從移動支付淺談互聯網金融

董晴川 東北師范大學附屬中學

從移動支付淺談互聯網金融

董晴川 東北師范大學附屬中學

移動支付是指消費者使用移動設備購買商品或服務的一種支付方法。為了實現移動支付功能，企業和私人使用移動設備，通過互聯網直接或者間接地向銀行發出付款命令產生資金支付與貨幣轉移行為。本文從移動支付的形成與發展過程出發，探索了其在發展中遇到的新問題以及現階段移動支付的主要任務，同時提出了移動支付的發展和方向。

移動支付 貨幣 互聯網

前言

互聯網支付發展已經成熟，增速趨于穩定，市場拓展空間開始受限；而移動支付雖然現在只是互聯網支付的補充形式，但是其強大的兼容性和便捷性使移動支付擁有更廣闊的發展空間。無論是從政治、經濟、技術還是社會環境分析，移動支付發展的主體已經很成熟，支付革命即將爆發。但是移動支付仍然面臨著不少的問題，繼承了互聯網支付的一些弊病，也因為新應用場景的開發產生新問題。其中支付安全無法忽略，商業模式有待健全，法律法規尚待完善，產業鏈亟需加強合作。

一、移動支付的形成和分類

1.移動支付的形成。中國的移動支付出現的時間較早，在1999年就出現了移動支付的概念，但直到2011年移動支付仍未被大量普及，其原因為中國的移動網絡基礎較差，并且在當時智能手機普及率并不高；但是在2012年6月21日，中國移動和中國銀聯簽署了移動支付業務合作協議，使在技術問題得到解決的同時，移動支付發展的硬件條件也逐漸成熟；隨著互聯網的日益發展與成熟，我們現在進入了信息時代，移動支付也應用相當廣泛，2011年6月，中央銀行允許第三方支付進行移動支付市場。

2.移動支付的分類。根據付款方和收款方是否在同一現場，移動支付有近場支付和遠場支付兩種形式，近場支付的含義就是指消費者通過手機直接在現場向商家進行支付；遠場支付的含義就是通過發送支付命令或借助支付工具進行支付[1]；根據交易金額的多少，移動支付又分為微支付和宏支付兩種形式，微支付的含義是涉及資金特別少的移動支付行為，宏支付的含義是指交易金額較多的電子商務交易，現在的微支付[2]主要是支付寶和微信支付平分天下；根據消費者和商家的交易方式不同，移動支付又分為“手機對手機”、“手機對移動 POS 機”、“手機對專用設備”三類；根據運營商供應的服務不同，移動支付又可分為運營商的代收費業務、小額支付業務和移動信用平臺。

二、移動支付發展中遇到的新情況新問題及發展優化途徑

1.移動支付發展中遇到的新情況新問題。2003年，銀行也要來移動支付市場分一杯羹，導致各大運營商進行積極創新為與銀行進行更深層次的合作作準備。當時推出的手機錢包和手機銀行均得到普遍推廣。

2000年，中國移動通過將消費者手機的SIM卡更換成STK卡的方式向用戶提供移動支付服務，從而更深層次的與銀行進行合作，但因中國移動只提供簡單的賬號查詢和變更操作沒有新意，而且換卡還給用戶帶來不便，致使用戶并不買賬。

2001年，中國移動開發使用短信的方式來進行移動支付。但是，這并不是實際意義上的移動支付，手機消費者只能通過短信的形式來消費金額較小的商品，并且當時的市場魚龍混雜，參差不齊，大大限制了移動支付領域的發展。

除上述外，移動支付[3]還有許多新問題，如缺乏政府監督能否在陽光下進行無暗箱操作是一個難題繼承了互聯網的一些弊端，其中安全問題和隱私問題是最受人們關注的。

2.移動支付優化發展途徑。①確保在支付過程中的安全性，手機等移動設備要充分保障用戶的信息不被劫持，應在支付時建立相應的防火墻機制，此外，還要對相關安全體系和機制進行全面的完善。②促進各企業合作共贏，移動支付所面臨的首要問題就是解決產業發展難題，從而實現產業鏈各主體之間的合作共贏③推動上下游產業協調分工，制定切實可行的政策來建立良好的雙贏的盈利模式和合作環境是政府目前的首要任務。④出臺相關政策支持發展，促進移動支付快速發展的主要因素是政府相關配套法規。同時，政府還應大大鼓勵手機支付行為，可以在一定的范圍內進行適當的減免政策。

三、從移動支付看互聯網金融

1.互聯網金融的功能。以上述移動支付可總結出互聯網金融實現了①支付形式多樣化，包括傳統的一手交錢，一手交貨的傳統支付方式、以網銀為例的網上支付、以手機微信、支付寶為例的移動支付；②通過互聯網的信息處理能力，資金供求雙方的信息得到極大程度的統計、處理，因此可以實現金融資源的合理的分配，即實現了網貸；③以對等網絡p2p（Peer-to-peer networking）為例，使得借貸不再必須通過銀行實現，而實現真正意義上的借助網絡平臺和計算機技術實現互聯網借貸。

2.互聯網金融特點。從上述我們可以總結出互聯網金融具有以下特點：①不需支付中間方的額外資金，降低了消費成本；②因為操作多基于互聯網和計算機技術處理，因此效率較高，且程序標準化，用戶體驗也上升一定水平；③通過互聯網，無論是金融信息還是受眾群的范圍都不受地域和時間的限制，提高了資金的高效分配；④互聯網金融適應了現今金融發展的潮流，因此發展的速度極快，規模也在不斷壯大；⑤與上述的優勢并存的就是其依靠互聯網運作發展，缺乏相關網絡監管，因此存在極大的操作風險[4]。

四、結論

移動支付行業在銀行體系和運營商的主導下，第H方支付企業和終端制造商各方廣泛參與下，通過培育豐富的應用場景和培養用戶支付習慣能夠實現支付史上的大變革。在此次大變革中需要產業鏈各方的緊密配合，合理分配各方利益，建立相對更加成熟的商業運營模式。目前，隨著市場中移動支付的使用的趨勢，我們有理由相信移動支付發展會越來越好，全移動支付時代即將到來，互聯網金融也將邁入新的時代。

[1]謝平,劉海二.ICT、移動支付與電子貨幣[J].金融研究,2013(10)：1-14.

[2]陳啟權.基于感知價值的移動支付使用意愿影響因素研究[D].北京郵電大學, 2015.

[3]陳元志,陳勁.移動支付產業的商業模式研究[J]企業經濟,2012(8)：101-106.

[4]涂明輝.互聯網金融——移動支付[J].法制與社會, 2014(20).