普惠金融發展研究：以金融消費者保護為視角

張陳?陸暢?包先焰

摘 要：普惠金融是2005年時被聯合國提出的一個全新的概念，隨著這一概念從金融發展的一種理念發展成為一種戰略，金融消費者保護就在普惠金融發展中的地位越來越重要。本文將從金融消費者保護的角度對普惠金融發展進行研究，從金融參與權、公平交易權、受教育權這幾個方面對這一知識進行介紹。

關鍵詞：普惠金融；金融消費者保護；權利

一、前言

普惠金融這一概念是在2005年的時候被聯合國提出的，隨后我國就在各項政策中對我國普惠金融的發展給出了相應的發展愿景，并不斷的將普惠金融在我國的情況進行完善補充，因此關于普惠金融方面的研究應該予以一定的重視。金融消費者保護是普惠金融發展中最關鍵的部分，而讓金融消費者的權益得到相應的保障并不是一件易事。

二、金融消費者權利的基礎

金融消費者權利的基礎是金融參與權。金融參與權賦予社會成員來說是十分重要的，通過金融參與權社會成員才能夠成為金融消費者，而金融參與權也是金融消費者所有權中的最前置的權利，假如金融參與權無法獲取，金融消費者的其他權利就更不可能獲取。為了讓每一位社會成員都獲得金融參與權是每個國家都在進行努力改變的原因，不少國家都在探索如何解決貧困人口的金融服務問題。其實關于金融參與權的問題，能夠在兩個方面得以體現，一個是開立賬戶的權利另一個則是能夠進行貸款的交易權。

隨著社會的不斷進步，人們能夠使用現金的機會越來越少，因此擁有一個銀行賬戶對于現代人們的生活的基礎，因此對于居民來說擁有開立賬戶的權利是政府應該進行保障，但是在世界的各國都有不能夠開立賬戶的情況出現。為了解決這一問題，許多國家都進行了“基本銀行”這個項目。這一項目的設立就能夠讓那些被銀行拒絕開戶或者不參與銀行服務的消費者進行開立賬戶這項操作。除了開立賬戶權利之外，能夠進行貸款的交易權是相對比較難以操作的。不少人都認為貧困人口的貸款權力應該被當成一種發展權性質的基本人權，他們認為雖然給貧困人口的人們貸款的權利會增大風險，但是仍然需要有能夠為任何地區的消費者服務的貸款項目，這樣才能夠讓地區的發展的以繼續。不少的國家也不同程度的減少了貧困人口貸款的條件，比如美國頒布了一系列的法律就是為了能夠禁止一切因種族、膚色等問題造成的貸款歧視問題，其中為了能夠讓各種收入的人們都能夠得到貸款不斷的評估各種貸款機構的業務記錄，讓他們能夠在安全進行業務的同時滿足不同收入人群的需求。

三、金融消費者權利的核心

公平交易權是金融消費者權利的關鍵，因此對于那些貧困人口來說，能夠享受公平交易是非常重要的。在經營者與消費者之間，消費者處于相對弱勢的地位，而在消費者中，貧困人口的消費者的地位就更叫的低微。因此想要讓貧困人口消費者能夠更好的享受到金融服務，公平交易權的保障是非常有必要的。貧困人口的金融消費者的弱勢地位是因為信息的弱勢造成的，因此想要保證公平交易權利的到應有的保障必須讓信息的披露得到保障。每年都有數以億計的人口加入到金融市場中來，但是消費者與經營者之間的消息不對稱讓消費者處于一種不不利的地位，這也給消費者帶來了巨大的風險。不少國家都有這種現象出現，因為沒有足夠的能力來償還購買房子的貸款，不少人既丟失了房產還因此背負了巨大的債務。次級貸款是向不符合貸款標準的借款人提供貸款的服務。這一貸款業務能夠興起的原因就是借款人已經沒有了貸款的資格，但是為了能夠從中獲得更多的利潤，這些次級貸款人還是十分積極的對這些貸款人進行貸款業務的推薦。這種不公平的金融貸款雖然可能給低收入的人群在短時間內得到一些收益，并讓貸款機構獲得巨大的利益，但是這種給消費者帶來巨大損失，給貸款機構帶來巨大利潤的方式，不僅僅會給消費者個人帶來很大的損傷，還會給整個社會帶來不可抹去的危害。因此為了防止利用普惠金融的名義進行不公平的貸款，許多國家都加強了對消費者的保護，而信息披露作為其中比較關鍵的部分也被保留了下來。美國更是為了保障金融消費者的權益成立了消費者金融保護局，希望能夠以此來保護金融消費者。但是這些措施都是為了能夠讓消費者的知情權、信息披露的義務等都得到應有的保障。

四、金融消費者權利能夠行使的必要支撐

想要讓金融消費者的權利能夠更好的行使，就必須保障受教育權。這是因為面對種種不同的信息，消費者的抉擇大多數都是由他們的認知能力相關的，而認知能力的變化在很大程度上與受教育程度有關，因此想要讓消費者能夠很好的理解金融結構透漏出來的消息，金融消費者必須具備良好的知識教育，只有這樣才能夠讓金融消費者從金融機構的信息中心獲得有價值的結論，并做出對自己有利的決策。全世界每年增加的金融消費者都在1.5億左右，因此金融領域不僅僅有許多的機遇，還存在著不少的風險。不少研究都表明，金融教育低下的人不僅會抵觸金融產品，還會產生學習障礙，但是那些金融教育不斷加強的人，不僅能夠增強自身的金融知識的認知能力，還能夠降低與供應商之間的信息不對稱，更好的進行金融交易的進行。這也是為什么不少國家都將提高消費者的金融教育作為國家發展戰略的一部分。一些國家是從那些沒有進行過金融教育的人們入手，對讓們進行相關權利信息的教育，這樣讓隱形的消費者更好的了解金融知識，更好的進行決策，并對自己進行保護。除此之外還會為這些正在學習的人們設立服務中心，這樣就能夠更詳細的對這些金融消費者進行指導。這樣的項目與政府或者有號召力的大公司合作會更有效果，不僅僅擴大了服務的范圍，還對教育的范圍。除此之外還能夠通過網絡學習的方法進行金融教育，這一方法可以針對那些沒有時間前往服務中心進行金融知識學習的人們，通過不斷發達的網絡，讓更多的人們接觸到金融知識，這樣在很大程度上能夠降低金融危機的影響。金融教育還可以納入到學校的課程中，這樣也是一種加強金融教育的方法。

五、建議

惠普金融能夠讓個人進行金融系統享受金融服務，在這個過程中個人會獲得與金融相關的知識與技能。發展普惠金融對于我國的金融市場來說也是一件十分重要的事情，關于我國普惠金融發展的改進之處，首先應該從金融參與權入手，我國成年人在正規的金融機構的賬戶擁有率還是比較高的，但是應該從費用的降低方面來保障金融消費者的權利，除此之外還應該讓金融服務更加的多元化，對金融機構實施相應的規范，讓他們能夠讓貧困人口同樣能夠享受到金融交易權。其次就是應該注意公平交易權，在這方面比較重要的部分就是加強金融機構對于信息披露的衣物，這樣就能夠對金融消費者的知情權加以保障，還應該對金融監管予以相應的重視，金融機構的民事責任問題也是需要關注的問題之一，只有這些問題都得到解決，才能夠讓金融消費者的公平交易權的到最基本的保護。最后要注意的就是受教育權，想要讓金融消費者權利保障問題的惡略影響能夠快速的消失，要做的就是加強我國的金融知識的教育，這樣才能夠提高我國民眾的金融能力。為了提升我國民眾的金融能力可以將金融知識的相關課程列入學校的教育內容，讓學生們了解更多的金融知識，除此之外還可以進行網絡的金融教育，這樣就能夠讓更多的沒有進行過金融知識教育的人們進行金融知識的教育。

普惠金融的目標就是能夠讓之前無法享受金融服務的人進入到金融系統中去享受金融服務，但是這一過程的實現是復雜的，因此想要保障金融消費者的權益，就必須保障金融消費者的金融參與權、公平交易權、受教育權，只有這樣才能夠讓普惠金融在我國更好的落實。我國普惠金融在發展的過程中也是存在著不少問題以及缺點的，因此想要讓普惠金融在我國的發展更加的順暢，我們就需要不斷的深入研究，將真實的實踐情況與理論相結合，并借用比較前進的國外經驗，這樣才能夠面對我國普惠金融發展中的問題不感到退縮，這樣才能夠讓普惠金融得到更好的發展。

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作者簡介：張陳（1997.11- ），女，漢族，籍貫：安徽省滁州市，安徽財經大學金融學院，學生，主要研究方向：金融學；陸暢，安徽財經大學金融學院；包先焰，安徽財經大學金融學院