我國商業銀行小微金融業務深化改革研究

魏磊

摘 要：在全球金融危機浪潮的席卷下，我國近幾年經濟發展的步伐也隨之放緩。政府在大力推動國有企業所有制改革的同時，也對小微企業的發展給予高度的重視。在此基礎上，金融機構特別是商業銀行發揮的作用就成為政府推動深化改革，促進生產力發展，提高國民收入水平的利器。雖然如今銀行推出的小微金融產品如雨后春筍一般，但市場上還是存在小微企業融資難，發展緩慢等狀況。本文分析我國商業銀行如何將自身劣勢轉化，通過固有的優勢與積極的轉變打破小微企業發展中所遇到的瓶頸，從而推動小微企業發展，并且提高銀行整體利潤的對策。

關鍵詞：商業銀行；小微金融業務；對策

隨著金融脫媒與利率市場化進程的加快，銀行業的高層已經逐步認識到開展小微企業信貸是改善商業銀行資產與盈利結構，提高服務水平和經營效益的有效途徑，也是我國商業銀行應對產業結構調整的必經之路。但如今很多的困難卻阻礙這條康莊大道的開拓，其中主要表現在銀行的產品體系、信貸管理、風險控制和業務流程等都無法適應小微企業快速多變的需求。因此，更適應業務發展的改革與創新就成為商業銀行面臨亟待解決的問題。

1 加快推進的信貸產品和服務模式的創新

鼓勵商業銀行完善小微企業貸款利率的定價機制，充分利用貸款利率風險定價和浮動計息規則。根據企業的成長狀況，動態分享由此帶來的相關利益。針對不同行業制定市場營銷指引，特別是國家重點扶持行業的中小企業建立小微貸款綠色通道等方式，提高貸款審批效率。利用銀行信息科技技術提高評審專業化水平。完善科技信貸風險管理機制，探索設計專門針對信貸風險管理的模型，提高科技貸款管理水平。

以光大銀行為例，該行在貫徹落實《中共中央國務院關于深化科技體制改革加快國家創新體制建設的意見》（中發[2012]6號）等中央文件要求，大力開展科技金融業務。在現有業務基礎上，深入加強與重點國家級高新區業務的合作關系，研究建立相對成熟的科技型企業業務合作模式。通過批量式途徑拓展高新區內科技型企業客戶群體。根據上述思路，光大銀行主要面向國家級高新區內的小微企業（房地產類、園區建設類除外），重點支持以下兩種類型的授信客戶：

1、國家戰略性新興產業。如節能環保產業、新一代信息技術產業、生物產業、高端裝備制造產業、新能源產業、新材料產業，以及新能源汽車產業等。

2、非國家戰略性新興產業的科技型企業，以“企業研發費用占銷售收入比例”逐級標準為重點支持的科技型企業。

以此標準，總、分行積極與國家有關部門與當地政府相關要素部門對接，開展深度合作，大力宣傳與營銷。并配合該行所具有的配套產品如“低碳金融”服務、支票易、設備融易貸、政采融易貸、商票融易貸、稅易貸等，為科技型的小微企業開展金融項目融資服務。同時也鼓勵分行根據當地市場特征有針對性的進行產品創新和合作模式創新，選擇社會服務體系完善、政府風險補償資金參與的國家級高新區，在風險可控的前提下進行金融創新。比如總行小微部為國家糧食局糧食交易協調中心創新推出的“小微企業政策糧交易在線融資平臺”，為系統內會員企業提供在線資金融資服務。同時由國糧中心全程控制會員企業糧食的融資、交易、運輸、倉儲，在供應鏈上實現資金和信息的封閉管理和風險控制。同時引入太平洋保險公司提供履約保證保險，控制整體業務風險；該行北京分行與北京市中關村科技園區、太平洋保險公司合作，根據《中關村國家自主創新示范區小額貸款保證保險試點辦法》，搭建“銀政保”合作平臺項目。為單筆貸款不超過500萬元，單戶總金額不超過1000萬元的小微企業提供融資服務。中關村科技園區政府、太平洋保險公司將根據小微企業年度總收入情況，對貸款本金損失部分分別提供50：50和40：60的風險補償和履約保證保險。

2 強調業務流程管理中的風險控制

商業銀行作為資金運轉的媒介，風險控制始終是經營管理過程中的重中之重。通過對小微企業經營進行深入分析可得出，其信貸風險的成因可按照外部因素與內部因素進行區分。外部因素包括宏觀經濟環境的持續惡化造成小微企業經營發展舉步維艱；區域性差異導致小微企業信貸風險差別巨大；行業差異導致小微企業信貸風險差別巨大以及渠道性差異導致小微企業信貸風險差別巨大等等。內部因素包括小微企業規模弱小，抵抗市場風險能力有限；在產業鏈中處于非主導地位，資金流轉話語權弱小；經營管理水平亟待提高等。針對上述因素，商業銀行要通過貸前調查、貸中放款和貸后管理三方面入手，從信用風險、市場風險、操作風險以及流動性風險等多方面進行嚴格的風險防范管理。

以包商銀行為例，作為國家開發銀行小微貸款項目合作的試點銀行之一，該行于2005年11月就簽訂了小微貸款項目合作協議，并以德國的國際項目咨詢公司（IPC）小微貸款項目先進技術作為基礎并加以改造，逐步形成符合自身發展的一套風險管控流程。在貸前調查環節中，客戶經理要在贏得客戶充分信任，建立與客戶良好合作關系的前提下，借助IPC的信貸技術，對企業經營狀況、借款人還款能力等角度進行充分的分析。而對常規的保證擔保手段作為還款證明的非重點考察，并且不作為放款的主要依據。貸中放款過程中，由獨立的小微企業審貸委員會作為決策機構，負責完成每筆貸款的審查審核工作。分支行機構委員會成員會根據企業信息的完整性、可靠性以及系統測算的比例和總體評估作為審批原則，超過授權范圍的上報總行審貸委員會進行審批。對于貸后管理，包商銀行建立了完整的監督性聯系機制。要求負責該筆業務的客戶經理定期對客戶進行實地回訪，跟蹤企業的經營狀況，評估在經營過程中可能會存在影響還款的不利因素，并將回訪監督情況定期向上級匯報。

同時，包商銀行還根據國際領先的小微信貸技術，設計出小微企業貸款管理、小微企業信貸流程與規范，以及信貸考核管理辦法等相關制度。針對審貸委員會成員和客戶經理分別建立激勵與約束制度，將客戶經理的薪酬待遇與業務質量掛鉤，確保貸款質量的保證。

3 利用互聯網技術推動商業銀行小微金融產品創新

隨著互聯網技術的飛速發展，小微金融的發展也隨之發生了本質性的變化。網絡金融的產生對銀行傳統的信貸模式構成了嚴重的沖擊。這也讓如今的商業銀行意識到，唯有積極的轉型才能更好的適應時代的變革。因此商業銀行可以根據不同的客戶群體，富有針對性的開發符合各種經營特點的金融產品。

以工商銀行為例，該行針對小微企業的整體融資品牌，將本行的系列特色產品如信貸、結算、支付、企業年金等進行有機結合，推出為小微企業全方位服務的工銀融e貸品牌。該產品就是借助互聯網為依托，將小微企業不同發展階段所需的金融需求完全線上化。客戶可以通過互聯網平臺，無論是創業初期所需要的賬戶服務、信用貸款服務，還是成長階段所需要的抵押貸款服務或者供應鏈融資服務，甚至成熟期所需的融e貸企業商城和企業年金服務，都可以尋找到適合自身需要的金融產品。同時結合大數據分析技術，方便銀行對小微企業進行有效的線上管理，能夠更大限度的節省成本，提高資產的利用效率，提升銀行產品的品牌效益。

4 加強小微金融配套業務的交叉營銷

商業銀行大力發展小微金融業務，目的是改變自身資產結構，擴大金融市場的發展。但是擴大自身發展，不能僅僅依靠小微業務的推動。銀行在開拓小微市場的同時，加強本行其他業務的宣傳，采取交叉營銷的方式才是小微企業業務推動的核心目的。銀行在進行貸款業務的同時，可以針對規模較大的小企業群體推廣信用證、保函、貼現、承兌匯票或者代發工資等業務，同時也可以針對個人客戶進行信用卡、網上銀行，甚至理財等產品的營銷。通過客戶對銀行產品的逐步依賴，提高客戶的忠誠指數，銀行的成本才會相對降低，經營利潤也會逐步提高。

還是以光大銀行為例，其對跨專業范圍、跨產品線的交叉營銷工作非常重視。該行以產品為中心的交叉營銷考核管理辦法為基礎，制定產品條線與營銷條線雙維度的管理模式制度。銀行對于小微業務客戶經理除去正常與業務客戶溝通中的業務營銷之外，在貸款發放之后的貸后管理過程中，會根據業務客戶的不同層次，加派其他條線客戶經理共同對客戶進行業務再營銷。目的是深入挖掘客戶潛質，充分做到客戶的全面營銷。通過這種對公、零售等條線產品交叉營銷規模的形成，該行的忠實客戶群體數量有了明顯的上漲，并已取得顯著的綜合收益。

5 提升銀行員工業務水平與整體素質能力

員工業務水平與職業道德是否優秀，直接影響商業銀行在激烈的市場競爭中是否具備核心競爭的能力。現如今的銀行業務紛繁復雜，對于員工的素質要求也越發的嚴格。作為小微金融業務的整體團隊，成員必須具備科技、營銷、財務等各個領域的知識掌握。同時要大力宣傳銀行的企業文化，加深員工的企業認同感與歸屬感，提高員工的忠誠度。另外還要加強員工的崗位責任意識，夯實風險防范觀念，避免員工在業務辦理的過程中由于疏忽或者有意的違法亂紀行為，防止操作以及道德風險的發生，而給銀行造成所帶來的各種損失。

綜上所述，本文以當前的經濟形勢為前提，對商業銀行小微金融業務的發展進行分析與研究。采用部分商業銀行在小微金融服務的特點與模式作為重點剖析，詳細介紹如何通過自身擁有的優勢與積極的轉變從而解決現階段小微企業融資難、發展慢的問題。同時也打開商業銀行小微金融業務的經營思路，以科技技術與人員素質為基礎，提升銀行的市場競逐能力，為日后打造成為具有行業領先競爭力的商業銀行指明出方向。

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