對農業保險風險管理的思考

陳麗娟

摘 要 農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。其對于維護農村經濟社會穩定有著相當重要的意義。本文主要就農業保險風險管理進行分析，以期對農業保險風險管理有更加深刻的認識。

關鍵詞 農業保險 風險管理 農業經濟

農業是我國國民經濟和社會發展的基礎，發展農業保險，對轉移分散農業風險，保護和提高國家糧食綜合生產能力，促進農民增收，確保糧食安全，維護農村經濟社會穩定具有十分重要的戰略意義。然而在我國，農業保險特別是政策性農業保險畢竟尚屬試點階段，其發展面臨著諸多的困境和制約因素。

一、國外研究現狀

目前，國外風險管理已經成為一個獨立的邊緣學科，形成了成熟的理論、方法和工具，并且被廣泛應用于包括金融、保險業在內的各個研究領域。

具體到農業保險風險管理領域，美國的農業保險制度及其風險管理理論比較具有代表性。1980年，美國第12次修訂《農作物保險法》，決定在前40年試驗的基礎上，將農作物保險作為農業災害保障的主要形式，并把保險項目擴展到所有農業占重要地位的縣。1994年，《農作物保險改革法》作了進一步完善：取消了“巨大災害救助計劃”；建立巨災風險保障制度（catastrophic risk protection，簡稱“CAT”）；多風險（一切險）保險保障制度；為防止逆向選擇，新推出一種區域風險保險計劃；對不可保農作物，實施非保險農作物災害援助計劃。2000年6月，美國總統簽署《農業風險保障法》，依據該法進一步提高了對農作物保險保費的補貼比例。此外，該法決定試辦牲畜保險，允許購買多年性保單的農民提高其保障產量水平，進一步鼓勵參與農作物保險的私營公司開發新產品。至此，美國基本上完成了農業風險管理制度由傳統向現代的歷史性轉變。

二、國內研究現狀

國內對于風險管理問題的研究是從風險決策開始的，起步較晚。20世紀80年代末期，隨著我國實行市場經濟體制，投資主體多元化趨勢的增加，項目風險管理的意識也隨之增強。同時，國際上各種風險管理的理論與書籍相繼引入我國，隨之也被應用到項目管理上，尤其是大型土木工程項目上，如三峽工程、上海地鐵建筑工程項目、大亞灣核電站工程項目等。然而迄今為止，無論是理論研究還是實務應用，我國的風險管理水平仍然處于引進、吸收和消化階段。在農業保險方面，目前的文獻大多是對其市場失靈的原因作一些理論方面的分析，而作為農業保險主要發展趨勢的政策性農業保險，是近年剛剛開展起來的，其文獻內容更多的是從宏觀角度對其理論依據和發展模式作一些探討。具體如下：

趙瑩在《公共物品定義下的農業保險供給》[1]中對農業保險“準公共物品”性質作了分析，從經濟學角度探討了實施政策性農業保險的理論依據，并且建議建立一種以商業保險經營為主導，政府通過補貼保費進行引導，通過政策性再保險提供扶持的農業保險供給模式。

周娜在《中國農業保險發展分析與實證檢驗》[2]中認為我國的農業保險自恢復試辦以來一直處于探索狀態，始終沒有形成較完善的農業保險市場。農業生產風險高，賠付率居高不下，進而保費也比其他種類保險高出很多，造成農業保險供給、需求均不足的局面。針對農業保險市場失靈的問題，從需求角度對影響保險需求的一些要素——農民收入、受災情況、教育程度等進行實證分析，對解決當前農業保險的局面提出了建議。

以上文獻從不同的角度分析了農業保險的特性、理論依據以及市場失靈的原因，初步論證了政策性農業保險經營方式是農業保險發展的必由之路。繼而，有關學者在前期理論研究的基礎上，借鑒國外農業保險制度的發展及其模式，并結合我國近20年來農業保險的試點經驗，進一步提出了各種適合我國政策性農業保險發展的建議和意見。例如：

周自力、吳敬文在《論農業風險的特性及保險模式的選擇》[3]中提出，根據農業產業遭受自然風險與市場風險的雙重影響特性，結合國際上通行的經驗做法及我國經辦農業保險的歷史教訓，我國應該選擇“政府支持+企業管理”的政策性農業保險運行模式。

張祖榮在《實施政策性農業保險的幾點思考》[4]中提出，實施政策性農業保險必須明確政策性業務的范圍，兼顧保險公司的經濟利益，選擇合適的農業保險經營模式，并結合其他農業風險管理手段。

這些都從宏觀的角度探討了實施政策性農業保險的理論依據和發展模式，具體到微觀領域，特別是具體到農業保險的經營管理和風險管理方面，有針對性的文獻并不多，相關文獻如下：

張祖榮在《論農業保險經營中的技術障礙與技術選擇》[5]中提出，由于農業風險可保性差、風險單位大、區域性強等特點，在農業保險經營中，厘定保險費率、界定保險責任、防范道德風險、定損理賠以及分散巨災損失等方面都存在特殊的技術障礙。在分析這些技術障礙的基礎上，研究了農業保險經營中獨特的技術選擇。

蘇辛在《淺談農業保險經營的風險管理問題》[6]中闡述了保險公司在經營農業保險時可能面臨的風險，然后運用了風險管理理論和保險學原理，對如何構建農業保險風險管理系統及運用農業保險風險管理技術提出了可行性建議。

實證分析方面：

李俊在《山東省農業保險中的逆向選擇問題分析》[7]中提出，農業保險發展緩慢主要是由于保險公司內部原因，以及弱質農業本身在面臨市場和自然雙重風險威脅時，為農業保駕護航的農業保險卻陷入了信息不對稱的逆向選擇問題。

陳盛偉、鄭文君在《山東省農業保險業務萎縮原因分析及政策構想》[8]中提出山東農業保險在制度安排、經營管理等方面存在問題，應從目標定位、發展模式等多個角度，提出建立山東政策性農業保險的構想。

以上全部文獻對農業保險的發展依據、理論以及模式進行了比較全面的分析和闡述，也有很多學者對農業和農業保險的風險管理進行了初步的探索和分析，但是由于中央補貼的政策性農業保險從2007年才開始正式進行試點工作，而且試點險種和試點范圍比較狹小，相關的數據還是比較缺乏，因此，就中央補貼的政策性農業保險而言，其運作方式、監管制度、財政補貼、風險管理等方面的研究和文獻非常少。

（作者單位為中國人民財產保險股份有限公司山東省分公司）

參考文獻

[1] 趙瑩.準公共物品定義下的農業保險供給[J].財經科學，2004（4）：94-97.

[2] 周娜.中國農業保險發展分析與實證檢驗[J].價值工程，2007，26（8）：145-

148.

[3] 周自力，吳敬文.論農業風險的特性及保險模式的選擇[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2005（2）：58-60.

[4] 張祖榮.實施政策性農業保險的幾點思考[J].農業經濟，2007（12）：64-65.

[5] 張祖榮.論農業保險經營中的技術障礙與技術選擇[J].經濟問題，2007，334

（6）：108-110.

[6] 蘇辛.淺談農業保險經營的風險管理問題[J].企業科技與發展，2008（10）：63-66.

[7] 李俊.山東省農業保險中的逆向選擇問題分析[J].山東紡織經濟，2008（03）：136-138.

[8] 陳盛偉，鄭文君.山東省農業保險業務萎縮原因分析及政策構想[J].山東經濟，2004（05）：110-112.endprint