普惠金融是否是國有銀行的下一步棋

姜兆華

普惠金融作為一項世界性難題，各國都在積極探索，努力嘗試。誰是普惠金融的服務主體，普惠金融之路該怎么走，國有銀行應擔負普惠金融何種角色？這些需要在頂層設計，組織推進中達成共識。

什么是普惠金融？

普惠金融是聯合國在2005年提出的概念。其含義是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

從定義不難看出，普惠金融的定位是滿足所有社會群體的金融需求。其核心要素有兩點：一個是“普”，即普遍享有；一個是“惠”，即惠及民生。無論是高收入還是低收入，不管是城市人還是農村人，也不管是大企業還是微型企業都在普惠金融的服務之列。

普惠金融關注的重點人群有四類：一是城市低收入群體；二是特殊群體（老弱病殘等）；三是小微企業；四是農村人群等。其中解決低收入人群和小微企業公平、合理、普遍享有金融服務的權力，成為普惠金融發展的一項核心命題。

普惠金融，別全指望民間資本

解決低收入人群、小微企業的金融需求，靠純商業化的民間資本運作，無異于飲鴆止渴。發展普惠金融把“寶”押在民間資本，路子很可能會“走偏”。近年來，我國民營資本的逐步放開，遠未達到普惠金融的初衷。

互聯網金融不等于普惠金融。業內有一種認識：似乎互聯網金融就是普惠金融。其實，互聯網只是一種工具，充其量也只是一種業態。互聯網加上“金融”二字，就真的“普惠”了嗎？非也。互聯網提供給人們生活便利（金融只是其中的一部分）的同時，并未實際改善城鄉低收入人群、小微企業金融需求。一些打著互聯網金融、普惠金融旗號的互聯網企業，明里暗里做著非法集資、高利貸放款的買賣。什么P2P、P2N、眾籌、網絡貸，噱頭滿天；跑路、關門、失聯一度成為一些互聯網公司的“代名詞”。

民間資本不可能“普渡眾生”。 民間資本的“逐利”性決定了普惠金融的局限性：首先，民間資本沒有統籌社會資源的能力，無法將分散的政府資源整合起來，為民所用；其次，民間資本不具備金融專業能力，不可能提供比銀行更全面的金融服務；再次，民間資本缺乏社會責任，不會提供公平、合理的金融服務，高價金融對弱勢人群來說，只能是雪上加霜；最重要一條，民間資本缺乏充足資本與風控能力，無法持續提供安全的金融服務。

民間資本跳不起“光桿舞”。發展普惠金融是一項系統工程，需要政府部門、司法機構、金融企業、社會各界分工協作，通力配合。僅靠民間資本的市場化運作，很難收到成效。提高金融服務滿意度，提升金融工具使用效率，擴大小微企業和農戶申貸款獲得率，需要在人、財、物諸多方面，付出交易成本。 從民間資本實力看，不可能滿足低收入群體、三農、小微企業這些特殊群體的金融服務。

普惠金融，國有銀行應扛起大旗

普惠金融是一項具有社會保障性質的民生金融服務體系。國家層面應強化頂層設計，在制度安排、機制流程、政策指引、財稅資源、產品研發、精準扶貧方面統籌管理，國有銀行應勇挑重擔，扛起大旗，切實履行社會責任。

首先，普惠金融作為一項民生工程，應納入各級政府考核評價體系，監管部門、財稅、商業銀行、保險按照職責分工，深度融合，主動擔當社會責任：財稅部門統籌各類財政補貼和銀行不良核銷政策，監管部門實施普惠金融監督落實，保險機構加快涉農、小微保證產品研發，商業銀行承擔小微企業、三農金融及低收入人群的主體金融服務責任。

其次，普惠金融應涉及低收入群體的金融服務，具體涵蓋社保、醫療、上學、扶貧、創業、住房等方方面面。政府可發揮財政稅務、保險公司、金融機構的條線資源，強化功能定位，突出專業特色：開發性、政策性銀行以批發資金轉貸形式加強同業合作，降低小微企業貸款成本；大型銀行立足城鄉，加快建設小微企業專營機構；農業銀行、郵儲銀行完善“三農金融事業部”管理體系，致力小額農貸；城商行、農信社等金融機構也應提供差異化金融服務。

再次，普惠金融產品創新，應用“活”各路資源，抓好三個結合：一是普惠金融與精準扶貧相結合，用扶貧補貼“杠桿”翹動低收入人群創業融資；二是普惠金融與“三農”小微支持相結合，引人“三農”保證保險，用“三農”政策補貼翹動“三農”小微企業金融；三是普惠金融與社保政策相結合，用社保貼息翹動低保人群持續投保金融。

最后，推廣普惠金融，開展全民教育。普惠金融是一件功在當代，利在后人的惠民工程。需要從城鄉抓起，普及金融知識，推廣金融理念。像辦職工夜校，開掃盲班一樣，抓好國民金融素質教育。