現階段中國民間借貸發展的機遇與風險

摘要：隨著政府對民間借貸的放開和經濟發展的需要，我國民間借貸正在迅猛的發展，同時，高速發展的民間借貸產業也給經濟運行造成了一定風險。本文探討了民間借貸發展機遇的外部推力和內部原因，分析了現階段我國民間借貸發展存在的主要風險。并且就民間借貸穩定健康發展提出了建議。

關鍵詞：民間借貸；民間資金；P2P網貸平臺

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-04

一、我國現階段民間借貸發展機遇

現階段，我國民間借貸的發展雖然有曲折波瀾的部分，但是仍然是發展上升的勢頭，同時，民間借貸也迎來了新的機遇。現階段我國民間借貸的發展機遇，主要分為內因和外因兩個部分。

（一）內因

社會主義市場經濟的蓬勃發展，給我國民間借貸的發展提供了眾多內因。首先，民間資本的大量積累，是我國民間借貸發展的資金基石。隨著經濟的不斷增長，我國的社會財富不斷聚集。老百姓手里的錢越來越多的同時，積累下來的民間資本也越來越多。另一方面，現階段我國的民間資本已達到30億以上，與之對應的是投資渠道的不暢通和投資方式的單一，大多數民間資本都只能流入銀行壟斷體系當中，不能夠進入實體經濟投入到生產。在這種背景下，民間借貸的高利率、流轉快的特點，可以使民間資本的擁有者（無論是企業還是個人，甚至是部分地方政府）能夠獲得高利息并且流轉資金。民間借貸成為了我國民間資本流轉和增值不錯的服務平臺。民間資本的積累帶給民間借貸發展內因的表現還體現在民間借貸發展的區域。從民間借貸發展分布的區域來看，經濟發展較快的區域，民間借貸活動相對活躍。造成這種現象很大程度上正是因為這些區域的民間資本積累較多同時對資金流動性的需求比較大。第二，農業和中小微企業的融資難，給我國民間借貸的發展提供了市場。農業發展借貸融資難。我國目前的農村生產仍存在生產規模小、生產率低下等問題。盡管中央一號文件持續聚焦三農問題。但是在現階段的農業發展中，無論是農民想要擴大生產規模、引進新品種產生的資金，還是遇到“天災人禍”，面對生產生活中需要自救的資金，從“正規”金融渠道進行融資，卻非常困難。一是因為農業和農民這部分資金需求，大多資金需求量較小且不在大銀行的業務范疇之內，而是農民農業生產存在的風險大，能提供的擔保又少，難以通過大銀行的貸款門檻和繁瑣的手續。我國積極推動建立農業合作社，希望以合作社解決農業融資難的問題，但是在目前的 情況下，合作社所能提供的資金數量仍是有限。同時，再一些經濟發展較快的地區，特別是我國江浙一帶，鄉鎮經濟較為發達。在這里農村發展多種經營已成為大趨勢，同時相應國家號召，家庭農場紛紛應運而生，其所需的資金量都比較大。這些地區的民間借貸為其農村多種經營、家庭農場發展提供了資金。

中小微企業融資難。市場經濟快速發展，眾多中小企業隨著經濟發展的大浪應運而上。金融危機使得不少中小企業折戟沉沙，但是后金融危機時代中小企業又被融資難問題所困擾。這里的融資難主要分為兩個方面。第一，是中小企業所需資金流動性大，其發展特點決定這些企業需要大量的流動資金，而銀行等正規金融部門的借款程序繁瑣，無法做到即使流動周轉，債券等流動性較高的融資途徑需要門檻又太高，所以不少企業在急需流動資金時，不得不將目光放在流動性強，借款手續簡單的民間借貸。第二個方面，中小企業的規模較小，其發展面臨的風險較大，信用體系也不夠完善。同時，其能為融資提供的擔保較小，從正規融資機構的角度來說，融資給中小微企業，其風險和成本遠大于融資給公有制經濟單位，比如地方政府、大型國企等，中小企業貸款資金量小、加之信用評估、貸款使用監督以及支付風險領域的所需成本要大于大型企業和地方政府，使得銀行等正規金融部門在利弊權衡中，往往選擇對中小企業采取“惜貸”的管理制度。特別是近幾年，隨著國家調控力度的變化，貸款門檻不斷提高。這使得本就資金缺乏的中小企業更加面臨雪上加霜的局面。因此，在我國對民間借貸需求量最大的，可以說就是中小微企業，特別是在中小企業林立的東部沿海地區，民間信貸公司如雨后春筍般出現，地下錢莊等灰色領域更是比比皆是，這些民間借貸機構存在的市場和資金來源，很大程度上都是當地的中小企業。

（二）外因

1.國家放寬對民間借貸的限制。當98年亞洲金融危機的風暴掠過經濟高速增長的中國時，為保證經濟的高速增長，降低金融風險，我國對民間金融組織和活動采取了極其嚴格的官至力度。而隨著經濟進入穩定發展階段，國家對民間借貸的管制逐漸向規范引導的方向發展。央行在《2004年中國區域金融運行報告》中指出，要正確認識民間金融的補充作用，要因勢利導、要趨利避害。這也是央行首次對民間金融有了正面的、積極的評價。同時，隨著利率自由化的不斷推進，我國對民間借貸的管理也越來越規范。2010年，鼓勵民間資本發展的“新36條”出臺，民營經濟在金融領域“非禁即入”，各地地方政府也相繼推出促進金融改革的措施。可以說，政府的關注和扶持，使得民間借貸逐漸由灰色地帶走向陽光地帶，從客觀上助推了民間借貸的發展和規范。

2.P2P網貸平臺的發展給民間借貸提供了新平臺。P2P網絡借貸服務平臺是個體間的民間貸款交易平臺。通過網絡平臺，把借貸雙方的信息和資料匯總并發布，形成了較為可靠、快捷的信息配置模式。可以說，P2P網貸平臺既順應了當前發展互聯網+經濟的大趨勢，又增強了民間借貸本身所具有的流動性強的優勢，在我國的發展極其迅速。P2P網貸平臺標榜的“10分鐘借貸”等口號，為客戶提供風險測評、抵押擔保等一系列服務，也吸引了大量投資者和借貸者。雖然爭議不斷，但是我國P2P平臺爆炸式增長絕對已經成為目前民間借貸發展的重要力量。

二、我國現階段民間借貸發展的風險

現階段我國民間借貸在各種內因外因的推動下蓬勃發展。然而民間借貸的發展不僅不是一帆風順，可以說是波折重重。后金融危機時代，實體經濟的發展仍然步履維艱，依托于實體經濟的民間借貸已出現了泡沫化的危機。特別是溫州民間借貸危機、鄂爾多斯民間借貸危機等，都給民間借貸的發展敲響的警鐘，民間借貸的發展還存在著以下的危險。

（一）風險升高

溫州民間借貸資金鏈的斷裂，正是在風險極高下出現的危機。目前的民間借貸市場，由于其自身存在的盲目性和破壞性，加之經濟環境整體的不容樂觀，存在這以下兩種風險。

1.借款方的風險——利率畸高

民間借貸的利率通常要高于正規金融機構的利率。這是基于民間借貸的高流動性的市場規律。但是現在我國民間借貸市場出現的高利率卻遠超過了應有的穩定水平。在部分沿海地區，其利率甚至超過了法律規定的4倍。這種高利率給很多中小企業造成了極大的風險——面對資金流轉的需求，他們不得不參與民間借貸。但是目前實體經濟發展面臨不利的局面，絕大部分中小企業的毛利率都是無法支撐民間借貸的高利率的——民間借貸對于他們能解一時燃眉之急，但是更有可能帶來的是沉重的債務負擔。大量的“拆東墻補西墻”的現象出現在民間借貸領域，其后果不僅僅是一兩個企業的破產，甚至是一條資金鏈的斷裂。風險極大，后果嚴重。

2.貸款方的風險——出現壞賬的風險大

由于民間借貸體系的不健全，貸款方往往為追求高額利潤，降低擔保和抵押的門檻，同時，對借貸者身份、貸款用途審核過于簡單，很容易被不法分子所利用。民間借貸利率居高不下，重要原因就是其貸款門檻低，用高利率來規避風險，但是在高利率下，借款方還款壓力大，出現壞賬的可能性又加大。高回報和高風險，甚至有可能催生龐氏騙局。尤其是在P2P網貸平臺興起后，辦理手續進一步簡化，對于借款方借款資質、信用情況的審核處在一個“叢林期”，我們可以看到，有統計數據顯示，2014年以來，很多網貸平臺因資金鏈斷裂出現倒閉、惡意跑路的情況。著名的“優易網案”就是其中之一，優易網自稱系香港億豐國際集團投資發展有限公司旗下的P2P網貸平臺，2012年12月21日，香港億豐國際集團投資發展有限公司發表聲明稱，億豐旗下成員“從未有所謂的南通優易電子科技有限公司”，就在當天，優易網突然宣布“停止運轉”，網站無法正常交易，優易網的三位負責人，即繆忠應、王永光、蔡月珍便失去聯系。當時有媒體評價，優易網涉案金額巨大，可謂網貸第一大案。此案直接涉案金額為人民幣2551.7995萬元，出借人受損金額為人民幣1517.8055萬元。受害者包括全國各地的60多名出借人。同時，因為民間借貸本身的規模就較小，資金量較少，所以當出現壞賬時，抵御風險的能力就很弱。一旦出現壞賬，很有可能使得整條資金鏈斷裂。

（二）資金流向投機化

民間借貸通常流向中小企業、農業等實體經濟，但隨著大量熱錢涌入中國，目前我國民間借貸的資金流向出現投機化的趨勢，越來越脫離實體經濟。這是一種極為危險的現象。比如，有名的鄂爾多斯民間借貸的危機，正是這種錢炒錢模式的代表，作為以煤炭發家的城市，鄂爾多斯通過煤炭行業集聚了大量的財富。城市不斷翻新擴建，而拆遷又使得一批人“致富”，起自己并沒有流向傳統的投資領域而是流向了民間借貸，而民間借貸資金又流向房地產和煤礦，進一步炒高樓市，使得房價大幅上漲，形成泡沫。誠然，現在金融市場的活躍使得具有天然逐利性的民間借貸不可避免的涌入了資本市場。但是當民間借貸的資金流向，從中小企業的生產領域，流向房地產等的炒作，再到貴金屬期貨市場，以至于演變到今天的“錢炒錢”，其最終形成的不是大量的利潤，而是非常大的經濟泡沫。這對我國經濟的整體發展都是不利的。還是以溫州地區為例，在溫州借貸危機之前，溫州民間借貸資本中，僅有35%用于實體經濟的生產，大量的資金是被用做投資。從而加劇了信用崩潰發生的可能性。

（三）民間借貸法律規范不完善

目前，我國對于民間借貸的法律規范，仍然十分的不健全。“新36條”后，民間資本推動金融業發展的大門打開了，但是，目前還沒有一部《民間借貸法》可以規范亂象叢生的民間借貸領域，來使的借貸的流程更加規范，借貸的行為手法律保護。最重要的是，通過法律法規的制定和執行，來規避地下錢莊和高利貸等不法行為。在民間借貸這樣一個法律的盲區，我們看到的是各類經濟糾紛，看到的是借貸流程、借貸范圍的混亂，甚至在有些地方，對于民間借貸風險的管控只能靠暴力。而民間借貸的投機化，也正是鉆了法律監管的盲區。沒有規范，又何談朝著正確的方向發展呢？

三、P2P網貸的新發展

所謂P2P借貸是指發生在對等主體之間的直接借貸活動。即有富余資金的企業或個人，通過信息中介機構將資金直接出借給有借款需求的企業或個人的借貸模式。P2P網貸平臺起源于英國，在英美發達國家發展已有十年時間，我國P2P平臺處在高速發展階段，網貸平臺如雨后春筍因運而生。

（一）目前我國P2P仍缺乏監管，面臨諸多風險

1.盡管目前P2P網貸平臺以迅猛的勢頭高速發展。但是其發展之前一直處在一個零監管、零行業規則的真空地帶。雖然國家現在出臺了《網絡借貸信息中介業務機構活動管理暫行辦法》，但是，面對新興的P2P網貸平臺，我們的監管仍可以說是摸著石頭過河。相較于已有成熟管理經驗的英美國家，我國在P2P平臺監管方面仍有很長的路要走。

2.由于過于追求放貸手續的便捷，很多網絡放貸平臺都將對用戶的審核、資金流向的審核放到很低，而且，很多P2P平臺是沒有第三方托管機構的，資金流向很不明確。這樣非常容易導致資金流向非法區域。

3.P2P平臺借貸行為的不規范，也很有可能導致各種違法犯罪行為的發生。最為著名的就是“裸貸事件”，所謂“裸貸”，就是指某些P2P平臺的放款方對年輕女性，尤其是大量涉世未深的女大學生，在發放貸款前要求其將個人信息、裸照和裸體視頻發送給放貸人，以個人信息、裸照和裸體視頻作為“抵押物”，在女大學生不能按時還款時用于要挾其償還的一種非法結款方式。這種興起于P2P網貸平臺的借款方式給了很多不法分子以可乘之機，利用新興平臺的便利和大量女學生法律意識、經濟意識不強，以高利率陷阱欺騙了很多人。

4.由于資金多來自網絡集資，由于法律制度的不健全、不規范，在先階段如何界定網絡融資行為，還存在爭議。甚至有不法之徒，借P2P網貸平臺之名，行非法集資之時。比如，有些P2P平臺開出高利，誘導投資者投入大量資金，卻將資金用作自身投資經營，甚至是卷款“跑路”，最終導致投資者受到大量的損失。。另外一方面，這些網貸平臺本身承擔風險的能力就較弱，一旦遇到資金周轉困難，很有可能面臨倒閉的結局。網貸平臺本身的迅猛發展，也可以說是投機性的投資，而其中的經濟泡沫，不容小覷。

（二）發達國家P2P網貸經驗得到的啟示

歐美發達國家在對P2P網貸平臺的監管上，已經有了一定豐富的經驗，下面就以英美的監管經驗為例：作為P2P網貸平臺的起始地，英國的P2P平臺監管是是從國家立法和行業自律兩方面入手，從兩個方面對P2P平臺發展加以規范。

1.在國家層面上，英國22p行業的監管法規主要由國家宏觀金融法律法規行業監管法律法規和P2P行業自律規章構成。英國的P2P行業立法走在世界列，其在2014年三月就出臺了《關于互聯網眾籌及通過其他媒介發行不易變現證券的監管方法》——開全球P2P立法監管之先河。該監管辦法主要是針對P2P平臺發展中可能會對投資者、借款者帶來的風險也極有可能引起違法行為進行約束，從而規范整個行業的發展。

2.英國也有著P2P行業自律協會——英國P2P行業協會，該協會對于英國P2P平臺的行業自律和自身監督以及行業規范方面起著重要作用。協會要求其會員必須履行“8個必須”和《P2P金融協會運營原則》，以設定最低運營本金、管理人員資質等方面來提高P2P網貸平臺的準入門檻和發展方向，站在從業者的角度，使得每個P2P平臺的發展都有章可尋，從而達到行業自律的目的。

3.而對于P2P快速發展的美國來說，雖然現在還沒有明確的全國性法律規范P2P平臺的發展，但是美國也在其金融管理體系中對P2P平臺加以約束。其監管體系由多部頭共同監管構成。

4.從證券監管方面，對P2P平臺的信息披露進行監管，通過《證券法》等法律，加強信息的充分披露，同時，因為美國監管部門認定P2P平臺存在證券銷售，其準入必須符合美國證券業相關的從業標準、遵守其法律規范，而起本身就是較為嚴格的，使得美國P2P平臺的準入門檻較高，從準入機制上進行了監管。

5.在消費者權益方面，由消費者金融保護局對可能產生的問題協同監管，確保投資者的資金安全和借貸者的信息安全；在市場行為和行業發展方面，由聯邦貿易委員會協同監管，確保市場行為有競爭性、行業良性發展；同時，由聯邦存款保險公司對P2P平臺進行檢查，提供保險，從而維持穩定和市場信心。

6.各州進行立法協同監管；P2P平臺在各州經營須獲得該州政府的許可在該州注冊，遵循該州的法律，從而實現聯邦監管和各州立法雙重監督。

四、我國現階段民間借貸的阻礙因素分析

我國現介紹民間借貸對于社會經濟的積極具有雙重性。因此，及時地尋找到民間借貸規范化的發展方向，成為了當前解決民間借貸發展的首要工作。在規范化民間借貸過程中，應該針對阻礙民間借貸發展的因素進行認真分析。

（一）法律性阻礙因素分析

從某種意義上來分析，我國當前的民間借貸行為主一種自發式的行為。其行為不可能像金融機構一樣進行制度設計。但民間借貸的便捷性卻成了為了其借貸方式的競爭優勢。而且這種優勢還在不斷地發展，從而與正規的金融機構貸款形成了一定的競爭，讓正規機構貸款利益在一定程度上受到了損害。但在民間借貸過程中卻呈現出了各種類型的問題。比如：民間借貸會摻雜著高利貸的問題。再比如：民間借貸呈現出了區域性的投機圈錢現象，在其借貸行為中已經出現黑社會性質等。這些問題都需要通過法律手段來對其進行規范，以此來確保社會的穩定發展。從當前我國民間借貸的相關法律法規來看，還沒有一套規范化的法律法規來對其行為進行約束，從而形成了法律性阻礙。

（二）監管性阻礙因素分析

從目前我國的金融監管工作的開展來看，還處于一個初始化階段。整體而方我國的金融監管工作水平較為滯后，其主要從現場收集和金融機構填報報表匯總得以體現。在開展相關工作時，依然通過手工操作的方式，而且在進行填報報表匯總時，所填寫的數據也表現出隨意性。這樣的工作形式，導致所監管的信息缺少了真實性以及可靠性。民間借貸從某種意義上來說，是一種程度介于正規金融組織之外的非正規金融活動，相關金融監管機構想要獲取精準的監管數據非常困難。由于缺少監管性數據，對民間借貸的發展形成了一定的阻礙。

（三）信用體制阻礙因素分析

當前社會已經從單純的法制經濟社會向著信用經濟社會發展。任何人以及企業都是社會中的經濟主體，其信用已經成為了社會群體所關注的焦點。但由于種種原因，我國企業以及個人對于信用的重視程度并不高。當個人以及中小企業需要資金時，銀行融資或者正規借貸并不順利，這些都是由于信用缺失行為所導致。隨著正規金融機構對信用體制的關注度越來越高，個人以及中小企業的信用問題成為了影響其正常借貸的主要問題，在一定層面上嚴重地影響到了社會主義市場經濟的建設。無論是民間借貸還是金融機構的正規借貸，信用體制的缺少都會對其產生影響。

五、我國現階段民間借貸發展的建議

面對各種推動我國民間借貸發展的助力和民間借貸面臨的危機，我們想要尋求的，應該是一條良性的、穩定的民間借貸發展之路。民間借貸和傳統的金融機構業務，不應是對立競爭的關系，而應是互助互補的關系。民間借貸的穩定，穩定之上的發展，才能促進民間資本的合理利用。

（一）政府層面

1.盡快構建合理的監管體系。現階段，雖然政府對民間借貸的態度比較積極。但是對于民間借貸的監管還處在起步階段。2012年，溫州金融綜合改革開始，其目的就是為了規范亂性叢生的溫州民間借貸市場。而在部分地區的試點進行上，一個完善而規范的民間借貸監管體系正呼之欲出。將民間借貸納入國家的金融體系，對監管民間借貸資金、防止過度投機和資金鏈斷裂都有重要作用。監管體系的建立，是目前民間借貸發展迫切需要的良性增長的輔助力量。

2.加大對民間借貸流向的監控，加強宏觀調控。針對民間借貸領域目前出現的投機性投資過多的情況，為了防止更多的“溫州”“鄂爾多斯”出現，防止經濟把泡沫擴大，要加大對民間借貸資金的監控。堵不如疏，其監控歸根到底還應落實在立法層面。同時，通過宏觀調控，鼓勵民間借貸資金向中小企業和農村農業方面傾斜。以宏觀調控為輔助手段，引導民間借貸走向良性發展的方向。

3.加強對P2P網貸平臺的監管。目前，我國出臺了《網絡借貸信息中介業務機構活動管理暫行辦法》對P2P平臺的監管有了第一個明確的辦法，在今后對P2P平臺的監管上，可以借鑒英美成熟的經驗，一方面，不設門檻，采取備案制，從而使得P2P平臺發展不受過多束縛；另一方面，要加強負面清單的管理，對于一些違法的、不利于市場平穩運行的行為，要明令禁止。同時，可以借鑒美國的經驗，把P2P平臺納入金融監管體系，由不同部門分頭進行協同監管，保證P2P平臺的良性運行。借鑒英國的經驗，設立P2行業從業協會，采取行業自律的方式，制定行業規范，促進行業良性發展，從微觀企業角度對P2P行業的發展進行監督和管理。

（二）民間借貸領域

1.成立行業協會，制訂行業規范。民間借貸要從灰色走向陽光，必須改變現在行業內惡性競爭、利率畸高等等亂象，成立統一的行業協會，首先發揮了民間借貸地域性的特點。同時，協會內構建統一的信用評價體系，建立“黑名單。”有助于減少現在“拆東墻補西墻”等惡意行為。統一的行業規范，也有助于民間借貸發展步入正軌。同時，對于高速發展的P2P網貸平臺，也需要行業協會來制定行業規范加以約束。

2.P2P網貸平臺與正規金融機構進行合作。互聯網金融的發展需要P2P網貸平臺和正規金融機構有更多合作。互聯網金融其風險管理不僅僅包括借貸兩方面，其內容非常復雜。而傳統金融企業長期外包的互聯網+業務，也使得其發展受限。二者不是完全的競爭關系。傳統金融在風險管理方面可以匹配互聯網金融。在新興領域開拓新市場。

（三）強化公司財務管理，預防民間借貸金融風險

1.辨別民間借貸的合法性。只有合法的民間借貸行為，才會受到國家法律的保護。對于企業的管理者而言，必須有效識別民間借貸合法性。當企業在實施內源融資時，必須按照國家現行法律的規定。比如根據我國法律規定，企業用于生產的向特定個人集資，沒有公開承諾信息，借款數額在100萬元以下，借款人數不超過150人時，如果沒有對借款人帶來經濟損失的不屬于違法借貸。如果民間借貸超過了法律規定的范圍，并且集資的目的不是用于企業生產，則被認定為非法集資，將會受到法律的懲罰。

2.注意借款人的經營能力。對于企業之間的借貸關系，如果借貸的目的是為了幫助對方渡過資金難關，并非以獲得高額利潤為目的，則會被認為合法，此時的利率應當按照銀行同期利率計算。如果企業從金融機構獲得融資，轉而借貸給其他企業，以獲得高額利息為目的，則會被法律視為無效。作為貸款人，為了保證自身的資金安全，降低借款風險，必須充分了解貸款企業的真實經營情況，掌握其經營能力。要考察借款者資金的真實用途，分析對方是否利用資金從事非法活動，同時要考察對方的償還能力，注意對方還款資金的具體來源。

3.出具借據時的注意事項。在民間借貸行為當中，涉及到的當事人較少，而且手續比較簡單，通常只有一張單據。而法院在處理民間借貸的案件時，如果僅有一張憑據而無其他有效證據，則不會判定存在借貸關系。所以，借款人在將資金貸給對方時，注重借據的合法性以及整體性，要呈借款目的、借款金額、借款利率以及還款時間等多個方面來進行規定，單據中要將所有內容明確規定，并且要求借款對象在單據上簽名，并且按上指紋。

4.關于利息和時效的約定。民間借貸在設定利率時，必須根據銀行同期的利率4倍為限定，凡是超出4倍的利息，法律將會不予承認。我國相關的法律也明確表示民間借貸的利率可以適當高于銀行利率。但是如果通過“利滾利”等形式來獲得高利則被法律所禁止。同時禁止預扣利息，加入在本金中提前將利息扣除，則應當將扣除后的金額作為本金來計算利息。在計算訴訟時效起算點時，一種從合同中要求的期限算起，另一種沒有明確規定償還期限，則應當從貸款人的要求權利時計算。

六、結語

當前，我國民間借貸市場無序發展，主要表現在民間借貸案件頻發、借貸標的不斷增加、高利貸現象普遍、批案現象嚴重、成為犯罪活動溫床等。因此，要針對當前我國民間借貸發展的機遇與風險進行分析，在分析過程中發現導致問題的主要原因為正規金融貸款渠道不暢、金融危機擴大了企業資金需求、民間投資渠道狹窄、金融監管體系不健全以及逐利思想嚴重等。要規范民間借貸市場，就必須創新金融改革，擴寬民間資本投資渠道，實施對民間資本的綜合將官，加強企業財務管理，預防民間借貸風險等，這樣才能解決民間借貸中存在的問題。

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作者簡介：吳宜純（1995-），女，漢族，山東青島人，蘇州大學工商管理專業在校學生。