金融扶貧，保險(xiǎn)先行
——太平洋人壽在貴州普定縣的“特惠?！睂?shí)踐案例

劉忠萬(wàn) 中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司

段應(yīng)剛 中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司安順中心支公司

金融扶貧，保險(xiǎn)先行
——太平洋人壽在貴州普定縣的“特惠?！睂?shí)踐案例

劉忠萬(wàn) 中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司

段應(yīng)剛 中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司安順中心支公司

普定縣召開(kāi)“三臺(tái)三路”金融扶貧座談會(huì)

金融參與精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中，必須面對(duì)和解決扶貧資金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，保險(xiǎn)便成為了解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。太平洋人壽在貴州普定縣所實(shí)踐的“特惠?！表?xiàng)目，是探索保險(xiǎn)支持扶貧、建立長(zhǎng)效機(jī)制的先行實(shí)驗(yàn)，可以為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供參考和借鑒。

一、序言

近日，普定縣黃桶街道辦新堡村數(shù)名貧困戶齊聚在貴州夜郎蜂業(yè)科技有限公司，等待領(lǐng)取共計(jì)12.8萬(wàn)元的“特惠貸”分紅金。項(xiàng)顯江屬于當(dāng)?shù)丶{入建檔立卡的貧困戶之一，他去年通過(guò)太平洋人壽的“特惠貸”項(xiàng)目，向農(nóng)信社貸款5萬(wàn)元入股夜郎蜂業(yè)公司，今年拿到4000元分紅金時(shí)激動(dòng)地說(shuō)：“這5萬(wàn)塊錢(qián)，由信用社借給我們，由政府給我們買(mǎi)了保險(xiǎn)，因?yàn)槲覀儗儆诘捅簦绻约喝ベJ款，政府不給我們買(mǎi)保險(xiǎn)，貸款以后我們?cè)撛趺催€呢？什么地方困難，都有政府買(mǎi)單，利息也是由政府貼。感謝黨和政府出錢(qián)給我們購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，以后萬(wàn)一遇到意外傷害就多了一份保障!”

項(xiàng)顯江所說(shuō)的保險(xiǎn)，就是入選中保協(xié)扶貧先鋒榜的太平洋壽險(xiǎn)貴州分公司專(zhuān)門(mén)推出的扶貧保險(xiǎn)---特惠保。在貴州普定，像項(xiàng)顯江這樣的貧困戶還有很多，通過(guò)“特惠?！碑a(chǎn)品的幫扶以及當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，入股到合作社后，逐年可獲8%～10%的分紅，他們同時(shí)還可以就近在附近企業(yè)打工，不用再奔波至省外。

貴州是全國(guó)貧困人口最多、貧困面積最大、貧困程度最深的省份之一，普定縣位于貴州中部偏西，屬滇桂黔石漠化連片特困地區(qū)，是全省50個(gè)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣之一,全縣轄12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處、162個(gè)行政村、10個(gè)居委會(huì)，總面積1091平方公里。現(xiàn)有貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個(gè)，貧困村85個(gè)（一類(lèi)村45個(gè)、二類(lèi)村21個(gè)、三類(lèi)村19個(gè)），扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)村占全縣行政村的52.4%；貧困人口5.02萬(wàn)人，脫貧攻堅(jiān)的任務(wù)非常艱巨。

隨著國(guó)家及省市縣相關(guān)金融扶貧工作方案相繼出臺(tái)，在金融扶貧的大背景、大工程下，保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下幫助貧困戶防范化解風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的重要手段，成為金融扶貧政策的重要組成部分，并且承擔(dān)了金融扶貧先行者的重任。

本文回顧和總結(jié)這一試點(diǎn)過(guò)程，繼續(xù)探索如何發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制作用，更有效地積極參與脫貧攻堅(jiān)工作。

二、問(wèn)題背景與解決思路

《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》（中發(fā)〔2015〕34號(hào)）和中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議精神，落實(shí)好《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕44號(hào)）和《關(guān)于在貴州建設(shè)“保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)”示范區(qū)的實(shí)施方案》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕59號(hào)）等文件的相繼出臺(tái)，保監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合召開(kāi)的保險(xiǎn)扶貧工作會(huì)議，明確了各級(jí)扶貧部門(mén)要將保險(xiǎn)扶貧納入脫貧攻堅(jiān)總體部署，與保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立工作聯(lián)動(dòng)長(zhǎng)效機(jī)制，“長(zhǎng)效”成為保險(xiǎn)扶貧政企合作的發(fā)展方向。

在這類(lèi)方針政策的引領(lǐng)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始積極部署，力圖充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，履行扶貧開(kāi)發(fā)社會(huì)責(zé)任，全面加強(qiáng)和提升保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)能力，助力“十三五”扶貧開(kāi)發(fā)工作目標(biāo)。

另一方面，地方政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)近年來(lái)也一直在探索合作推進(jìn)保險(xiǎn)扶貧，將其作為地方扶貧工作的重要模式之一，尤其是要解決扶貧資金投入下去后面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，比如農(nóng)村信貸，建檔立卡的貧困戶多以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)往往不夠強(qiáng)，易受自然災(zāi)害和意外風(fēng)險(xiǎn)的傷害，這些因素都可能導(dǎo)致扶貧資金損失?？傊Y金風(fēng)險(xiǎn)成為了政府財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)最擔(dān)心和焦慮的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

例如，2016年初，貴州省扶貧辦、人行貴陽(yáng)中支、貴州省農(nóng)信社聯(lián)合下發(fā)了《貴州省精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”實(shí)施意見(jiàn)》，普定縣政府將扶貧小額信貸作為產(chǎn)業(yè)扶貧的重點(diǎn)來(lái)抓，計(jì)劃對(duì)建檔立卡貧困戶發(fā)放免抵押、免擔(dān)保、5萬(wàn)元以下、3年以內(nèi)、按基準(zhǔn)利率財(cái)政全額貼息的小額信貸，即“特惠貸”，項(xiàng)目對(duì)于貧困戶是一個(gè)增加收入的好機(jī)會(huì)，但實(shí)際操作過(guò)程卻是，政府著急推、農(nóng)民不敢貸、銀行不敢放，扶貧小額信貸總體發(fā)放進(jìn)度不理想。

因此，政府也急需找到一條解決之路。為了破解這一難題，太平洋壽險(xiǎn)安順中支公司提出了解決方案：“保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧立足保障，定位建檔立卡的農(nóng)戶，當(dāng)他們得到國(guó)家信貸資金發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)困難，他們自身的保險(xiǎn)保障幾乎為零。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不但為本來(lái)就貧困的生活雪上加霜，同時(shí)貸款也面臨無(wú)法償還的風(fēng)險(xiǎn)，能否借鑒和依托太平洋壽險(xiǎn)開(kāi)展多年的‘安貸寶’業(yè)務(wù)模式，既可以讓農(nóng)戶得到保險(xiǎn)保障，同時(shí)又能以市場(chǎng)化的方式讓信貸支持扶貧得以長(zhǎng)效化落實(shí)?！?/p>

三、“三臺(tái)三路”，搭建保險(xiǎn)扶貧平臺(tái)

政府與保險(xiǎn)公司合作扶貧，政府的支持和政策推動(dòng)至關(guān)重要。如果沒(méi)有政府搭建好的保險(xiǎn)扶貧平臺(tái)，保險(xiǎn)公司也就沒(méi)有施展空間。

基于這一理解，太平洋壽險(xiǎn)安順中支公司隨即成立工作小組，積極與農(nóng)信社溝通和對(duì)接，深入到農(nóng)信社基層網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研摸底，傾聽(tīng)貧困戶意見(jiàn)，形成了“保險(xiǎn)+銀行+政府”的多方信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制調(diào)研報(bào)告，然后向縣政府做專(zhuān)題匯報(bào)，讓商業(yè)保險(xiǎn)參與到其中，提出以太平洋壽險(xiǎn)的“安貸寶”為依托，精準(zhǔn)對(duì)接建檔立卡貧困人口的保險(xiǎn)需求，創(chuàng)設(shè)保險(xiǎn)扶貧險(xiǎn)種，構(gòu)建保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的長(zhǎng)效模式。

2016年6月，普定縣人民政府出臺(tái)《“三臺(tái)三路”特惠金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施方案》，太平洋壽險(xiǎn)與普定縣人民政府、普定縣農(nóng)村信用合作社簽署“三方”合作協(xié)議，為特惠金融精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”建檔立卡的貧困戶提供“特惠?！北ｋU(xiǎn)保障，建立了貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有保障、政府特色產(chǎn)業(yè)有資金投入、貧困戶有產(chǎn)業(yè)扶持三者有機(jī)結(jié)合。在全國(guó)首創(chuàng)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)融入精準(zhǔn)扶貧的特有新模式。

四、產(chǎn)品設(shè)計(jì)內(nèi)容

保險(xiǎn)扶貧，對(duì)國(guó)內(nèi)眾多險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)并不陌生。多年前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民推出了包括小額保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的多種扶貧保險(xiǎn)。但如何精準(zhǔn)對(duì)接建檔立卡的貧困戶的實(shí)際需求，則是新課題。

如何解題？

答案就是精準(zhǔn)對(duì)接。精髓是創(chuàng)新，重點(diǎn)在于瞄準(zhǔn)致貧原因和脫貧需求，分類(lèi)開(kāi)發(fā)、量身定做扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)助力脫貧攻堅(jiān)，一定要真正做到“造血式扶貧”，不做“治標(biāo)不治本”的面子扶貧。而“特惠?！表?xiàng)目正是本著“定向、精準(zhǔn)、特惠、創(chuàng)新”的原則所制定的專(zhuān)屬產(chǎn)品，為建檔立卡的貧困戶提供“特惠保”保險(xiǎn)保障，確定“政府+銀行+保險(xiǎn)+貧困戶”的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有保障、政府特色產(chǎn)業(yè)有資金投入、貧困戶有產(chǎn)業(yè)扶持、保險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)的四者有機(jī)結(jié)合，解決了貧困戶發(fā)展的資金問(wèn)題，保障了貧困戶精準(zhǔn)脫貧，確保了增收致富的穩(wěn)定性，真正做到扶真貧、真扶貧的實(shí)踐成效。

“特惠?！笔墙Y(jié)合普定實(shí)踐，用保險(xiǎn)撬動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)民心工程，其推出“三臺(tái)三路”金融精準(zhǔn)扶貧模式，即信合聯(lián)村搭臺(tái)，集體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)臺(tái)，特色產(chǎn)業(yè)筑臺(tái)，特惠貸鋪路，合作社（企業(yè)）領(lǐng)路，特惠保護(hù)路。其中政府農(nóng)信社、太平洋壽險(xiǎn)公司三家單位充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，把一家風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為多家風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難、還款難、農(nóng)信投放難的實(shí)際問(wèn)題，把金融扶貧落到實(shí)處，為特惠金融扶貧工作和特惠貸的發(fā)放，起到了良好的保駕護(hù)航作用，成效顯著。

這一項(xiàng)目目前有5982戶承保貧困戶，貸款金額達(dá)2.2億元，中國(guó)太平洋壽險(xiǎn)貴州分公司的“特惠?！碑a(chǎn)品，成為精準(zhǔn)扶貧線上一個(gè)不可缺少的重要紐帶。

五、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理

“特惠保”項(xiàng)目的初衷是授人以漁，但項(xiàng)目本身存在的風(fēng)險(xiǎn)也必須被首先關(guān)注，必須未雨綢繆，提出應(yīng)急預(yù)案。

比如，項(xiàng)目所隱含的道德風(fēng)險(xiǎn)。不能排除這樣的情況，即授信農(nóng)民在“特惠?！钡闹С窒?，可能會(huì)選擇從事更高風(fēng)險(xiǎn)的投資，其風(fēng)險(xiǎn)則轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司。

再如，項(xiàng)目的集中度風(fēng)險(xiǎn)?！疤鼗荼！蹦壳皟H在貴州進(jìn)行試驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)不夠分散，若發(fā)生區(qū)域性巨災(zāi)事件，太平洋壽險(xiǎn)貴州分公司的現(xiàn)金流和其他業(yè)務(wù)都將受到?jīng)_擊。

最后，項(xiàng)目的可持續(xù)性問(wèn)題，或者說(shuō)是政府的退出機(jī)制，更值得深思。政府的作用在于引導(dǎo)，不可能永遠(yuǎn)為貸款農(nóng)戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)，說(shuō)到底，這還是一個(gè)如何平衡市場(chǎng)作用與政府角色的問(wèn)題。

但無(wú)論如何，這不僅僅是一個(gè)理論問(wèn)題，更是一個(gè)實(shí)踐問(wèn)題，如果我們不去實(shí)踐絕不可能完全通過(guò)理論去解決問(wèn)題。

太平洋人壽在貴州普定縣的實(shí)踐價(jià)值或更在于拋磚引玉，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)助力攻堅(jiān)脫貧提供案例經(jīng)驗(yàn)。