國外消費信貸的發展經驗與啟示

劉海健

【摘要】目前我國經濟正面臨著內需不足的矛盾，消費需求長期處于較低水平，遠低于中等發達國家。雖然近年來消費信貸得到了迅速發展，然而，我國的消費信貸市場起步較晚，法律法規不夠健全，發展過程中出現了許多問題。西方發達國家的消費信貸業務發展地比較成熟，國外消費信貸的成功經驗對于我國的消費信貸有極大的借鑒意義。

【關鍵詞】消費信貸 國際經驗 商業銀行

一、我國消費信貸概述

消費信貸是指在消費者沒有足夠的支付能力時，商業銀行和其他信用機構為消費者提供信用貸款的服務。我國正處于經濟轉型的重要時期，消費信貸能夠刺激消費，有效擴大內需，促進經濟可持續發展，因此，消費信貸的發展對于我國具有戰略性意義。

近年來，我國消費信貸規模不斷擴大，從2010年的7.5萬億元增長到2015年末余額為19萬億元，與此同時，消費信貸品種不斷增加，除了常見的住房貸款之外，還增加了耐用消費品貸款、個人信用卡透支、汽車貸款、助學貸款等消費信貸品種。但是，我國消費信貸也面臨著許多問題，一是個人信用制度不健全，商業銀行只能通過其內部資信評分系統來了解客戶的個人信用狀況，以此獲得的個人信用信息存在缺陷；二是消費信貸風險過高，在《2016年第一季度支付體系運行總體情況》中，信用卡逾期半年沒有償還的信貸總金額達到458.09億元，比去年同期增長20.46%；三是消費信貸地區發展不平衡，消費信貸發展情況與地區經濟發達程度密切相關；四是傳統消費觀念的制約，“未雨綢繆”的觀點導致我國百姓先不斷積攢財富再進行消費，阻礙了消費信貸的發展。

二、消費信貸的國際經驗

（一）美國消費信貸的發展經驗

美國的消費信貸發展迄今已有100多年的歷史，形成了當今世界上最為完備和高效的消費信貸體系，美國作為世界第一大經濟體，其消費信貸體系值得我國參考借鑒。

1.消費信貸發展緊隨經濟發展。美國的消費信貸發展與其經濟發展息息相關。美國的消費信貸是在其由農業經濟轉向工業經濟的時候初步萌芽的；然而當其在自由工業經濟向集中和壟斷轉化的時候，消費信貸興起了；其消費信貸的大變革階段有著高速發展和波動，主要是由于戰后經濟復蘇轉入70年代的經濟“滯脹”，隨后從這種情況中解脫出來繼續高速發展；20世紀90年代以后美國的消費信貸擴張與危機實際上市由于美國經濟不像以前一樣繁榮，增速減慢。由此看出，消費信貸的發展和經濟發展具有一定的同步性，經濟發展水平是決定消費信貸供給的物質基礎。

2.自由競爭不斷拓寬市場。美國是自由市場經濟國家的一個典型代表，自由市場經濟環境為消費信貸市場提供了廣闊的市場空間，各類金融機構，乃至政府等主體都可以為消費者提供消費信貸。同時，美國還有許多專營消費信貸的機構的存在，如開辦商業性住房消費信貸業務的互助儲蓄銀行、政府出資建立的住宅金融公庫以及以發放汽車消費貸款的美國通用汽車承兌公司等。此外，美國消費信貸市場還有一個特點是利率市場化。在競爭主體多，利率市場化的條件下，迫使資本提高運作效率，消費信貸市場也由賣方市場轉變為買方市場，美國消費信貸因此高速發展。

3.消費信貸觀念和信用制度的驅動。殖民時代，清教徒精神就已深深地影響美國社會，包括經濟文化。清教徒重視節儉反對奢侈，所以美國傳統上并非熱衷消費。19世紀末20世紀初，美國從重生產重制造業的社會變成重消費重服務業的社會，新的消費觀念在工薪階層形成。1980年以來，隨著經濟持續繁榮，“今朝有酒今朝醉”的消費文化在美國趨于瘋狂，美國民眾更加傾向于透支未來收入。與此同時，美國逐漸完備了個人信用制度，培養了個人的信用意識。美國人會定期向有關信用中介機構查詢信用報告，避免留下不良記錄，而債權人放貸時參考消費者的信用記錄，來判斷風險收益。因此，美國消費信貸的快速發展與征信系統發達和信用制度完備密不可分。

（二）日本消費信貸的發展經驗

日本的現代消費市場形成較晚，但由于經濟迅速發展，消費信貸市場也隨之飛速發展，十幾年時間便趕上其他西方國家，1992年末，日本成為僅次于美國的第二大消費信貸市場。

1.獨特的信息管理模式。個人信用信息系統是將每個人的信用信息匯聚在一起，形成一個統一體，每個人的信用信息都有其獨自的特點。在日本，個人信用信息的收集主要通過消費者本人進行申報和提供，由提供消費信貸方（信貸消費公司、商店、銀行）進行收集。消費者提出消費信貸申請后，按照申請書填寫個人信息，信貸提供方將獲得的信息輸入到統一的個人信用信息系統，而該系統將提供消費者以往的信貸消費利用情況，以及官方報刊登載的關于個人破產或免責的記錄，乃至法律程序判定的個人信用狀況發生惡化和權利受限的信息。此方面的個人信用信息一定程度上涉及了個人隱私，日本政府早在1988年就制定了《有關民間部門中的與電子計算機處理相關的個人信息的保護》的法規，在很大程度上保護了借貸雙方的權利。

2.完善的債務管理。消費者在消費信貸中，超出自身償還能力向多家消費信貸公司借款消費而深陷債務的情況稱之為多重債務。多重債務在日本消費信貸的發展過程中時有發生，而日本針對多重債務有兩種解決方法：一是債務整理，即債務人認為通過自己的能力在將來能夠返還欠款的情況下，與債權人進行溝通協商，制定出分期還款的計劃，進行欠款償還的方法；二是自我破產，即債務人欠債數額過大，認為自己沒有能力償還債務，向法院提出破產申請。該制度有利于幫助陷入困境的債務人擺脫債務，是一種社會救濟制度。為了徹底解決多重債務，日本各級政府以及消費信貸協會組織在公共場所張貼公益廣告、散發傳單，向民眾普及消費信貸知識；強化信用審查制度，防止放貸過松的情況發生；優化個人信用信息系統，建立全國性、跨地區、跨部門、跨行業的統一個人信用信息管理系統，做到信息暢通無阻。

3.政府主導的市場管理。在日本的信貸消費市場中，政府對信貸消費市場進行強力的干預，政府對整個市場的運行狀態起決定性的調整作用。與歐美不同的是，日本政府在消費信貸市場的管理中更加側重對消費者的保護，因為日本是一個不重視契約的國家，消費者合同意識相對薄弱。此外，在日本消費信貸系統中存在著許多功能完備、組織結構完整、規模龐大的行業協會組織，這些組織在不同程度上承擔著一定的政府管理職能，發揮著溝通政府與其會員的橋梁紐帶作用。這些行業協會不僅對會員提供人才培訓，還具備調整市場交易關系，解決經濟糾紛的功能。

（三）法國消費信貸的經驗

19世紀中期，法國就誕生了消費信貸的雛形。1960年，法國的銀行開始受理消費信貸業務，從此法國的消費信貸業務飛速發展，不論規模還是產品種類，都有了很大的進步。

1.明確界定人員、期限和規模。法國的銀行與信貸法律條款明確規定在消費信貸中只涉及有關行業人員和消費者。有關行業人員是指放款人，不一定是銀行等金融機構，也可以是銷售商甚至是自然人。而消費者也不一定是自然人，也可以是以消費為目的的法人。此外，法國相關的法律規定了消費信貸的支付期限一定要在3個月以上。法國在1988年的88-293信貸條法中規定，消費信貸的金額上限是14萬法郎。通過法律明確規定消費信貸相關細節，以立法保證消費信貸健康發展。

2.區分不同的消費信貸發放方式。消費信貸的發放形式一般根據商家所提供的商品或服務的特點來確定。法國消費信貸發放方式主要分為個人借款和簽訂契約兩個大類。個人借款指個人在需要資金時申請向信貸機構申請個人貸款，主要分為私人借款、發放貸款、和周期性貸款三種。簽訂契約指承租人或消費者向出租人或銷售商簽訂租賣契約或出售契約，以此獲得信用貸款的方式。合理的消費信貸分類有利于監控風險，保證消費信貸業健康發展。

三、國外消費信貸發展經驗對我國的啟示

（一）健全個人信用制度

消費信貸制度的發展要基于個人信用制度的發展，因此，我們要盡快建立全國個人信用信息系統。首先，對全社會公民進行信用觀念的普及和教育，讓人們真正意識到在當今社會個人信用是十分重要的；其次，成立專業的信用審核機構，銀行通過委托這些機構對客戶的征信進行調查評估，降低了銀行的成本的同時，提高了報告的客觀、公正程度；最后，建立一個信息全社會共享、信息真實性政府保障的個人資信全國聯網查詢系統。

（二）完善風險防范機制

加強消費信貸中的風險防范能夠使商業銀行的盈利水平提高同時增強市場競爭力。一方面，事前主動控制風險。銀行應當加強對貸款人資質的準確審核，工作人員除了審核客戶的提供文件資料外，還應該主動和客戶約談，并借此機會了解客戶信息的真實性。隨后該工作人員將審核過程、意見以及原因寫成報告留底，借此來明確其職責。另一方面，加強事后的風險控制。銀行應當加強信貸后的監督以及管理。成立專門的貸后監管機構，對貸款人進行后續的持續追蹤，如發現風險，應當及時控制風險，如若風險貸款人假按揭，應當停止與該個人的有關銀行業務，同時將其列入黑名單。

（三）大力發展農村市場

如今政府正在不斷地加強城鎮化建設，農村市場的消費信貸必定是一個有潛力的市場。首先，銀行應當在風險安全區間內放寬農民的信貸條件，積極配合并響應國家的政策，家電等耐用品以及農機具貸款應該適當放寬，提高農民的生活水平；其次，商業銀行可以引進國外先進銀行的個人消費信貸產品并且加以創新來適應農村市場，也可以對自己原有的老產品進行升級優化，更好地滿足農村市場的需求；最后，完善農村地區消費信貸產品的品牌建設，逐步建立起獨具特色的個人消費信貸品牌。

（四）加大宣傳力度

一方面，國家可以通過各種媒體的宣傳，幫助公眾轉變傳統的消費信貸觀念。與此同時，國家也可以通過市場來引導消費者轉變消費觀念，推出更多的消費信貸種類并且提供一定的優惠措施。另一方面，建立全國統一的消費信貸預警機制。通過計算機系統統一記錄每個消費者的所有消費信貸數據，當其過度使用消費信貸，與其收入水平不匹配時，應當對消費者發出預警，提醒消費者理性消費。當消費者過度透支并且難以償還時，應記入個人征信系統，這樣預警和懲治相結合，可以幫助消費者樹立理性消費信貸的觀念，防止過度透支。

參考文獻

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