給小孩買保險(xiǎn)，怎么配置更合理

胡瑞

如今生活水平普遍提高，保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，很多家庭對(duì)孩子的保障問(wèn)題愈加重視，一年花幾千或者上萬(wàn)元給孩子買保險(xiǎn)的家長(zhǎng)不在少數(shù)。在我看來(lái)，無(wú)論是做理財(cái)、買保險(xiǎn)都是因人而異的，不同的人適合不同的方式和不同的產(chǎn)品。今天和大家討論的，是普通家庭如何用最低的保費(fèi)，去解決小孩純保障的問(wèn)題。

給小孩買保險(xiǎn)， 一年310元就夠了！這只是小孩商業(yè)保險(xiǎn)配置方案中的一種，對(duì)一部分家庭有借鑒意義。強(qiáng)調(diào)一下，小孩也可以買城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，這個(gè)建議大家都買上，國(guó)家福利，好處無(wú)需多說(shuō)。

生活中，很多人的信息是不對(duì)稱的，平常接觸到保險(xiǎn)，更多是從代理人這個(gè)渠道獲得。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也可以是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。網(wǎng)上買保險(xiǎn)，一樣很保險(xiǎn)，而且信息都是公開(kāi)透明的，很多產(chǎn)品頗有性價(jià)比。對(duì)于性價(jià)比，我的理解是，不僅僅是價(jià)格便宜，而是要在相同權(quán)益的情況下，價(jià)格還要便宜。所謂相同權(quán)益，不僅僅是保額，也包含各種服務(wù)和后期理賠等。

應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性配置

給小孩購(gòu)買保險(xiǎn)當(dāng)然有策略。如何買，先來(lái)看看小孩都面臨著哪些風(fēng)險(xiǎn)，然后有針對(duì)性的配置。

首當(dāng)其沖的，就是生病住院的風(fēng)險(xiǎn)。

小孩子抵抗能力差，很容易感冒發(fā)燒拉肚子什么的，去醫(yī)院看病，稍稍嚴(yán)重一點(diǎn)，就需要住院治療。要應(yīng)對(duì)住院風(fēng)險(xiǎn)，就需購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

有一款純消費(fèi)型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年交保費(fèi)60元起，分基礎(chǔ)版、經(jīng)典版、尊貴版三個(gè)檔次。

基礎(chǔ)版60元/年，保1萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用額度（一年最多賠1萬(wàn)塊錢醫(yī)療費(fèi)），意外住院、疾病住院都可以賠付，疾病住院有30天等待期，賠付比例是社保用藥90%，自費(fèi)用藥60%。一般來(lái)說(shuō)，有城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)，再加上一份商業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充，應(yīng)對(duì)小孩生病住院就基本夠了。如果覺(jué)得額度不夠，可以買經(jīng)典版，保費(fèi)110元/年，額度2萬(wàn)。還覺(jué)得不夠，可以買尊貴版，保費(fèi)160元/年，額度5萬(wàn)。

消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)便宜，保障額度高。當(dāng)然，事物都有兩面性，這款產(chǎn)品就不保證續(xù)保，可能會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況變化調(diào)整保費(fèi)，或者發(fā)生理賠了，就不保了。

其次，重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

一般的小病，醫(yī)療費(fèi)用都不太高，就算沒(méi)買商業(yè)險(xiǎn)也沒(méi)多大關(guān)系。但是重大疾病就不一樣了，雖然發(fā)生的概率相對(duì)小，但是萬(wàn)一出現(xiàn)，醫(yī)療費(fèi)用就不是小數(shù)字。常看到一些新聞報(bào)道，說(shuō)某個(gè)工薪家庭的小孩得了很嚴(yán)重的病，需要很多錢治療，求愛(ài)心人士幫助。

其實(shí)這種風(fēng)險(xiǎn)，一年100多塊錢也是可以搞定的。有一款產(chǎn)品，一年只需要160元，就可以保障30萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)。同樣，無(wú)論是消費(fèi)型還是終身型的重大疾病保險(xiǎn)，都會(huì)有等待期，有的產(chǎn)品是180天，那么這款產(chǎn)品為90天。這款產(chǎn)品保障41種重大疾病，不過(guò)沒(méi)有輕癥，也不保證續(xù)保，如果沒(méi)有發(fā)生理賠是可以續(xù)保的。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是正常情況下，會(huì)繼續(xù)續(xù)保，但是保險(xiǎn)公司也有權(quán)利不續(xù)保。如果實(shí)在擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題，也可以考慮少兒定期重疾險(xiǎn)，測(cè)算一下，0歲寶寶，30萬(wàn)額度，年交保費(fèi)270元可以保障20年。

第三，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)。

小朋友對(duì)危險(xiǎn)的識(shí)別能力不強(qiáng)，所以意外傷害保險(xiǎn)是很有必要的。有一款專門針對(duì)小朋友的意外傷害保險(xiǎn)，年交保費(fèi)90元起。和住院保險(xiǎn)一樣，也分為三個(gè)檔次：基礎(chǔ)版，年交保費(fèi)90元，保障20萬(wàn)的意外傷害和1萬(wàn)的意外醫(yī)療；經(jīng)典款，年交保費(fèi)150元，保障30萬(wàn)意外傷害和2萬(wàn)的意外醫(yī)療；尊貴版，年交保費(fèi)360元，保障50萬(wàn)的意外傷害和2萬(wàn)的住院醫(yī)療。

一年310元，夠還是不夠？

現(xiàn)在算一下，一年310塊是怎么來(lái)的。選擇60元/年的住院醫(yī)療保險(xiǎn)、90元/年的意外傷害保險(xiǎn)、160元/年的重大疾病保險(xiǎn)，三筆保費(fèi)加起來(lái)就是310元。從純保障的角度上來(lái)說(shuō)，大多數(shù)普通家庭是不是就夠了呢？如果覺(jué)得不夠，比如小孩生病多，擔(dān)心1萬(wàn)元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)額度小了，就可以增加醫(yī)療保險(xiǎn)的額度。

上面介紹的這個(gè)策略，不一定適合所有家庭。有的家長(zhǎng)就是想要給孩子買分紅型的，買理財(cái)型的產(chǎn)品，我覺(jué)得也是可以的，根據(jù)家庭條件來(lái)配置就好。但是，不要沒(méi)有多少錢，偏要去追求高保費(fèi)的保險(xiǎn)，那就沒(méi)必要了。家庭條件好的，買了理財(cái)型保險(xiǎn)，再附加我介紹的這些產(chǎn)品也是可以的。endprint