個人征信市場的未來監管

吳曉靈

在互聯網、大數據、云計算的大背景之下，中國的征信業應該如何發展？在網絡個人信息無處不在的情況下，如何處理好個人信息安全與征信業發展的關系？

互聯網、移動互聯網產生大數據，云計算為大數據挖掘提供了技術支撐，信息技術發展為金融服務長尾客戶提供了可能，也為普惠金融的發展提供技術支撐。金融服務需要以征信為基礎，市場催生了需求，也喚醒市場對投資征信業的熱情。在互聯網、大數據、云計算的大背景之下，中國的征信業應該如何發展？在網絡個人信息無處不在的情況下，如何處理好個人信息安全與征信業發展的關系？市場翹首以待的個人征信牌照發放還有哪些認識需要統一？

怎樣認識征信行業

大數據背景下征信無處不在，很多人也都在談征信，但是，大家實際是在不同層次上使用不同概念談論征信。到底應該怎樣認識當前中國的征信市場？

個人信用征信。傳統個人信用征信是個人信用狀況的評估，與個人的資金活動相聯系，反映個人債務狀況和資金延遲支付狀況，包括繳費、納稅等。凡是與個人資金運作有關系，一般來說應該算作個人信用征信。在國外，談到個人信用征信，一般有很多維度，美國使用最多的信用評分（FICO）主要參考付款歷史、欠款數據、信用歷史時長、新的信用帳戶、使用的信用帳戶五個維度信息，全部與資金有關。但是，近些年來，個人征信機構也在參考資金收付有關的個人行為數據，包括水電費繳納等等。

個人誠信?，F在社會上經常提到的所謂征信，其實并不完全是信用征信，而是涉及很多誠信行為。個人誠信是對個人契約精神的評估，與個人合同履約狀況相聯系，與信用評估有關聯，但不是決定性因素。社會誠信建設很大程度是道德規范，讓守信者方便，失信者受懲戒?，F在各行各業發布黑名單、白名單，其實有很多信息中他們的行為與資金并沒有完全關系，而是反映的履約情況。

行為征信?；ヂ摼W、大數據和云計算使得數據擁有者能夠對客戶行為偏好做出分析，對客戶的償債能力、支付能力、履約和欺詐傾向有所分析，用好大數據可能有助于反欺詐和提供差異化服務以及市場營銷。但是，對金融授信的風控作用有待檢驗?，F在很多人在挖掘的是行為數據，這些行為數據反映的行為偏好不一定能夠完全用于金融授信，但是可以對金融授信有一些參考。

數據服務。這類服務提供者不直接掌握數據資源，主要是圍繞大數據征信提供第三方技術和服務，包括大數據挖掘，在數據源上層完成數據分析和風險控制。很多擁有數據的公司都想做大數據分析，也有一些技術公司想對這些大數據做分析服務。這些和金融界所說的典型的個人信用征信不完全一致，有關聯但不是同一個事情。

上面就是對當前社會談到個人征信業時涉及到的四個層次的分析。我認為針對個人征信市場的不同層次、不同需求，應該實行差異化監管。個人信用征信主要服務于金融授信活動。

如何認識獨立第三方個人信用征信

世界近百年發展歷史證明，只有獨立第三方開展個人信用征信才更有公信力，也才更公正。為金融授信服務的個人信用征信要由獨立第三方負責，因為只有這樣做才沒有利益沖突或利益關聯，因而沒有行為扭曲。為了使自己的信用分數提高一些，有人是不是可能有意多去使用與征信因素有關的服務？這種行為社會上是存在的，背后其實就隱含著一定行為扭曲。

獨立第三方數據源清晰，可以通過合同、外部接口規范、數據庫審計等方式管理，數據留存可以使信息可追溯、可異議、可糾錯，有利于保護個人信息安全。在互聯網時代，每一個人的信息都可能上網，保護不好就會對個人隱私造成侵犯。在數據化時代，個人數據就是個人的無形財產，應該得到很好的保護。獨立第三方征信也可以從技術手段上更好保證信息安全。獨立第三方沒有利益競爭，有利于解決信息孤島問題。如果每一個信息源都想靠自己掌握的信息和別人競爭，有利益競爭就會導致信息不共享，容易形成信息孤島。個人信用征信由第三方評估，更容易形成統一認識。

獨立第三方的標志是什么？現在最大的爭議點就在于此。給出幾個標準，第一，公司治理獨立，高管、資產、財務、人員獨立不受個別股東控制，有一個獨立公司治理結構，在公司獨立運作過程中不能被個別股東操縱。第二，數據來源多元獨立，分析模型獨立。第三，業務獨立，不參與信息源和使用者同范圍的業務。業界討論該問題時有不同意見。香港證監會所屬香港證券及投資學會出版的信貸評級服務及慣例，將獨立性和利益沖突界定為“業務不受現有或潛在的有關業務關系，或與任何其他方的任何業務關系，或潛在業務關系的影響，或因不存在上述關系而受影響”。這句話通俗說，因為做評估涉及相關業務，或相關人員，使得業務受到影響，或者說沒有相關業務和相關人員，也受到影響，因為與他們沒有關系，所以不能夠受到公平公正待遇，這也是一種影響。

中國個人征信市場未來格局與監管

公共機構與市場機構協同發展，要發揮中國人民銀行征信中心公共平臺作用，向社會提供公平公正的信用征信服務。市場化獨立第三方從事個人信用征信，市場化機構從事專項個人征信服務及數據服務。市場化個人征信服務還是應該分層次。

個人征信市場監管有自身原則。第一，保護個人信息知情權，讓被征信主體客戶知道征信機構收集了哪些信息，客戶要有選擇權、拒絕權和遺忘權，信息可追溯、可異議，可糾錯。給出評分，也要公布評分要素，到底是怎么評估的，外界要知道評估方法，如果對評分有不同意見可以提出異議，錯了要可糾錯。

第二，要確保個人信息安全不泄露。通過規章制度保障、物理安全保障、技術安全保障，嚴格運營監管個人數據的授權與使用，確保個人信息安全不泄露。個人信息也是個人財產，而服務機構在服務過程中也做了很多工作，因此，數據在某種程度上是服務機構和個人共同擁有的。

如果個人對自己的信息提出查詢，或者授權其他機構查詢，擁有數據的人或單位應該允許查詢，而且應該為查詢提供便利。既然數據服務機構提供了服務，某種程度上也有數據一定所有權，在不暴露個人隱私、脫敏之后可以加工信息，做商業化處理，這也應該受到法律保護?！毒W絡安全法》對此也予以確認，但是前提條件是必須脫敏，不能涉及具體個人，比如張三李四在干什么，關注某個群體有怎樣行為特征，類似信息可以加工處理。

第三，要維護市場公開公平公正有序競爭，對不同層次的征信機構實行差異化監管。

在監管方面，我認為個人征信機構工商登記應該實行“先證后照”。個人征信服務涉及個人信息安全和隱私保護，必須有金融市場準入，實行“先證后照”。企業征信由于不涉及企業商業秘密且企業信息公開性強，可實行工商登記后的備案管理。投資企業征信的公司到工商注冊，然后到監管當局、人民銀行備案就可以。但是個人征信業必須是批準之后才能開展。目前人民銀行批準了八家機構在做個人征信準備工作。因為沒有管理經驗，必須通過實踐總結經驗。個人征信應該是先到監管當局獲得許可，然后再到工商登記。當然，這個問題現在也有爭議，希望能夠聽到各方面的意見。（本文首發數據猿）

責任編輯 華南endprint