聚焦校園信貸

本刊編輯部

9月，各大高校陸續(xù)迎來(lái)開學(xué)季。“校園貸”的防治成為今年云南各大高校新生安全教育講座的重要議題，對(duì)“校園貸”產(chǎn)品問(wèn)題的整治可謂2017級(jí)新生入學(xué)最大的變化。不僅如此，“校園貸”也成為各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)對(duì)象，相關(guān)政策也陸續(xù)出臺(tái)，猶如利劍將斬?cái)噙@只伸向校園的黑手。

拒絕校園貸，我們?cè)谛袆?dòng)

“校園貸”市場(chǎng)風(fēng)生水起

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的校園網(wǎng)貸平臺(tái)給學(xué)生提供了新的消費(fèi)方式?！敖栀J便利、五秒極速到賬”“IPhone6 Plus 16G，月供274元”“0利息，0手續(xù)費(fèi)”等形式多樣的校園貸頗具人氣，越來(lái)越多的學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滿足消費(fèi)需求。據(jù)悉，從2014年開始，趣分期、分期樂(lè)、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款平臺(tái)如雨后春筍一樣冒了出來(lái)。在昆明理工大學(xué)就讀的劉同學(xué)告訴記者，每逢開學(xué)季，這些分期貸款的傳單、海報(bào)就會(huì)瘋狂出現(xiàn)在宿舍門外、走廊墻上、學(xué)校宣傳欄上。不過(guò)，日前記者走訪學(xué)校，在宣傳欄等地方已看不見此類海報(bào)。

在云南民族大學(xué)讀書的王剛家中并不富裕，他還有個(gè)弟弟也在上大學(xué)。由于想換部新手機(jī)，手里又沒這筆錢，跟家里一次要這么多也不好意思，找同學(xué)借又礙于面子沒法開口，就打算貸款買手機(jī)。類似王剛這樣的情況很多，除此之外，因?yàn)椴僮鞣奖?，很多大學(xué)生即使手中資金充足， 也選擇電商平臺(tái)的消費(fèi)貸款服務(wù)。在云南師范大學(xué)讀研一的李林是個(gè)“分期達(dá)人”，小到水杯，大到數(shù)碼電子產(chǎn)品，她都選擇貸款消費(fèi)。

校園作為分期貸款的主要推廣市場(chǎng)，形形色色的宣傳推廣方式充斥校園，傳單、校園代理、擺攤設(shè)點(diǎn)等?！耙话阍谒奚衢T口看到傳單會(huì)多一些，還有學(xué)校大門外、商業(yè)中心廣場(chǎng)上都會(huì)有很多發(fā)傳單的?！眮?lái)自云南大學(xué)的李同學(xué)說(shuō)。“現(xiàn)在在學(xué)校里有很多兼職就是發(fā)這些‘分期貸款機(jī)構(gòu)的傳單，大概每天60-120元，不僅是在廣場(chǎng)，還會(huì)讓你逐棟宿舍進(jìn)行掃樓?！弊鲞^(guò)類似兼職的沈同學(xué)說(shuō)。不過(guò)他表示，有時(shí)候看著這些宣傳單，感覺宣傳內(nèi)容是很吸引人的，每個(gè)月幾百塊錢就能輕松擁有一部比較好的智能手機(jī)，或者是一臺(tái)自己心儀已久的電腦。

據(jù)易觀智庫(kù)《2016中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告》顯示，當(dāng)前大學(xué)生除了滿足基本生活需求外，還有電子產(chǎn)品、衣服鞋帽、飲食等其他消費(fèi)需求，而且其中一些人收入來(lái)源多樣，消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)超前，對(duì)消費(fèi)貸款需求強(qiáng)烈，67%的大學(xué)生認(rèn)同貸款消費(fèi)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，迅速滿足了大學(xué)生們的貸款需求——統(tǒng)計(jì)顯示，具有代表性的80家大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)中，56%成立于2015年。各類校園貸產(chǎn)品種類豐富，額度主要為千元左右的小額現(xiàn)金貸款。金融360發(fā)布的《2016年上半年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》顯示，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)4400億元，未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)將保持每年4%—5%的增幅。

對(duì)校園貸說(shuō)“不”

9月6日，教育部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍在教育部新聞發(fā)布會(huì)上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。為此，全國(guó)各大高校也積極開展抵制“校園貸”的活動(dòng)，以此倡導(dǎo)學(xué)生們“理性消費(fèi)”。

9月15日下午，西南林業(yè)大學(xué)1000余名大學(xué)生高聲呼喊著口號(hào)，在校園中奔跑，這正能量的一幕，正是該?！俺珜?dǎo)理性消費(fèi)、遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸”助力校園跑活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)。據(jù)介紹，為進(jìn)一步引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)理性的消費(fèi)觀，認(rèn)清校園貸本質(zhì)，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸，西南林業(yè)大學(xué)學(xué)生工作處、西南林業(yè)大學(xué)校團(tuán)委主辦此次“倡導(dǎo)理性消費(fèi)、遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸”助力校園跑活動(dòng)，并向全體同學(xué)發(fā)出“科學(xué)理性消費(fèi)，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸”的倡議。

據(jù)西南林大學(xué)生工作處處長(zhǎng)張?zhí)盟山榻B，該校一直倡導(dǎo)理性消費(fèi)，針對(duì)目前社會(huì)上出現(xiàn)不良校園網(wǎng)貸的現(xiàn)象，學(xué)校通過(guò)發(fā)布校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)提示、主題班會(huì)、主題團(tuán)日活動(dòng)、專業(yè)知識(shí)講座等形式，引導(dǎo)和教育學(xué)生加強(qiáng)安全意識(shí)，學(xué)會(huì)甄別和拒絕不良網(wǎng)貸，避免落入網(wǎng)貸陷阱。此外，該校發(fā)布的《校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)提示》及《校園網(wǎng)貸受害及受騙案例》，也會(huì)隨學(xué)期末的學(xué)生成績(jī)單一同寄到家長(zhǎng)手中，讓家長(zhǎng)們也參與到教育中，共同引導(dǎo)大學(xué)生理性、科學(xué)、適度消費(fèi)，提高大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。

9月17日，昆明學(xué)院防范非法校園貸主題宣傳月集中宣傳教育活動(dòng)在學(xué)生會(huì)堂舉行?；顒?dòng)現(xiàn)場(chǎng)播放了微電影《圄》。《圄》是云南省首部反映不良“校園借貸”危害的普法微電影，由昆明市公安局呈貢分局與云南師范大學(xué)聯(lián)合拍攝。講述了幾名在校大學(xué)生因借貸利率畸高的不良“校園借貸”，不堪重負(fù)而走上違法犯罪之路的悲劇故事，揭示了不良“校園借貸”蔓延對(duì)大學(xué)生學(xué)業(yè)、生活以及社會(huì)治安造成危害的現(xiàn)實(shí)狀況。

把非法校園貸掃地出門，體現(xiàn)了社會(huì)管理、教育管理的與時(shí)俱進(jìn)。學(xué)生們有機(jī)會(huì)掌握現(xiàn)代金融常識(shí)，更好地進(jìn)行自我規(guī)劃和自我管理，這是追求美好生活的前提，也是社會(huì)進(jìn)步的體現(xiàn)。

網(wǎng)貸“圍攻”校園

近兩年，隨著P2P的盛行，網(wǎng)絡(luò)借貸公司開始走進(jìn)校園，不少有貸款需求的大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)貸分期貸款平臺(tái)開啟了他們的“信用人生”。走在昆明各大校園走訪就能發(fā)現(xiàn)，“學(xué)生信用借貸”“大學(xué)生分期消費(fèi)咨詢”“免抵押、免擔(dān)保”網(wǎng)貸平臺(tái)廣告隨處可見。只要填寫一份客戶資料，在校大學(xué)生就可以立即申請(qǐng)到上萬(wàn)元貸款。

看似不起眼的小廣告好似魚餌，一旦鋪開，總有囊中羞澀等著用錢的學(xué)生找上門來(lái)?！皫椭鷮W(xué)生解決資金壓力，提前實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。”這是很多校園貸的宣傳口號(hào)。殊不知，這個(gè)看似美麗的口號(hào)背后卻暗藏玄機(jī)，大學(xué)生因進(jìn)行高額網(wǎng)貸消費(fèi)透支生活費(fèi)、甚至違約被告上法庭的事件也屢屢發(fā)生。正視風(fēng)險(xiǎn)，堵塞漏洞，已成為一道繞不開的課題。

大學(xué)生暑期收到催債短信

8月23日，昆明呈貢大學(xué)城某高校的代姓同學(xué)收到了“再不還款就告訴你父母”的催債短信，隨后每隔兩三天都會(huì)有催債短信發(fā)來(lái)，本來(lái)還在高高興興過(guò)暑假的小代陷入了“被催債”危機(jī)，面臨每天不斷攀升的高額貸款滯納金，和“再不還款就告訴你父母”的威脅，他不得不在開學(xué)后的第一天就四處找同學(xué)借錢還貸。endprint

在讀的大學(xué)生，怎么會(huì)有貸款呢？原來(lái)小代年初在網(wǎng)上貸款買了部4580元的Iphone7手機(jī)。“Iphone7手機(jī)發(fā)布后，心就癢癢的，但沒錢，后來(lái)看室友在網(wǎng)上貸款買了一部手機(jī)，于是自己也嘗試了一下，就買了下來(lái)?！毙〈寡?，高檔手機(jī)算是奢侈品，向父母要錢不合適，分期還款會(huì)有些壓力，但他可以做兼職還貸款。

據(jù)小代介紹，Iphone7國(guó)行版32G當(dāng)時(shí)在一家網(wǎng)上的售價(jià)為4580元，當(dāng)時(shí)貸款5000元，分12個(gè)月還，每月還600元，總還款7200元，包括5000元本金和2200元利息。根據(jù)貸款協(xié)議，也可以提前還款，提前還款每月扣除250元，剩余350元充當(dāng)已還款本金。貸款成功后，還有10%的手續(xù)費(fèi)——就是說(shuō)，即使貸款成功，他只能拿到4500元。一個(gè)月后一次性還款，需還5250元；分12個(gè)月還款的話，還7200元。

在校期間，代同學(xué)還可以做兼職，加上父母給的生活費(fèi)如期還貸。“暑假我回家后就沒有了收入來(lái)源，不能順利地還款了。”代同學(xué)無(wú)奈說(shuō)道，“網(wǎng)貸工作人員不停地打電話催我，說(shuō)若不及時(shí)還款會(huì)聯(lián)系我父母?！?/p>

像代同學(xué)一樣花明天的錢、圓今天的夢(mèng)的大學(xué)生如今不在少數(shù)。走訪云南呈貢大學(xué)城各大高?？梢园l(fā)現(xiàn)，如今網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)靡校園，不少同學(xué)網(wǎng)絡(luò)貸款購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品，更有甚者，靠網(wǎng)貸來(lái)裝“高富帥”“白富美”，名牌手表、包包、護(hù)膚品都是通過(guò)網(wǎng)貸分期購(gòu)買。

校園成為網(wǎng)貸平臺(tái)的爭(zhēng)奪陣地

“辦貸款手續(xù)很簡(jiǎn)單，只要你常用的銀行卡開通網(wǎng)銀就可以貸款了。”小沈是云南師范大學(xué)商學(xué)院的學(xué)生，同時(shí)也是某款網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的校園代理。她每成功推銷出去一筆借貸訂單，就能有20元的提成。小沈平均每天能接到10多個(gè)電話，每月放貸款30多萬(wàn)元?！斑@是比較少的，有的平臺(tái)在一個(gè)學(xué)校每月就能做100多萬(wàn)?！毙∩蛘f(shuō)。

37個(gè)同班同學(xué)中，有8個(gè)同學(xué)向小沈貸過(guò)款。填信息、拍照、當(dāng)面簽單，信息審核通過(guò)后，同學(xué)就能收到最高3000元的貸款。簽單一般約在宿舍，以小沈的經(jīng)驗(yàn)，“一個(gè)寢室里有人辦了，同寢室的室友也會(huì)感興趣，產(chǎn)生連帶效應(yīng)”。

通過(guò)手機(jī)APP客戶端后臺(tái)，小沈掌握著每月的業(yè)務(wù)情況。學(xué)生貸款數(shù)額不一，最低貸100元，最高貸3000元。學(xué)生的借款理由五花八門。在辦理過(guò)的單子中，多是買手機(jī)、買電腦、做微商、去旅游等等。有的理由奇葩一些——把父母給的學(xué)費(fèi)花光了，不得不借錢交學(xué)費(fèi)；還有的是打牌、打麻將輸了，需要借錢還債。在小沈看來(lái)，這些借款理由的真實(shí)性都存疑，但涉及同學(xué)的隱私，辦手續(xù)時(shí)，他們一般也不會(huì)過(guò)問(wèn)。

小沈的工作很簡(jiǎn)單，發(fā)宣傳單、在校園內(nèi)搭個(gè)帳篷來(lái)宣傳，幫同學(xué)辦理業(yè)務(wù)，然后等著每月領(lǐng)薪水。新生開學(xué)，只要同學(xué)在手機(jī)上下載網(wǎng)貸客戶端，實(shí)名注冊(cè)，就可獲贈(zèng)禮品。與此同時(shí)，還與一些商店進(jìn)行分期購(gòu)合作。

最初通過(guò)朋友介紹接觸校園貸款時(shí)，小沈曾心生猶豫，擔(dān)心“這種事情是不是騙人的”。后來(lái)因?yàn)樵趯W(xué)校課余時(shí)間比較閑，她還是決定做代理。經(jīng)過(guò)一年，小沈升為校園經(jīng)理。校園經(jīng)理都有自己的小團(tuán)隊(duì)，她屬下有5名大一新生做校園代理。校園代理無(wú)底薪，而校園經(jīng)理不光有底薪，還可以從校園代理拉來(lái)的單子中抽取5%的提成。

為了發(fā)展高校業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸平臺(tái)在各省設(shè)置省級(jí)經(jīng)理，在各個(gè)市設(shè)置城市經(jīng)理，各個(gè)高校又分別招募校園經(jīng)理，由校園經(jīng)理招募各自的校園代理團(tuán)隊(duì)。“我上司是一個(gè)比我大2歲的人，每月領(lǐng)1萬(wàn)多元的工資。”小沈的直屬上級(jí)是城市經(jīng)理，城市經(jīng)理按片區(qū)劃分，每人管理幾所高校的業(yè)務(wù)。每周城市經(jīng)理會(huì)進(jìn)入各高校，找校園經(jīng)理、校園代理開會(huì)，每個(gè)月組織相關(guān)培訓(xùn)。

小沈所在的網(wǎng)貸平臺(tái)，在昆明有200多名校園代理?！爸灰侨罩聘咝?，我們公司在里面都有人。”每個(gè)學(xué)校有10個(gè)左右校園代理，有的學(xué)校甚至更多。每個(gè)學(xué)期，業(yè)績(jī)突出的校園經(jīng)理、城市經(jīng)理，都被安排去總部參觀、學(xué)習(xí)。

平臺(tái)有專門的催債團(tuán)隊(duì)

逾期一兩個(gè)月不還款的，催債團(tuán)隊(duì)就開始找上門來(lái)。各個(gè)網(wǎng)貸公司之間互相共享黑名單，有些黑名單會(huì)被公開。小沈的工作范圍僅限于簽單。有學(xué)生使用虛假信息貸款，或者逾期不還款，這與校園經(jīng)理無(wú)關(guān)。這方面的業(yè)務(wù)由網(wǎng)貸公司的法務(wù)部門和催債團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)。

距每月還款日還剩下10天時(shí)，網(wǎng)貸公司便會(huì)提前打電話或者發(fā)短信，通知學(xué)生還款。逾期一兩個(gè)月不還款的，催債團(tuán)隊(duì)就開始找上門來(lái)。打同學(xué)電話。電話不通，就加同學(xué)QQ。如果同學(xué)都不理，就聯(lián)系室友、家長(zhǎng)，直到找到學(xué)生為止。

網(wǎng)貸公司有自己的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。比如，一個(gè)學(xué)生填寫了父母信息，鑒于電話都是實(shí)名制，只要把學(xué)生父母的電話號(hào)碼拿去查一下，根據(jù)提示的姓氏，就知道學(xué)生提供的是不是真實(shí)信息。

許多網(wǎng)貸從業(yè)者稱，在填寫貸款信息時(shí)，并不會(huì)給他們的家人朋友打電話核實(shí)。但是，也有同學(xué)會(huì)填虛假信息。一些網(wǎng)貸公司的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不成熟，沒法識(shí)別真假，最后找不到貸款的學(xué)生了?！艾F(xiàn)在就不行了，虛假信息完全能夠識(shí)別。在其他平臺(tái)壞賬率較高的學(xué)生，我們就不能貸款給他。”小沈說(shuō)。

據(jù)小沈觀察，從貸款者的性別來(lái)看，辦貸款和分期購(gòu)的，男生多于女生?！?0個(gè)人中，不會(huì)超過(guò)5個(gè)女生貸款。”小沈認(rèn)為，受消費(fèi)心理的影響，女生比較謹(jǐn)慎，而男生比較沖動(dòng)。

各個(gè)網(wǎng)貸公司之間互相共享黑名單，有些黑名單會(huì)被公開。在某借貸網(wǎng)站黑名單查詢頁(yè)面，隨機(jī)輸入一個(gè)名字，便出現(xiàn)“××欠款23190.89元，逾期6筆，總罰息1946.81元”的字樣，同時(shí)顯示了該學(xué)生的身份證號(hào)、所在學(xué)校、所讀專業(yè)。

做校園經(jīng)理一年，小沈見識(shí)了大量的行業(yè)亂象。據(jù)介紹，有些城市經(jīng)理利用學(xué)生信息去貸款，一次貸出來(lái)幾十萬(wàn)，而被盜用信息的學(xué)生，需要替他人還債。

防止“校園貸”需要多方配合

“校園貸”是2016年轟動(dòng)校園及社會(huì)的輿論話題之一，起因事件為河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無(wú)抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)跳樓自殺。一個(gè)個(gè)血淋淋的事例顯示，“校園貸”成了“校園害”，成了學(xué)生們還不起的“青春債”。endprint

非法校園貸潛滋暗長(zhǎng)的原因主要有三方面：一是借貸機(jī)構(gòu)用較低的門檻誘騙學(xué)生上當(dāng)；二是大學(xué)生金融知識(shí)匱乏；三是虛榮心所致。就此而言，大學(xué)生在學(xué)習(xí)金融常識(shí)的同時(shí)，也需要提升自我管理能力。而非法校園貸的產(chǎn)生既有社會(huì)層面的問(wèn)題，也有不容忽略的教育問(wèn)題。

不可否認(rèn)，政府相關(guān)監(jiān)管部門是治理非法“校園貸”的一定責(zé)任人。2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)，為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了制度依據(jù)。經(jīng)過(guò)一年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正逐步規(guī)范化、合規(guī)化良性發(fā)展，行業(yè)生態(tài)正在逐漸凈化。

網(wǎng)貸細(xì)則出臺(tái)一周年 行業(yè)監(jiān)管政策梳理

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)等四部委出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這是P2P網(wǎng)貸行業(yè)首部業(yè)務(wù)規(guī)范政策，標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)正式開啟監(jiān)管新時(shí)代。

2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。

2016年10月13日，銀監(jiān)會(huì)等15部門發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，要求在全國(guó)范圍內(nèi)開展網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，明確了網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的目標(biāo)原則，以及標(biāo)準(zhǔn)措施等。

2016年10月28日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)和《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露自律管理規(guī)范》，定義并規(guī)范了96項(xiàng)披露指標(biāo)。

2016年11月4日，銀監(jiān)會(huì)等6部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，要求各部門高度重視校園網(wǎng)貸整治工作，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確分工，落實(shí)責(zé)任，務(wù)求實(shí)效，要求各地工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門積極配合相關(guān)部門規(guī)范整頓校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

2016年11月28日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商總局發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)如何備案有了明確的指引。

2017年2月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確存管業(yè)務(wù)不允許非銀機(jī)構(gòu)參與，同時(shí)明令禁止多頭存管，P2P平臺(tái)與銀行的資金存管合作迅速進(jìn)入了“白熱化”階段。

2017年4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，要求網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳，并要求嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。并強(qiáng)調(diào)，“禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸”。

2017年4月14日，國(guó)務(wù)院、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》，提出了對(duì)各地區(qū)開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行清理整頓的具體要求。

2017年5月27日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。

2017年6月28日，央行等17部門印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》，確認(rèn)全國(guó)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作將持續(xù)到2018年6月。

2017年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并明確推出時(shí)間表。

2017年7月6日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與各類交易場(chǎng)所合作從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)開展清理整頓的通知》，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與各類交易場(chǎng)所違法違規(guī)業(yè)務(wù)，下發(fā)清理整頓工作要求，強(qiáng)調(diào)堅(jiān)決整治亂象。

2017年9月6日，教育部明確表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。要對(duì)所有的“校園貸”機(jī)構(gòu)備案，加強(qiáng)對(duì)“校園貸”金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)常性監(jiān)督管理。把非法“校園貸”扼殺在萌芽之中。對(duì)校園貸不能一刀切，應(yīng)增加合法借貸資源的供給。要正視大學(xué)生群體正當(dāng)?shù)馁Y金需求，政府在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款，在簡(jiǎn)化程序、降低門檻方面做好文章，讓真正有需求的大學(xué)生更便利地得到金融支持。

如何防范“高利貸”陷阱

專家表示，欲防范“高利貸”陷阱，學(xué)生們應(yīng)做好如下幾點(diǎn)：

嚴(yán)密保管個(gè)人信息及證件。學(xué)生群體應(yīng)該注意加強(qiáng)對(duì)自身隱私的保護(hù)，包括個(gè)人信息及證件等，防止被心懷不軌者利用，造成個(gè)人聲譽(yù)、利益損失。

貸款一定要到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。如今，各銀行都有專門針對(duì)學(xué)生群體的助學(xué)貸款等項(xiàng)目。多家銀行也已“把正門打開”，推出正規(guī)的校園貸產(chǎn)品，如建行“學(xué)e貸”產(chǎn)品。當(dāng)遇到資金問(wèn)題時(shí)，學(xué)生群體應(yīng)加強(qiáng)與輔導(dǎo)員、學(xué)校管理部門等的溝通交流，防止不法分子趁虛而入。

貸款一定要用在正途上。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)適度消費(fèi)，繼承勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。不能為了滿足眼前享樂(lè)和攀比心理而過(guò)度消費(fèi)，落入“高利貸”陷阱，對(duì)自身和家庭造成不可磨滅的傷害。

加強(qiáng)防范意識(shí)，識(shí)別出網(wǎng)貸中的陷阱。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出于搶占市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)的需要，會(huì)隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等。很多“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)對(duì)申請(qǐng)貸款的大學(xué)生審核流程非常簡(jiǎn)單，在大學(xué)生填寫個(gè)人信息資料后，主要通過(guò)遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息，容易造成信息泄露和不文明的催收。

樹立正確消費(fèi)觀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不少大學(xué)生在消費(fèi)上出現(xiàn)無(wú)計(jì)劃消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題。專家指出，有三種消費(fèi)心理要不得，分別是從眾心理引發(fā)的消費(fèi)（“大家這樣，我也這樣”）、求異心理引發(fā)的消費(fèi)（“與眾不同，標(biāo)新立異”）、攀比心理引發(fā)的消費(fèi)（“向上看齊，人無(wú)我有”）；值得提倡的是求實(shí)心理主導(dǎo)的消費(fèi)，即應(yīng)符合實(shí)際，講究實(shí)惠。endprint

專家提醒大學(xué)生從三方面著手，做理智的消費(fèi)者。

合理規(guī)劃，制定理性的消費(fèi)計(jì)劃。首先是明晰自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，給自己短期、中期、長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)支出算一筆賬，例如聚餐、數(shù)碼產(chǎn)品、考研、畢業(yè)旅行等，從而較為清楚地了解自己的需求。其次是制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，在沒有穩(wěn)定收入的情況下，合理安排自己的消費(fèi)支出，通過(guò)記賬分析了解支出方向和消費(fèi)行為，以便及時(shí)調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)，減少不必要的支出。

開源節(jié)流，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。要按照自己的消費(fèi)預(yù)算支出，減少大腦一熱的沖動(dòng)消費(fèi)，認(rèn)識(shí)到“節(jié)流”不是限制消費(fèi)，而是合理消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)最大價(jià)值。與此同時(shí)，大學(xué)生尚未有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，消費(fèi)支出來(lái)源大多是依靠家庭的支持。因此，應(yīng)遵循勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財(cái)?shù)脑瓌t，有閑置資金的，可在注意風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)進(jìn)行金融投資；但也要注意理性投資，切忌盲目跟風(fēng)。

正確認(rèn)知，遵循一定的消費(fèi)原則。大學(xué)生要樹立合理的消費(fèi)觀，理智對(duì)待消費(fèi)?；ㄥX時(shí)，不要一味追求檔次，講究攀比；要避免跟風(fēng)隨大流和情緒化消費(fèi)，應(yīng)更多地考慮所購(gòu)物品的性價(jià)比和自己的承受能力。

中國(guó)銀行、招商銀行加速布局“校園貸”市場(chǎng)

為了保障大學(xué)生的合法權(quán)益和人身安全，國(guó)家多部委下發(fā)通知，要求國(guó)有大行和商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)，給他們提供一個(gè)安全、優(yōu)質(zhì)的借貸環(huán)境。在這樣的背景下，中國(guó)銀行和招商銀行先后推出了相關(guān)的“校園貸”產(chǎn)品。國(guó)有大行和商業(yè)銀行的涉足，將會(huì)使“校園貸”迎來(lái)規(guī)范化發(fā)展，更有利于校園金融市場(chǎng)長(zhǎng)期的穩(wěn)定和健康。

“中銀E貸·校園貸”金額高、期限長(zhǎng)

今年5月份，中國(guó)銀行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，通過(guò)為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款，在滿足大學(xué)生合理消費(fèi)需求、保障大學(xué)生切身利益的同時(shí)，還與高校共同培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀、金融觀、誠(chéng)信觀和價(jià)值觀。

中國(guó)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“中銀E貸·校園貸”的貸款金額最高達(dá)8000元，完全可以滿足學(xué)生日常合理的消費(fèi)需求。產(chǎn)品政策上，充分考慮大學(xué)生收入不穩(wěn)定的特征，推出中長(zhǎng)期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)達(dá)12個(gè)月，未來(lái)可延長(zhǎng)3至6年，覆蓋畢業(yè)后的工作階段。同時(shí)，還提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。另外，貸款利率不含任何手續(xù)費(fèi)。獲得貸款額度的大學(xué)生可在中國(guó)銀行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行提取資金、隨借隨還。業(yè)務(wù)模式上，中國(guó)銀行和高校深度合作，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，有助校方及時(shí)掌握和引導(dǎo)學(xué)生的借貸行為，避免P2P平臺(tái)、分期平臺(tái)等機(jī)構(gòu)繞開學(xué)校直接接觸學(xué)生的弊端。推廣策略上，“中銀E貸·校園貸”由中國(guó)銀行統(tǒng)一推出，合作范圍面向全國(guó)。業(yè)務(wù)初期在部分高校試點(diǎn)，在不斷完善產(chǎn)品政策的同時(shí)，探索建立以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和全流程合作為特征的高校學(xué)生風(fēng)控體系，為業(yè)務(wù)在全國(guó)落地打好基礎(chǔ)。

“中銀E貸·校園貸”的設(shè)計(jì)理念得到了高校師生的一致好評(píng)。作為首批落地的高校，華中師范大學(xué)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在國(guó)家教育部大力推動(dòng)下，中國(guó)已經(jīng)形成了較為完善的學(xué)生資助服務(wù)體系，基本解決了“上不起學(xué)”的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，“中銀E貸·校園貸”的推出有助于高校進(jìn)一步探索建立支持學(xué)生更好完成學(xué)業(yè)的金融服務(wù)模式，不僅有利于校園環(huán)境激濁揚(yáng)清，讓學(xué)生遠(yuǎn)離高利貸等惡劣貸款的侵害，還有利于學(xué)生掌握正確的金融知識(shí)，樹立健康的消費(fèi)觀念和誠(chéng)信意識(shí)。

另外，據(jù)一份中國(guó)銀行對(duì)華中師范大學(xué)學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查顯示，學(xué)生紛紛對(duì)“中銀E貸·校園貸”表達(dá)出了濃厚的興趣，并在額度確定、信用評(píng)價(jià)、資金保障等方面提出了很多好的建議。他們表示，“中銀E貸·校園貸”具有期限長(zhǎng)、成本低、額度足、易使用、放心還的特點(diǎn)，是一款真正懂學(xué)生、助學(xué)生、護(hù)學(xué)生的產(chǎn)品。

不過(guò)，記者就“中銀E貸·校園貸”在云南省高校推廣情況致電中國(guó)銀行云南省分行時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該產(chǎn)品目前并未在當(dāng)?shù)氐娜魏我凰咝Ｍ斗牛x正式實(shí)施已為時(shí)不遠(yuǎn)。

“閃電貸”為大學(xué)畢業(yè)生雪中送炭

臨近7月，各所大學(xué)的畢業(yè)生開始忙碌起來(lái)，忙著離校、忙著找工作……上海財(cái)經(jīng)大學(xué)的吳偉鴻就是這樣一位學(xué)生。他在6月中旬向深圳一家投資公司遞交了簡(jiǎn)歷，對(duì)方通知他一周后過(guò)來(lái)面試。由于來(lái)自常州郊區(qū)農(nóng)村，家境一般，面試需要準(zhǔn)備的全套正裝和來(lái)回車票對(duì)他來(lái)說(shuō)是筆不小的開支，正在為此發(fā)愁時(shí)，招商銀行進(jìn)駐大學(xué)推廣的校園金融服務(wù)吸引了他的注意，于是便在手機(jī)上做了申請(qǐng)嘗試，沒想到，僅2分鐘就通過(guò)了審核，可以馬上提取3000元現(xiàn)金。

這款面向大學(xué)生最新推出的金融產(chǎn)品是招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”項(xiàng)目，目前正在招商銀行上海分行試點(diǎn)，后期將逐步在全國(guó)推廣?！按髮W(xué)生閃電貸”的特點(diǎn)是審批快、利息低，通過(guò)招商銀行手機(jī)App就能進(jìn)行申請(qǐng)，一次最多可借8000元，貸款最長(zhǎng)可分24個(gè)月來(lái)還，日利息為萬(wàn)分之1.7，也就是說(shuō)，借1000元，每天的利息只要0.17元。

“大學(xué)生閃電貸”對(duì)像吳偉鴻這樣的畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，真可謂是雪中送炭。

據(jù)招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“大學(xué)生閃電貸”審批之所以如此迅速，是運(yùn)用了大量的風(fēng)控技術(shù)，比如“大數(shù)據(jù)+風(fēng)控模型”。銀行會(huì)根據(jù)客戶提供的信息在系統(tǒng)內(nèi)自動(dòng)調(diào)取大量?jī)?nèi)、外部數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢，然后再經(jīng)過(guò)一套風(fēng)控邏輯的運(yùn)算得出評(píng)分和等級(jí)，最終對(duì)申請(qǐng)人給出審核意見。

當(dāng)前，大學(xué)生對(duì)生活必需品花費(fèi)和創(chuàng)業(yè)資金等的需求日益上升，這就需要有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)規(guī)范、引導(dǎo)和培養(yǎng)。招商銀行在推出“大學(xué)生閃電貸”的同時(shí)，還不定期進(jìn)駐各大高校進(jìn)行貸款申請(qǐng)指引、福利優(yōu)惠和詐騙識(shí)別等宣傳，引導(dǎo)他們樹立正確的貸款觀念和維護(hù)自身信用的意識(shí)。

同樣，當(dāng)記者致電招商銀行昆明分行詢問(wèn)“大學(xué)生閃電貸”在云南省高校的推廣計(jì)劃時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示目前還沒有接到總行的通知，只要文件一旦下發(fā)，就會(huì)馬上展開宣傳。endprint