互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響與對(duì)策

楊躍鵬

摘要：2013年以來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為整個(gè)金融體系的資源配置帶來(lái)了變革，同時(shí)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。本文分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，并為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了具有可行性的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融指以互聯(lián)網(wǎng)作為代表的現(xiàn)代信息科技，尤其是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算及基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘等相關(guān)方面的技術(shù)主導(dǎo)金融行業(yè)，包含了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和相關(guān)的法律法規(guī)等。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步于上世紀(jì)90年代，然而，由于經(jīng)濟(jì)技術(shù)落后，發(fā)展緩慢。直到2013年前后隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入了高速發(fā)展期，各大互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)相對(duì)成熟。本文分別從第三方支付、P2P借貸、眾籌融資和理財(cái)產(chǎn)品四種模式對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況進(jìn)行介紹。

（1）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付指被廣大社會(huì)認(rèn)可的第三方非金融機(jī)構(gòu)，作為中介，在收款和付款中，提供銀行卡賬單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡等具體業(yè)務(wù)服務(wù)。第三方支付，主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)支付，達(dá)到資金流通的目的。第三方支付，自2011年5月到2014年7月，中國(guó)人民銀行陸續(xù)發(fā)放了5批共270張第三方支付牌照。可見近年來(lái)我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2016年雙11當(dāng)天，阿里巴巴一天的成交額就達(dá)到了1207億元。未來(lái)隨著人們收入水平提高、技術(shù)不斷進(jìn)步，以及第三方支付體系的逐步完善，預(yù)計(jì)我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)將取得更好的發(fā)展.

（2）我國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸指借助于互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)，專門為資金供求雙方提供交易渠道，它是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易的信貸模式。交易過(guò)程中，交易雙方借助網(wǎng)貸平臺(tái)，完成競(jìng)價(jià)以及達(dá)成交易，而P2P平臺(tái)收取一定的手續(xù)費(fèi)。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，我國(guó)的融資方式較為單一，多為通過(guò)銀行進(jìn)行間接融資。而P2P模式出現(xiàn)之來(lái)，以其的高效、便捷的特點(diǎn)得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，并取得了快速的發(fā)展。2016年底P2P貸款成交金額達(dá)2.8萬(wàn)億、年底P2P貸款余額達(dá)6000億。

（3）我國(guó)眾籌融資發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌融資，指大眾籌資的融資方式，資金缺乏者，在相關(guān)眾籌平臺(tái)發(fā)布籌資信息，以其獨(dú)特的創(chuàng)意或投資理念為籌資產(chǎn)品，而眾籌平臺(tái)的會(huì)員，可參與購(gòu)買這些產(chǎn)品，為項(xiàng)目提供資金支持，可獲得項(xiàng)目分紅，或者股權(quán)形式的回報(bào)。這種方式，及滿足了資金需求者，也滿足了資金供給者，提高了市場(chǎng)資金的運(yùn)用效率。2011年我國(guó)第一家眾籌網(wǎng)站成立以來(lái)，眾籌融資在短短的幾年時(shí)間里取得了較大的發(fā)展。截止2016年末，我國(guó)權(quán)益類眾籌融資規(guī)模約為47億，同比增長(zhǎng)約64%。其中，京東、淘寶和蘇寧的眾籌交易占據(jù)了大部分份額。艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，眾籌行業(yè)仍處于行業(yè)的發(fā)展階段，而且，隨著大眾創(chuàng)業(yè)的勢(shì)頭增強(qiáng)，產(chǎn)品眾籌為創(chuàng)業(yè)者能提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，眾籌產(chǎn)品趨于生態(tài)化，并積極與孵化器、共享辦公、投資基金合作，眾籌行業(yè)也在不斷細(xì)分細(xì)化，逐漸滲透到各行各業(yè)，在二手車、影視、農(nóng)業(yè)等方面也有突破。

（4）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

比較狹義的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)指，具有標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行合約的金融機(jī)構(gòu)，以資金增值和獲取收益為目的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)成交易的產(chǎn)品，如：基金管理公司和信托公司推出的一些在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易的理財(cái)產(chǎn)品和余額寶等各類寶寶產(chǎn)品。

2013年6月，由支付寶和天弘基金推出的余額寶出現(xiàn)，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的開端，天弘基金公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年四季度末余額寶的規(guī)模為8082億元，盈利681億。余額寶的快速發(fā)展和高效的市場(chǎng)盈利，吸引了一大批互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入該領(lǐng)域，繼而多種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相繼產(chǎn)生。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)自2013年的余額寶開始，到2014年開始了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，2016年同比增長(zhǎng)54.2%，較2015年的增速57.3%，變化不大。2015-2016年相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品也從基金逐步向其他行業(yè)擴(kuò)展，艾瑞咨詢的預(yù)測(cè)，未來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品增速將趨于穩(wěn)定，預(yù)示著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)逐步成熟。可見，網(wǎng)絡(luò)逐漸成為居民理財(cái)?shù)某Ｒ?guī)渠道，而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)已趨于穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)端，商業(yè)銀行門檻較高，在各類貸款上的信用資格審查較為嚴(yán)格，從而給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)金融將目標(biāo)群體傾向于無(wú)法從商業(yè)銀行獲得貸款的小企業(yè)和個(gè)人。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻和高效率，使得很多小微企業(yè)和個(gè)人，將貸款來(lái)源由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，但是，由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸范圍的限制，商業(yè)銀行對(duì)公信貸規(guī)模并未受到太大的影響。因此，在資產(chǎn)端，由于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模較小，發(fā)展時(shí)間較短，風(fēng)險(xiǎn)較高，且互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)目標(biāo)客戶為小微企業(yè)和個(gè)人居多，商業(yè)銀行以大企業(yè)為主，在資產(chǎn)端的互補(bǔ)作用大于競(jìng)爭(zhēng)作用，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)端影響較弱，這也與前一部分分析的我國(guó)商業(yè)銀行貸款規(guī)模增長(zhǎng)較為平緩相一致。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)商業(yè)銀行的存款分流作用較大。由于余額寶收益率和銀行活期存款利率差別較大，據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，自2015年10月24日央行降息后，活期存款基準(zhǔn)利率為0.35%，而余額寶7天年化收益率自2015年到2016年末，基本穩(wěn)定在2.55%-2.82%之間，較銀行活期存款利率，高出2倍左右，因此，其對(duì)商業(yè)銀行活期存款競(jìng)爭(zhēng)作用較強(qiáng)。從商業(yè)銀行存款中，活期存款占比可以看出，自2013年6月余額寶出現(xiàn)之后，活期存款占比下降趨勢(shì)明顯，據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，已從2013年的30.31%下降到2015年的24.47%，下將幅度較大，因此，銀行活期存款的流失比例較大。總之，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，導(dǎo)致商業(yè)銀行存款減少，資金成本升高；同時(shí)，第三方支付平臺(tái)，使得商業(yè)銀行存款流失，凈息差縮窄，利潤(rùn)下降，推高了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

第三方支付，憑借操作的簡(jiǎn)單便捷，以及更低手續(xù)費(fèi)，很快得到用戶的認(rèn)可，直接影響商業(yè)銀行支付等代理業(yè)務(wù)，進(jìn)而影響收入水平。第三方支付不僅可以滿足網(wǎng)上支付，而且自2015年起，微信和支付寶開發(fā)了線下二維碼支付方式，支付范圍更為廣闊，更為方便和貼近生活，極大的擠壓了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)購(gòu)生活的熱起，人們對(duì)于網(wǎng)上支付越來(lái)越習(xí)慣，對(duì)使用現(xiàn)金和銀行柜面業(yè)務(wù)的依賴性減弱較快。可見互聯(lián)網(wǎng)金融逐步弱化商業(yè)銀行的支付功能，給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成很大的影響。

三、相關(guān)建議

通過(guò)以上分析，結(jié)合商業(yè)銀行自身特點(diǎn)，為了積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，重新制定戰(zhàn)略規(guī)劃，布局互聯(lián)網(wǎng)金融陣地充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力開展電子銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)自身互聯(lián)網(wǎng)化，借助自身的線下優(yōu)勢(shì)、結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，形成線上與線下的完美結(jié)合，增強(qiáng)其與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)力。

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