貸款買房越來越難了嗎

張燕

“20家銀行停止房貸！”近日，有關(guān)銀行收緊房貸的消息甚囂塵上。

該說法出自互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺融360最新發(fā)布的《5月中國房貸市場報告》。報告中指出，在全國533家銀行中，有20家銀行已暫停房貸業(yè)務(wù)。

融360隨后公布了具體的停貸銀行名單，包括在北京的東亞銀行和包商銀行，深圳的平安銀行、華潤銀行和廣州銀行等商業(yè)銀行。據(jù)記者了解，名單中的不少銀行只是分支行，它們根據(jù)自己的情況暫停了房貸貸款業(yè)務(wù)，對所屬銀行總行及其他分支行的房貸業(yè)務(wù)影響不大。業(yè)內(nèi)人士也表示，不會出現(xiàn)大規(guī)模的銀行停貸現(xiàn)象。

盡管停貸看來只是虛驚一場，但是記者了解到，目前多地銀行都陸續(xù)上調(diào)了貸款基準利率，批貸周期也開始延長。不少中介機構(gòu)表示，現(xiàn)在買房貸款已經(jīng)不好貸了。

全國多地首套房貸款利率上調(diào)

繼6月5日民生銀行傳出消息將首套房貸款最低利率上調(diào)至基準利率的1.1倍后，北京多家銀行一周內(nèi)很快跟進上浮房貸利率。記者從廣發(fā)銀行和平安銀行的分行支點了解到，廣發(fā)銀行首套房貸利率上浮了5%，平安銀行計劃將首套房貸款利率執(zhí)行基準利率的1.1倍。

這已經(jīng)是北京首套房貸款利率的第5次上調(diào)，從原本的8.5折一直調(diào)到了基準利率的1.1倍。以貸款300萬元計算，在執(zhí)行基準利率1.1倍的情況下，月供要比基準利率8.5折時增加1000元左右。以25年期貸款計算，還款總額增加了30萬元。

利率上浮的城市不是只有北京。本月內(nèi)，上海、廣州等地的部分銀行也上調(diào)了房貸利率。其中，廣州市的部分商業(yè)銀行6月初把首套房貸款利率上調(diào)了5%～20%；福州部分銀行首套房貸款利率上浮比例最多的達到10%，二套房貸利率也首次調(diào)升至基準利率的1.2倍。數(shù)據(jù)顯示，5月全國首套房貸款平均利率為4.73%，環(huán)比上升4.64%，同比上升6.29%。

與此同時，銀行貸款優(yōu)惠幅度也出現(xiàn)了整體縮水的現(xiàn)象。在監(jiān)測的533家銀行中，提供9折以下優(yōu)惠利率的銀行有12家，較上月減少30家；104家銀行提供9折優(yōu)惠利率，較上月減少170家。

不僅如此，各家銀行的放貸周期出現(xiàn)了不同程度的延長。記者從北京一些房產(chǎn)中介了解到，目前銀行批貸速度正常，但是放貸時間嚴重延期。

貸款服務(wù)機構(gòu)偉嘉安捷的工作人員表示，目前從銀行審批做抵押到放款的周期，普遍都在35～40個工作日左右，個別銀行甚至更長，而且審批的條件也比從前更嚴格，對購房人收入流水和還款能力的要求也更高。

“對于購房者來說，要么耐心等銀行放貸，要么就主動提出上浮利率。一般來說，主動上浮利率放貸的時間會相應(yīng)縮短。”該工作人員表示。

資金成本上升，銀行苦于無額度放貸

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，資金成本的不斷上升，使得商業(yè)銀行需要控制房貸業(yè)務(wù)的成本，對資金的流向和使用做出新的規(guī)劃。

“目前包括余額寶在內(nèi)的固定理財產(chǎn)品年化資金成本已經(jīng)接近4.1%，這種情況下，疊加管理成本，按揭貸款4.9%的基準利率對于大部分銀行來說，已經(jīng)屬于低利潤產(chǎn)品，未來各家銀行都有繼續(xù)上調(diào)利率的可能。”張大偉表示。

上海易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴躍進同樣表示，上調(diào)房貸利率和商業(yè)銀行當前的壓力有關(guān)，主要是放貸規(guī)模相對較大，流動性不足的風險需要警惕，商業(yè)銀行會有踩剎車的做法很正常。另外，銀行對于房貸背后的金融風險也會有所警惕，所以會有類似收緊的做法。

這種情況下，如果購房者接受溢價，是否真的會加快銀行批貸的速度？

“基本上也不會有太大的改變。”多家銀行的信貸人員表示，目前銀行放貸周期延長的最重要原因是額度緊缺。記者了解到，春節(jié)過后，北京的部分銀行就已經(jīng)出現(xiàn)了貸款額度緊缺甚至提前用完的現(xiàn)象。尤其是北京出臺了樓市降溫政策后，無論是銀行貸款額度還是住建委審批速度都出現(xiàn)了一定程度的收緊。交通銀行北京一家分行的信貸人員表示，目前貸款周期“沒有確定時間表”，不僅購房者在等，他們也在等。

記者從房屋中介處了解到，放貸周期的延長更多地影響到了一些連環(huán)單的客戶，尤其是急需要收到銀行貸款來支付下一套房子首付的業(yè)主。“目前我們在進行房屋交易過程中，會提前告知業(yè)主放貸時間有可能延長這件事。過去業(yè)主都喜歡與商貸的購房者交易，現(xiàn)在更傾向于公積金貸款的購房者，因為首付高，放貸時間相對快了。”麥田地產(chǎn)的一名中介表示。

同業(yè)拆借利率飆升，銀行無米下鍋？

業(yè)內(nèi)人士認為，除去樓市降溫政策的影響，今年以來銀行業(yè)加強監(jiān)管，金融去杠桿是此次利率上升的主要原因之一。

“目前銀行資金的主要來源是吸收儲蓄和金融市場融資，其中小銀行的資金更多來自于同業(yè)拆借和發(fā)行理財，占比達到60%甚至更高。”一位銀行從業(yè)人士說，今年以來，隨著央行大幅收緊公開市場融資，同業(yè)存單發(fā)行量一度飆升，二三月份最高值達到1萬億元。從今年初到5月份，同業(yè)拆借的利率已經(jīng)從2.8%上升至5%以上，中小銀行的融資利率已經(jīng)接近房貸基準利率。

這意味著銀行的融資成本和貸款收益出現(xiàn)倒掛的現(xiàn)場，如果再加上人工、運營成本，繼續(xù)投放基準利率房貸的銀行多半面臨虧損。“在這種情況下，銀行出現(xiàn)利率上調(diào)可以說是一種市場行為，誰可以接受更高的利率，銀行就給誰貸款。”上述人士表示。

此外，隨著銀監(jiān)會對銀行發(fā)行同業(yè)融資工具的監(jiān)管加強，銀行通過同業(yè)拆借的融資也在逐漸減少。今年5月份，同業(yè)存單凈融資額（發(fā)行量減去到期量）為-3000億元，創(chuàng)下歷年新低，也就是說，目前不少銀行可能存在資金短缺、無錢放貸的情況。

“6月份到目前為止，同業(yè)存單發(fā)行量已經(jīng)達到9388.2億元，相比5月份前兩周的發(fā)行量增加75%。從價格上來看，同業(yè)存單利率仍在走高。也就是說，盡管這種方式融資成本高，但仍然是目前中小銀行融資的主要方式，隨著利率的走高，不排除未來會有更多銀行上調(diào)房貸基準利率。”