互聯(lián)網(wǎng)金融對農村金融市場的影響分析與對策

（南京審計大學，江蘇南京 211800）

互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲入到農村金融市場，對農村金融的服務情況與增強市場潛力具有重要意義。但同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融滲入速度過快，忽視了農村經(jīng)濟基礎條件與金融市場發(fā)展規(guī)律，對農村金融市場也產生了負面影響。農村金融市場如何穩(wěn)定健康地發(fā)展顯得尤為重要。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融進入農村金融市場現(xiàn)狀

1.1　以電子商務模式進入農村金融市場

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，成本更低，受眾更加廣泛。首先進入農村金融市場的便是電子商務模式。互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，使網(wǎng)上購物惠及千家萬戶，通過網(wǎng)絡可以足不出戶地購買生活中的各種所需物品。近年來，電商也針對農村特有的購物情況，紛紛展開富有特色的農村電子商務模式。以淘寶網(wǎng)為例，農村居民在打開淘寶網(wǎng)后會根據(jù)地理定位，為用戶推薦“家鄉(xiāng)淘寶”，為農村用戶及各地區(qū)用戶量身定做了不同購物模式；此外，在農村大部分地區(qū)建立了多個村級服務站與“淘寶村”，實現(xiàn)了支付寶、借貸等不同的金融產品與服務進入農村金融市場，農村的用戶也隨著電子商務普及范圍的擴大而不斷擴大。

1.2　通過網(wǎng)絡借貸發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

農村用戶的經(jīng)濟基礎較差，對于傳統(tǒng)金融市場的借貸難免會有抵觸心理。互聯(lián)網(wǎng)金融以低額借貸的形式不斷將農村金融市場推向網(wǎng)絡化。各大網(wǎng)絡借貸公司紛紛制定相關計劃，以開放農村專用金融服務平臺與農村基層服務網(wǎng)點為主要手段，面向廣大農村居民提供針對農村的借貸、保險等服務；同時，部分借貸公司采取加盟與連鎖的方式為農村地區(qū)提供服務，其發(fā)展速度也是尤為迅速。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融對農村金融市場的影響

2.1　農村金融服務范圍不斷擴大

傳統(tǒng)的農村金融市場，服務范圍覆蓋面小，只有一些經(jīng)濟條件較好的農戶才會加入到金融服務中。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進入農村，各類大中小型的投資融資業(yè)務與新興的各類支付手段，極大地滿足了不同農民的需求；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財、投資與支付等環(huán)節(jié)都可以在網(wǎng)上進行，便攜的方式打破了時間空間上的限制，不斷擴大著農村金融服務的范圍。

2.2　推動農村金融機構的網(wǎng)絡化建設

互聯(lián)網(wǎng)金融進入農村金融市場，為農村金融市場的發(fā)展帶來了新的思想與技術，推動農村金融機構信息化與網(wǎng)絡化業(yè)務模式的建設。一方面，農村金融機構根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術，建立了功能健全、范圍廣泛的網(wǎng)絡業(yè)務系統(tǒng)，讓群眾可以通過網(wǎng)絡享受信貸與理財?shù)认盗蟹眨涣硪环矫妫r村金融機構根據(jù)農村用戶的特點為用戶提供網(wǎng)上支付、手機銀行等服務，為農戶提供了更好的服務。

2.3　加劇了“金融脫媒”問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進入農村金融市場，涉及到貸款、理財、結算等各個方面，使農民在進行交易時更多地依賴網(wǎng)絡，從而繞開了銀行這個媒介。便利的網(wǎng)絡可以滿足群眾進入銀行金融機構中想辦理的各項任務，加劇了農村金融市場的“金融脫媒”現(xiàn)象。

2.4　出現(xiàn)客戶流失情況

互聯(lián)網(wǎng)金融進入農村金融市場，傳統(tǒng)的國有制銀行等大型金融機構與不斷新生的各種類型的以互聯(lián)網(wǎng)金融為主要發(fā)展手段的企業(yè)借用互聯(lián)網(wǎng)紛紛進入農村金融市場，便利的交易方式、高質量的服務吸引了很大一部分農村客戶的注意，使農村客戶紛紛選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，使客戶出現(xiàn)嚴重流失情況，傳統(tǒng)的農村金融市場的客戶基礎被動搖。

2.5　導致農村資金外流現(xiàn)象嚴重

互聯(lián)網(wǎng)借貸收益在不斷提高，借貸途徑也越來越多。農村金融市場受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，更多地選擇網(wǎng)絡借貸。網(wǎng)絡眾籌、網(wǎng)絡借貸、基金銷售等項目快速滲透到居民的生活中，導致農村傳統(tǒng)金融機構的資金不斷外流，影響了金融機構的經(jīng)濟實力，影響了金融機構對農村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用。

2.6　安全風險增大

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)情況與發(fā)展變化莫測，很難掌握其發(fā)展規(guī)律。而農村金融市場對互聯(lián)網(wǎng)的相關技術與項目大多做不到很好的掌握，貿然展開互聯(lián)網(wǎng)金融項目，很容易提高潛在的風險問題。首先，工作人員的計算機技術水平不高，對互聯(lián)網(wǎng)金融的掌握僅僅停留在簡單的流程操作層面，難以應對病毒、系統(tǒng)漏洞等問題，一旦發(fā)生問題，極易引發(fā)交易風險；其次，農民對網(wǎng)絡信息缺乏辨別意識，容易錯誤操作、上當受騙。此外，農村金融市場的穩(wěn)定性會因風險的不斷出現(xiàn)而降低，對正常的工作產生影響。

3　應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略

3.1　提高傳統(tǒng)金融機構服務質量

提高農村金融的服務水平，滿足不同群體的需求，穩(wěn)定農村金融市場的發(fā)展，是國家發(fā)展普惠金融的重要內容。金融監(jiān)管部門要對農村金融市場的發(fā)展變化情況隨時監(jiān)督，加強對現(xiàn)實發(fā)展情況的分析研究，隨時為農村金融市場的發(fā)展提供合理有效的建議。隨時關注農村金融市場出現(xiàn)的問題，科學分析問題出現(xiàn)原因，并及時進行指導；傳統(tǒng)的農村金融機構要不斷提高自己的服務質量。農村金融客戶往往對金融知識了解不夠，會重復不斷地對工作人員提出問題，金融機構的工作人員要有耐心地為農村客戶解決問題，將專業(yè)的語言轉為通俗易懂的語言，對農村客戶進行業(yè)務上的描述，用高質量的服務水平吸引農村村民更多地選擇在傳統(tǒng)金融機構內部進行交易。

3.2　對村民進行思想觀念上的教育

農村金融市場要根據(jù)農村與群眾的實際情況，對村民進行互聯(lián)網(wǎng)精神的宣傳工作。為農村居民普及互聯(lián)網(wǎng)相關的操作知識，并通過口語宣傳與微信、微博、農村電視頻道、廣播等各種媒體形式，加大農村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)知識、金融知識與產品等相關信息的宣傳力度。在群眾內部開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及，讓村民在了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的情況下，也能意識到風險的存在，提醒農村客戶不要一味地只相信互聯(lián)網(wǎng)的方便與快捷，從而減少風險的發(fā)生；通過宣傳，提高村民的金融意識，提高村民對農村金融的了解與參與度，減少資金的流失情況。

3.3　構建大數(shù)據(jù)平臺

為了更好地利用互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展農村金融，首先要通過構建大數(shù)據(jù)平臺，強化農村金融市場的系統(tǒng)建設。各大金融機構要掌握大數(shù)據(jù)時代的基本情況，善于利用大數(shù)據(jù)技術，構建業(yè)務服務平臺，改變傳統(tǒng)金融機構業(yè)務與服務單一的不足，實現(xiàn)實體網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)渠道的線上線下的融合，使用戶能夠在任何時間地點都可以滿足自身的金融需求，發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構的權威性，認真分析農村金融情況，實現(xiàn)傳統(tǒng)與現(xiàn)代的有機結合。同時，建立風險管控系統(tǒng)與金融市場控制系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)手段防范互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險。將經(jīng)營信息以大數(shù)據(jù)的形式進行有效的整合并進行分析，使農村金融市場的發(fā)展情況能夠得到科學有效的分析。此外，要大力挖掘“三農”資源，構建可以滿足“三農”用戶需求的農村互聯(lián)網(wǎng)金融體系，更好地為農村用戶提供服務。

3.4　加強對農村金融市場的監(jiān)管力度

政府及相關部門要提高對農村金融市場的重視，加強對農村金融市場的監(jiān)管力度，及時發(fā)現(xiàn)問題，最快地采取有效的措施解決問題。首先，要依據(jù)國家相關的規(guī)定，全方位地對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行調查，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模特點與業(yè)務手段，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行分類；其次，在實行全面的分類管理的同時，要堅持以公平公正公開為準展開監(jiān)督工作、多部門進行聯(lián)合性的協(xié)同監(jiān)管，保證監(jiān)管過程不出現(xiàn)問題；最后，要結合經(jīng)濟發(fā)展的變化與農村金融市場的新特點不斷調整監(jiān)管方式，加強監(jiān)管力度，嚴格禁止違反金融市場要求的行為發(fā)生，保證農村金融市場有良好的發(fā)展環(huán)境。

3.5　加快傳統(tǒng)金融機構的轉型升級

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到千家萬戶，互聯(lián)網(wǎng)金融進入農村金融市場也是不可避免的情況。傳統(tǒng)的金融機構要采取積極的態(tài)度，應對互聯(lián)網(wǎng)金融對農村金融市場的影響。首先，傳統(tǒng)的農村金融機構要有“互聯(lián)網(wǎng)精神”，能夠運用互聯(lián)網(wǎng)不斷完善自己的工作；其次，要對機構內的工作人員進行技術上的培訓，保證工作人員能夠掌握先進的計算機技術，以應對系統(tǒng)風險的發(fā)生，保證金融市場的安全。此外，可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展小額貸款、網(wǎng)絡支付等業(yè)務，擴大傳統(tǒng)機構的業(yè)務范圍。

4　結語

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶給人們的既是機遇也是挑戰(zhàn)。農村金融市場要正確認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對自身經(jīng)濟發(fā)展的影響，通過完善自身服務與創(chuàng)新工作方式，合理有效地利用互聯(lián)網(wǎng)提供的便利，積極地與互聯(lián)網(wǎng)金融展開合作來不斷穩(wěn)定農村金融市場的穩(wěn)定，促進農村經(jīng)濟的發(fā)展。

[1] 李姝.互聯(lián)網(wǎng)金融對農村金融的影響分析[J].農村經(jīng)濟與科技,2017,20：67-69.

[2] 張正平,李玫探,趙紅.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國農村金融發(fā)展的若干思考[J].農村金融研究,2017,08：25-30.