對我國旅游消費金融現狀及發展的探討

王嵐

旅游業己逐漸成為我國一個重要的新興產業，它對我國升級轉變發展方式、優化經濟結構以及不斷擴大內需都有十分重要的作用，旅游業已和汽車業、房地產業一樣，與金融業不斷深度融合發展，形成新的消費金融產業細分領域——旅游消費金融。本文通過對我國旅游消費金融領域的發展現狀進行分析和總結，指出發展我國旅游消費金融領域目前服務范圍較小，發展潛力巨大的有利條件和居民傳統消費習慣制約了旅游消費金融的發展等問題，最后提出旅游消費金融領域發展的對策，為中國金融助推旅游業發展提供了較深入的探討。

現代經濟發展中旅游業己逐漸成為一個重要新興產業。它對我國升級轉變發展方式、優化經濟結構以及不斷擴大內需都有十分重要的作用，旅游業已和現有的汽車業、房地產業一樣，與金融業形成深度融合發展，從而產生新的消費金融產業細分領域——旅游消費金融。2012年2月16日，央行聯合發改委等多部門發布了《關于金融支持旅游業加快發展的若干意見》，闡明了金融支持旅游行業加快發展的重要意義，并提出了一系列的具體舉措，特別強調了消費金融公司在試點過程中提供旅游消費信貸服務的重要性，鼓勵廣大金融機構和旅游企業通過整合資源，開發滿足我國旅游消費需求的創新金融產品，為中國金融助推旅游業發展提供國家層面的政策性支持。

一、我國旅游消費金融領域現狀

隨著我國人民收入的不斷增加和生活水平的顯著提高，人們對旅游的需求也在逐步提升，旅游消費金融成為消費金融市場新的突破點。不少商業銀行、旅游平臺將目光瞄準旅游消費金融，紛紛推出旅游金融消費產品。目前，我國涉足旅游消費金融領域的主要有商業銀行、互聯網金融平臺、OTA（Online Travel Agent）在線旅游平臺三個主要的行業。

（一）商業銀行

商業銀行主要以兩種產品進入旅游消費金融市場，一種是旅游信貸產品，例如興業銀行的“隨興游”和平安銀行的“新一貸”等；另一種是與線上旅游網站或旅行社進行合作推出專屬特惠金融產品，最常見的做法是聯合推出信用卡優惠活動。

（二）互聯網金融平臺

電商平臺在跨界互聯網金融的同時，也把“先消費后付款”的模式應用到了旅游產品上。阿里巴巴、京東等電商平臺借助自身龐大的用戶基數和信用消費模式，為入駐的合作旅游平臺及自有的旅游產品推出分期付款服務。以京東旅游白條為例，京東金融作為資金提供方，用戶可以通過分期付款的方式選擇購買旅游產品。

（三）OTA在線旅游平臺

OTA在線旅游平臺借助“地緣”優勢，在自有旅游業務的基礎上，迅速跨界互聯網金融，攜程網、途牛網、去哪兒網、驢媽媽網、藝龍網等相繼推出自己的獨居特色的旅游金融產品。例如驢媽媽網與中銀消費金融有限公司合作推出的“小驢分期”，途牛網的“首付出發”，攜程網的“攜程寶”、淘寶旅行“去阿”和螞蟻金服聯合推出的“旅游寶”等。

二、發展我國旅游消費金融的有利條件

（一）旅游消費金融服務范圍較小，發展潛力巨大

目前我國主要依靠商業銀行提供個人貸款、信用卡等消費金融服務，且服務群體大多為城市居民，農村居民很少參與到消費金融，服務對象是十分狹隘的。同時我國居民的消費還是以傳統的量入為出為主，更傾向于在自己當期收入內的消費，直接導致消費金融需求的不足。但隨著近來居民生活水平的極大提高，居民可支配收入的快速增長，為今后國內旅游消費金融的發展提供巨大潛力。

（二）經濟轉型為旅游消費金融的發展提供了良好機遇

我國經濟的增長主要依靠出口、投資和消費三個因素驅動。改革開放后相當長一段時期內我國一直保持較高的投資水平，特別是固定資產投資，高投資在當時的經濟背景下有效地解決國內經濟短缺的問題，但這種以投資為主導的經濟發展模式也會產生很多副作用，例如國企投資過度，產能過剩，中低端制造業高污染、高耗能等。而以消費為主要驅動的經濟發展模式則更關注社會的實際需求，注重提高低收入人群的收入水平，進而提升消費能力，我國將經濟增長的新動力引導向消費民生領域，為旅游消費金融的發展提供良好的契機。

（三）金融產品和服務方式不斷創新

目前我國金融機構能提供的消費貸款類產品主要是房屋和汽車按揭貸款，旅游用途的個人消費貸款產品相對匱乏。各種新興的互聯網金融平臺簡單靈活的服務方式可以為各種不同層次客戶群提供差別化服務，豐富金融行業業務種類，滿足不同客戶群體不同的個性需求，提升金融行業整體服務水平。

三、旅游消費金融發展存在的問題

（一）旅游消費金融規模偏小

由于我國消費金融行業整體起步較晚，發展雖快但基數較小，旅游消費金融作為消費金融行業中的一項具體細分業務也具有整體消費金融行業規模偏小的缺點。目前我國銀行雖然推出了一系列的相關產品，但總體規模始終偏小，尤其是在旅游信貸產品方面，業務更是偏少。

（二）傳統消費習慣制約旅游消費金融的發展

雖然近年來隨著我國經濟的跨越發展，人們的可支配收入水平大幅提高，但是人們量入為出的傳統消費習慣短期內無法根本性改變，在居民傾向于高儲蓄、低消費的背景下，超前消費的觀念無法得到大多數人的認可。居民的收入比例中大部分選擇儲蓄，讓他們去進行超出自己收入水平的超前消費的可能性微乎其微。同時我國正處于社會經濟結構大幅度調整時期，目前尚不合理的就業制度、薪酬福利制度等舊的體制正在逐漸消失，而社會保險制度、失業保險制度、最低生活保障制度等新的制度尚未完全建立和完善，人們對于未來的收入、支出難以做到準確的預測，這又加劇了對未來的擔憂，使人們傾向于儲蓄，減少消費支出，這又進一步抑制旅游消費信貸發展的基礎。

（三）旅游消費金融行業經營風險大

旅游消費金融通常以方便快捷、不用提供擔保為特色，不用提供擔保、完全依靠個人信用作為貸款的保證方式會大幅增大貸款風險敞口，很有可能出現大面積不能償付貸款本息的情況。在我國，還沒有建立起健全的信用體系，也沒有公正、權威的信用產品和信用服務，目前只是依托人民銀行的征信系統，初步建立起全國性的單一行業信用體系。但是全社會的信用體系的健全，只有人行征信系統是遠遠不夠的。同時旅游消費金融產品在我國引入開展的時間還很短，與銀行現有傳統信貸業務監管體系相比，監管還不夠健全，這勢必加劇旅游消費金融的經營風險。endprint

四、旅游消費金融發展的對策

（一）拓寬宣傳途徑，轉變國人消費理念

通過多種平臺多種手段加大宣傳力度，引導人們轉變傳統保守的消費觀念。引導人們接受超前消費的理念，同時讓人們更多體會到旅游的意義，轉變人民的消費觀，使人們將旅游消費作為日常消費，而不是特殊消費。只有當人們真正轉變自己的消費觀念，主動積極開展超前的旅游消費活動，我國旅游消費金融才能有快速發展的基礎。

（二）逐步完善現有信用體系和保障制度

發展旅游消費金融的基礎是加快個人征信體系、社會保障體系的建設。一是繼續建立完善個人信用信息體系，在現有的以政府為主導的征信體系之外，同時發展商業化社會化的個人信用評估機構，逐步建立起社會全面征信體系，將個人全部信用信息引入消費、交易活動的資信評估中，大大增加不良信用行為的失信成本。二是深化收入分配制度改革和加強社會保障體系建設，提高個人收入水平的同時緩解人們在住房、醫療和教育等方面的經濟壓力，產生收入穩定增長的預期，增強人們的消費意愿，為消費金融業務的開展創造良好的基礎。三是強化信用文化培育，培養人們養成良好的信用習慣，降低信用違約的風險。

（三）降低準入門檻，實現市場參與主體多樣化

在監管手段切實可行、安全風險總體可控的前提上，監管機構適當降低設立旅游消費金融機構的準入門檻，如注冊資本、出資人凈資產等，引入更多民間資本，支持不同性質的市場主體競爭，從而滿足不同類型消費者的需求。

（四）鼓勵創新放寬限制，實行差別化監管

在風險可控的前提下，監管機構適度放寬對旅游消費金融創新產品的限制。一是降低對信用卡未使用額度耗用資本比例的監管要求；二是放開信用卡小額貸款功能，使之具備小額貸款的功能；三是逐步開展旅游消費金融的資產證券化試點。從我國的實際情況來看，短時間內，銀行業金融機構仍是發展旅游消費金融的中堅力量。國內金融機構近年推出的消費金融產品在創新和差異化方面還有提升空間。監管機構在旅游消費金融的限額、利率水平以及資金使用等方面逐步給予金融機構更大的自主權，提高金融機構發展旅游消費金融的意愿，完善國內旅游消費金融產品種類。

（五）建立基于大數據的風險控制

可以將金融機構多年來發展信用卡業務積累的消費者數據，與最新的大數據技術結合，通過對信用卡消費以及電子商務等數據的深度挖掘，全面提高風險管理水平。

（作者單位：四川建筑職業技術學院）endprint