巨變來臨，支付寶們被“收編”

8月4日，央行的一份文件，給“非銀行支付機構”的“網絡支付業務”帶來一場天翻地覆的巨震。

央行宣布：從2018年6月30日起，類似支付寶、財付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網絡支付業務，都必須通過“網聯支付平臺”處理。

下面就是這份文件：

這是幾個意思？四個！

第一，“央媽”給銀聯生了個小弟弟，名叫“網聯清算有限公司”。銀聯吃獨食的時代終結了。

也就是說，一直覬覦第三方支付的銀聯，徹底歇菜。以后第三方支付的事情，由網聯來負責（銀聯只占網聯1.55%的股權）。而銀聯在其核心業務——銀行卡清算業務上，正面臨著“國門全面打開”，Visa、萬事達、美國運通的全面殺入。

所以，銀聯有理由痛哭一場：昔日獨享蛋糕的時代終結了，洋鬼子來了，第三方支付也“侯門一入深似海”了。

第二，從業務管理的角度，央行把第三方支付“收編了”，支付寶和財付通的超級金融夢想，遭遇到了天花板。

可以看出，第一大股東就是央行；第二大股東（梧桐樹）是外管局的投資平臺，常常在股市里翻雨覆雨的國家隊成員，可以理解為央行的“孫公司”；第六、第七、第八、第九、第十大股東，也都是“央行的人”。

對于第三方支付機構來說，在“收編”的同時苦樂不均。財付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位，而且友軍京東也躋身第五大股東。相比之下，馬云會不會感到不爽？

第三，央行通過組建網聯，把對第三方支付的控制權牢牢抓在手中。

以前，由于第三方支付機構直接跟各銀行對接，就出現了客戶交易央行無法監管的情況。

這很好理解：比如你使用支付寶，從自己的建行賬戶向朋友的農行賬戶轉賬。如果是傳統的銀行卡匯款，這筆錢從建行出來，進入銀聯的清算系統，然后到達農行。

但在第三方支付出現之后，不是這樣完成的。你通過支付寶從建行轉出的錢，進入了支付寶建行賬戶；然后，支付寶從自己的農行賬戶，給你的朋友打了一筆相同金額的錢。這樣，除了支付寶，沒有一個中介機構、監管機構可以看到這筆交易。這是最令央行不安的，因為央行無法監管。

所以，網聯平臺是央行強加給第三方支付的一個中介機構。有人說，網絡時代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同時完成了“去監管”，所以政府不會答應。網聯就是這樣誕生的。下圖，就是網絡、銀行、央行、第三方支付的關系圖：

第四，央行通過網聯，獲得了更多的金融大數據，這是結束“數據寡頭”壟斷的重要一步。

今年7月14日到15日召開了全國金融工作會議，提出了對互聯網金融“加強監管”。會議閉幕當天，銀行金融研究所所長孫國峰在一個公開論壇上出語驚人——要警惕數據寡頭！他說：“可以看到金融巨頭產品線的匯集，也有大量的數據，客觀上可能會產生數據寡頭的現象，可能會帶來數據壟斷。數據壟斷比技術壟斷更難突破，容易產生所謂的數字鴻溝問題，形成信息孤島。金融數據依賴于大數據，信息孤島的形成不利于行業良好的發展行業、生態。”

由此可見，央行對于金融、消費大數據的重視。從目前支付發展趨勢看，銀聯代表的銀行卡支付日漸衰微，第三方移動支付才代表著未來。如果沒有網聯，未來的金融、消費大數據必將被支付寶、財付通等機構壟斷，形成數據寡頭。所以，爭奪這些數據的控制權，也是央行推出網聯的重要原因。

那么支付寶們被收編到底會有什么影響呢？

網聯的推出，對銀聯是利空，對傳統銀行是利好。這意味著，銀行未來被“第三方支付寡頭”奴役的命運可以避免了。

對于支付寶和財付通們來說，這當然是利空。雖然這兩大巨頭各占了接近10%的網聯股權，但失去了很多想象空間。不過，由于這些“想象空間”事關國家安全，屬于國之重器，私人企業不碰也罷。畢竟，這些網絡巨頭們可以干的事情還有很多。

而對于普通消費者來說，這件事幾乎沒有任何影響。endprint