發展消費金融要謹防走人大數據誤區

姜業慶

消費金融這兩年比較火，除了政策方面的因素外，行業自身特點、宏觀經濟發展需求以及未來國內消費升級等也產生了作用，消費金融仍將發展壯大。

尤其在移動支付、大數據、人工智能等技術快速發展的背景下，小額信貸市場迅速發展，一批持牌消費金融公司上半年都交出了亮麗的成績單。但由于國內消費金融發展歷史不長，2009年政府頒布《消費金融試點管理辦法》后，捷信、錦程、中銀、馬上、北銀等消費金融公司開始運營，我國的消費金融領域才真正進入到大眾的視野。井噴式發展是在2014年銀監會頒布新版消費金融試點管理辦法后，即使從第一批消費金融牌照發放的時間來看，國內消費金融發展尚不足十年，與國外發達國家相比，國內消費金融風控尚處于初級階段。比如近年來，消費金融公司開展業務過程中的操作風險不斷暴露，用戶被借貸、多頭舉債、被暴力催收、個人信息泄露等問題時有發生。

業內人士稱，這是一個最好的時代，大量的消費金融公司崛起，市場有無限可能性。另一方面，大數據、人工智能等技術日趨成熟，讓量化風控有了更多的想象力。但這也是壞的時代，中國的風控，還處在蠻荒狀態，馬上消費金融助理首席風控官楊明表示，不少消費金融公司對風控的認識存在誤區，把大數據或者大數據模型等同于風控。

他認為，風控不僅僅是大數據模型，風控更應該是一個完整的閉環體系，大數據模型對于風控管理是非常重要的，但它只是其中的一環，風控體系包括很多層面，例如貸前、貸中、貸后全面的風控系統的搭建，包括新產品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐人工調查，還有操作風險管理、資產管理等都是風控體系中非常重要的環節。據悉，馬上消費金融搭建了一整套完善的風控體系，包括新產品上線的風險評估，合作方、合作渠道的管理、審批策略、大數據模型、反欺詐策略和調查、貸后預警、催收、操作風險管理以及資產質量監控等，馬上金融針對風控體系設立了一系列職能部門，對公司各種類型風險進行全面系統的管理。

不過，正因為國內消費金融市場風控還處于初級階段，也引發了一些欺詐事件。楊明指出：“究其原因，一是消費金融欺詐成本較低，金額較小，國家和金融機構對其的打擊力度不如對大金額欺詐打擊力度強，因此欺詐分子愿意鋌而走險。二是因為這個行業興起時間不長，很多機構風控能力不足，難免成為欺詐分子的攻擊對象。”

“僅憑大數據分析就把幾十萬元甚至上百萬元借出去，這無異于是一場賭博。”客觀而言，傳統風控手段成本極高，而采用大數據系統綜合數十萬個變量進行風險建模，覆蓋的人群足夠多，模型相對穩定、有效，也能降低風控成本。招聯消費金融公司負責人指出：“目前大數據的主要問題是‘孤島。其實銀行的大數據質量最好，他們有信用卡和借記卡記錄，希望能推動金融數據共享；互聯網公司的社交數據和三大運營商的數據也很有價值，如果能把金融的數據、社交的數據、運營商的數據進行整合，那么大數據的作用和意義才會更大。大數據現在發展有兩個誤區，一是隱私得不到保護，二是數據虛假，所以在大數據運用中要有所甄別。”

業內專家表示，消費金融作為一個新生事物，目前大家還處在摸著石頭過河的階段。行業的健康發展，離不開政策的頂層設計和監督管理，以及市場從業機構的自律、自強、創新的發展。

要想可持續發展，需要把握兩個關鍵點。一是風控，消費金融行業具有普惠金融的性質和小額分散的特點，行業數據表明，目前70%左右的人口是沒有征信記錄的“白戶”，如何判斷這些人的信用情況，如何控制風險既是一個難點，也是重點；二是資金成本的控制，如何保證良好多樣化的資金來源和融資成本，如何控制系統、運營、推廣等方面的資金成本也是一個關鍵。