保險代位求償權的行使及其限制探析

摘 要：保險代位是保險損失補償基本原則的重要體現，為體現保險人和保險公司雙方的公平權益，需要對保險代位求償權的取得、行使及其限制作出明晰的規定。

關鍵詞：保險代位；求償權；行使限制

一、代位求償權定義

保險一般可分為人身保險和財產保險兩大類。保險代位是指在財產保險中，保險人按照事先約定在賠付了被保險人的部分或全部損失后，取代被保險人地位，可以行使被保險人所擁有的對損失賠償的相應救濟及其權利[1]。由于保險損失補償原則僅適用于財產保險，保險代位亦僅適用于財產保險，主要是防止被保險人獲得不合理的超額補償。一般情況下，在保險代位實施過程中，保險人按照雙方簽訂的合同約定向被保險人履行賠償責任以后，依法取得的被保險人對第三人享有的賠償請求權或對該保險標的的所有權。保險人取得的保險代位的法律權利行為稱之為代位求償權。

二、保險代位求償權的取得和權力的行使

我國《保險法》第六十條規定：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利[2]。該規定采用的是當然代位方式，即保險人只要支付了保險賠償金，就自動取得了保險代位求償權而無須被保險人確認。但在事故現實處理中，保險人按照規定在支付了損失賠償費用后，還會要求被保險人寫出本人簽署的《權益轉讓書》[3]。從法律上看，《權益轉讓書》并非權益轉讓的要件，被保險人《權益轉讓書》出具與否，不影響保險人在支付保險賠償金后保險代位求償權的取得[4]。而實踐中保險人要求由被保險人出具《權益轉讓書》這一方式，恰好是確認了被保險人獲得保險賠償的時間、賠償的金額，還有保險人何時取得代位權以及向第三者要求賠償的最高額度。可見，出于保險行業習慣出具的《權益轉讓書》，是保險人行使保險代位求償權的重要證據，而不是必備的法律文書，有其他證據可以證明《權益轉讓書》欲證明的相關事實時，可以不要求以《權益轉讓書》作為證據；有其他證據證明事實與《權益轉讓書》證明的內容不一致的，應該結合其他證據根據民事訴訟的額證據規則認定證據的效力，在此基礎上認定相關的事實。

保險人以自己的名義行使權利。保險人在取得了代位行使請求賠償的權利以后，雙方原來確定的債權債務關系及其內容實質上沒有任何改變，只是債權人的地位由保險人取代了被保險人。因此，在代位求償權法律關系中，保險人是權利主體。保險人向致損的第三人主張權利也是彌補自己對被保險人支付保險金的損失。既然保險人以法定形式取得了代位權，那么債權人以自己的名義行使權利無疑是正確的[5]。

保險代位求償權的行使應該有利于維護社會群體的公共利益。讓廣大民眾在每一個案件中體現到公平正義的基本原則，要求事故肇事者在經濟上必須承擔相應的責任，而不能因為保險人通過與被保險人訂立了保險合同能夠得到保險賠償而免除懲罰，這樣把過程和結果割離開來的做法顯然是有悖于公平正義原則的。所以，事故給被保險人帶來的各種損失賠償應當由致害人負責承擔，這樣做，能夠使得被保險人向保險人請求保險賠償而享受代位權以后，減少應該由第三人負擔的保險賠償金損失，遏制第三人實施侵害社會公眾利益的不道德行為。

三、保險代位求償權行使的限制

為體現公平公正，保險代位求償權在行使中也需要有所限制。

保險人行使代位求償權獲取的利益不得超過保險賠償金額。保險代位求償權是被保險人轉移其債權的結果，其債權轉移數額應當與保險公司賠償的保險賠償金額相等。如果保險人從第三者責任方追償的金額大于其對被保險人的賠償，保險人獲得超出部分無法律依據，不受法律保護，第三者超出保險賠償金額部分的賠償金額由被保險人享有。當向保險人支付的賠償金額超過第三者造成的損失時，被保險人有權對第三者要求賠償未取得保險賠償的部分。如果保險人行使代位權超過先行賠償金額，則勢必影響被保險人就未取得保險賠償部分對第三者的請求賠償，影響了損害補償原則的適用性。

損害補償是財產保險的基本原則。一方面，該原則要求無損害即無保險，當第三人行為致使保險事故發生時，被保險人有權依據保險合同向保險人請求賠償，也有權對造成損害的第三者請求賠償。當被保險人依據合約向第三者提出賠償并已經履行兌付費用的，被保險人等于沒有產生任何損害，因此保險人也不需要再承擔損失賠償。另一方面，保險代位損害補償原則要求被保險人應根據受到的損害來獲得相應的補償，不應人為的增加或減少。當保險人依約賠付保險金后，被保險人應當將受損保險標的的相應權利或者對第三人所享有的損害賠償請求權，相應的轉移給保險人，即保險代位應運而生。因為在保險人賠償保險金后，被保險人仍舊保留對受損保險標的的相應權利或者向第三者請求賠償的權利，那么被保險人行使對第三者請求賠償的權利的結果與保留對受損標的相應權利，勢必就同一保險標的損害獲得雙重或者多于保險標的的實際價值損害的補償。這樣做是違背財產保險損害平等補償原則的。被保險人只能根據實際損害來向保險人要求相應的賠償，且其賠償金額也只能以保險標的在發生保險事故時的實際價值為限，無論在什么情況下，被保險人也不應該獲得超出自身實際財產價值的賠償利益，這是社會公德和法律公正都不允許的。

總之，保險代位求償權體現了二個方面的基本功能：一方面，是貫徹并體現保險的核心原則填補損害的一種重要方法；另一方面，為明確應該由造成被保險人損害的第三人來承擔經濟賠償責任創造了必備條件。

參考文獻：

[1]趙飛.權利轉讓——保險代位權的性質探討[J].楚天法治，2015（4）：185.

[2]劉海斌.論保險代位權制度的構建——從理論構造層面評判法定的債權移轉與權力法定代位制度的構建[J].濰坊學院學報，2015（3）：75-79，102.

[3]陳瑋.基于我國保險法視角論保險代位求償權的行使[J].法制與社會，2011（34）：278-279.

[4]夏炎.保險代位追償權研究[J].北方經貿，2013（9）：113-114.

[5]龐海濤.汽車消費貸款保證保險合同相關法律問題研究[D].山東大學，2009.

作者簡介：

李劍文（1972～），男，云南劍川人，學歷：環境與自然資源保護法學碩士研究生。單位：云南行政學院法學教研部。職稱：副教授。研究方向：法學。endprint