支付出海：不該只做國內(nèi)服務的復制粘貼

文/本報記者 史 詩

支付出海：不該只做國內(nèi)服務的復制粘貼

文/本報記者 史 詩

中國女孩貓貓在日本留學，前幾日她在京都四條的高島屋cpb專柜買了一套化妝品，嘗試使用微信支付還打了9折。

“有很多中國游客來四條逛街，微信支付和支付寶比較普遍。但在日本本土人中間，還不夠普及，他們更習慣用現(xiàn)金。”貓貓說。

雖然沒有想象的容易，但也絲毫沒影響中國移動支付巨頭們打開日本市場的決心。

近日，微信支付在日本東京舉辦首場微信支付境外開放大會，上線全新微信支付境外開放平臺。微信支付團隊數(shù)據(jù)顯示，日本6月單日交易額峰值是1月峰值的40倍；隨著客單價的持續(xù)提高，半年間，日本接入微信支付的商戶數(shù)上漲超過6倍，覆蓋衣食住行娛旅行等方方面面。

這次，微信支付團隊還發(fā)布了“WEPlan”跨境支付產(chǎn)品智慧方案，從申請開放、產(chǎn)品開放、物料支持、營銷支持、技術支持5個方面加大對境外商戶及服務商的扶持力度，讓中國出境游客更好地享受與國內(nèi)無差別的體驗。

滿足中國人

這種體驗，爽的可能還真是自己人。

2016年，中國移動支付市場規(guī)模達2.9萬億美元，四年增長了20倍。但隨著本土增長紅利正逐漸消失，移動支付平臺先后拓展海外業(yè)務，更多是瞄準出境游的中國人。

據(jù)世界旅游組織發(fā)布的報告顯示，2016年中國大陸游客境外消費總額高達2610億美元，較2015年增加110億美元，同比增長12%，連續(xù)位居世界第一位。

因此，中國移動支付平臺出走海外也是大勢所趨。

業(yè)內(nèi)人士分析，在海外業(yè)務上目前還是采用兩種方式，一種是與當?shù)劂y行以及商戶合作；另一種方式是入股當?shù)氐闹Ц豆尽?/p>

作為第一個獲得跨境在線支付牌照的支付平臺，螞蟻金服旗下支付寶早在2007年就開始布局海外業(yè)務。目前，在歐美、日韓、東南亞、港澳臺等26個國家和地區(qū)，支付寶已經(jīng)接入了12萬多家海外線下商戶門店，范圍涵蓋餐飲、超市、百貨、便利店、免稅店、主題樂園、海外機場、退稅等幾乎所有吃喝玩樂消費場景。同時，支付寶在全球70個國家和地區(qū)支持Uber和Grab打車服務，并且在23國家提供消費退稅服務。螞蟻金服相關負責人介紹，支付寶布局跨境線下市場，主要以建立當?shù)厣鷳B(tài)的方式展開。

出海沒那么順利

雖然中國移動支付企業(yè)出海熱度不減，但人大國際貨幣研究所所長助理曲強告訴記者，中國支付企業(yè)出海依然面臨不少問題。

第一，品牌接受程度。一些海外市場的支付體系已經(jīng)很成熟，中國電子支付突然“闖入”，難免會產(chǎn)生信任問題。

第二，在軟件使用習慣、使用場景等方面存在差異，恰恰是使用習慣的不同而影響推廣。

第三，“新貴野蠻人”突然敲門，多少會引起當?shù)赝械种疲缭诜煞ㄒ?guī)上進行約束、第三方支付渠道受阻等。

以支付寶和微信為例，出海最活躍的地區(qū)仍然是東南亞和日韓，曲強分析稱：“這些國家有大量中國游客，為吸引中國游客消費，商家熱衷使用微信支付和支付寶不足為奇，大有‘挾天子以令諸侯’的意思。”

但曲強也表示，“在中國，為了促進電子支付發(fā)展，央行在風險撥備、準備金方面給予第三方支付企業(yè)很多優(yōu)惠政策，這樣開疆拓土的方式在國外未必行得通。”

此外，技術上的挑戰(zhàn)也是中國第三方支付機構走出去的一道檻。北京冠領律師事務所主任律師周旭亮告訴記者，不同國家在移動互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設方面步調(diào)并不一致，跨境支付有可能涉及要用其他通道配合，為了適應國外的網(wǎng)絡基礎設施服務，這就對我國第三方支付機構支付模式和系統(tǒng)的更新與發(fā)展提出了較為嚴格的要求。

周旭亮認為，從長期來看，對于采取收購當?shù)刂Ц豆净蚺c當?shù)刂Ц稒C構合作的模式開展業(yè)務并不是長久之策。“一是合規(guī)性問題，一般通過與具有支付資質(zhì)的代理商合作來解決；二是欺詐風險防控問題，國內(nèi)通用的很多防控手段在境外是失效的，需要探索出新的方案；三是盈利問題，相比境內(nèi)支付，跨境支付業(yè)務量偏小，且涉及到代理商服務費、匯率折算等額外費用支出，短期內(nèi)面臨盈利難題；四是如何滲透當?shù)刂髁飨M場景和當?shù)赜脩舻碾y題。”

本土化技術輸出

除了提供支付服務，支付企業(yè)出海還能做點啥？

來自世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，目前在發(fā)展中國家，尚有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機構獲得貸款。在東盟國家，超過6.8億人口中，其中3.6億人口迄今無法獲得基礎的銀行服務。

眼下，在印度街頭，隨處可見一幕幕熟悉的場景：當?shù)厝擞檬謾C在餐館買單、在加油站加油、街頭隨便一個飛餅攤都掛著一個二維碼……在螞蟻金服技術輸出的兩年時間里，印度電子錢包企業(yè)Paytm用戶數(shù)從不到3000萬升至2.2億，2017年4月躍升為全球第三大電子錢包。

除了去到印度，Paytm的工程師也經(jīng)常到杭州來，螞蟻金服國際事業(yè)部資深專家吳暉說：“近期他們就會新派來一批核心技術團隊，我們會派不同領域的技術核心人員，當面教他們怎么寫代碼，怎么使用我們的系統(tǒng)。他們回去后，我們還會指定專職的技術核心成員長期跟著他們，直到全部都學會。”

尋求服務當?shù)赜脩糇罴涯Ｊ剑羌夹g輸出重要一環(huán)。

螞蟻金服在印度推出“診斷”模式，根據(jù)每個合作伙伴的技術能力、業(yè)務訴求的不同，選擇不同的合作方式。

在印度，大多數(shù)人用的智能手機都是廉價低端的那種，內(nèi)存都很小，硬盤也很小，印度普通人對流量也非常在意，不到非用不可的時候，不會輕易打開應用，很多人不用手機的時候，甚至會關掉蜂窩移動網(wǎng)絡，印度的移動互聯(lián)網(wǎng)遠不像中國那么成熟穩(wěn)定和流暢。吳暉說，因此Paytm的應用不能做得很大，耗費的流量越小越好。Paytm的負責人專門調(diào)研過，用戶操作Paytm的流程每增加一個步驟，就意味著交易量會減少10%。

“針對合作伙伴的短板，我們會做某個垂直的、具體領域的技術支持，比如它的風控不行，那我們就去幫助他們做風控；反洗錢能力不行，我們就去幫合作伙伴在他們的技術體系內(nèi)補這個短板。”螞蟻金服相關負責人表示。

至今，螞蟻金服出海不僅僅是復制，其輸出技術的國家遍布“一帶一路”沿線國家：印度、泰國、菲律賓、印尼等，通過技術輸出的方式，與當?shù)睾献骰锇楣餐蛟毂镜匕嬷Ц秾殻龠M跨境貿(mào)易，幫助建立面向本地的普惠金融基礎設施。