我國財產保險行業再保險業務的發展研究

趙一霖

摘要：近幾年隨著經濟的發展和社會的進步，人們的保險意識不斷增強。在此背景之下，市場對保險的需求越來越高。財產保險是指以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險，近幾年許多保險公司在這方面的業務量激增。國外保險行業的發展遠遠早于國內，而且其發展程度和發展水平遠比中國成熟。隨著全球經濟一體化以及經濟全球化的不斷推進，國外的保險行業進入中國并且不斷發展壯大。這給中國的保險公司既帶來了機遇，也帶來了挑戰。其中再保險業務就是學習國外先進做法的產物。保險公司在對財產進行保險的過程中會面臨很大的經營風險，為了應對這種風險，保險公司可以將其保險業務部分轉移給其他保險人。這樣保險公司的保險責任和經營風險大大降低，實現利益和風險的共享，最終也有利于被保險人。雖然再保險業務在我國發展還不成熟，許多做法還處于探索階段，需要進一步深化和完善，但是有著十分廣闊的市場前景。

關鍵詞：財產保險 再保險 同業分保 發展預期

一、概述

概念界定：財產保險（Propertylnsurance）是指投保人與保險公司達成意思一致簽訂保險合同，投保人依據合同的約定向保險公司支付一定數額的保費。保險公司按照約定在投保人投保的財產及其有關利益受到符合約定的原因導致財產價值減少或毀損時承擔合同約定的賠償責任。根據一般的含義，財產保險有廣義和狹義之分。廣義的是指以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險；狹義的僅指以物質性的財產為標的的保險，一般也被稱為財產損失保險。

再保險（reinsurance），是指保險人為了分擔其自身承擔的風險將其承擔的保險業務，部分轉移給其他保險人的經營行為。從本質上看，這種行為是市場的一種轉移風險的行為，但是轉讓者必須讓渡一定的保險收益以此來分擔風險。從轉移的形式上來看，這是一種風險的二次轉移，是縱向的。再保險業務根據不同的分類標準可以分為不同的類型。根據責任的限制劃分可以分為比例保險和非比例保險，主要按照的是保險責任的分擔比例來確定。按照安排的方式進行分類分為臨時再保險、合約再保險和預約再保險。

二、再保險業務的發展狀況

（1）國外再保險業務的發展狀況。再保險在國外的發展歷史比較悠久，最早產生于歐洲的意大利，第一次再保險業務發生在意大利的熱內亞，之后便逐步發展起來，這時期的再保險業務主要集中在海上貿易領域，這主要是由于海上貿易的風險很大，所以保險需求很高，保險公司的風險也很高。伴隨著商品經濟和貿易的發展，17和18世紀英國的再保險業務發展迅速。19世紀開始，再保險業務在歐洲許多國家發展迅速，主要包括德國、瑞士、法國，隨后美國的發展也十分迅速。第二次世界大戰以后，發展中國家的再保險業務開始迅速發展，再保險進入個新的歷史時期。到上世紀末，再保險業務成為各個保險公司的常規業務。進入新世紀以來，再保險業務市場進一步擴大，再保險業務的營業規模和占據保費總量的比例越來越高。

（2）我國再保險業務的發展情況。我國再保險市場開始于上世紀30年代，從根本上來講，當時的再保市場附屬于外資險企，中國的保險公司因為自身發展的限制對此業務基本沒有涉及，主要是通過聯合經營的形式分擔風險。建國初期由于實行計劃經濟，所有的市場行為都受到壓制，所以再保險業務的發展處于遲滯階段。我國再保市場的真正開始是從改革開放起，國家開始實行市場經濟，這樣就為再保市場的發展奠定了制度基礎。上世紀九十年代市場經濟的建設進步深化，保險公司的體制改革也正式開展，1996年2月中保再保險公司正式成立，專業的再保公司成立。進入新世紀以來，我國市場經濟的發展以及加入WTO使我國的再保市場面臨新的機遇，國外保險公司的進入既帶來了機遇，又帶來了挑戰。我國再保市場的規模和營業額都在不斷擴大，但是面臨的競爭也越來越大。現在的再保市場已經向精細化和專業化方向發展，成為許多保險公司的重要業務組成。

三、現階段我國財產保險再保業務發展面臨的障礙

首先是再保險市場主體發展緩慢，而且結構不合理。我國雖然從1996年誕生了第一家專業的再保公司，但是隨著再保業務的不斷發展，專業的再保公司卻始終沒有成批量的建立起來，只是附屬于一些保險公司內部。同時上述再保公司對財產保險的再保業務承接和消化能力仍然不足，而且現有的保險公司雖然大多設立再保險業務部門，但是再保業務保費收入所占比例依舊很小，整個國內財產險再保業務發展的結構不盡合理。其次是國內產險市場的再保業務大量流向國外的再保險公司。國外有許多專業化的再保公司，隨著中國的開放程度越來越高它們蜂擁至我國，以其成熟和專業的運作能力迅速搶占了中國產險市場的許多再保業務。特別是國外再保公司大都產生于財產保險，所以對中國客戶有著很深的吸引力。而我國再保公司在專業化和服務方面與國外公司相比尚有很大差距，致使大量市場被外國的再保險公司搶占。第三是我國再保市場的保險體系建設不夠完善。完善的體系建設是保障整個再保市場規范運行的前提，不僅僅包括承擔再保業務的保險公司，更是涵蓋專門的再保險經紀人。國外的許多高端再保業務都是由專門的經紀人來辦理，但是我國再保業務的經紀人制度建設不夠完善，不能夠滿足實際的需求。第四是我國再保公司的承保能力相對不足。再保業務產生的根源是基于對風險的分擔，而且大多集中在一些風險比較高的財產或利益標的，這些財產或利益標的的投保限額通常比較高且發生賠償責任的可能性較大，這就要求再保公司要有充分的賠償能力。但是我國再保險公司因受到注冊資本金和保費充足率的局限，在很多再保險業務承保過程中出現承保能力不足的問題。

市場經濟的推進以及經濟全球化的發展使得企業之間的競爭越來越激烈。對于保險公司來講，現階段的財產保險業務越來越精細和專業，再保業務更是如此。要想提高自己的核心競爭力，保險公司必須重視再保業務。而且從未來的發展方向來看，再保業務作為傳統保險業務的一個細分市場，符合整個市場的發展要求，必將具有廣闊的前景。

專業化再保公司會不斷涌現。我國現在缺乏專門的再保公司，但是隨著市場需求的不斷擴大，這情況將會得到改善。即使不建立專門的再保業務管理部門，原有的保險公司的業務結構也會向再保業務傾斜，今后再保業務的重要作用將會被突出。

財產險再保業務的發展將會進入快速發展時期。人壽保險由于自身的特點決定了現在市場已經比較飽和，發展潛力不如財產保險巨大。在此形勢之下財產再保必然會面臨一個新的機遇。而且隨著經濟的發展和社會的進步，人們的保險意識以及可供支配使用的財產越來越多，必將催發財產險再保業務的迅速發展。

我國財產險再保的國際化程度將會越來越高，現階段許多再保業務被國外的公司所占據，這對我國的保險市場發展是極為不利的。面對這種形勢，我國的保險公司應該加強學習，改善自身的體系建設和提高自身的保險能力，充分學習和借鑒跨國公司的先進做法，把握住后起的優勢奮起直追，立足國內和國際兩個市場，提高自己的國際化程度。

國家將會更加重視和鼓勵國內保險公司涉足再保業務，各種管理體制將會不斷健全。對再保險的監管有直接監管和間接監管，直接監管是對承接再保險業務的再保險人進行監管，而間接監管主要是對原保險人的再保險協議及財務狀況進行監控和管理，從而間接地對再保險人施加影響。直接監管方法成本較高，但安全性好；而間接監管易于操作，但安全性不高。我國目前的再保險市場不成熟，缺乏再保險承保能力，再保險供給很大程度上依賴于國際市場，并且缺乏再保險方面的專業技術人才，如果采用直接監管方法，會導致較高的交易成本，并且會限制我國再保險業的承保能力。但是今后國家必將采取切實措施來管理、引導和促進再保市場的健康發展。