淺談我國中低收入家庭理財方式

吳虹樂

摘要：當今社會，隨著各階級家庭收入的增加，在滿足了基本生活需求后，許多家庭都選擇了家庭理財。家庭理財主要建立在對家庭收支、負債等方面的分析的基礎上，根據家庭的喜好以及對風險的承受能力，對家庭財務的長期計劃和安排。對于中低收入家庭來說，擁有的資金除正常生活以外不是很富裕，所以，對于理財方式的選擇更需要掌握一定的技巧，并且只有長期堅持，才會累計一筆財富。本文對中低收入家庭常用的理財方式進行簡要介紹，并對各種理財方式的利弊進行分析。

關鍵詞：理財方式 中低收入家庭 家庭理財

一、基礎概念

（一）中低收入家庭

中低收入家庭并沒有規范的定義，在我國一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總量中占相當大部分的比例。關于中低收入家庭的收入標準目前沒有一個統一的答案。隨著經濟發展，社會貧富差距逐漸拉大，我國存在著“中低收入家庭”的概念。依據國家統計局的定義，家庭年收入6萬到15萬元為“中低收入”，而國家宏觀經濟研究院“擴大中等收入者比重的戰略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬元、個人年收入3.4-10萬元”為中低收入者的標準。可見，“中低收入家庭”沒有一個統一的標準，而且，這種定義標準使“中低收入家庭”變成一個十分寬泛而模糊的概念。

中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們為了整個家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會的地位并不高且不穩定，這使他們的生活缺乏安全感。

（二）家庭理財

家庭理財，就是合理有效地規劃和運用資金，讓自己的消費達到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說，家庭理財就是利用企業理財的方法，對家庭資金（主要指家庭收入和支出）進行規劃和管理，以增強抗風險能力，從而保證家庭資產的保值和增值，實現財務安全和自由。合理的家庭理財也會節省社會資源，促進社會經濟的流動和穩定發展。

從技術方面講，家庭理財就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩妥的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標既可以是很小，如購置家電、旅游，也可以是長遠的大的目標，如買車、購房、子女上學，甚至是安排退休后的晚年生活等等。

從家庭理財的整體來看，家庭理財就是將家庭資金進行合理的規劃，即每個家庭按照自己預期的理財目標，客觀分析自己的財務狀況，根據實際為自己制定出一套適合自己的理財計劃，然后實施這個計劃，并在實施的過程中不斷根據當下的情況對計劃進行修正和完善。

家庭理財分為以下三個方面：首先在家庭內部設立理財目標，其次要了解家庭各項資金的收入與支出情況；最后是選擇適當的投資渠道來降低風險，增加財富。

二、常用家庭理財方式介紹

家庭理財方式總體歸納起來大致有兩大類：保守穩定型和投資風險型。常見的主要有儲蓄、股票、債券、保險、基金、網絡、外匯、購置房產、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對專業知識和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運作受國際金融形勢影響較大，所以有很大的風險性，不適合長期投資；貴金屬，也會受到外界經濟的影響，升值貶值常常變動。因此，最為常用的家庭理財方式還是集中在儲蓄、保險、股票、購房、網絡這幾種大眾化工具上。

（一）儲蓄

儲蓄是最大眾化的傳統的理財方式，它使用方法簡單，不需要太多技術含量，最易被大眾接受。儲蓄的基本形式是活期儲蓄和定期儲蓄。活期儲蓄利息較低，收益較少，但重在存取方便；定期儲蓄又分為短期儲蓄和長期儲蓄，其中，短期儲蓄既保留了活期存儲的存取方便這個優點，而又可以享受比活期儲蓄更高的利息；長期儲蓄較為穩定，適用于不會急需資金的情況，依現有銀行利息，期限越長收益率越高。相對其它投資方式來說，儲蓄是風險最低的，當然收益也最低。屬于保守穩定型理財。

（二）保險

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的商業保險行為。保險的作用更傾向于人財產的安全保障，屬于保守穩定型理財。

（三）股票

股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價證券。股票投資對于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規則，還要對本國經濟發展趨勢以及上市公司的前景有準確的判斷。股票作為家庭理財方式風險較大，相對的收益較高，屬于投資風險型理財。

（四）購房

在房價急速增長的時代，購房投資似乎成了一種時尚。很多人購房不僅僅是為了自己居住，更是要通過房價上漲、轉賣以獲得差異化收益。購房對于一個家庭來說，是一項較大的財務支出，所以在投資前應對房價、環境、貸款、周邊、物業和戶型等因素多加考慮、對比，同時還要關注房產交易的稅賦政策。購房屬于投資風險型理財。

（五）網絡

隨著互聯網的發展與普及，網絡的使用以深入千家萬戶。互聯網極大的影響了金融理財。互聯網理財由于其理財方便，收益相比于儲蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網絡理財過程全部通過互聯網完成，投資者在享受互聯網理財便捷性的同時，也面臨著額外的網絡風險。現階段實用的網絡理財方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風險，低收入的風險則相對較低。網絡理財的時間沒有定期存款那么絕對，通常期限較短，主要為一個月至三個月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網絡相對不發達地區，很多人并沒有接觸到網絡理財這個新概念，所以網絡理財也相對屬于小眾產品，更加適用于青年。另外，還有些人認為網絡理財對比與銀行儲蓄類的理財方式，其風險較高，收益相對不穩定，所以網絡理財屬于投資風險型理財。

三、家庭理財考慮因素

（一）家庭理財基本原則

1.長短期理財并進原則。在選擇投資理財產品時，選擇產品期限上不要為了利息高，收益大而全部選擇長期產品，也不要為了方便而全部選擇短期產品。選擇時要長期性與短期性理財產品同時兼顧；

2.成本與收益平衡原則。在資金收支平衡問題上，每個家庭既要根據現有的財力來安排各項開支，又要對于重大的支出開辟資金來源，另外，在制定理財方案時要對家庭經濟生活中的消費與收益進行分析，對理財方式的得失進行衡量，促使成本與收益得到最優的結合，以求獲得更多的收益；

3.投資風險分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經濟活動中的收益和風險情況，在實踐中趨利避害，降低風險，提高收益。家庭在投資理財時要注意投資理財方式的搭配和組合，將理財所遇到的風險進行分散，即不要把雞蛋放在同一個籃子里面，高風險與低風險有機搭配，使得投資組合的風險小于單一投資的風險的同時，收益大于單一投資。

家庭理財方式適宜性原則。家庭理財的方式多種多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財方式才是最好的。

四、結語

對于中低收入家庭來說，賺錢不容易，理財也不容易。每個家庭必須擁有正確的投資理財意識，確保家庭經濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。在生活中如何將理財的風險降到最低的同時，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財是要注重科學性、合理性、務實性以及適用性。所以，要做好家庭理財，就要樹立正確的家庭理財觀念，確定合理的理財目標，最后，結合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財方式。