從“大數據”到“信用身份證”

大數據信用的理念將引領我國信用體系建設走出‘信用迷霧的困境。信用報告將會成為每個社會人的一張“信用身份證”

在互聯網時代，數據即是信用，信用即是財富。大數據征信將會把個人的全部社會行為映射到一紙信用報告上，而此信用報告又將影響到信用主體的生活。可以設想，一個人可以憑借信用報告上漂亮的分數而順利地求職、找對象、貸款買房、出國旅游，也有可能因為信用報告上一個小小的污點而求職無門、貸款被拒、處處碰壁。信用報告將會成為每個社會人的一張“信用身份證”。

大數據：構建信用體系提升社會效率

以當前大金融環境而言，大數據會加快市場經濟效率能有效提升社會效率。例如，銀行信用卡部門反映，很多信用卡幾年后就“沉睡”了，只能通過大數據來分析用戶的職業、購物習慣等信息，挖掘客戶需求來盤活“沉睡卡”，同時為銀行網上商城導入流量，實現大面積的消費升級，為經濟發展提供持續動力。再例如，未來可利用機器學習、智能分析的技術幫助保險行業提升效率，不但解決理賠、反欺詐等問題，還能為保險產品做精準定價。

大數據結合人工智能相比傳統手段來說，其最核心的優勢就是快。快速分析，快速測算，快速調整，快速決定，由此極大提高了商業效率以及客戶體驗。大數據的便利無處不在。這種來自于底層的技術推動力，能夠幫助頂層設計克服掉諸多障礙，助力政策落地，提高整體社會效率。

中國平安銀行貿易融資部總經理汪浩說，對銀行而言效率永遠是第一位的，人工操作永遠趕不上機器操作，一個客戶經理維護50戶到60戶，這已經是極限。用IT技術，效率可以翻倍。而如果再用到大數據，一個客戶經理可以管理1000-2000客戶，效率會極大提高。

美國的街道上車輛違章很少。不是因為當地人的素質高到不違章，其實深究下去是因為他們“違章”的成本很高，“違章”的記錄將記載進信用記錄，深深影響一個人的就業、貸款、租房，甚至婚姻。與歐美國家相比，當前中國的信用體系建立并不完備，而國人的“違約”和“欺詐”成本并不高，對失信的懲罰也并不高，這讓整個社會信用體系的建立極其不利。設想一下，當中國已經建立和歐美國家這樣完備的誠信體系，當“誠信”成為未來的個人資產，整個市場經濟和社會運轉速度和效率將有多少大的改觀。

大數據：構建信用體系的重要一環

回到中國，有個現象值得注意，多年來不溫不火的征信行業正在被互聯網的浪潮所推動。電商供應鏈金融、消費金融平臺、第三方支付的興起，都在倒逼征信業的進步，進而倒逼整個社會信用體系的建立。

大數據如何在信用體系建設發揮關鍵作用？以互聯網金融為例，其參與客戶、產品形態、交易方式以及業務流程都發生了深刻的變化，傳統的信用體系顯然已經無法滿足新常態背景下互聯網金融業務發展的需要。

中國信用體系正在經歷一次演進：首先，評估維度多元化。從單純依托金融體系數據向跨領域跨行業融合數據演進；其次，參與機構多元化。作為央行的補充，細分領域的各類企業共同參與轉變；最后，應用場景多元化。通過市場化不斷推動信用產品和應用場景的創新，最大限度發揮信用的價值和作用。

而信用體系的建設需要大數據深度參與這一點毋庸置疑：

第一，必須“人人”有信用，也即信用評估的包容性和廣泛性。目前，征信體系中有幾億“陌生人”的存在，導致這些小微弱勢群體的需求無法得到滿足，也催發了消費金融市場的爆發式增長。從長期來看，構建一套基于普惠理念的覆蓋全民的誠信評估體系迫在眉睫，那這些“陌生人”就需要必要的大數據。

第二，信用深度依賴數據，而數據需要廣泛性。從理論上來說，人們的每次行為都會在無形中成為對個人信用的一種表達，除了金融信貸，還包括商業行為、社會行為和社交行為等，比如：電商購物是否惡評、開車是否遵守交通規則、社交行為是否存在行騙、叫車軟件是否爽約、旅游是否有失信行為、手機號碼是否經常更換等，都能從一定的角度對全面衡量個人信用做出一定的指向性。

特別是在互聯網化的金融背景下，個人信貸記錄較少、開放仍有不足，商業、社會、社交行為數據幾乎成為理性放貸支撐的基礎。但截至目前，數據孤島問題廣泛存在，未來數據整合和共享將還有很長的一段路需要走。

第三，數據要有效，數據也要“智能”。信用評估結果并非一成不變，也不應該一成不變，要求我們既要用動態的眼光去看待客戶信用，也要實現在客戶發生異動時能真正地洞察客戶行為的原因，并做出信用決策。機器學習及人工智能在這個領域的應用能有效解決這個問題，大數據參與誠信體系建設必須是“智能”的，我們說建設誠信生活體系是第一步，往深度來說，中國需要建立智能的“誠信網絡”，通過大數據智能分析，來使整個社會效率極大提升。

第四，數據需挖掘，即基于大數據的信用價值挖掘的科學性和技術性。誠信評估的新體系下，由于海量多源的數據存在，數據從清洗到轉換、挖掘，價值挖掘的好壞特別依賴于大數據挖掘技術應用是否到位，而擅長大數據技術的公司在信用評估領域也將具有得天獨厚的優勢。

大數據：開啟信用體系建設新格局

“不用再搬賬本，不再需要抵押擔保，只要勤勞經營，誠實可信，就有可能得到銀行的貸款。”致力于大數據信用研發的金電聯行（北京）信息技術有限公司董事長范曉忻一句話道出了大數據信用的魅力。

隨著互聯網的飛速發展，電子化的產業經營管理大規模應用，加速世界進入信息時代，而大數據作為這一時代的標志，其在巨量資料中蘊涵的海量數據，正在以全新的思維和模式改變著經濟社會的各個領域，推進客觀信用體系的建設。

與以往的信用評級不同，大數據信用更多依靠機器對海量信息進行收集和分析，從而產生更加客觀的誠信體系。

近年來，隨著云技術等信息技術的不斷創新發展，大數據信用更是以其創新的理念與技術全面進軍從金融到社會信用管理各個方面。

中國第一家大數據信用信息服務機構——金電聯行則利用大數據破解中小微企業的貸款難題，開啟了純信用貸款的新模式。

金電聯行董事長范曉忻向記者介紹：“金電聯行打破了傳統的財報信用評價思維，通過對企業的大數據（生產、流通、銷售中產生的所有信息）進行分析，量化企業的信用額度。借由金電聯行的信用評價結果，中小企業可直接從銀行獲取無需擔保抵押的純信用貸款，大大降低了企業的貸款門檻。

據介紹，截至目前，金電聯行已經為200多家中小微企業提供了總規模超30億元的非抵質押信用融資服務，其中單筆最高信用額度達6800萬元，但未發生過一筆不良貸款。

一直以來，中小微企業融資難主要難在其會計信息不充分與不規范、缺乏信用記錄，很難用常規方法評估其還款能力。大數據信用則打破了以財務信息為核心的傳統信用評價思維，通過對企業留存在電子交易系統和政務平臺的客觀信息進行全自動、大批量的客觀信用評價，闖出了中小微企業純信用貸款之路。

中國郵政儲蓄銀行上海分行副行長姚建聰認為，大數據信用改變了以抵質押和擔保貸款為主的傳統信貸方式，創建一個低成本、大批量、高效能、全風控的純信用貸款管理模式，為金融機構解決中小微企業融資難的問題開辟了一條新途徑。

除金融領域外，大數據信用應用正在全面進軍我國的社會信用體系建設，并有望破解“信息迷霧”困局。據介紹，一年多來，來自上海、北京、南京、杭州等地區的政府單位與企業開始在區域經濟發展和社會信用體系建設中引入金電聯行的大數據信用，從而推動大數據信用全面而創新性地進入社會管理。

當前，我國社會信用體系建設面臨信用信息采集難、辨偽難、評價難、跟蹤難等困境。“大數據信用的理念創建了以客觀信用思想理論為指導的信用體系建設方案，將引領我國信用體系建設走出‘信用迷霧的困境。”從事信用研究的國務院發展研究中心國際技術經濟研究所客座研究員田京海說。

責任編輯 李菡丹endprint