征信共享之惑

劉秋娜

合法的數據共享已成為必由之路。

民間征信剛剛萌芽，就面臨著一場大浪淘沙。

6月底，有消息稱芝麻信用、騰訊征信、中誠信征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等首批個人征信試點機構以及百度、網易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業相關機構，擬聯合發起成立一家個人征信機構“信聯”。而該機構最大可能或落地在中國互聯網金融協會。

但實際上征信和數據行業剛剛迎來整頓，6月1日，《網絡安全法》正式施行。一方面，是合規合法使用數據的成本提高;另一方面，地下數據源被掐斷。

“征信機構購買數據做信用評估，同時也充當數據源。整頓之后，機構業務不可避免受到影響。”一位征信行業資深專家說。

“《網絡安全法》只規定了哪些數據不能流動，但哪些數據能流動是沒有規定的。目前，我們只知道哪些交易被禁止了，但哪些交易仍然能做還尚無定論，這就是現在的困境。”一名征信公司負責人對《財經國家周刊》記者說。

當下，民間信貸已發展成為金融體系的重要組成部分，而央行征信中心對此并未完全覆蓋，各大部委和各類市場機構緊握數據，形成數據孤島，信貸機構很難全面了解借款人信息作出可用的信用評估。為控制風險，信息“黑產”機構通過各種渠道抓取、采集天量的個人隱私數據并投入交易，亂象頻仍。

合法的數據共享已成為必由之路。

網貸催生的民間征信

民間征信機構的成立，要么源于信貸機構的自身業務需求，要么源于獨立第三方的數據“大一統”模式。

即便是在經歷整頓的6月，北京宜信致誠信用管理有限公司總經理趙卉還在全國各地奔波，爭取更多的機構加入致誠信用阿福平臺。

“互聯網金融機構對借款人的信用審核是根據其還款意愿和還款能力做出的，但每個機構并不知道，站在他們面前的借款人或許已經向多家機構申請并拿到了貸款，甚至已經在多家機構嚴重逾期。”趙卉說。

2016年底，宜信推出“阿福共享平臺”，宜信所累積的千萬級數據和風險名單在阿福共享平臺上導入，并與630多家會員單位的數據進行免費對接與共享。

截至2017年6月，從阿福共享平臺數據查詢反饋中發現，在2家及以上機構申請借款的總人數多達191萬人，在5家及以上機構申請借款的總人數達29.42萬人。甚至出現同一借款人最多向21家機構申請了借款。

阿福的共享機制只是過渡。“未來，如果央行征信中心把互聯網金融行業的借貸數據也納入數據庫，或者出現個人征信牌照，且該牌照公司能被授權收錄市場上所有互聯網金融借貸數據時，阿福平臺共享數據轉接服務業務的使命就結束了，其職能將轉變為持續為互聯網金融機構提供風險管理前沿的技術和工具平臺。”趙卉認為。

第三方征信探索

征信市場上，另一種征信機構是被稱為獨立第三方，一家機構就可能抵得上一個同業聯盟平臺。

此類征信機構主要通過兩種方式實現數據共享：其一是征信機構只承擔中介職能，接收并分發需求，比如91征信;另外則是建立集中式數據庫，比如算話征信。

民間征信機構的成立，要么源于信貸機構的自身業務需求，要么源于獨立第三方的數據“大一統”模式。

在成立91征信之前，薛本川曾從事催收業務。“我們遇到的大部分應收欠款并非欺詐行為，而是多頭借貸、資金匱乏，其中占據相當比例的，還包括公務員、醫護人員、教師等銀行征信記錄良好且有正當職業的人群。”薛本川表示，“越是資質好，越容易在多家機構借到錢。”

2015年9月，91征信上線。其運作模式是：需求方向91征信提出查詢需求，各家信貸機構將相關數據返回給需求方，由需求方收集整理后進行授信或調整授信額度，91征信則按次收取查詢費。

在薛本川看來，這種去中心化的方式能夠一定程度上解決信息共享難題，但算話征信CEO蔣慶軍卻有另外的想法，即努力構建一個市場化、獨立第三方的中心式數據庫。

在聯合創辦算話征信之前，蔣慶軍曾擔任上海資信公司研發中心負責人，主持開發過中國第一個征信局個人信用評分模型。

“大數據風控和征信是兩個概念，現在被混淆了。征信是風控的一部分，其信息采集有邊界，借款人本人擁有知情權。”蔣慶軍對記者解釋道。

為保證數據的準確性與真實性，算話征信目前設置了2道關卡：

其一，進入有門檻，違約有懲戒。加入共享平臺的信用信息機構均經過嚴格篩選，所提供的信息均須經本人授權并確保真實，一旦發現錯誤信息，則該機構將可能被禁入算話征信的信用信息共享平臺。

其二，上報有模板，校驗有機制。該平臺的數據上報擁有固定模板，包含申請數據、合同數據交易、還款數據等，按統一格式上報并設計了邏輯校驗的智能認錯程序。蔣慶軍表示，算話征信還將持續開發其它技術手段來提高數據的真實性，降低數據庫中出現數據錯誤的概率。

然而，監管整治當前，合法的信息共享成為了關鍵。泥沙俱下時，披沙揀金尤為艱難。

4月，中國人民銀行征信管理局局長萬存知對外表示，此前人民銀行宣布準備個人征信牌照的8家征信機構，“目前沒有一家合格”。其關鍵原因，是8家均非獨立第三方。隨即，萬存知撰文《征信體系的共性與個性》，詳細闡釋何為獨立第三方：

一是業務上獨立，即作為一個獨立第三方的征信機構，不能從事與債權人和債務人同質的業務。二是公司治理結構上獨立，即征信機構作為獨立的法人實體，與其發起人和股東在股權結構、人事安排、財務核算和經營決策上必須獨立，防止個別大股東對征信機構進行直接或間接的干擾和控制;三是關聯關系上獨立，即征信機構董、監、高等主要負責人，與該征信機構的發起人、大股東、主要信息提供者和主要信息使用者之間，通過穿透到自然人的方式，不存在委派或指派的關系。

近日，有消息稱，民間征信之路或將見諸于中國互聯網金融協會牽頭成立“信聯”，以此來肩負起打破信貸機構數據孤島、信貸市場信息不對稱的重任。