發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)已上升為國(guó)家意志

劉硯青

基本醫(yī)保定位于“保基本”，基本醫(yī)保之外的保障則要通過商業(yè)健康險(xiǎn)這種市場(chǎng)化機(jī)制來提供

2017年7月1日，試點(diǎn)一年半的稅優(yōu)健康險(xiǎn)在全國(guó)正式推廣。

盡管“銷售88525單，實(shí)收保費(fèi)1.67億元”的試點(diǎn)成績(jī)單在外界看來不甚理想，且不斷有聲音建議“為提升保險(xiǎn)公司積極性，有關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放寬產(chǎn)品要求”，但在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”）副主席黃洪看來，稅優(yōu)健康險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，對(duì)所有納稅人都要做到應(yīng)保盡保，保險(xiǎn)公司必須堅(jiān)持微利原則。

“基本醫(yī)保定位于‘保基本，基本醫(yī)保之外的保障則要通過商業(yè)健康險(xiǎn)這種市場(chǎng)化機(jī)制來提供。規(guī)范發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)可以引導(dǎo)居民作出更科學(xué)合理的醫(yī)療財(cái)務(wù)規(guī)劃，拓寬全社會(huì)健康保障資金來源，從而構(gòu)建起由政府、企業(yè)、個(gè)人共擔(dān)醫(yī)療支出的多層次醫(yī)療保障體系。”黃洪說。

讓商業(yè)健康險(xiǎn)成為醫(yī)保的重要組成部分

《瞭望東方周刊》：商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品多種多樣，國(guó)家為什么要選擇健康險(xiǎn)作為稅收優(yōu)惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品大力推行？

黃洪：近年來，保險(xiǎn)業(yè)大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，積極參與醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、服務(wù)醫(yī)療保障體系建設(shè)。目前有100多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，備案銷售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類，產(chǎn)品數(shù)量超過3500個(gè)。

盡管取得了一些發(fā)展成績(jī)，但我們必須承認(rèn)，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)在衛(wèi)生費(fèi)用總支出的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，而且對(duì)解決國(guó)民“看病難、看病貴”問題發(fā)揮的作用有限。

我認(rèn)為，由政府出面大力推行稅優(yōu)健康險(xiǎn)，既可以有效推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展，使其與基本醫(yī)保、醫(yī)療救助等不同制度共同組成完善的醫(yī)療保障體系，還可以滿足人民群眾多樣化的醫(yī)療保障需求，提高醫(yī)療保障水平。畢竟稅優(yōu)健康險(xiǎn)的保障范圍突破了國(guó)家基本醫(yī)保的目錄限制，能夠滿足人民群眾基本醫(yī)保之外的醫(yī)療保障需求，切實(shí)減輕群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

《瞭望東方周刊》：為什么稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品目前僅適用于醫(yī)療保險(xiǎn)？

黃洪：醫(yī)療保險(xiǎn)是將醫(yī)療行為的發(fā)生視為給付條件的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司作為支付方可以通過醫(yī)療保險(xiǎn)介入到醫(yī)療行為的管控中，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，規(guī)范醫(yī)療行為，降低不合理的醫(yī)療費(fèi)用。另外，醫(yī)療保險(xiǎn)是人民群眾需求量最大也最強(qiáng)烈的保險(xiǎn)類型，而且此類產(chǎn)品的賠付概率要比其他健康險(xiǎn)產(chǎn)品更高。

高額醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷比例提高50%

《瞭望東方周刊》：稅優(yōu)健康險(xiǎn)從2016年1月1日起在全國(guó) 31個(gè)省、市、自治區(qū)同步開展試點(diǎn)，你如何評(píng)價(jià)這一年半的試點(diǎn)效果？

黃洪：保監(jiān)會(huì)高度重視稅優(yōu)健康險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，一方面在與財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局溝通聯(lián)系，共同推進(jìn)試點(diǎn)；另一方面也在不斷加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的指導(dǎo)和監(jiān)管，維護(hù)市場(chǎng)秩序，推動(dòng)試點(diǎn)的有序、健康開展。總體來看，在各方共同努力下，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)工作取得了較好的成效，基本達(dá)到預(yù)期的效果。

在試點(diǎn)期間，保監(jiān)會(huì)先后公布了30家可以經(jīng)營(yíng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)的公司名單，并審批通過了其中19家公司的37款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品在全國(guó)31個(gè)省、市、自治區(qū)同步開展銷售，雖然參與公司多、涉及地域廣，但試點(diǎn)情況總體平穩(wěn)有序，既沒有發(fā)生重大問題，也沒有出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)性事件。

此外，稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在試點(diǎn)期間表現(xiàn)出了快速持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。截至2017年7月底，全國(guó)一共銷售了88525單，實(shí)收保費(fèi)1.67億元，呈現(xiàn)出正向增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，應(yīng)該說這是一個(gè)不錯(cuò)的成績(jī)。

目前，稅優(yōu)健康險(xiǎn)的保障效果已經(jīng)在逐步顯現(xiàn)，參保人群的保障水平得到大幅提高，明顯減輕了參保人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

《瞭望東方周刊》：稅優(yōu)健康險(xiǎn)到底可以在多大程度上提高參保人的醫(yī)療保障？

黃洪：整體來看，2016年稅優(yōu)健康險(xiǎn)幫助被投保人平均提高了26個(gè)百分點(diǎn)的報(bào)銷比例；在個(gè)案上，稅優(yōu)健康險(xiǎn)對(duì)部分發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用支出參保人的保障效果更為突出，實(shí)際報(bào)銷比例提高超過50%，真正做到了有效緩解“因病致貧、因病返貧”問題。

目前稅優(yōu)健康險(xiǎn)賠付額度最高的案例來自浙江寧波。這位參保人因肝癌花費(fèi)門診、住院費(fèi)用共計(jì)53.66萬元，其中基本醫(yī)保報(bào)銷13.68萬元，稅優(yōu)健康險(xiǎn)按當(dāng)年的保額上限為其報(bào)銷了25萬元，個(gè)人自付金額14.98萬元。稅優(yōu)健康險(xiǎn)不僅使其個(gè)人支付比例從原來的74.5%下降到27.9%，而且稅優(yōu)健康險(xiǎn)剩余55萬元終身累計(jì)保障額度還可以幫助參保人在后續(xù)康復(fù)期獲得良好的醫(yī)療救治。

還有一個(gè)江蘇蘇州的參保人在2016年因肺癌發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用20.73萬元，其中靶向藥花費(fèi)9.34萬元。在基本醫(yī)保報(bào)銷了8.4萬元后，稅優(yōu)健康險(xiǎn)又為其報(bào)銷10.15萬元，最終個(gè)人自付2.18萬元，自付比例一下就從59.4%下降到10.5%。

基于公平原則，產(chǎn)品必須應(yīng)保盡保

《瞭望東方周刊》：有觀點(diǎn)認(rèn)為中國(guó)的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求制定得有些苛刻，比如允許“帶病投保”、規(guī)定最低賠付率等條款可能會(huì)影響保險(xiǎn)公司的投入積極性。對(duì)此你如何看待？

黃洪：健康險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策既是國(guó)家給予保險(xiǎn)業(yè)的重要支持，也是政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)更多醫(yī)療保障責(zé)任的期待。因此我們?cè)谥贫ㄏ嚓P(guān)管理辦法和示范產(chǎn)品條款時(shí)也秉持這一理念，堅(jiān)持的是“先立規(guī)矩后辦事”，在試點(diǎn)啟動(dòng)前就明確了稅優(yōu)健康險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)范。

允許“帶病投保”這一規(guī)定的確是突破了商業(yè)健康險(xiǎn)的一般規(guī)則。國(guó)家的稅收優(yōu)惠政策是針對(duì)所有納稅人的，國(guó)家給予保險(xiǎn)業(yè)一定的稅收優(yōu)惠，實(shí)際就是將一定的財(cái)政收入讓渡給了保險(xiǎn)業(yè)。因此基于公平原則，保險(xiǎn)業(yè)必須主動(dòng)承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，做到應(yīng)保盡保，也就是說每一位個(gè)稅納稅人都可以購買個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，享受到產(chǎn)品所提供的各項(xiàng)保障，保險(xiǎn)公司不得拒保。endprint

也正是因?yàn)槎悆?yōu)健康險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，所以我們要求企業(yè)在經(jīng)營(yíng)時(shí)必須堅(jiān)持微利原則。在充分借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、參考了國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)賠付情況后，我們制定了“產(chǎn)品的簡(jiǎn)單賠付率不得低于80%”這一設(shè)計(jì)要求，目的是督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的精細(xì)化管理，提升稅優(yōu)健康險(xiǎn)的保障效率。

《瞭望東方周刊》：不少消費(fèi)者都認(rèn)為稅優(yōu)健康險(xiǎn)在承保和退稅環(huán)節(jié)有些流程設(shè)計(jì)還是不夠通暢，未來這些問題是否會(huì)改善？

黃洪：稅優(yōu)健康險(xiǎn)是第一個(gè)得到國(guó)家稅優(yōu)政策的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)。在試點(diǎn)過程中，我們一直在不斷發(fā)現(xiàn)和總結(jié)其中的各項(xiàng)問題并及時(shí)分析原因，同時(shí)也一直在加強(qiáng)與財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局的溝通聯(lián)系，努力做到共同解決。

目前稅優(yōu)健康險(xiǎn)已在全國(guó)推開，我們還將繼續(xù)密切關(guān)注稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問題，適時(shí)調(diào)整政策，以推進(jìn)其可持續(xù)運(yùn)行。

發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)已成國(guó)家意志

《瞭望東方周刊》：從2012年國(guó)家六部委聯(lián)合建立大病保險(xiǎn)制度開始，商業(yè)保險(xiǎn)公司就在不斷加強(qiáng)與政府及醫(yī)保部門的合作。有人認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)進(jìn)一步提高醫(yī)保基金的使用效率。你是否認(rèn)同這一觀點(diǎn)？

黃洪：應(yīng)該說商業(yè)保險(xiǎn)公司在精算技術(shù)、專業(yè)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都存在自身優(yōu)勢(shì)，在接受政府委托，積極參與各類基本醫(yī)療保障項(xiàng)目經(jīng)辦管理時(shí)的確可以有效減輕政府負(fù)擔(dān)，降低運(yùn)行成本，放大保障效應(yīng)，方便參保群眾，提高醫(yī)療保障體系的運(yùn)行效率和質(zhì)量。

至于是否會(huì)幫助醫(yī)保基金提高使用效率，我想商業(yè)健康險(xiǎn)所發(fā)揮的作用是顯而易見的。

“看病難、看病貴”一直都是當(dāng)前中國(guó)醫(yī)療市場(chǎng)中的突出現(xiàn)象，這一方面推高醫(yī)療費(fèi)用、加重患者負(fù)擔(dān)，給醫(yī)保基金的可持續(xù)運(yùn)行帶來挑戰(zhàn)；另一方面也造成了醫(yī)療資源的不合理使用和配置，擾亂了醫(yī)療秩序。

商業(yè)健康險(xiǎn)作為醫(yī)療服務(wù)的支付方之一，其功能和作用與醫(yī)改目標(biāo)是高度一致的，完全可以通過與有關(guān)部門加強(qiáng)合作，借助自身人才、技術(shù)等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極參與支付方式改革，加強(qiáng)醫(yī)療行為管控，推動(dòng)分級(jí)診療、雙向轉(zhuǎn)診等制度，防止過度醫(yī)療，擠出醫(yī)療行為中的“水分”，降低不合理醫(yī)療費(fèi)用，形成良好的就醫(yī)秩序，提高醫(yī)保基金的使用效率。

此外，商業(yè)健康險(xiǎn)也是兜實(shí)醫(yī)保安全底線的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。基本醫(yī)保定位于“保基本”，這是中國(guó)基于經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”和進(jìn)入人口老齡化社會(huì)的現(xiàn)實(shí)選擇。基本醫(yī)保之外的保障則需要通過商業(yè)健康險(xiǎn)這種市場(chǎng)化機(jī)制來提供。規(guī)范發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)可引導(dǎo)居民作出更科學(xué)合理的醫(yī)療財(cái)務(wù)規(guī)劃，拓寬全社會(huì)健康保障資金來源，從而構(gòu)建起由政府、企業(yè)、個(gè)人共擔(dān)醫(yī)療支出的多層次醫(yī)療保障體系。

《瞭望東方周刊》：你如何看待商業(yè)健康險(xiǎn)在中國(guó)的市場(chǎng)前景？

黃洪：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，醫(yī)療保障體系不斷完善，以及老齡化社會(huì)和城鎮(zhèn)化建設(shè)的加快發(fā)展，人們健康意識(shí)的普遍提高，我相信商業(yè)健康險(xiǎn)未來存在著巨大的發(fā)展空間。

首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的穩(wěn)步提高為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可以提高人民的收入水平，使?jié)撛诒ｋU(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化。

其次，人民群眾日益增強(qiáng)的健康意識(shí)為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展奠定了廣泛的社會(huì)基礎(chǔ)。隨著全民醫(yī)保體系的建成和完善，人們的健康意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不斷加深，商業(yè)健康保險(xiǎn)受到了越來越多的關(guān)注。

北京保險(xiǎn)行業(yè)學(xué)會(huì)發(fā)布的《2013年度北京地區(qū)消費(fèi)者保險(xiǎn)需求調(diào)查報(bào)告》顯示：受訪消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的目的中，醫(yī)療保障以29.44%位列第一；至于未來會(huì)購買何種保險(xiǎn)產(chǎn)品，有27.48%的受訪者都選擇的醫(yī)療保險(xiǎn)還是成為了所有產(chǎn)品中的首選。

第三，國(guó)家各項(xiàng)支持政策為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。

近年來，隨著醫(yī)改的深入推進(jìn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)家醫(yī)療保障體系中的定位逐步清晰。黨中央、國(guó)務(wù)院非常注重發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)在創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制、提高保障水平等方面的作用。

2014年，國(guó)務(wù)院辦公廳專門出臺(tái)了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，同時(shí)出臺(tái)了一系列政策措施鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)公司承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、給予個(gè)人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策、鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)改等。可以說，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)逐漸從行業(yè)意愿上升為國(guó)家意志。

第四，行業(yè)專業(yè)能力的不斷加強(qiáng)為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的實(shí)踐，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)逐步建立了具有一定專業(yè)特點(diǎn)的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體系，積累了比較豐富的人力資源、技術(shù)資源和信息資源，健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)初見成效，專業(yè)能力不斷加強(qiáng)。endprint