新環境下山西省農業保險研究

賈璟琪+李富忠

摘 要：自2007年中央財政開始有計劃支持農業保險發展以后，農業保險持續為農業現代化發展保駕護航。十年時間，中國農業保險快速發展并逐漸成為僅次于美國的世界第二大農業保險市場。本文首先概括了當前我國農業保險現狀及新環境下山西省發展農業保險發展狀況，提出了在其發展過程中所出現的主要問題，最后從農業保險自身、農業保險主體及相關政策三方面提出了相應解決辦法，以期為有關部門和其他省市提供借鑒與參考。

關鍵詞：政策；農業保險；新環境

中圖分類號：F840.6 文獻標識碼：A DOI 編碼：10.3969/j.issn.1006-6500.2017.07.015

Study on Agricultural Insurance in Shanxi Province under New Environment

JIA Jingqi1， LI Fuzhong2

（1.College of Economics & Trade， Shanxi Agricultural University， Taigu， Shanxi 030801， China； 2.College of Software， Shanxi Agricultural University， Taigu， Shanxi 030801， China）

Abstract： Since 2007， the central government began to plan to support the development of agricultural insurance， agricultural insurance continued to protect the development of agricultural modernization. Ten years， China's agricultural insurance has developed rapidly and has gradually become the world's second largest agricultural insurance market after the United States. This paper first summarized the current situation of China's agricultural insurance and the development of agricultural insurance in Shanxi Province under the new environment， put forward the main problems in its development process， and finally put forward from the aspects of agricultural insurance itself， agricultural insurance and related policies the corresponding solutions， with a view to the relevant departments and other provinces and cities to provide reference and reference.

Key words： policy；agricultural insurance； new environment

1 新環境下農業保險現狀

十年時間里，農業保險在我國的迅速發展離不開消費者需求的不斷提升，正是因為我國農業保險發展有著巨大市場需求才使得農業保險迅速發展。

1.1 我國農業保險現狀

農業保險是一種以農業產品為保障對象的保險類型，一般意義上，可將其理解為農業生產者為減少自身在農業生產過程中因遭受可能出現的災害而對農業經營產生負面影響的一種有效規避方式。目前我國共有農業保險險種約200種，各類相關產品800余個已基本覆蓋所有省份，其中三大口糧作物小麥、玉米、水稻承保覆蓋率超過65%。

表1顯示，2007—2016年十年時間里我國農險保費收入從51.8億元增至417.1億元、參保農戶數從4 981萬戶增至2億戶、承保農作物面積從1 533萬hm2擴大至1.15億hm2，提供風險保障金額也從1 126億元增至2.2萬億元。現階段我國正處于由傳統農業向現代農業逐漸過渡的大發展、大變革時代，現代農業在專業化和市場化程度較高于傳統農業的同時，所要抵御的經營風險也更多，因此農業生產者也釋放出更多對于農業保險的市場需求[1]。

1.2 山西省農業發展概況

山西省地處我國華北地區黃土高原地帶，復雜的地形和氣候的變化在農業種植作物種類多樣化的同時使得農業生產者在生產經營中承擔更大風險，這也導致了山西農村貧困人口較多。山西素有“小雜糧王國”之稱，據統計，僅2016年全省農作物種植面積達372.08萬hm2。糧食種植面積達324.14萬hm2，其中玉米和小麥種植面積分別達到162.48萬hm2和67.29萬hm2；油料種植面積達11.47萬hm2；蔬菜種植面積則達到25.7萬hm2。全省全年糧食產量為1 318.5萬t，相較2015年增產4.7%。

2016年全省全年由各類自然災害所造成的直接經濟損失超過100億元，農作物受災面積達81.2萬hm2，其中包含7.6萬hm2絕收面積。農戶積極參與農業保險能夠有效補償農戶在農業生產中所遭受的損失，也能規避相關風險沖擊，提升自身效用水平。不斷完善農業保險自身，對增強山西省農民抵御自然等風險的能力、健全災害防范與救助體系、促進農業現代化得以成功發展具有強烈的推動作用。

1.3 新環境的特點

中國特色現代農業發展離不開農業保險這一有力保障，2017年政府工作報告中明確提出：要以持續穩健的農業保險助力現代農業發展。2017年計劃在河北、遼寧、山東等13個糧食主產省的部分縣市通過提高相應保險理賠標準、調整部分財政救災資金、對符合要求的部分規模經營農戶實施大災農業保險等手段不斷健全我國農業保險體系。

作為農業經營主體規避農業風險的有效手段，農業保險在當前精準扶貧過程中也將起到強大助推作用，推動貧困戶在脫貧路上加速跑。一方面，農業保險為貧困戶生產經營兜底，通過災后補償的功能，有效降低農民出現因災致貧、因災返貧的可能性；另一方面，農業保險可以發揮主體信用增信功能，通過支持信貸扶貧等方式，帶動貧困戶家庭開展“種養加”等，提高財政扶貧資金使用效率的同時，有效緩解貧困戶資金短缺問題，為貧困戶脫貧增收提供保障。

2 當前農業保險運營的存在問題

農業保險作為農業生產過程中一個不可或缺的保障環節，其在開設規模與險種等方面都與山西省作為農業大省、農業人口較多且對風險抵抗較小等特性不相符，農業保險的作用并沒有發揮出來[2]。

2.1 保險自身種類較少

目前我國農業保險雖然已經取得一定進步，但是仍未有突破性進展，具體表現為農業保險產品結構還不合理，不能針對不同人群需要開發出具有針對性的產品。再加上我國農業保險專業人才缺失現象嚴重，由此導致產品研發能力弱、更新換代速度緩慢，產品數量和質量都無法滿足強大的市場需求。

當前山西省農業保險只有為數不多的地區推出了存有試探性質的試點農業保險產品，但這些具有因地制宜特色的保險產品只能在試點地區或土地承包面積較大區域實現承保，并不能滿足大部分小農進行農業生產的需求。在廣闊的經濟作物保險市場，僅僅是針對某些地方的個別農作物有保險產品，這些利潤較高的農作物往往風險也多，農民對農業保險產品的需求相應也更高。農業保險產品范圍也比較單一，因此使得農民選擇范圍較小，對農業保險主體構不成吸引力。例如在設施農業保險當中將拖拉機交強險只針對機動車在行駛過程中所發生的意外事故進行保險，而對因拖拉機在農耕過程中受損的農作物并未做出明確的保險規定。

2.2 農民自身道德風險

在農業保險實施過程中，由于產品信息不對稱，個人道德風險所引起的農戶自主逆向選擇現象長期存在。據相關報道指出，僅在農作物保險賠付中農業保險主體自身道德風險比例就高達20%，而養殖業中發生騙取農業保險賠付的情況則更為多見。比如在能繁母豬保險方面經常出現用沒有購買相應保險的患病母豬騙取保險公司賠付款這一情況，一定程度來說，這也是農業保險市場中能繁母豬賠付率居高不下的癥結所在[3]。同時由于豬肉價格波動較大且相關預警機制尚未完善，在實際生產過程中，如若當季豬肉價格較低，養殖戶就會在是否對生病的能繁母豬進行治療與否方面做出判斷，因為在某些條件下相關保險賠付價格遠高于其本身價格，由此而導致有病不治等現象大量存在，農戶道德風險存在保障難題。

由于自身經濟狀況落后，加之文化水平限制缺乏對農業保險的正確理解，所以農業保險的參與主體在對保費較為敏感的同時意識不到投保農業保險在農業生產中的重要性。一方面，參加農業保險的部分農民認為，一旦在農業生產經營過程中有災害發生，相應經濟損失便轉嫁給了保險公司，從而忽略了在風險發生前可預防的措施；另一方面，可能因為信息不對稱而出現騙取保險理賠款情況的可能。正是因為這些原因的出現，才會一定程度導致了山西省農業保險經營環境較差，阻礙了全省農業保險的發展。

2.3 政策仍待加強

農業保險作為一種農戶轉嫁生產過程中產生風險的手段，相較于傳統的農業災害救助具有“市場運作，自主自愿”、降低政府財政負擔、補償水平較高等特點。為了擴大農業保險覆蓋面，激勵農戶主體參與農業保險的行為，政府通常會對農戶參與農業保險所需保費提供一定比例的補貼，這也是從政策角度出發較為重要的惠農與支農手段。

農戶對是否參與農業保險的判斷受政府相關補貼政策影響，政府對農業保險的補貼力度越大、范圍越廣，一定程度上就越能促使更多農民參加農業保險，從而有效發揮農業保險對農業生產的保障作用[4]。然而，在實際中財政補貼預算極其有限，如何“花錢花在根節上”，將財政資金補貼給真正有需要的農戶，使其積極主動參加農業保險，是相關部門所要面對的難題之一。這也就要求政府有必要對農戶參保需求進行有效分類。而由于農業對地方財政貢獻較小且需要參加農業保險的農戶大多處于財政較為緊張地區，財政壓力的存在同樣制約了保險業務進一步的發展。

3 針對問題的相應解決辦法

3.1 積極擴大保險種類

我國正在施行的農業保險制度采取的是普惠式補貼模式，其主要特征為將農業保險主體所享受的政策劃為一類，也就是說，同一省份里進行相同類別農業生產的農戶除考慮其農產品大類品種及區域范圍以外，忽略在生產規模、風險類別等方面存在的差異，所獲賠付標準是完全一致的。

但隨著近年各類新型農業經營主體的數量不斷增加、質量不斷提高，由于其經營規模普遍較大，所受風險較為集中，所以對農業保險的需求更為強烈。至此應部分參照美國建立多層次農業保險產品做法，并在堅持農業保險市場化的同時由政府運用行政手段給予部分支持，再依據農業生產經營主體組織屬性定制出能滿足其需求的保險產品或提供多檔次農業保險產品選項以供其選擇。農戶之間由于生產要素甚至個人喜好都存有一定差異，所以對農業保險需求也存在多樣化，如若在設計相關農業保險產品時不能充分考慮主體需求的異質性，盲目采取“一刀切”的補貼方式，財政資金對農戶參保的正激勵效果就會大打折扣。

3.2 用制度規范農民行為

農業保險經營的規范與否直接關系到參保農戶合法權益是否能實現及我國保險市場的秩序穩定。筆者認為在農業保險實施過程中所出現的參保主體逆向選擇及道德風險比例過大等問題，應該通過健全相關制度來進行規范。例如承保公司建立對農業保險專項內審制度，做好對農業保險發生過程中數據變更的監管；政府在認真區別農業生產者生產條件、資源之后再依據現實情況進行相關補貼；還可以通過宣傳相關政策，弘揚社會正能量，鼓勵農業保險正確參與方式。要通過制度設計等有效措施加強對農業保險的監督與管理，不遺余力地打擊農業保險中所出現的違法違規行為，對違反相關條例規定的參與主體應加大對其處罰力度，通過適當提高違規經營成本的辦法來倒逼農業保險有序經營。

逐步對農業保險基層服務體系進行完善同樣重要。一方面，可以進一步推進鄉鎮里“農業保險服務站”建設，逐步完善以縣、鄉、村為支撐的相應管理體系來促進農業保險合法合規經營；另一方面，要積極選育農業保險業務員，在規范農業保險流程的同時確保承保與理賠“兩到戶”，持續提高相關業務水平。

3.3 多面提升政策影響

政府在制訂相關經濟補貼政策時，應該通過實地調研等方式，針對各地不同的情況完善度量現有的經濟補貼力度，從而制訂更為合理、適用的經濟補貼政策。在農業保險的實際運營中，同樣存在因為政策宣傳不到位所導致實施效果不盡如人意。在對農業保險進行推廣過程中由于相關農業保險宣傳力度不夠、農民自身預防風險意識較差造成了部分地區投保參與性普遍不高，因此出現有些地方政府為了爭取更多中央有關政策性補貼資金而忽略農戶意愿強制其參與相關農業保險，農戶對強制方式產生抵觸的同時使得原本利國利民的優惠政策脫離本意[6]。

加大政策宣傳力度與提升農戶參保積極性時應該注意到，一方面，承保公司要積極配合政府部門加大對相關知識的普及力度，讓農業保險參保主體能在充分了解當前農業保險類別及產品特征的基礎上選擇自己最為適合的保險產品；另一方面，在鼓勵農戶參保時都要在符合“自主自愿”原則的基礎上充分尊重其主體意愿，參保流程必須嚴格遵守有關法律法規，不得出現強制行為。

4 結 語

伴隨著國家對2020全民小康目標的提出，山西省農業保險的發展前景一片大好，我國農業保險的改革和發展已經進入到關鍵性時刻。針對目前山西省農業保險實施中存在的一些問題，應積極采取相應對策措施，在消除各種障礙因素干擾的前提下，確保農業保險能夠真正做到利國利民，在保障廣大農民利益的同時，助力現代化農業實現、助力我國大步邁向小康社會。

參考文獻：

[1] 朱延輝.我國政策性農業保險立法問題研究[D].武漢：華中科技大學，2014.

[2] 白玉培.以再保險為基礎的我國農業保險巨災風險分散機制構建研究[J].農業經濟，2016（7）：96-98.

[3] 李杰.山西省政策性農業保險對農戶生產支持研究[D].呼和浩特：內蒙古財經大學，2014.

[4] 劉志斌.云南省農業保險經營模式優化研究——基于財政補貼視角[D].長沙：中南林業科技大學，2015.

[5] 趙長保.美國農業保險政策新動向及其啟示[J].農業經濟問題，2014（6）：103-109.

[6] 張三梅.當前政策性農業保險工作存在的問題和對策建議[J].當代農村財經，2016（6）：62-63.