互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響與對策

楊躍鵬

摘要：2013年以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為整個金融體系的資源配置帶來了變革，同時對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響，并為我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了具有可行性的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融指以互聯(lián)網(wǎng)作為代表的現(xiàn)代信息科技，尤其是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算及基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘等相關(guān)方面的技術(shù)主導金融行業(yè)，包含了互聯(lián)網(wǎng)金融服務和相關(guān)的法律法規(guī)等。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步于上世紀90年代，然而，由于經(jīng)濟技術(shù)落后，發(fā)展緩慢。直到2013年前后隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也進入了高速發(fā)展期，各大互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)相對成熟。本文分別從第三方支付、P2P借貸、眾籌融資和理財產(chǎn)品四種模式對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況進行介紹。

（1）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付指被廣大社會認可的第三方非金融機構(gòu)，作為中介，在收款和付款中，提供銀行卡賬單、網(wǎng)絡(luò)支付、預付卡等具體業(yè)務服務。第三方支付，主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來實現(xiàn)手機和網(wǎng)絡(luò)支付，達到資金流通的目的。第三方支付，自2011年5月到2014年7月，中國人民銀行陸續(xù)發(fā)放了5批共270張第三方支付牌照。可見近年來我國第三方支付業(yè)務發(fā)展迅速，2016年雙11當天，阿里巴巴一天的成交額就達到了1207億元。未來隨著人們收入水平提高、技術(shù)不斷進步，以及第三方支付體系的逐步完善，預計我國第三方支付業(yè)務將取得更好的發(fā)展.

（2）我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸指借助于互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺，專門為資金供求雙方提供交易渠道，它是一種點對點交易的信貸模式。交易過程中，交易雙方借助網(wǎng)貸平臺，完成競價以及達成交易，而P2P平臺收取一定的手續(xù)費。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，我國的融資方式較為單一，多為通過銀行進行間接融資。而P2P模式出現(xiàn)之來，以其的高效、便捷的特點得到了市場的認可，并取得了快速的發(fā)展。2016年底P2P貸款成交金額達2.8萬億、年底P2P貸款余額達6000億。

（3）我國眾籌融資發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌融資，指大眾籌資的融資方式，資金缺乏者，在相關(guān)眾籌平臺發(fā)布籌資信息，以其獨特的創(chuàng)意或投資理念為籌資產(chǎn)品，而眾籌平臺的會員，可參與購買這些產(chǎn)品，為項目提供資金支持，可獲得項目分紅，或者股權(quán)形式的回報。這種方式，及滿足了資金需求者，也滿足了資金供給者，提高了市場資金的運用效率。2011年我國第一家眾籌網(wǎng)站成立以來，眾籌融資在短短的幾年時間里取得了較大的發(fā)展。截止2016年末，我國權(quán)益類眾籌融資規(guī)模約為47億，同比增長約64%。其中，京東、淘寶和蘇寧的眾籌交易占據(jù)了大部分份額。艾瑞咨詢預測，眾籌行業(yè)仍處于行業(yè)的發(fā)展階段，而且，隨著大眾創(chuàng)業(yè)的勢頭增強，產(chǎn)品眾籌為創(chuàng)業(yè)者能提供更為優(yōu)質(zhì)的服務。同時，眾籌產(chǎn)品趨于生態(tài)化，并積極與孵化器、共享辦公、投資基金合作，眾籌行業(yè)也在不斷細分細化，逐漸滲透到各行各業(yè)，在二手車、影視、農(nóng)業(yè)等方面也有突破。

（4）我國互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展現(xiàn)狀

比較狹義的網(wǎng)絡(luò)理財指，具有標準發(fā)行合約的金融機構(gòu)，以資金增值和獲取收益為目的，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺達成交易的產(chǎn)品，如：基金管理公司和信托公司推出的一些在互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)交易的理財產(chǎn)品和余額寶等各類寶寶產(chǎn)品。

2013年6月，由支付寶和天弘基金推出的余額寶出現(xiàn)，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的開端，天弘基金公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年四季度末余額寶的規(guī)模為8082億元，盈利681億。余額寶的快速發(fā)展和高效的市場盈利，吸引了一大批互聯(lián)網(wǎng)巨頭進入該領(lǐng)域，繼而多種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相繼產(chǎn)生。

互聯(lián)網(wǎng)理財自2013年的余額寶開始，到2014年開始了爆發(fā)式的增長，2016年同比增長54.2%，較2015年的增速57.3%，變化不大。2015-2016年相關(guān)理財產(chǎn)品層出不窮，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品也從基金逐步向其他行業(yè)擴展，艾瑞咨詢的預測，未來我國網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品增速將趨于穩(wěn)定，預示著我國網(wǎng)絡(luò)用戶對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的認識逐步成熟。可見，網(wǎng)絡(luò)逐漸成為居民理財?shù)某Ｒ?guī)渠道，而我國網(wǎng)絡(luò)理財市場已趨于穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響

對資產(chǎn)業(yè)務端，商業(yè)銀行門檻較高，在各類貸款上的信用資格審查較為嚴格，從而給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)金融將目標群體傾向于無法從商業(yè)銀行獲得貸款的小企業(yè)和個人。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻和高效率，使得很多小微企業(yè)和個人，將貸款來源由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，但是，由于對互聯(lián)網(wǎng)金融信貸范圍的限制，商業(yè)銀行對公信貸規(guī)模并未受到太大的影響。因此，在資產(chǎn)端，由于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模較小，發(fā)展時間較短，風險較高，且互聯(lián)網(wǎng)金融服務目標客戶為小微企業(yè)和個人居多，商業(yè)銀行以大企業(yè)為主，在資產(chǎn)端的互補作用大于競爭作用，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)端影響較弱，這也與前一部分分析的我國商業(yè)銀行貸款規(guī)模增長較為平緩相一致。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對商業(yè)銀行的存款分流作用較大。由于余額寶收益率和銀行活期存款利率差別較大，據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，自2015年10月24日央行降息后，活期存款基準利率為0.35%，而余額寶7天年化收益率自2015年到2016年末，基本穩(wěn)定在2.55%-2.82%之間，較銀行活期存款利率，高出2倍左右，因此，其對商業(yè)銀行活期存款競爭作用較強。從商業(yè)銀行存款中，活期存款占比可以看出，自2013年6月余額寶出現(xiàn)之后，活期存款占比下降趨勢明顯，據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，已從2013年的30.31%下降到2015年的24.47%，下將幅度較大，因此，銀行活期存款的流失比例較大。總之，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，導致商業(yè)銀行存款減少，資金成本升高；同時，第三方支付平臺，使得商業(yè)銀行存款流失，凈息差縮窄，利潤下降，推高了商業(yè)銀行的風險水平。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

第三方支付，憑借操作的簡單便捷，以及更低手續(xù)費，很快得到用戶的認可，直接影響商業(yè)銀行支付等代理業(yè)務，進而影響收入水平。第三方支付不僅可以滿足網(wǎng)上支付，而且自2015年起，微信和支付寶開發(fā)了線下二維碼支付方式，支付范圍更為廣闊，更為方便和貼近生活，極大的擠壓了商業(yè)銀行的中間業(yè)務。隨著網(wǎng)購生活的熱起，人們對于網(wǎng)上支付越來越習慣，對使用現(xiàn)金和銀行柜面業(yè)務的依賴性減弱較快。可見互聯(lián)網(wǎng)金融逐步弱化商業(yè)銀行的支付功能，給商業(yè)銀行中間業(yè)務造成很大的影響。

三、相關(guān)建議

通過以上分析，結(jié)合商業(yè)銀行自身特點，為了積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應當轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，重新制定戰(zhàn)略規(guī)劃，布局互聯(lián)網(wǎng)金融陣地充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力開展電子銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務，促進自身互聯(lián)網(wǎng)化，借助自身的線下優(yōu)勢、結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，形成線上與線下的完美結(jié)合，增強其與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭力。

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