出臺了一些防風險體積調結構的政策，進而促進宏觀經濟呈現出穩定的狀態。在2016年，國內生產總值以及全國城鎮居民人均可支配收入數額分別達到74.41萬億元和2.38萬元左右，與2015年相比，同比增長6.7%和8.4%左右。2017年上半年，這一增長趨勢仍在進一步擴大，截止2017年二季度，GDP和城鎮居民人均可支配收入累計值分別達到38.15萬億元和1.83萬元，同比增長分別為11.45%和7.65%。在經濟總量上講，與發達國家相比，僅次于美國。經過不斷的發展，在互聯網消費金融中社會財富以及居民可支配收入發揮了重要的作用，同時也奠定了一定的財富基礎。

（二）國民消費較大，信貸規模呈現增長趨勢

2016年，社會消費品零售總額達到33.23萬億，與2015年的30.09萬億相比，同比增長10.4%，扣除價格因素同比增長9.6%。另外，在國內外經濟形勢進行分析最終得出，我國的經濟增長方式從出口型逐漸向消費拉動型轉變，進而消費在我國經濟中占有重要的地位，同時也發揮著重要的作用。從國內數據為主要出發點分析得出，與發達國家相比還是存在著較大的差距。從國內發展情形分析，受供給側改革的推動，其城鎮化建設發生較大的改變，同時產業結構也在不斷的優化升級，一些消費需求將會帶來較大的消費需求。在這樣的基礎上，我國國民消費還存在著較大的開發空間。

對于信貸規模而言，2016年全部金融機構本外幣各項貸款余額為112.1萬億元，呈現高速增長的趨勢，就全年綜合情況來看，增加了大約12.7萬億元，其中，人民幣各項貸款余額為106.6萬億元，增加12.6萬億元。就整體來講消費信貸余額在25.05萬億左右，在整體貸款中占有較高的百分比，這一比例接近四分之一。從近五年增速來講，消費信貸余額比人民幣信貸余額要高出很多，因此，在經濟發展中消費占有重要的地位，同時也發揮著重要的作用。

二、互聯網金融發展環境

從政策層角度為主要出發點，隨著消費金融政策的發展，各項好政策紛紛出臺，同時我國互聯網消費金融業呈現出增長的趨勢發展。在一定程度上講消費金融逐漸從線下信用卡支付逐漸過渡到線上互聯網消費分期這樣的模式中。另外，消費金融市場參與主體也發生較大的改變，逐漸從傳統商業銀行過渡到電子商務平臺。最后對于資金來講實現了多樣化的方式，被廣泛用于醫療以及教育和旅游中，具有著合理的應用。

就總體而言消費在經濟增長中占有一定的地位，同時也發揮著重要的作用，進而得到了黨和國家的高度重視。在2017年政府工作報告中具有明確的表示，應積極鼓勵大眾進行消費，同時還應將信息消費不斷擴大。另外，還應將養老家政消費不斷擴大，進而將旅游休閑消費不斷擴大，真正推動綠色消費的不斷發展，還應穩定住房實際消費。在2017年的政府報告中也有明確的指示，消費帶動了經濟的快速發展，因此，提出了應將消費升級，進而將政策障礙不斷破除。在養老以及家長和教育培訓中應不斷的刺激消費。積極鼓勵線上以及線下進行良好的互動，真正推動商業創新轉型。最后，還應對物流網絡配送不斷的完善，進而促進快遞業的綜合性發展。針對二手車市場，應不斷建立健全城市停車場以及相關新能源汽車的充電設施。開展一些消費金融公司試點，同時還應積極鼓勵金融機構的創新，進而不斷創新消費信貸產品。就總體而言還應將帶薪休假制度落到實處，加強旅游交通，將景區中的設施建設等不斷完善，將旅游市場秩序進行嚴格的規范，真正迎接勃起的旅游時代。

三、當前互聯網消費金融面臨的挑戰

（一）缺乏完善的征信體系，不能對客戶信用水平進行評估

互聯網消費金融行業之所以出現這樣的局面，是因為征信體系自身較為不完善。當前一些消費信貸主要是以客戶信用情況為核心，并不是以抵押物以及擔保為核心。因此，針對消費者信用水平進行全面的評估，能夠有效減少金融交易中信息不對稱這樣的情況，同時還能降低信用風險以及交易成本這樣的情況。

相對而言我國征信行業發展較晚，因此，當前征信體系較為不完善，并沒有形成覆蓋企業以及居民的征信體系，同時也不能及時獲取企業以及居民征集信息的重要途徑。對于互聯網消費金融公司來講其征信系統與商業銀行相比存在著較大的差異，不能與人民銀行征信系統進行全面的連接，進而導致征信系統的效率較低，同時對互聯網消費金融的行業發展也有重要的影響。

（二）互聯網消費金融與市場參與主體存在著較大的差異

對于互聯網消費金融來講其面向的客戶主要以收入較低人群為主，這樣的人群相對而言缺乏抵押以及擔保，在這樣的形勢下，對互聯網消費金融的風險管理提出了較高的要求。就整體而言一些來自小城鎮的客戶在征信信息上較少，進而存在著較大的違約風險。另外，對于互聯網來講具有著一定的難度性，在防范客戶身份信息冒用以及信息造假等方面具有著一定的困難性。最后對于借款人而言進行重復性的借款，這樣的方式將違約風險發生概率不斷擴大。在當前情況講，互聯網消費金融發展較晚，同時行業還處于發展培育階段，其市場參與主體風險管理也存在著較大的差異。在一定程度上講風險管理水平較強的能夠在競爭中勝出，而風險管理能力較低的將面臨著市場出清的情況。對于大數據以及云端系統來講，在互聯網消費金融中參與主體風險管理水平將會不斷的提升。

四、在消費金融中大數據技術發展著重要作用

在互聯網消費中大數據互聯網技術占有重要的地位，同時也發揮著重要的作用，并產生了較為深遠的影響。不僅能夠促使客戶獲得一定的消費信貸支持，同時對互聯網消費金融行業而言也具有重塑性作用，能夠真正打造全新的互聯網金融生態環境。在互聯網時代發展下，對客戶行為偏好數據應進行全面的收集，進而產生一些數據，在互聯網消費金融中成為了重要的驅動力。

（一）大數據技術在企業以及個人征信中具有著重要作用

在互聯網時代發展下，對于大數據技術以及征信行業而言能夠進行全面的融合，在評估征信體系中數據獲取以及挖掘和分析等成為了重要的指標。在一定程度上講大數據發展，不僅給互聯網消費金融平臺帶來了良好的發展，同時在互聯網消費金融中也是一種重要的手段。就總體來講大數據技術在互聯網金融行業中的快速發展，在征信領域中具有較好的應用。

第一，大數據采集技術。大數據采集技術不僅能夠將數據采集深度不斷增加，還能將廣度不斷增加。對于大數據技術來講能夠將傳統征信體系信貸記錄數據進行深入性的挖掘，同時對客戶的信用情況具有著重要的影響，包括職業以及婚姻和社會關系等。大數據技術能夠將客戶社會關系數據進行綜合性的反映，還能將客戶環境以及一些社會網絡真實情況進行全方位的了解，將客戶接待行為以及一些線索進行充分的挖掘，真正為信貸決策提供了必要的依據。

第二，大數據抽取技術以及相關的清洗技術。在大數據征信中數據抽取以及清洗是重要的環節，在大數據中，并不是所有數據都能對客戶信息狀況具有重要的影響，對于數據抽取而言主要是從大量數據中進行抽取，進而抽取一些對客戶具有重要影響的數據。同時將這樣的數據進行清洗，將一些較為雜亂的數據進行合并以及分類，進而能夠將數據分析工作落到實處。

（二）大數據技術能夠促進互聯網消費金融的快速發展

對于互聯網金融來講其自身的發展帶來了一定的行業競爭，因此，只有將消費信貸風險進行有效的管控，進而才能在競爭中占有一席之地。在這樣的形勢下，對平臺風控水平提出了較高的要求，不僅僅局限與傳統風控手段之中，傳統形勢并不能滿足互聯網消費金融的綜合性發展。當前隨著大數據一些新興技術的良好發展，積極構建模型同時進行定量分析，能夠對互聯網金融平臺進行全面的管控。

對于大數據技術來講能夠促進互聯網消費金融的綜合性發展，同時還能制定出戶對客戶信用狀況進行評估的信用評估系統，真正實現對客戶數據信息的全面利用。從我國信用評級體系來講，傳統商業銀行與之具有關聯度的接待客戶，對于一些三四線城市以及一些客戶群體不能進行全面的評估。另外，對于傳統風控手段如果運用人工進行全面的分析，不能滿足互聯網數據需求，同時對客戶實際信用情況不能進行全面的衡量。在大數據技術信用評分基礎上應將數據挖掘進行全面分析，進而將客戶信用行為特征進行分析，還應對還款意愿以及還款能力進行有效的評估。

五、結束語

總而言之，對于大數據技術來講能夠促進互聯網消費金融的綜合性發展，同時也產生深遠的意義。相對于我國的消費金融而言在監管上是較為滯后的，因此應加強對消費金融的監管，進而在真正意義上促進消費金融的良好發展，最終在市場競爭中站穩腳跟。

[1]許亞嵐.大數據助推互聯網消費金融[J].經濟,2017,(11)：52-56.

[2]趙大偉.大數據技術驅動下的互聯網消費金融研究[J].金融與經濟,2017,(01)：41-45+92.

[3]肖黎鷗.大數據征信助力消費金融[J].互聯網經濟,2015,(12)：16-19.

譚鵬鵬（1987.3-），男，漢族，山東臨沂人，中國人民大學，在職研究生，研究方向：網絡經濟學。