個體戶群體社會保險參與情況實證調(diào)查研究

【摘要】黨的十六大以來，我國社會保障事業(yè)快速發(fā)展，目前已初步建成了以社會保險、社會救助、社會福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點的項目齊全、覆蓋全面的社會保障體系框架，建立了世界上最大的社會保障計劃，越來越多的人享受到社會保障水平提升帶來的福利。隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化率的不斷提高，越來越多的農(nóng)村人口進入城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)化為了個體戶，但是個體戶群體參與社會保險的情況卻不容樂觀。本文以城鎮(zhèn)化為背景，著重介紹個體戶群體的社會保險參與情況，并且以內(nèi)蒙古赤峰市某鎮(zhèn)的一大型商城內(nèi)的個體戶為調(diào)查對象，了解他們對社會保險方面的迫切需求，旨在深入推進社會保障事業(yè)發(fā)展，進一步完善制度體系、提升管理服務(wù)水平，特別是提高制度公平性。

【關(guān)鍵詞】社會保險 社會救助 個體戶群體 實地調(diào)查

一、相關(guān)概念界定

（一）個體戶

個體戶是“個體工商戶”的簡稱。社會上稱呼的“個體戶”與《個體工商戶條例》規(guī)定中的“個體戶”的涵義實際上有所不同，本文中的個體戶，是指有經(jīng)營能力并依照《個體工商戶條例》的規(guī)定經(jīng)工商行政管理部門登記，從事工商業(yè)經(jīng)營的公民。《個體工商戶條例》第2條第1款規(guī)定：“有經(jīng)營能力的公民，依照本條例規(guī)定經(jīng)工商行政管理部門登記，從事工商業(yè)經(jīng)營的，為個體工商戶。”

（二）社會保險

社會保險是社會保障制度的一個最重要的組成部分。社會保險是指國家為了預(yù)防和分擔(dān)年老、失業(yè)、疾病以及死亡等社會風(fēng)險，實現(xiàn)社會安全，而強制社會多數(shù)成員參加的，具有所得重分配功能的非營利性的社會安全制度。

二、赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個體戶的概況及實證調(diào)查

（一）赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個體戶的概況

該商城建立距今已有十余年，地理位置優(yōu)越，位于該鎮(zhèn)中心地帶，交通便利占地一萬余平方米。目前商城內(nèi)有150余家個體戶，經(jīng)營的品類非常齊全，涉及日用百貨、電子產(chǎn)品、海鮮水產(chǎn)、蔬菜水果、服裝、糖果、煙酒、超市等各種商品。目前商城內(nèi)大部分的商戶都是以夫妻兩人共同經(jīng)營為主，基本全家的收入都需要靠夫妻二人每日的銷售收入。

（二）赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個體戶的實證調(diào)查

1.研究方法。本次個體戶群體實證調(diào)查采用定量研究的方法，采取問卷調(diào)查、標(biāo)準(zhǔn)化訪談和深度訪談三種形式結(jié)合的方式，對該商城內(nèi)的從事經(jīng)營的個體戶進行訪談?wù){(diào)查。采用商城范圍內(nèi)隨機抽樣的方法抽取樣本，以便保持樣本機會均等性。本次調(diào)查的問卷調(diào)查采用隨機抽樣的方法，鑒于個體戶的文化水平普遍不高，并且需要不時地接待顧客，銷售商品，為了將對個體戶的經(jīng)營影響降到最低，由筆者在旁協(xié)助個體戶完成問卷的填寫，少數(shù)采用深度訪談的方式。本次發(fā)放100份問卷，收回100份問卷，沒有無效問卷。

2.赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個體戶的基本情況調(diào)查。通過問卷和對個體戶的標(biāo)準(zhǔn)化訪談的100份數(shù)據(jù)中，可以得出以下基本情況：包括性別、年齡、戶口、身體健康狀況情況幾組數(shù)據(jù)。

通過走訪商城內(nèi)的100戶個體戶，發(fā)現(xiàn)80%以上的個體戶都是夫妻二人共同經(jīng)營的，比如銷售批發(fā)水產(chǎn)、百貨之類的商店都是男性負(fù)責(zé)進貨、送貨等比較辛苦的任務(wù)，而女性則是負(fù)責(zé)在商廳內(nèi)的日常銷售，所以性別幾乎是男女比例持平，即使是剩下的不到20%一人的個體戶也是男女性別比例幾乎相等。

（1）在調(diào)查的100份問卷中，個體戶的年齡分布情況：

作為問卷中一個比較重要的指標(biāo)，年齡的分布情況對最后的結(jié)果至關(guān)重要。從表1中可以看出，調(diào)查的100戶個體戶年齡都集中在36至55歲之間，這部分就占了將近70%；其次是26至35歲之間，在訪談中，發(fā)現(xiàn)這部分的個體戶大都是才進入各自的行業(yè)不久，都是之前給同行打工，從而積攢了一些經(jīng)驗和資金，轉(zhuǎn)變?yōu)閭€體戶。在調(diào)查中，筆者還發(fā)現(xiàn)一小部分25歲以下的個體戶是那些年齡較大的個體戶的子女，他們大都學(xué)歷不高，為了盡早接手父母的生意，所以盡早出來歷練，但是他們普遍鋪面不大。總體來看，商城內(nèi)的個體戶年齡分布呈現(xiàn)年輕化的趨勢，一方面是現(xiàn)在就業(yè)較難，另一方面也與國家的扶持政策有關(guān)。

3.赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個體戶的經(jīng)營情況。（1）在調(diào)查的100份問卷中，個體戶的經(jīng)營時間情況：

通過調(diào)查個體戶的經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)大部分的個體戶都是經(jīng)營了四至七年，都已經(jīng)有了一定的客戶群體，又都積攢了一定的口碑，尤其是果蔬、生鮮、煙酒幾種品類的個體戶，由于物美價廉，平時接待的顧客會比較多，所以每月的經(jīng)營收入也會相比多一些，大概能達(dá)到3000元左右，并且經(jīng)營時間越長營業(yè)額越多，但是也會相對比較辛苦。而經(jīng)營日用雜貨的個體戶相比生意就會冷淡的多，因為商城內(nèi)經(jīng)營日用雜貨的個體戶是最多的，大家的物品也都大同小異，而且由于東西很小很雜，利潤很低，每月平均達(dá)不到1000元。由此可知，即使是在一個商城內(nèi)，由于經(jīng)營的品類不同，客流量和營業(yè)額也天差地別。

（2）在調(diào)查的100份問卷中，個體戶用每月的經(jīng)營收入繳納社會保險情況：

雖然100戶個體戶每月的經(jīng)營收入各有差別，但是大家普遍都沒有為自己繳納保險，只有10多戶為自己繳納了大病醫(yī)療保險，可見在如此重要及推廣力度如此大的保險項目上也只有如此少的人繳費。在訪談中，他們透露，主要還是比較在乎繳納的保費，雖然不多，但是也算是一筆支出，而且自己也并沒有太大的病，所以為了孩子，能省一些則省一些。不過他們也表示，看到了大病醫(yī)療的好處，確實可以為自己解決很大的困難，未來一年爭取繳納這部分的保費，為自己的健康多一份保護。

4.赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個體戶參加社會保險情況。（1）在調(diào)查的100份問卷中，個體戶參加社會保險的情況和未參加的原因：

通過實地調(diào)查個體戶參加社會保險的情況，可以最直觀的看到參與調(diào)查者有多少沒有參加社會保險，也可以很清楚的了解到他們不參加保險的原因，從而推出針對個體戶群體的相關(guān)社會保險優(yōu)惠政策。

經(jīng)過問卷調(diào)查之后，發(fā)現(xiàn)有86%的被調(diào)查者都沒有參加社會保險。那么，為什么大部分的個體戶沒有參加社會保險呢？我們可以通過表4得出答案。

對于為什么沒有參加社會保險這個問題，被調(diào)查者都很有意見，表格顯示，沒有參加社保的三個最主要的原因是“沒有多余的錢繳納保險”“攢錢給孩子”“費率太高”。從訪談中也得知，其實他們也很想為自己上一份保險，但是迫于經(jīng)濟壓力，實在無法抽出資金繳納保費。一方面，他們要撫養(yǎng)孩子，并且還要為孩子多少積攢一些存款，不舍得為自己花一分錢；另一方面，自己的店鋪也是小生意，每天的客人并不多，所以營業(yè)額并不多，一個月下來基本上也剩不下多少錢。至于費率，其實大部分都是表示相對而言，因為醫(yī)療保險再加上養(yǎng)老保險每個月下來也不少錢，而且短期看不到任何作用和收益，所以覺得自己的投資實際意義不大，所以跟心理預(yù)期獲得的價位比較，費率比較高。

因此，對于這部分群體，或者說，對于低收入群體，需要相對的優(yōu)惠政策的幫助，以減輕其自身和子女的經(jīng)濟和心理壓力。

（2）在調(diào)查的100份問卷中，個體戶對目前我國社會保障制度狀況的滿意度：

圖表5顯示了調(diào)查的個體戶群體對于目前我國社會保障制度狀況的滿意程度。從結(jié)果來看，主要集中在“比較不滿意”和“一般”兩個方面，說明他們從自身所享受到的社保情況出發(fā)，并不太滿意現(xiàn)在社保的制度。首先，他們對于自己參與社會保險過少的狀況不太滿意，造成這種情況不單單是因為他們自己資金等個人方面的原因，還有制度設(shè)計和政策的因素；其次，不僅僅是社會保險的情況，對于整個社會保障制度他們都不太了解，也不了解真正可以允許他們繳納并且對他們有用的政策都有哪些，就他們了解的醫(yī)保和養(yǎng)老保險而言，他們對于無法全部享受是不太滿意的，也希望他們可以早日享受到比較健全的社會保障。

在問卷的最后，筆者還調(diào)查了這些個體戶希望我國目前的社會保障制度在哪些方面需要完善。他們主要是想了解清楚都可以上哪些保險，希望可以加強一下政策的宣傳，同時鑒于這一群體的狀況，能夠給他們這一部分群體一些政策的傾斜，這樣他們也可以得到比較完善的社會保障，減輕后顧之憂了。

三、社會保障制度在保障個體戶方面的不足和優(yōu)化

（一）社會保障制度在保障個體戶方面的不足主要體現(xiàn)在

1.對個體戶的保障覆蓋面過窄，救助水平太低。

2.保障措施設(shè)計不科學(xué)，保障資源配置不均衡。

3.保障資金籌集機制不合理，政府負(fù)擔(dān)過重。

（二）社會保險制度在保障個體戶方面的優(yōu)化

1.針對個體戶群體，完善相應(yīng)的保障政策。政策大多數(shù)都是比較具有普適性，適合大多數(shù)情況的，社會保障和社會救助政策尤其如此。在我國人口基數(shù)大，在制訂政策的時候更是無法照顧到每個群體，這就需要地方政府承擔(dān)責(zé)任，針對自己管轄區(qū)域的特殊群體、特殊需要、特殊情況，有針對性的制訂具體措施，如此既能夠減小財政的壓力，又可以使所轄區(qū)域的居民能夠獲得更多的實惠。個體戶近年來越來越多，情況也越來越復(fù)雜，更需要地方政府和直轄部門的關(guān)注和幫助。

2.調(diào)節(jié)保障資源的區(qū)域分配，保證相對公平。目前我國的政策、資源分布不均非常嚴(yán)重，發(fā)達(dá)地區(qū)的資源較欠發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)要更豐富，更集中。但是，目前這種情況正在改善，國家政策和頂層設(shè)計也正在有計劃的向欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。我國面積廣大，幅員遼闊，需要時間去改變資源的分配。對于本文所及的內(nèi)蒙古屬于自治區(qū)，所以具體措施的實施自主權(quán)也會更大些，對于個體戶這些需要幫助的群體需要更多加些關(guān)心和援助。

3.籌集資金多樣化，公共服務(wù)市場化。隨著市場化的飛速發(fā)展，用市場化的方式去處理更多的社會問題越來越成為政府喜歡的方式。市場的力量可以承擔(dān)原來由政府承擔(dān)的一部分對企業(yè)和市場的監(jiān)督功能，以代替政府對社會經(jīng)濟活動進行監(jiān)督，使政府由原先直接的微觀管理轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接的宏觀管理，能極大地減輕政府的負(fù)擔(dān)，幫助政府管理社會事務(wù)。除了最基本的社會保障服務(wù)，比如社會救助等服務(wù)都可以交給社會團體等非政府組織去實施。同時培養(yǎng)慈善團體和慈善機構(gòu)，讓他們?nèi)コ袚?dān)更多的社會管理職能，只要政府監(jiān)管得當(dāng)，既能夠減輕政府的財政壓力，又可以最大化的發(fā)揮每一筆錢的作用，讓相關(guān)群體都能夠得到最大化的保障。

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作者簡介：李波（1993-），男，漢族，內(nèi)蒙古，就讀于廣西師范大學(xué)，在讀碩士研究生，研究方向：養(yǎng)老服務(wù)體系。