大學生網貸誘因及理性網貸

羅中亞

摘要：互聯網金融進軍校園，挑戰了大學生傳統消費觀念，校園悲劇屢見不鮮。只有究其根本，搞清大學生網貸的誘因，針對誘因引導和幫助學生樹立正確的消費觀，建立關于網貸的正確認識，理性網貸。

關鍵詞：大學生網貸；誘因；理性網貸

互聯網金融的快速發展改變了人們的生活和消費方式，特別是互聯網金融進軍校園，挑戰了大學生傳統消費觀念?；ヂ摼W金融環境下，大學生過渡消費、超前消費的現象屢見不鮮，甚至引發嚴重的后果，如：“河南一名在校大學生因無力償還60余萬的網貸而跳樓自殺；綿陽大學生暢暢因欠款20多萬，畢業前給同學留下“幫我辦理畢業，我走了”后墜樓身亡；泉州一大學生網貸6萬賭球輸光 賓館里自殺被救下；武漢一名大學生網貸欠6萬無力支付割腕自殺；鄖西一大學生網貸買手機還不上家長頻被催債；一名女大學生因欠下巨額網貸，宿舍姐妹被經常騷擾威脅......”

網貸滲透校園引發各種悲劇、慘劇，引起全社會的高度關注和熱討。2016年9月29日，教育部專門頒布“《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》，要求各地高校要做好大學生參與“校園網貸”的教育引導工作和風險防控工作。”[1]要想做好大學生網貸教育和引導工作，必須究其根本，搞清大學生網貸的誘因，以有效的預防慘劇的愈演愈烈。

一、大學生網貸的誘因

自古以來，我國是一個倡導勤儉節約美德的民族，大學生是中華民族美德踐行和傳播的主要群體，但是互聯網經濟時代，經濟急切需要發展對人們的傳統消費觀念帶來沖擊，大學生對浩浩蕩蕩的誘惑不能作出正確的判斷和自制力弱等特點促使走上了網貸之路。誘使大學生網貸的原因是多方面的，但主要還是大學生自身不合理的消費觀和網貸平臺的合力助推了大學生敢于“花明天的錢，辦今天的事”。

（一）大學生不合理的消費觀

1、攀比心理

大學生是思想獨立和生活依賴的結合體，思想上渴望自主支配和生活依賴父母資助，無獨立的經濟收入來源形成了極大的矛盾。在消費社會里，如何才能構建自身的身份和地位，主要靠消費行為和消費品的數量、價值。2017年1月，南方都市報報道了一份《南都民調中心針對大學生校園借貸現狀與認知開展調查》，調查結果顯示：“近四成受訪者使用過校園借貸產品，其中逾五成受訪者主要用于改善物質生活”[2]。大學校園集聚來自五湖四海的家庭經濟情況不同的學生入住，父母給予的經濟資助也囧然不一，為了才能展現自己的身份和地位，通過父母給予的生活費購買數量多、價值大的物質用品，為了追求一種平衡，必然會產生同學間攀比。在強大攀比需求驅使下步入了網貸的路途。

2、享受心理

人的生活需求分為基本生活需求和享受生活需求，享受生活需求是高層次的需求。我國絕大多數的大學生生活來源都是父母給予，生活需求只能停留在基本生活需求層次，但同學間的攀比、網購平臺的宣傳刺激，很大程度上激發了大學生享受心理的萌芽。大學生逐漸成為了高檔化妝品、品牌衣物、名牌包包、高端電子產品等的追求者。高層次的享受生活需求與囊中羞澀形成了強力的反差，如果解決該問題，網貸為大學生提供了解決路徑。

3、從眾心理

從眾心理是指“一個人在社會中受某個群體的影響， 最終放棄自己的意見， 轉變原有的態度， 采取與大多數人相一致的行為現象?！盵3]大學生是接受和掌握新鮮事物最迅速的群體，校園網貸被很多大學生所了解和接受，參與網絡貸款成為了一種新的潮流和時尚。2016年10月，天津大學發布了一份《大學生網絡信貸消費調查報告》。報告顯示：“29.03%的大學生申請過貸款，其中超過六成大學生通過網絡平臺進行貸款”[4]；2017年1月，南方都市報報道了一份《南都民調中心針對大學生校園借貸現狀與認知開展調查》，調查結果顯示：“超七成受訪者一定程度接受校園網貸，近四成受訪者使用過校園借貸產品”[5]。網貸成為了時尚和潮流的代名詞，且成為了同學們業余的談資，如果你還不了解和還未參與過網貸似乎意味著與時代脫節，與同學們脫節。有的同學為了趕上時代的步伐，避免與同學們脫節，隨大流的加入了網貸的行列。

（二）網貸平臺的誘因

1、準入門檻低，可貸款額度高

2009年7月16日，銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》，要求“禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡（附屬卡除外），給已滿18歲的學生發卡，必須經由父母等第二還款來源方的書面同意”，可見銀行信用卡辦理條件要求高，且銀行信用卡允許大學生的透支額度?。◤乃拇笮衼砜矗罕究粕?000元內、碩士生3000元內、博士生5000元內）。而網貸的申請、辦理只需要在電腦或手機等客戶端進入相關的網貸平臺--輸入貸款人的相關信息--上傳身份證、學生證照片等就可以辦理，無需抵押和擔保，也無需查詢信用記錄和您的還款能力，且貸款額度大，能滿足大學生的消費欲求。

2、方便快捷

大學生網貸流程簡單，無需擔保和抵押，只要在網貸平臺申請即可，足不出戶就能輕松搞定貸款，方便。大學生對于消費沒有一個規劃，大多數消費都屬于沖動性消費，可能突然的攀比刺激或廣告宣傳刺激等，立馬就作出購買的決定，根本不考慮實用性和購買力，這種希望自己需求能立馬滿足叫做即時滿足。如果即時滿足的物品超出自己的支付能力，網貸就是很好的選擇。隨便打開幾個網貸平臺都能見到醒目的承諾字樣“30分鐘到帳、1個小時內放款等”，或者直接在銷售平臺辦理分期付款，網貸快捷，能夠實現大學生的即時滿足。

3、隱蔽性好

攀比、享受心理促成的大學生超前消費、過度消費，本身就是為了裝好自己的門面、搞好自己的面子工程，充分展現炫耀的心理，當然不能泄露，網貸就是絕佳選擇。其一，網貸不需要父母的擔保和同意，即使要通過父母核實身份發放貸款，貸款方也是以很隱晦的方式與父母取得聯系，不會敗露；其二，網貸是大學生私自完成，隱蔽性好，能通過此方法實現財富的增加和物質生活的改善，繼續滿足自己的炫耀心理而不被揭穿。

二、引導大學生理性網貸

隨著經濟的發展和財富的積累，我國逐漸的由生產型社會步入消費型社會。生產促進消費，消費進一步刺激和拉動生產。大學生是我國消費群體的重要組成部分，一定程度上對拉動內需和促進生產起到了不可忽視的作用，社會需要大學生群體消費，甚至鼓勵大學生適當的超前消費，適度網貸，但網貸必須要理性。筆者認為，引導大學生理性網貸須從以下方面著手：

（一）引導大學生樹立正確的消費觀

1、加強大學生思想引導

高校應開設專門的美德課程，加強對大學生的思想政治教育，樹立正確的消費觀，幫學生清楚認識錯誤消費觀；利用好高校微信、微博、公共網站門戶、公共宣傳欄等平臺，通過案例分析等方式展示，加強對大學生正確消費觀的引導；高校輔導員利用開班會、與大學生緊密接觸的優勢或組織專門的班干對班上學生的消費情況進行摸底，及時了解學生的消費動態，對消費超前、過度學生要嚴密監控，通過單獨談話等，及時糾正其不良消費觀，對發現有網貸消費傾向的學生要及時的制止，對已陷入網貸的學生要及時的幫扶，與家長聯系溝通，預防出現嚴重后果。全校上下齊心協力，營造一個積極、健康向上的學校氛圍，自覺抵制錯誤的消費觀。

2、加強大學生自控力引導

每個人都有欲望，只是大與小的區別，每個人都渴望自己的愿望實現，但這個欲望的滿足必須控制在自己的能力范圍內，否則可能會產生嚴重的危害后果。大學生攀比、享受心理作祟，想要使自己的欲望得以滿足，恰好網貸平臺準入門檻低、方便快捷特征能滿足和實現大學生的需求，但是大學生的這種網貸也必須控制在自己能承受的能力范圍，否則一定要自控，以免釀成嚴重后果。學校應加強對學生消費能力的監控，幫助學生制定科學、合理的消費計劃，將自己的消費控制在可承受范圍內；還可以引導學生適當的控制物質攀比心理，將其轉移到學習的攀比上來，以提升學習能力，控制消費能力，從而樹立正確的消費觀。

（二）引導大學生正確認識網貸陷阱

1、利率高

諸多網貸平臺為了吸引更多的客源，都爭相在自己的網貸主頁面表現出了貸款的利率計算問題，似乎使客戶一目了然，以供更好的參考。但這只是表面的利率計算，還有更大的陷阱必須要通過仔細研究貸款合同才能發現其中之端倪，但恰恰大學生們在實施網貸行為時不注重合同的研究，以至于隱藏著陷阱也渾然不知。從網貸面上給出的貸款支付利率似乎都非常合乎要求，不能超過銀行貸款利率的4倍，他們都在4被以下，但加上很多隱藏的費用，實際收取的利率遠遠高于4倍。大學生們對隱藏著的陷阱缺乏警惕性，只要涉足貸款，很容易走上不歸路。高校必須邀請專業人士等開展揭示網貸相關真相的講座，只有真相才能使大學生們敬畏，從而理性網貸；且充分發揮相關宣傳平臺，使網貸陷阱曝露在陽光下，讓大學生們理性網貸。

2、風險大

網貸美其名曰“無抵押、無擔?！?，但實質上貸款人無形中提供了擔保，如填報的相關個人信息就、申請貸款上傳的身份證、甚至一些網貸平臺在客戶申請貸款時，要求拿著身份證上傳裸照。這些取得貸款的方式隱藏著巨大的風險：其一，貸款人的個人信息可能被泄露，這會對今后的生活造成很大的困擾和壓力；其二，在貸款人不能償還高額的利率時，貸款人的生命安全會受到嚴重的威脅；其三，在貸款人不能償還高額的利率時，貸款人的裸照等可能會漫天飛，即時如期把貸款還清，貸款人還是有繼續受到威脅的可能，這就是長期的擔保。網貸風險大，網貸需理性。

（三）引導大學生認知不理性網貸的后果

只有引導大學生們認識到不理性網貸會帶來嚴重后果，才能在網貸問題上慎重。雖然網貸為大學生生活帶來了便捷，但有的網貸利率簡直讓人無法承受，致使大學生網貸后無法還清的案例俯拾皆是。網貸未能及時還清引發嚴重后果：

家長頻頻接到催債電話，并收到威脅和恐嚇短信。家長肯定不會坐視不管，放任自己的孩子出事，只能為網貸買單，導致家庭生活水平下降，甚至傾家蕩產、負債累累。

貸款人也會常常受到威脅催債電話和短信，生活失去了原本的寧靜，被催債壓迫喘不過氣來，造成極大的心理負擔，上好學就更無從談起，嚴重可能帶來生命安全問題。

學校同學和老師也會受到騷擾，網貸事情敗露，原先建立的身份和形象一敗涂地，沒有勇氣繼續面對。

參考文獻：

[1]趙習鈞.大學生網貸：人數劇增風險意識差[N].光明日報，2016-12-19.

[2]大學生網貸調查：六成學生不懂高利貸不清楚風險[N].南方都市報，2017-01-17.

[3]宋書文，孫汝亭，任平安.心理學詞典[K].西寧：廣西人民出社，1984：33.

[4]太雷班實踐調研團.大學生網絡信貸消費調查報告[R].天津大學，2016.

[5]大學生網貸調查：六成學生不懂高利貸不清楚風險[N].南方都市報，2017-01-17.

[6]宋雁慧.大學生網貸行為的社會心理分析[J].中國青年社會科學，2016（05）.

[7]林明惠.大學生網貸消費行為調查分析及引導策略[J].思想理論教育，2017（05）.