新形勢下我國商業銀行中間業務發展問題及創新策略研究

閆國磊

摘 要：在經濟全球化浪潮的推動下，商業銀行的業務創新已成為國際銀行業發展的重要內容。中間業務創新已成為商業銀行自身發展的內在要求，也是商業銀行應對國內國際激烈競爭的外在要求。研究發展商業銀行中間業務的必要性，同時分析中國商業銀行中間業務創新發展的主要問題，探尋解決中國商業銀行中間業務發展創新的途徑。

關鍵詞：中間業務；商業銀行；創新策略

前言：

長期以來，我國商業銀行業務經營重心放在傳統的存貸款業務上，中間業務發展起步較晚，中間業務收入占營業收入的比重偏低。但隨著金融體制改革的推進，商業銀行存貸款業務受資本金比例限制日益突出，再加上利率市場化使得利差逐步收窄以及金融脫媒使得企業直接融資占比不斷上升，商業銀行不得不改變目前以存貸款利差為主的盈利模式，大力發展資本占用少、風險低、附加值高的中間業務成為商業銀行業務經營轉型的重要途徑。近年來，我國商業銀行中間業務得到了快速發展，中間業務收入成倍增長。但如何加快中間業務產品創新，促進中間業務持續發展，成為當前商業銀行面臨的重要課題。

1.我國發展商業銀行中間業務的必要性

1.1 提高銀行業盈利水平的需要

近年來，非銀行金融機構大量介入商業銀行原有的業務領域，商業票據、企業債券的大量出現，擠占了銀行的傳統信貸市場，銀行不再是經濟活動中唯一的融資中介。在諸多因素的影響下，商業銀行的盈利能力受到影響，利潤增速放緩。因此，在加強風險控制的基礎上將拓展中間業務及其創新擺到戰略位置上是解決之道。我國商業銀行在競爭日趨激烈、傳統業務利潤越來越少的壓力之下，唯有在抓好傳統業務的同時，將積極發展中間業務、促進中間業務創新作為擴大盈利空間的重要途徑。

1.2 實行資產負債比例管理的需要

多數中間業務交易費用較低，不運用或較少運用銀行資本金，不列入資產負債表之內，銀行不必為此類活動提取風險準備金，大大降低了銀行的經營成本和風險。當前以資本充足率為核心的金融監管，促使商業銀行調整風險偏好，大力發展低風險業務。

1.3 應對外資金融機構競爭，加快與國際接軌步伐

隨著我國加入 WTO 的承諾不斷兌現，金融市場的開放逐步深入，對外資金融機構業務經營的限制將逐步取消，中國銀行業在地域、業務種類、客戶對象等各方面將對外資銀行全面開放。中外銀行競爭將更加激烈，而競爭的焦點將集中在風險小、收益高的中間業務上。面對國內、國際銀行業激烈的競爭，尤其是面對產品眾多、服務全面的全能制外資銀行的挑戰，我國商業銀行必須創新業務，完善功能，增強競爭力。加之，隨著我國金融市場不斷開放，越來越多的涉外經濟活動迫切需要我國的商業銀行能像西方商業銀行那樣，為客戶提供全面的多功能的金融服務。所以，中間業務的創新發展既是壓力也是契機，不僅是我國銀行業應對國際金融激烈競爭的需要，也必將在推動我國銀行業內部改革和提高其金融服務的現代化水平的過程中，加快我國商業銀行與國際接軌的步伐。

2.我國商業銀行中間業務的存在的發展問題

2.1 業務品種較少，業務范圍狹窄

中間業務本來是品種紛繁多樣、范圍十分廣泛的種類，而中國商業銀行的中間業務卻呈現為品種單調、范圍狹窄的特征。按照現行《商業銀行法》的規定，中國商業銀行可以經營的中間業務主要有：（1）辦理國內外結算；（2）代理發行、代理兌付、承銷政府債券；（3）買賣、代理買賣外匯；（4）提供信用證服務及擔保；（5）提供保險箱服務；（6）代理收付款及代理保險業務。這與西方商業銀行中間業務的多樣化形成鮮明對照。品種單調、范圍狹窄不僅使客戶難以從銀行獲得更廣泛的服務，也使商業銀行自身的業務經營受到很大限制。

2.2 中間業務發展具有不均衡性

中國商業銀行在發展過程中呈現出明顯的不均衡性，這種不均衡性主要表現在：（1）國內業務和國際業務發展的不均衡性。在國際領域中，中間業務所受限制較小，發展國際業務沒有違反商業銀行法的規定。（2）地區間中間業務發展的不均衡性。在經濟較為發達的沿海地區由于居民金融意識較強，中間業務發展較快，而在內地銀行中間業務發展則較慢。從地區分布看，沿海及發達地區的商業銀行分支機構的中間業務開展情況明顯優于內陸及經濟欠發達地區的商業銀行的分支機構。

2.3 業務收入占比小

由于中間業務具有高收益，高附加值、低成本及低風險的優良特征，因此各國商業銀行都將發展中間業務作為其實現收入與利潤增長的重要來源。西方國家商業銀行在最近十年中間業務收入對銀行的比重仍呈穩步上升的趨勢，比如，美國花旗銀行的存貸業務帶來的利潤僅占其利潤總額20%。而承諾、資信調查、企業信用等級評估、資產評估、個人財務顧問、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間業務卻為其帶來了近80%的利潤。中國商業銀行中間業務起步較晚，發展不快，嚴重滯后于西方發達國家，由此可看出，中間業務在中國商業銀行業務中仍處于旁屬地位。

3.提高我國商業銀行中間業務創新發展的策略

3.1 適當放松金融管制，擴大中間業務范圍

中國目前嚴格的分化經營限制了商業銀行中間業務的開拓。面對當今商業銀行日益國際化和國際銀行競爭日益激烈的現實，為了使中國商業銀行更好的迎接國際競爭的挑戰，必須著力培育中國銀行的競爭能力。其重要途徑之一就是廣泛發展各種中間業務，最大限度地完善銀行的各項服務功能。

3.2 加大科技投入，培養專業人才

這是實現中間業務創新發展的基礎。根據中間業務范圍廣、操作技術性強的特點，尤其創新類金融產品是集人才、技術、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業務，要求強大的科技支撐作為后盾，為客戶提供方便快捷的服務。一方面，不僅要重視和加快商業銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業信息化程度，建立全國性的銀行間信息共享，形成上下暢通的信息網絡；還要加強中間業務應用軟件的開發研究，實現中間業務的產品研發與業務操作有機結合。另一方面，要建立一支素質高、能力強的復合型人才隊伍，為中間業務創新提供人才支撐和智力保證。

3.3 完善收費政策，增加業務收入

商業銀行經營的目標之一就是盈利最大化，因此，作為商業銀行重要業務之一的中間業務也要實現其價值。中國商業銀行中間業務量雖有一定發展，但其收入占比卻因很多業務的免費提供而十分低下。為扭轉這種局面，使中間業務收入真正成為中國商業銀行新的利潤增長點，必須終止無償服務的做法，完善中間業務收費政策。

結束語：

中間業務的創新發展，已成為我國商業銀行拓展服務領域、改善盈利水平、增強抗風險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現實選擇。一方面，商業銀行已經到了必須開發面向資本市場的金融產品的歷史時期，綜合化經營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務意味著必須有更多的收入來自服務性收費而非存貸利差。所以，通過中間業務創新，加快轉變以批發性信貸業務為主導的傳統經營模式和以利差收入為主導的傳統盈利模式，實現成功轉型，對我國商業銀行而言，任重而道遠。

參考文獻：

[1] 羅然然.商業銀行中間業務發展新趨勢及啟示[J]. 西南金融，2014，11（9）：432-435.

[2] 劉五星，胡榮尚.我國商業銀行中間業務收費監管問題探析[J]. 價格理論與實踐，2013，2（3）：254-256.

[3] 元悅.我國商業銀行中間業務發展問題研究[J]生產力研究，2013-08-15 2013，3（8）：195-198.