校園貸款風險及其防范措施

王蔚杰　陸鵬

摘要：近幾年來，校園貸款業務風靡在整個中國的高校中，通過高薪聘請校園貸款代理，促使一批又一批學生采用分期付款風波。但是這些貸款的機構組織確沒有明確的風險管控及其門檻，導致學生誤入貸款的償還風險很大，加上還有一些不法分子平臺以謀取暴利而惡意放貸，導致學生陷入償還的陷阱中無法自拔。

關鍵詞：校園貸款 貸款風險 貸款防范

一、前言

近幾年來校園借貸在校園中風靡開來，為何高校中的借貸還比社會中更火熱呢？通過相關調查了解到，原來校園的分期貸款辦理很簡單，只要你是在校學生，僅用一張身份證就可以搞定，并且相對于信用卡而言，校園分期貸具有門檻低，額度高的優點，就如一些平臺向學生貸款的額度高達一萬元。這些分期貸款主要是以p2P的運營方式推廣，由該公司提供大量的原始資金，尋求大量潛在的學生人群，誘導學生群體分期消費。但是這些分期貸款的年息都很高，甚至超出信用卡利息的一倍以上，導致學生無法償還貸款，從而影響到學生的學習情況和信用記錄，對學生今后的生活帶來巨大的不便。

二、目前校園借貸存在問題

1.缺乏校園的系統管理。校園借貸如此火熱，前提就是不需要較多的證明，沒有學校的監督，沒有財產的驗證，沒有信用的考慮，只要一張能證明自己本人是在校學生就能輕松辦理，并且貸款的數額巨大，多者能達幾十萬，很明顯這是校園借貸的一大風險，其實真正的風險在于校園借貸的利息高和催貸的方式讓人難以想象。通過正規的流程借貸，若是到期后無法償還只需要到法院進行起訴，由法院判定，通過法律程序追回拖欠的財產，這種方式不會威脅到個人的人生安全，更不會影響到家庭和將來的就業問題。但是這些校園借貸機構往往是威脅恐嚇等極端方式催債，嚴重影響了學生的心理和生理健康發展，甚至導致悲劇的發生。

2.學生缺乏借貸風險意識。若是按理想的發展狀況來考慮，其實借貸對于學生是有積極的意義的。目前許多高校生對創業的熱情都很高漲，但是創業所需的原始資金卻讓人卻步，這時候校園借貸的出現正是為圓滿學生一個美好的創業夢，有了校園借貸還能緩解家庭困難的學生學費的問題。但是校園借貸的高額利息風險需要自己來管控，對于還沒有經濟來源的學生來說，一定要擺正自己的消費觀，不能盲目的消費和攀比，將每一分借來的貸款用在提升自身價值的地方。

3.相關監管力度薄弱。正常P2P模式受到校園借貸平臺的漏洞和風險的嚴重打擊。因為校園借貸的門檻低，限制少，吸引了眾多的高校學生，但是也影響了部分學生的消費觀念，導致這類學生步入還貸的深淵。校園借貸平臺應該科學的引導學生的消費觀，用真心換取真情的方式打入學生市場，只有這樣，才能做到適合學生群體的產品，才能長遠發展。

三、校園借貸風險控制

（一）完善貸款政策體系

1.借貸體系中加入“擔保人”。校園借貸之所以如此風靡，受到學生的喜愛，無非是門檻低，方便貸款，但是后期的還款制度沒有健全，應當加入這次交易自鏟擔保人”簽訂協議，若是債務人無法償還債務，需要擔保人承擔責任，擔保人應該是學生的直系親屬或是組織結構；若是學生借貸創業，那么這筆資金應該經過學院的調查評估，作為學生的擔保人，這樣實施不僅提高的門檻，避免了學生的盲目消費，還能樹立學生正確的消費觀。

2.完善校園借貸法律法規。借貸機構在高校中往往以虛假的信息吸引學生的關注，在實際還貸中利息還比宣傳時候的高的多，從而導致學生無力償還，形成利滾利，越滾越大，直至悲劇的發生。各個放貸機構的違約金從每天0.5%到8%不等，并且可能會摻雜有高額的服務費用，這類的費用是不明確告訴借貸人的，在咨詢的時候也沒有明確的答案。針對這種漏洞，應立馬建立起相應的法律法規，嚴打這類違法的行為。

3.加強身份的審核。身份是作為唯一識別的標志，借貸者應使用自己的身份進行流程的申請，才能進一步保障借貸風險。但是新聞曝光中就有使用身邊同學的身份一樣能通過審核，這非常明顯的體現出借貸風險漏洞，也造成學生借貸風險的增加。

（二）增強學生借貸風險意識

1.加強學生相關知識教育。當今社會信用基本與個人的生活息息相關，步入社會后需要貸款買房，貸款出過留學等都需要信用的支持。但是我國的高校目前還未給學生普及這類常識，只有學生與銀行打交道的時候才意識到信用的重要性。我國高校應該通過科學的方式去培養學生注重信用的培養以及注重自己的信用意識，以避免將來受信用不良而影響了個人發展前途。

2.限制學生貸款的金額。如今有很多的分期貸款機構進入校園，這些機構有個共同點就是不在乎你的信用度和償還能力，只要你借，他就能貸。這類問題的存在會促使學生向多家機構同時借貸，最終的結果就是無法償還。

（三）加強網絡監管工作

1.加大處罰力度。由于我國信用體系的不成熟，并且無法在短時間內完善，就有些不法分子利用這點法律盲區來做一些不合法的行為。要打擊這類行為必須發動民眾，實行有獎舉報，抓到必將嚴厲打擊，嚴格懲戒，處罰的力度一定要夠份量，不然不足以服眾，只會讓更多的不法分子逍遙法外。唯有嚴厲打擊才是降低違規事件的發生。

2.加強監管。每個機構的產品推廣莫不過宣傳，這些校園借貸機構也是通過宣傳將自己的產品推廣出去的，一般通過互聯網以及手機APP等途徑。對于這些存在一定虛假性的廣告相關部門一定要加以監管和打擊，比如北京就明確下架了所有的P2P廣告，但是還有很多城市沒有做出相應的措施，才會促使這些信息的肆意妄為，危害學生的正常生活。

3.規范信息審核工作。就曾有一個人采用多人的信息在借貸平臺上申請，并且可以順利通過，可見借貸機構的漏洞之大。網貸平臺在校園領域中一定要做到規范化，不能欺騙未步入社會的學生，謀取私利，對于規范不合格的機構應依法取締，還人民一個安定的社會。