鞍山市保險(xiǎn)公估業(yè)的培育及發(fā)展

陳曉霞

摘要：鞍山市保險(xiǎn)業(yè)近年來發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已達(dá)幾十余家，保險(xiǎn)市場體系不斷完善，市場活力不斷增強(qiáng)。但其中存在突出的問題就是作為國際保險(xiǎn)中介三大支柱之一的保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展緩慢，嚴(yán)重滯后于鞍山市當(dāng)前的保險(xiǎn)主體機(jī)構(gòu)的發(fā)展。本文剖析了鞍山市保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展存在的主要障礙，并在此基礎(chǔ)上對鞍山市保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展路徑提出了有針對性的建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公估業(yè)；培育；發(fā)展

1鞍山市保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

鞍山市作為遼寧省第三大城市，十幾年來保險(xiǎn)業(yè)保持了強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。2002年至2012年，10年間鞍山市保險(xiǎn)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入保持平均每年16.8%的速度遞增，2012年保費(fèi)收入達(dá)45.2億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)占GDP比重）為1.84%，比2002年上升0.78個(gè)百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度即人均保費(fèi)1291元，是2002年的4.96倍。保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)力也明顯增強(qiáng)，保險(xiǎn)保障覆蓋面明顯擴(kuò)大。2002年全市保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供保險(xiǎn)保障864億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障40.5億元，人身險(xiǎn)保障823.5億元，到2012年全市保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供保險(xiǎn)保障達(dá)8825億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障5822億元，人身險(xiǎn)保障3003億元，人均保障達(dá)25.3萬元。保險(xiǎn)市場體系不斷完善，市場活力不斷增強(qiáng)。

2培育及促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

2.1促進(jìn)鞍山市保險(xiǎn)市場健全發(fā)展

1980年以來作為國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)在鞍山市得到了恢復(fù)并迅猛發(fā)展，取得了令世人矚目的成就，保險(xiǎn)業(yè)被譽(yù)為我國21世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)。但是，與世界其他國家和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平相比，鞍山市保險(xiǎn)市場的發(fā)展仍明顯滯后，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)市場主體缺位和主體行為不規(guī)范，嚴(yán)重制約鞍山市保險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展，導(dǎo)致保險(xiǎn)職能的發(fā)揮和社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)均受影響，人民對保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平明顯不滿，尤其對我國一直以來較為成熟和流行的以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，提出質(zhì)疑：出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，如何保證投保人的利益？為了促進(jìn)其保險(xiǎn)市場的健全發(fā)展，必須加快鞍山市保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的發(fā)展和相關(guān)制度的完善。

2.2理順保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系

我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)公司主要是通過公司內(nèi)部設(shè)立的理賠部門來開展理賠業(yè)務(wù)的，在理賠過程中，保險(xiǎn)公司既是承保人又是理賠人，直接負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損，做出的結(jié)論難以令被保險(xiǎn)人信服，存在著違背保險(xiǎn)的最大誠信原則的可能性。

2.3促進(jìn)保險(xiǎn)公司由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營快速轉(zhuǎn)變

保險(xiǎn)標(biāo)的物的鑒定、估算等工作，不僅要有保險(xiǎn)專家，而且還要有精通保險(xiǎn)標(biāo)的物相關(guān)知識(shí)的專業(yè)人員。

3鞍山市保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展面臨的主要障礙

3.1保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)類型單一，威脅著保險(xiǎn)公估的公平、公正性

從世界范圍來看，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)一般有受雇于保險(xiǎn)公司或者自保集團(tuán)的公司公估人（Compa-ny adjuster or staff adjuster）、接受保險(xiǎn)公司的委托并為保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)理賠事務(wù)的獨(dú)立公估人（Independent adiuster）和只接受保單持有人委托的公眾公估人（Public adjuster）。而我國目前的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的理賠公估業(yè)務(wù)雖說是既能接受保險(xiǎn)人的委托，也能接受投保人或被保險(xiǎn)人的委托，但實(shí)際只接受保險(xiǎn)公司的委托。因此，我國的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)類型只有唯一的獨(dú)立公估人一類。

3.2保險(xiǎn)公估的市場認(rèn)知度較低

公眾對于保險(xiǎn)公估的不了解，一方面會(huì)使得保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)來源缺少了保險(xiǎn)投保人這一來源，另一方面，也使得保險(xiǎn)公估從業(yè)人員在其開展理賠公估業(yè)務(wù)過程中不被投保人或被保險(xiǎn)人認(rèn)可。

3.3保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡，沒有體現(xiàn)保險(xiǎn)公估的專業(yè)性

從保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)近5年公估業(yè)務(wù)情況來看，其業(yè)務(wù)收入主要來源于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)，占業(yè)務(wù)收入總額近50%。從專業(yè)分工角度來說，保險(xiǎn)公估生產(chǎn)和發(fā)展的基礎(chǔ)理應(yīng)是利用保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在專業(yè)技術(shù)（主要是指受損標(biāo)的方面的專業(yè)技術(shù)）方面的優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，采取科學(xué)、公平、公正的方法和手段，為保險(xiǎn)當(dāng)事人提供保險(xiǎn)公估服務(wù)。

4鞍山市保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展路徑建議

4.1利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)相對透明的環(huán)境，利用互聯(lián)網(wǎng)，被保險(xiǎn)人能充分獲取關(guān)于保險(xiǎn)公估人的信息，了解保險(xiǎn)公估人的作用，搭借互聯(lián)網(wǎng)，使保險(xiǎn)公估人得以繞過保險(xiǎn)公司，直接從被保險(xiǎn)人處招攬業(yè)務(wù)，有利于保險(xiǎn)公估人的發(fā)展。

4.2明確客戶群，傾向?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人服務(wù)

由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部有專門的理賠部門，將大部分的理賠業(yè)務(wù)內(nèi)部消化只有一些災(zāi)害損失范圍大，技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)才交給保險(xiǎn)公估公司。如果保險(xiǎn)公估人想僅僅依靠經(jīng)保險(xiǎn)公司篩選過的業(yè)務(wù)發(fā)展壯大是很難的。因此，采取為被保險(xiǎn)人服務(wù)的方式，保證了充足的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)來源，有利于保險(xiǎn)公估人找準(zhǔn)自身定位，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營。

4.3實(shí)現(xiàn)差異化競爭

2004年以來，隨著保險(xiǎn)市場的持續(xù)快速增長，保險(xiǎn)公估服務(wù)迎來高速發(fā)展期。但對于保險(xiǎn)中介行業(yè)而言，保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場精細(xì)分工的結(jié)果，產(chǎn)品和服務(wù)都具有較強(qiáng)的特殊性和技術(shù)性。這就要求保險(xiǎn)公估人要充分考慮被保險(xiǎn)人的需求，從價(jià)格制定、服務(wù)內(nèi)容等方面，強(qiáng)化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，注重服務(wù)細(xì)節(jié)，真正從客服角度出發(fā)，抓住客戶的需求點(diǎn)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，使客戶充分體會(huì)到保險(xiǎn)公估的實(shí)用性和可靠性。

4.4促進(jìn)保險(xiǎn)公估人之間合伙經(jīng)營

當(dāng)前，保險(xiǎn)公估市場中有數(shù)量眾多的小型公估機(jī)構(gòu)，而真正大型的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)較少，如果小型保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)之間能夠進(jìn)行合伙，或者由大型保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)收購，有利于凈化市場競爭秩序，提高資源利用效率，提高保險(xiǎn)公估市場整體的服務(wù)水平和專業(yè)化程度，有利于政府對保險(xiǎn)公估行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，增強(qiáng)社會(huì)公眾對保險(xiǎn)公估的信任度。

總之，與歐美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公估業(yè)相比，國內(nèi)的保險(xiǎn)公估業(yè)起步較晚、規(guī)模小，與之還有很大的差距。但只要我們掌握保險(xiǎn)公估生存與發(fā)展的基本規(guī)律，建立健全我國保險(xiǎn)公估制度，積極培育誠實(shí)守信、知識(shí)全面、技能熟練的保險(xiǎn)公估專業(yè)人才，在借鑒國外同行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我國的保險(xiǎn)公估業(yè)也一定能走出一條具有中國特色的規(guī)范、健康、持續(xù)、創(chuàng)新的道路。