買理財 算對時間賬

買理財 算對時間賬

人們常用“時間就是金錢”這句話來鼓勵孩子努力讀書，珍惜時光，但從理財收益的角度出發(fā)，時間確實有價值，買對理財產品重要，算對時間賬也很重要。購買銀行理財產品之前你還需要了解哪些小細節(jié)？真正的收益應該怎么算？

頻購短期理財 可能攤薄投資收益

銀行理財產品期限包括募集期、投資期、儲蓄期、清算期四個階段，這四個階段只有儲蓄期是算理財收益的，募集期、投資期和清算期基本上都不獲利又占用了時間。因此，如果總是頻繁購買短期高收益理財產品，并不一定劃算，無形中可能攤薄了整個投資期限的收益。

募集期是產品開始銷售到終止銷售的一段時間，一般是5～7天，這個期間按銀行活期計息。舉個例子說明，李某購買一款30天的理財產品，金額為5萬元，預期收益率是4.8%，募集期是6天，到期獲取的收益是50000×4.8%÷365×30=197.26元。如果李某是在募集期第一天購買的，那么募集期的6天是沒有收益的，僅按照活期利率0.35%計息，共50000×0.35%÷365×6=2.88元。資金實際占用期限是36天，理財產品的實際收益率：(197.26+2.88)÷50000×365÷36=4.06%。

兩者相差：4.8%-4.06%=0.74%。

由此看出，理財產品期限越短、募集期越長，實際收益率就會越低。因此在買銀行理財產品時，不僅要關注產品的收益率，更要算好時間賬，避免募集期帶來過多的收益折損。

投資期是銀行把募集到的錢投資出去的時間，這段時間一般沒有利息，時間在1～2天甚至更短。

儲蓄期是產品正式成立之日起，到產品結束之日止，這才是我們通常說的產品投資期限，銀行理財也是這段時間才能真正獲得收益。

清算期是產品的到期日到資金的實際到賬日，有些銀行可能會在產品的到期日之后，及時把錢劃轉到客戶的銀行卡里，但有些銀行會有1～2天的清算期，這幾天銀行也是不計息的。

購買前 看清是銀行自銷還是代銷

大家有沒有這樣的經歷，理財遇飛單，理財變保險？比較常見的即為“銀保產品”，銀保產品就是一種銀行為保險公司代銷的保險產品。本來想購買銀行理財，卻迷迷糊糊買了份保險。因此我們在購買銀行理財產品時，一定要辨別出自己買的產品是銀行自己的還是銀行代銷的其他機構的產品。

（白亮）