商業銀行普惠金融發展現狀及SWOT矩陣分析

蘇薇

[摘 要]普惠金融體系構建離不開商業銀行的參與。商業銀行有責任發展普惠金融，但也存在開展普惠性金融業務和追求商業可持續之間平衡的問題。文章首先基于大型商業銀行、中小型商業銀行以及郵儲銀行不同角度客觀呈現了商業銀行普惠金融業務發展現狀，利用SWOT方法，分析了商業銀行參與普惠金融業務的優勢、劣勢、機會與威脅，并給予相應結論。

[關鍵詞]商業銀行；普惠金融；SWOT分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.27.038

2013年，黨的十八屆三中全會中通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出了發展普惠金融，而商業銀行作為金融市場的主體對于發展普惠金融有著不可推卸的責任。在當前政策的促進下，商業銀行明確發展優勢，積極實踐普惠金融，成為實現自身轉型發展的有力抓手。

1 商業銀行普惠業務發展現狀分析

1.1 大型商業銀行普惠金融業務發展現狀

大型商業銀行開展普惠金融業務主要有兩方面：第一是向農戶和小微企業直接發放貸款；第二是與微型金融機構進行信貸合作。根據目前情況，為了更好實現普惠金融業務的發展，大型商業銀行普遍直接向農戶發放涉農貸款以及向小微企業發放小微貸款。

從表1中，可以看出農業銀行在涉農貸款方面表現最為突出，從2011—2013年，農業銀行涉農貸款率分別占銀行比例的11.23%、11.64%、12.00%；交通銀行在涉農貸款方面，發展最為緩慢，涉農貸款率分別占銀行比例的2.59%、2.27%、2.64%；其他三大商業銀行在涉農貸款方面，表現相對較為平穩。從表2中，可以看出工商銀行在小微貸款方面表現最為突出，從2011—2013年，工商銀行小微貸款率分別占銀行比例的10.53%、12.46%、13.70%。總的來說，2013年年底，五家商業銀行在涉農貸款余額中占銀行業金融機構的36.12%，在小微貸款余額中占銀行業金融機構的39.28%，比較接近40%，由此可以得出，大型商業銀行開展普惠金融業務的力度在逐年加大。

其次，國有大型商業銀行為了完善內部的組織架構，創建新的金融產品與服務，故此，積極發展小微企業融資。

可以看出，連續六年，大型商業銀行的貸款總額及小微企業的貸款總額在不斷上升，其中2013—2014年小微企業貸款余額提升最快，有116031.75億元，2014年年末至2015年年末大型商業銀行貸款總額提升最快，有260660.51億元。截至2015年12月末，全國的小微企業貸款余額為22.5萬億元，同比增長14.6%，連續六年實現“兩個不低于”目標。故此，大型商業銀行普惠金融業務發展速度快，支持力度廣。

1.2 中小型商業銀行普惠金融業務發展狀況

隨著社會經濟的不斷發展，我國中小型商業銀行普惠金融業務也在不斷地發展和完善。截至2017年第一季度末，股份制商業銀行的總資產為438884億元，同比增長了13.81%，占銀行金融機構比例的18.40%，總負債為410731億元，同比增長了13.90%，占銀行金融機構比例的18.64%，其中，小微貸款額有39407億元；城市商業銀行的總資產為292614億元，同比增長了22.85%，占銀行金融機構比例的12.27%，負債總額為273604億元，同比增長了23.23%，占銀行金融機構比例的12.41%，其中，小微貸款額有47511億元。

從表4中可以看出，2014年四季度到2016年四季度中小型商業銀行不良貸款余額在不斷上升，其中農村商業銀行不良貸款率增長最快，截至2016年第四季度末，不良貸款額為2349億元，不良貸款率為2.49%，但在2016年第三季度到第四季度呈下降趨勢，下降0.25個百分點；城市商業銀行不良貸款率介于農村商業銀行和股份制商業銀行之間，股份制商業銀行不良貸款率呈穩定形勢緩慢上升。從總體而言，隨著中小型商業銀行普惠金融貸款額度的增加，不良貸款率也隨之增加，為中小型商業銀行發展普惠金融業務帶來了信用風險，同時也為中小型商業銀行開展普惠金融業務帶來了一些挑戰，而中小型企業為改變這一狀況，需要創新出更好、更快的普惠金融業務產品與服務。

1.3 郵儲銀行普惠金融業務發展狀況

郵儲銀行以服務“三農、小微企業”為基準，積極開展普惠金融業務。郵儲銀行有較高的資金儲備量，為開展普惠金融打下基礎。截至2017年3月31日，郵儲銀行總資產為8.49萬億元，與上年末相比增加了2212.45億元，同比增長2.68%；總負債為8.13萬億元，與上年末相比增加了2079.90億元，同比增長2.63%。此外，與其他商業銀行相比，郵儲銀行在不良貸款率方面占有一定的優勢。

近年來，郵儲銀行加大了對“三農”及小微企業的貸款支持力度，其他商業銀行相比，郵儲銀行的不良貸款率最低，為0.85%，比大型商業銀行低0.79個百分點；比股份制商業銀行低0.89個百分點；比城市商業銀行低0.65個百分點；比農村商業銀行低1.70個百分點。由此可以看出，郵儲銀行對于普惠金融的發展前景相當樂觀。

郵儲銀行努力把握國家政策方向，切實加強普惠金融力度。在普惠金融業務方面，不斷創新“三農”金融產品，擴大網點覆蓋面，提高“三農”金融服務水平，加強小微信貸服務。截至2016年年末，郵儲銀行在縣域地區的網點覆蓋面達到了98.9%，將近設置了4萬個金融機構網點，其中，在個人客戶服務方面，服務客戶有5.22億，有70%的個人賬戶分布在縣域地區，涉農貸款的余額有9174億元，與上年同期相比增長了22.7%，在全部貸款余額所占比例達到30.5%。同時，郵儲銀行不斷創新金融產品，例如，推出了“綠卡通·福農卡”、農機購置補貼貸款、土地經營承包權貸款以及農戶產業鏈貸款等金融產品，從而加大了郵儲銀行參與普惠金融的力度。endprint

2 商業銀行普惠金融發展SWOT矩陣分析

總結商業銀行普惠金融業務發展的優勢、劣勢、機遇與威脅分析為基準，創建SWOT矩陣模型。

3 結 論

首先，明確商業銀行普惠金融業務發展的優劣勢。商業銀行開展普惠金融業務大多以農戶、小微企業等為主要服務對象，為更好拓展小額貸款以及涉農服務的創新，商業銀行要對普惠金融發展的優勢和劣勢有一定的了解，例如，優勢有金融產品創新思維的深化、豐富的客戶基礎及充足的資金來源和總量等；劣勢有金融業務創新力度不夠、風險管理能力有待加強及縣域地區網點覆蓋面低等。

其次，推動商業銀行普惠金融業務發展的引擎。商業銀行普惠金融應該以構建創新型思維為核心的金融業務服務模式，通過國家政策的支持以及實體經濟轉型帶來的市場結構，把握國家政策的具體方向，從而深入地發展普惠金融業務。同時積極拓展從線上到線下營銷與服務模式，為實現普惠金融信貸服務的“流水線”模式做準備。

最后，保障商業銀行普惠金融業務發展的根本。商業銀行普惠金融業務競爭非常激烈，且普惠金融貸款業務風險較大，為保障其根本，應該發展具有優勢的金融產品與服務，提高普惠金融市場競爭力。與此同時，提高創新風險的管理理念，突破傳統的擔保模式，構建合理的風險管理模式。

參考文獻：

[1]Arora，R.U.Measuring Financial Access[J].Griffith University，Discussion Paper in Economics，2010（7）.

[2]黃良謀，黃革，向志容.普惠制金融理論的述評及在我國貧困地區的應用[J].海南金融，2008（1）：21-25，29.

[3]張海峰.商業銀行在普惠金融體系中的角色和作用[J].農村金融研究，2010（5）：18-24.

[4]康書生，趙亮.縣域社區銀行發展路徑選擇及優化研究——與美國等國外社區銀行制度比較[J].河北經貿大學學報，2012（2）：71-74.

[5]王婧，胡國暉.中國普惠金融的發展評價及影響因素分析[J].金融論壇，2013（6）：31-36.

[6]許桂紅，周晨.我國普惠金融的發展現狀及SWOT分析[J].金融經濟，2015（10）：133-135.

[7]孟娜娜，藺鵬.基于SWOT分析的郵政儲蓄銀行普惠金融業務創新與發展研究[J].河北金融，2015（6）：9-12.

[8]蘇偉琦.大型商業銀行普惠金融發展策略研究——基于金融功能觀視角[J].當代經濟，2015（33）：36-38.

[9]周偉.郵儲銀行基于普惠金融的貸款定價研究[D].綿陽：西南科技大學，2015.

[10]李瑞紅.對商業銀行普惠金融服務的幾點思考[J].天津經濟，2016（4）：41-45.

[11]張應奇.酒泉郵儲銀行普惠金融發展策略研究[D].蘭州：蘭州大學，2016.endprint