ATM機：五十而惑

張汀

如果注意觀察排隊等候付款的消費者，你會發現他們付款的方式多種多樣。有些人習慣刷卡，有些人可能會用智能手機完成支付，其余的則會付現金。仍然有很多人使用紙幣和硬幣支付，但此類人群的數量已日益萎縮，特別是在年輕人中。

這給自動取款機的操作員帶來不少麻煩。笨重的ATM機（自動取款機）急需重塑，但在這個數字世界里，這種主要功能是分配現金的“墻洞”還能變成什么樣子呢？

有位制造商說，可以改造成“盒中銀行”，即一臺可以替代銀行分行的全天候營業的機器。但有專家對此表示懷疑。他們表示目前能做的就是管理好ATM機的減少和現金總量，直到它們完全被手機上的數字錢包取代。

巴克萊銀行于1967在英國推出了世界第一臺ATM機

誕生

50年前，英國巴克萊銀行與發明家約翰·謝珀德·巴倫就著杜松子酒匆匆簽下一份合同，這場交易促成了全世界第一臺取款機的誕生，1967年倫敦北部的巴克萊銀行向公眾揭曉了這臺機器。約翰·謝培德·巴倫在2007年告訴記者：“我認為，在英國或世界各地都能拿到自己的錢是可行的。我想到了巧克力販賣機，只需要把巧克力換成現金就行了。”

一切并未完全按計劃進行。瑞士蘇黎世安裝了一臺取款機后無端出了故障，最終發現原因是兩條相鄰線路互相干擾。不過，隨著其他設備相繼獲得專利，ATM機很快就獲得廣泛應用。

最新數據顯示，金磚四國（巴西、俄羅斯、印度、中國）的ATM機數量大幅增長，西歐國家的數量也在穩中見長。

俄羅斯ATM機的密度增速最引人矚目，截至2014年，俄羅斯的ATM機密度已居歐洲之最。而印度的增長則有農村太陽能自動取款機興起的功勞。

在西歐，葡萄牙的自動取款機密度是最大的，2014年每一百萬人已有1，516臺。英國的同類數據為1，074臺，而歐盟的平均水平是960臺。

北歐國家向無現金支付社會轉型的代表是瑞典，平均每一百萬居民僅有333臺ATM。

英國在2014年撤銷了54臺取款機，是全球撤銷數量最多的國家。目前英國有大約7萬臺取款機以及 1.76億張卡可以取現。去年這些卡總共從英國自動取款機中取出了1800億英鎊。

而德國和比利時的成年人取款金額居西歐國家之首，每個成年人平均每年從自動取款機上取出3500英鎊。

印度人的取款金額最低，每位成年人年均取款額不超過270英鎊。但該數額在過去幾年慢速增長。

葡萄牙自動取款機的普及可能不一定與現金有關。

Payments英國分部在一份關于現金和取款機的報告中提到：“葡萄牙的自動取款機是全面整合跨行網絡的重要部分。它釋放了開發與銀行相關功能及服務方面的創新空間，比如現金和支票存款以及其它服務，再如電影和音樂會門票購買、納稅支付、賬單支付和手機充值等。”

太陽能ATM機

重塑

那么取代按鍵式ATM機的新技術會是什么？

著名國際ATM機制造商和軟件供應商NCR不久前開始為其最新的“自助服務”機器做推廣，聲稱用戶再也不需要像從前一樣走到ATM機前——他們的設想是用平板電腦代替取款機。

新功能使客戶可以像在平板電腦上一樣在19英寸彩色屏幕上進行各種操作。人們還能通過視頻銀行選項與銀行工作人員對話。

新功能的應用與智能手機的推廣相輔相成，它方便人們在手機上預約提款或交易。這種附帶新功能的取款機已經安裝在美國的駕車購物通道，NCR的區域總監瑞秋·納什表示，它很快將在英國、歐盟、澳大利亞和新西蘭普及。她說：“它既照顧了‘移動至上的客戶，也考慮到了不喜歡移動終端的用戶。”

NCR的研究表明，80%的實體銀行交易可以通過ATM機的視頻柜員機完成。

“銀行關門的時候，這是最好的選擇，”納什女士說，“這是一個盒中銀行。”

這是市場上許多新型ATM機的代表之一。但也有人認為，考慮到硬件條件，自動取款機在理財操作方面的便捷性不及智能手機。

Bankrate.com首席財務分析師格雷格·麥克布萊德表示：“自動取款機在功能上將繼續改進，人們會更多地使用電話預約到自動取款機上提現。雖然自動取款機的長期可行性可能受到無現金支付社會的威脅，但現在就將它們列入瀕危物種的清單還為之過早。”他指出，如果美國的ATM機使用率下降，那么用戶將面臨更高的跨行手續費。

但劍橋大學賈吉商學院設立的劍橋創新金融中心聯合創始人羅伯特·沃德羅普認為，隨著智能手機數字錢包變得越發方便，取款機的使用將會減少。盡管這種技術的應用已有一段時間，但隱私和法規方面的壁壘減緩了它全面取代取款機的進程。他說，有些人仍然重視現金的匿名性。“所有的數字交易都是透明的，因此那些擔心會出現‘大佬絕對領導世界的人對此很是抵觸。”

所以消費者的偏好將最終決定自動取款機的未來，他們選擇的支付方式才是真正的導向。

ATM機制造商和軟件供應商NCR設想用平板電腦代替取款機，新功能使客戶可以像在平板電腦上一樣在19英寸彩色屏幕上進行各種操作，還能通過視頻銀行選項與銀行工作人員對話

趨勢

英國央行首席出納維多利亞·克里蘭在自動柜員機問世50周年紀念日表示，現金在未來很長時間內仍將是我們日常生活不可或缺的一部分。克里蘭說，盡管現在使用紙幣和硬幣的人正在減少，但現金仍是該行未來計劃的一部分。

她指出，英國有94%的成人使用自動取款機。

50年前的6月27日，世界上第一臺自動取款機在倫敦恩菲爾德的巴克萊分行亮相。作為對50周年紀念的獻禮，巴克萊銀行將世界首臺取款機鍍成了金色。

克里蘭說，一半以上的英國成年人每星期至少使用一次ATM機。另外，將近一半的交易都是使用現金支付，現金也是價值儲備的一種重要方式。

克里蘭的觀點引起了巴克萊客戶經理負責人拉希爾·阿哈梅德的共鳴：“雖然近幾年來數字銀行和信用卡付款方式大范圍普及，但現金仍然是大多數人日常生活中的重要部分——無論是買雜貨還是咖啡——并且我們都為巴克萊銀行在自動取款機歷史中發揮的作用感到十分自豪。”

NCR最新的ATM模式可以無線連接你的智能手機