談?wù)勑☆~貸款公司經(jīng)營存在的問題和出路

【摘要】小額貸款公司曾經(jīng)作為解決我國農(nóng)民貸款難、中小企業(yè)融資難問題的主要個體，對中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。而小額貸款公司在其自身發(fā)展過程中受諸多因素的影響，遇到了嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險，需要我們?nèi)リP(guān)注、研究、解決。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；經(jīng)營現(xiàn)狀；困難及問題；對策與出路

近年來，中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步成為社會經(jīng)濟(jì)的重要部分，而貸款難、融資難一直以來困擾著中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行無法滿足中小企業(yè)的金融需求問題，小額貸款公司曾經(jīng)作為解決我國農(nóng)民貸款難、中小企業(yè)融資難問題的主要個體，對中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。而小額貸款公司在其自身發(fā)展過程中受諸多因素的影響，遇到了嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險，需要我們?nèi)リP(guān)注、研究、解決。本文試圖通過對柳林縣小額貸款公司的經(jīng)營現(xiàn)狀分析，尋求解決問題的對策。使其能在今后更好的支持地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

一、柳林縣小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀

1、資金來源以注冊資金為主。到2017年6月30日，柳林縣向人民銀行報備的兩家小額貸款公司即柳林信友小額貸款公司、柳林聯(lián)信行小額貸款公司資產(chǎn)總額為22012.3萬元，資金來源包括注冊資金22300萬元，本年利潤-14.7萬元，各項(xiàng)準(zhǔn)備9272.9萬元，資金來源全部由自有資金構(gòu)成。

2、貸款結(jié)構(gòu)不合理。截至2017年6月30日，兩家公司貸款余額為28741.2萬元。最大單一客戶貸款分別為7200萬元、5500萬元，最大五家客戶貸款集中度達(dá)86%。

3、經(jīng)營風(fēng)險逐步顯現(xiàn)。截至2017年6月30日，該兩家公司逾期貸款28741.2萬元，占比為100%。不良貸款余額為15298.3萬元，占比為54%。經(jīng)營面臨嚴(yán)峻的風(fēng)險。

二、小額貸款公司經(jīng)營中面臨的困難及問題

1、缺乏穩(wěn)定的資金來源，可持續(xù)發(fā)展能力不足。按《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，可見“只貸不存”是小額貸款公司的主要經(jīng)營特征。而有限的股本金很難滿足資金需求，向銀行業(yè)拆借資金又很困難，只能采取增資擴(kuò)股、引進(jìn)委托資金等方式融資，資金來源受到嚴(yán)重制約。

2、經(jīng)營隨意性大，經(jīng)營管理不規(guī)范，潛在風(fēng)險加大。（1）“家長”模式的管理。公司治理結(jié)構(gòu)不完善，行業(yè)整體經(jīng)營和管理粗放，存在多種違規(guī)經(jīng)營。“一長獨(dú)大”、獨(dú)斷專行，公司完全以個人意志運(yùn)行。（2）經(jīng)營潛在風(fēng)險加大。一是小額貸款公司自主確定不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，存在將逾期超過90天以上的貸款歸入“正常貸款”的現(xiàn)象，未能反映真實(shí)風(fēng)險。如：柳林信友小額貸款公司于2013年12月28日向信友投資集團(tuán)有限公司貸款7200萬元，期限為一年，仍歸在“正常貸款”。二是貸款發(fā)放高度集中，風(fēng)險隱患顯現(xiàn)。據(jù)對柳林聯(lián)信行小額貸款公司調(diào)查，2017年6月30日，各項(xiàng)貸款余額為11382.4萬元。其中焦化企業(yè)貸款余額達(dá)9500萬元， 占貸款總額的84%。同一貸款人貸款余額最大為5500萬元，占資本額的55%，貸款高度集中，嚴(yán)重違反了“小額、分散”的放款原則，而且已經(jīng)全部成為不良貸款。（3）資信狀況惡化引發(fā)信用風(fēng)險。當(dāng)前小額貸款公司的主要風(fēng)險是信用風(fēng)險，也就是貸戶違約風(fēng)險，不誠信引起的借款不還。在一定程度上也加大了小貸公司的信用風(fēng)險，貸款本息無法收回。目前貸款被迫叫停，處于僵死狀態(tài)。

3、從業(yè)人員素質(zhì)低，專業(yè)化程度欠缺。小貸公司員工構(gòu)成具有家族特色、熟人特色和非職業(yè)特色。從業(yè)人員的文化層次參差不齊，在開展業(yè)務(wù)時主要憑借企業(yè)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，地緣優(yōu)勢和人際關(guān)系，多數(shù)從業(yè)人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)，對形勢判斷和政策理解不到位，潛在操作風(fēng)險較大，業(yè)務(wù)開展中的主觀盲目性和領(lǐng)導(dǎo)專斷問題突出。

4、盲目集中放貸，風(fēng)險防控不足。小貸公司的風(fēng)險防控意識不足，風(fēng)險管控能力較弱，整體技術(shù)水平相對落后，發(fā)放貸款依靠的不是科學(xué)評估，而是人緣關(guān)系、個人意識判斷等。形成信貸風(fēng)險。

5、配套支持政策缺失，無法享受國家對農(nóng)村金融組織的扶持政策。以稅收政策為例，目前轄內(nèi)農(nóng)村信用社由于改革的需求，享受著政策減免稅收費(fèi)用的政策，而小額貸款公司不屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)范疇，無法享受國家稅費(fèi)的傾斜政策。

三、小額貸款公司經(jīng)營的對策與出路

1、嚴(yán)格小額貸款公司市場準(zhǔn)入的管理，杜絕一哄而上現(xiàn)象。特別是要嚴(yán)格核實(shí)小額貸款公司的注冊資本金的來源及真實(shí)性，真正做到吸收民間資本充入資本金。實(shí)現(xiàn)社會閑散資金的有效運(yùn)用。

2、要盡快明確小額貸款公司的行業(yè)歸屬和監(jiān)管部門。小額貸款公司是從事信貸業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，其自身風(fēng)險可能引發(fā)區(qū)域性、甚至系統(tǒng)性金融風(fēng)險，不能將其視同一般工商企業(yè)管理。建議國家有關(guān)部門盡快明確小額貸款公司歸屬金融行業(yè)，由人民銀行實(shí)施業(yè)務(wù)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，銀監(jiān)部門實(shí)施行業(yè)監(jiān)管。

3、小額貸款公司應(yīng)盡快建立科學(xué)、完善的內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。監(jiān)管部門應(yīng)按照小型地方法人金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，迅速完善各項(xiàng)制度，做到制度健全、崗責(zé)明確。與此同時要加強(qiáng)對小額貸款公司的人員培訓(xùn)和業(yè)務(wù)檢查。人民銀行既要在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與貫徹執(zhí)行貨幣政策方面給予其指導(dǎo)，又要在具體金融業(yè)務(wù)上給予其支持和幫助。如爭取小額貸款公司盡快加入人民銀行征信系統(tǒng)，提高其防范信貸風(fēng)險的科學(xué)性。

4、加大對小額貸款公司的政策扶持。允許和鼓勵小額貸款公司自主開發(fā)小額貸款產(chǎn)品，以商業(yè)化小額信貸為主導(dǎo)，堅持商業(yè)化、市場化取向，以較高的利率覆蓋貸款成本，同時通過減免稅費(fèi)等配套政策，增強(qiáng)其生存和發(fā)展的能力。

作者簡介：張占鎖，男，52歲，大學(xué)專科，經(jīng)濟(jì)師，副主任科員。從事基層金融工作三十年，作者單位：中國人民銀行山西省柳林縣支行。