新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險的影響因素研究
——基于武漢和焦作兩地的問卷調(diào)查

黃靜涵，萬李恩俊，易穎達(dá)

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430205）

新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險的影響因素研究
——基于武漢和焦作兩地的問卷調(diào)查

黃靜涵，萬李恩俊，易穎達(dá)

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430205）

商業(yè)養(yǎng)老保險將會成為解決新生代農(nóng)民工養(yǎng)老問題的重要手段，但現(xiàn)今他們購買養(yǎng)老保險的意愿較低。本文以湖北武漢和河南焦作兩地的新生代農(nóng)民工為樣本進(jìn)行問卷調(diào)查，利用logistic回歸分析了對新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險的影響因素，發(fā)現(xiàn)個人情況，工作環(huán)境，收入水平和對養(yǎng)老保險的認(rèn)知度四個方面的11個因素是顯著的。收入水平和對保險的認(rèn)知度越高，購買意愿越強(qiáng)；由于地域原因，個人情況和工作環(huán)境在武漢和焦作的影響因素不盡相同。由此提出以下建議：大力提升新生代農(nóng)民工的收入水平；保險公司加大宣傳養(yǎng)老保險，不斷提高新生代農(nóng)民工的養(yǎng)老意識。

新生代農(nóng)民工；商業(yè)養(yǎng)老保險；logistic模型

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展，我國農(nóng)民工總體數(shù)量仍在不斷增長。據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016全年農(nóng)民工總量為28171萬人，比上年增加424萬人，增長1.5%。盡管我國農(nóng)村的社會保障制度已經(jīng)開始受到重視，各地已經(jīng)開始建立起60歲以上老人的養(yǎng)老金保障制度，但事關(guān)整體農(nóng)民的社會保障機(jī)制并未建立和健全。農(nóng)民工這個龐大群體又因其身份的特殊性而成為社會保障制度的一個盲點(diǎn)。這樣，隨著農(nóng)民工數(shù)量的日益增多，我國農(nóng)民工的養(yǎng)老問題越來越突出，而新生代農(nóng)民工因其所處的經(jīng)濟(jì)社會階段完全不同于其父輩，其對養(yǎng)老問題的訴求遠(yuǎn)比其父輩更加強(qiáng)烈，若得不到有效解決，事必影響其生活質(zhì)量，甚至成為社會穩(wěn)定的一個重大隱患。

新生代農(nóng)民工外出務(wù)工年紀(jì)較早，長期脫離農(nóng)村生活，對農(nóng)業(yè)活動的熟悉度較低。由于新生代農(nóng)民工身份雙重邊緣化的特點(diǎn)，他們在農(nóng)村沒有土地，“土地養(yǎng)老”對他們已經(jīng)失去了現(xiàn)實(shí)意義，且由于打算在城市長期立足發(fā)展，養(yǎng)老他們將來不得不面對的問題（謝淑 萍岳月，2016）。我國現(xiàn)行農(nóng)民工的社會養(yǎng)老保險根本無法滿足農(nóng)民工日益增長的養(yǎng)老需求，況且，目前新生代農(nóng)民工相對缺乏養(yǎng)老意識，養(yǎng)老方式單一、較為缺乏養(yǎng)老保障的情況之下，積極研究商業(yè)養(yǎng)老保險作為其新的保障手段，既可以使新生代農(nóng)民工完善養(yǎng)老意識，也可推進(jìn)其養(yǎng)老方式多元化，因而具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。本文以新生代農(nóng)民工為研究對象，在河南省焦作市以及湖北省武漢市進(jìn)行問卷調(diào)查，對比分析新生代農(nóng)民工對于商業(yè)養(yǎng)老保險的認(rèn)知及購買意愿。

二、文獻(xiàn)綜述

在大量研讀國內(nèi)農(nóng)民工養(yǎng)老保險相關(guān)文獻(xiàn)后發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)學(xué)者從宏觀及微觀兩方面來研究農(nóng)民工的養(yǎng)老方式及其意愿。宏觀方面是分析國家各地區(qū)的社會養(yǎng)老政策及效果，微觀則從農(nóng)民工個人情況出發(fā)，研究年齡、婚姻、學(xué)歷、政治資本、就業(yè)地區(qū)等因素對于農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險的意愿的影響。

宏觀方面，我國各地區(qū)對于農(nóng)民工養(yǎng)老政策不同。李迎生與袁小平經(jīng)過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)我國先后出臺了各具地方特色的農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險計劃，形成了以深圳、廣東為代表的城保模式，北京、青島、浙江為代表的低保模式，上海、成都為代表的綜合保險模式和山西為代表的小城鎮(zhèn)模式四種主要類型 （李迎生 袁小平，2013）。然而，張文學(xué)與張立的研究則發(fā)現(xiàn)農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險政策實(shí)施效果不盡如人意，存在覆蓋范圍窄、參保率低、退保率高諸多問題（張文學(xué) 張立，2011）。李華魯通過分析現(xiàn)行農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險的不足的基礎(chǔ)上，論證了發(fā)展農(nóng)民工養(yǎng)老保險的必要性和可行性，他認(rèn)為商業(yè)保險有其自身的優(yōu)勢這些優(yōu)勢不僅能夠彌補(bǔ)上面分析到的社會保險所不能在短期間內(nèi)解決的缺陷，而且還能更加有效率的解決農(nóng)民工的養(yǎng)老保障問題，同時在解決這些缺陷和問題時不會給政府和現(xiàn)有保險體制造成額外的壓力（李華魯，2014）。

在微觀方面，吳玉鋒和張忠業(yè)通過對全國19個地級行政區(qū)的新生代農(nóng)險政策知曉度和期望值來激發(fā)新生代農(nóng)民工的參與熱情（吳玉鋒 張忠業(yè)，2015）。黃成鳳等研究發(fā)現(xiàn)，受教育程度、工資月收入、簽訂勞動合同的狀況、了解養(yǎng)民工回歸分析發(fā)現(xiàn)，新生代農(nóng)民工的年齡、婚姻、學(xué)歷、政治資本、就業(yè)地區(qū)、預(yù)期養(yǎng)老區(qū)域選擇、政策信息獲得渠道、政策知曉度和政策期望值對社會養(yǎng)老保險參與行為有顯著影響。政府可以通過增加政策信息獲得渠道，提高社會養(yǎng)老保老保險政策的程度以及養(yǎng)老保險繳費(fèi)率的合理性對新生代農(nóng)民工的參保有顯著影響（黃成鳳，等，2015）。李婷，郭亞軍提出重視養(yǎng)老保險政策宣傳、加強(qiáng)企業(yè)養(yǎng)老保險制度的規(guī)范實(shí)施,以及進(jìn)一步完善農(nóng)村土地改革政策等有針對性的政策建議,以提高農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險的意愿（李婷 郭亞軍，2014）。

各種政策對于新生代農(nóng)民工參與社會養(yǎng)老保險的意愿分析得比較全面，但是對于新生代農(nóng)民工參與到商業(yè)養(yǎng)老保險這一同樣有保障性的保險意愿卻沒有進(jìn)行調(diào)查。因此本文在武漢和焦作地區(qū)對新生代農(nóng)民工進(jìn)行問卷調(diào)查，來分析他們購買商業(yè)養(yǎng)老保險的影響因素有哪些。

三、模型方法及數(shù)據(jù)說明

（一）樣本數(shù)據(jù)

我們選擇研究對象為新生代農(nóng)民工這個逐漸龐大起來的群體，在河南省焦作市和湖北省武漢市進(jìn)行問卷調(diào)查，對所收集數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析，通過對比可以更好的研究是否為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工這個因素對參保意愿的影響，剖析影響新生代農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險的因素有哪些。

2016年湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院C009暑期調(diào)研小組對河南焦作和湖北武漢兩地新生代農(nóng)民工共發(fā)放800份，其中在焦作發(fā)放550份，武漢450份，回收700份，剔除未完成的無效問卷后，實(shí)際回收674份，問卷回收率經(jīng)過各方面分析和篩選，有效回收率達(dá)到84.3%，滿足計量統(tǒng)計數(shù)據(jù)要求。

（二）變量說明

本文在調(diào)查新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險問題時，主要從五個維度進(jìn)行分析，分別是：個人基本特征、工作狀況、收入狀況、消費(fèi)支出以對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解。這五大塊，一共35個變量。由于在實(shí)地調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)部分問題不符合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，難以收集數(shù)據(jù)，故通過被調(diào)查人的反饋以及初步的數(shù)據(jù)分析，我們篩選出了以下的23個自變量。

A1性別、A2出生年代、A3是否結(jié)婚、A4家庭中小孩的數(shù)量、A5受教育程度、A7家中是否有農(nóng)田、B1工種類別、B2工作類別、B4出務(wù)工年數(shù)、B5工資范圍、B10未來打算、C1每月總收入的范圍、C2收入的主要來源、C3每月收入是否夠應(yīng)付您的日常開銷、C5現(xiàn)階段收入的主要目標(biāo)、D1平均每月的消費(fèi)支出為、X1是否考慮過養(yǎng)老問題、X2比較傾向的養(yǎng)老方式、X3是否主動了解過商業(yè)養(yǎng)老保險、X4從哪些渠道了解到商業(yè)養(yǎng)老保險、X7有意愿購買而沒有買或者不愿意購買的原因、X8可能選擇購買保險的途徑、X9是否購買過除商業(yè)養(yǎng)老保險意外的其他保險

（三）運(yùn)用logistic回歸對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析

本文研究新生代農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險意愿的影響因素，進(jìn)行回歸分析。被解釋變量——購買意愿特殊為0-1型變量，所以此文中我們選取回歸進(jìn)行實(shí)證分析。

利用Logistic建立回歸模型時，通常先將取值Logistic在實(shí)數(shù)范圍內(nèi)的值通過Logit變換轉(zhuǎn)化為目標(biāo)概率值，然后進(jìn)行回歸分析，這就是Logistic回歸。模型的一般表達(dá)方法如下：

四、實(shí)證分析與結(jié)果說明

（一）效度分析

一般情況下，構(gòu)建效度多采用因子分析法進(jìn)行測量。我們在研究之前先問卷變量進(jìn)行效度檢驗(yàn)。

表中給出了KMO和Bartlett的檢驗(yàn)結(jié)果。KMO值是用于比較保險購買意愿與影響因素之間簡單相關(guān)系數(shù)和偏相關(guān)系數(shù)的指標(biāo)，KMO值越接近1表示相關(guān)性越強(qiáng)，經(jīng)過效度分析可以得到KMO值為0.673。表明相關(guān)性較強(qiáng)。Bartlett球形度檢驗(yàn)檢驗(yàn)影響保險購買的各個因素之間是否各自獨(dú)立。Bartlett球形度檢驗(yàn)的原假設(shè)為相關(guān)系數(shù)矩陣為單位陣，Sig值為0.000小于顯著水平0.05，因此拒絕原假設(shè)，說明變量之間存在相關(guān)關(guān)系，效度可以。

（二）提出假設(shè)

為了在可能影響新生代農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險因素中找出顯著的因素，我們利用T檢驗(yàn)對各個因素進(jìn)行驗(yàn)證。

我們對性別、出生年代、是否結(jié)婚、每月總收入的范圍、收入的主要來源等23個影響保險購買意愿的因素 （詳見表1）進(jìn)行假設(shè)檢驗(yàn)。通過查閱大量的文獻(xiàn)和在調(diào)研過程中對調(diào)查對象的了解，對這些變量分別提出合理假設(shè)。

對于性別這個因素我們提出的原假設(shè)與備擇假設(shè)如下：

H0：不同性別的新生代農(nóng)民工在是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險時沒有差異。

H1：不同性別的新生代農(nóng)民工在是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險時有差異。即性別因素對商業(yè)性養(yǎng)老保的險購買有影響。

對于受教育程度這個因素我們提出的原假設(shè)與備擇假設(shè)如下：

H0：受教育程度不同的新生代農(nóng)民工對是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險無影響。

H1：受教育程度不同的新生代農(nóng)民工對是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險有影響。

對于未來打算這個因素我們提出的原假設(shè)與備擇假設(shè)如下：

H0：未來選擇不同的新生代農(nóng)民工在選擇是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險時沒有差異。

H1：未來選擇不同的新生代農(nóng)民工在選擇是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險時有差異。即未來選擇因素對商業(yè)性養(yǎng)老保險的購買有影響。

同上可得另外20個因素的原假設(shè)和備擇假設(shè)，拒絕原假設(shè)則表明該因素顯著，對商業(yè)性養(yǎng)老保險購買意愿有顯著影響。通過大量文獻(xiàn)和調(diào)研過程中對農(nóng)民工的了解，我們初步認(rèn)為 性別、家庭中小孩的數(shù)量、受教育程度、未來打算、每月收入是否夠應(yīng)付日常開銷、是否考慮過養(yǎng)老問題這幾個因素對商業(yè)性養(yǎng)老保險購買意愿有顯著影響。下面利用回歸進(jìn)行進(jìn)一步的分析。

（三）Logistic 回歸分析

此部分回歸分析建立兩個模型，模型一采用全部進(jìn)入法，將所有的變量進(jìn)入回歸方程，并對回歸系數(shù)進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，對武漢與焦作兩地進(jìn)行回歸分析，對可能產(chǎn)生的統(tǒng)計問題進(jìn)行改進(jìn)，如多重共線性問題等；模型二對變量進(jìn)行逐步回歸，并對回歸結(jié)果進(jìn)行說明。

模型一：

模型一回歸結(jié)果為：武漢地區(qū)的模型R方為0.352，焦作地區(qū)的模型R方為0.295。

表1：模型一回歸結(jié)果

通過對上表的分析，發(fā)現(xiàn)模型中有些變量的系數(shù)與實(shí)際不相符合，例如武漢市中的C1(每月總收入)與購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿呈反比，這與實(shí)際調(diào)查以及生活常識相違背；同時模型大部分參數(shù)不顯著但總體參數(shù)卻通過了檢驗(yàn)。以上可說明模型中存在多重共線性的問題。

模型二：

為解決以上出現(xiàn)的多重共線性問題，選用逐步回歸法，即找出引起多重共線性的解釋變量，將它排除出去，這是最為有效的解決多重共線性問題的方法。

當(dāng)在改進(jìn)后的模型中增加或減少其中的某個變量時，會引起部分顯著變量變得不顯著，因此進(jìn)行了模型改進(jìn)。最終確定的模型結(jié)果為：武漢地區(qū)模型的R方為0.72，焦作地區(qū)模型的R方為0.685。

表2：最終確定模型

（四）T 檢驗(yàn)

我們選取顯著水平a=0.05進(jìn)行判斷，在上述結(jié)果中以A4（家庭中小孩的數(shù)量）其對應(yīng)的P值原小于0.05，可以拒絕原假設(shè)。即認(rèn)為家中小孩數(shù)量對被解釋變量購買養(yǎng)老保險意愿有顯著影響。同理可以得到其他在a=0.05顯著水平下的顯著影響因素。

（五）實(shí)證結(jié)果

從上表中的模型回歸結(jié)果可以看出，對于新生代農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險意愿問題，受諸多因素的影響，影響較大的有以下幾項因素：

1.各地主要顯著因素

（1）武漢主要顯著因素

A4家庭中小孩的數(shù)量、A5受教育程度、B4出務(wù)工年數(shù)、C2收入的主要來源、X1是否考慮過養(yǎng)老問題、X3是否主動了解過商業(yè)養(yǎng)老保險

（2）焦作主要顯著因素

A1性別、C1每月總收入的范圍、X1是否考慮過養(yǎng)老問題、X2比較傾向的養(yǎng)老方式、X3是否主動了解過商業(yè)養(yǎng)老保險

2.各地顯著因素分析

（1）武漢

受教育程度：受教育程度越高的新生代農(nóng)民工，在選擇是否購買養(yǎng)老保險時，對保險有正確的認(rèn)識，會更加的客觀和理性，也越有可能購買養(yǎng)老保險。而相對于受教育程度較少的農(nóng)民工而言，其對購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿要低很多。

沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的原因：結(jié)余不足占35%，優(yōu)先于其他方面的占19%。未提供實(shí)質(zhì)性保障的占5%。由此可知收入較少成為新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險的突出問題。

家庭中小孩的數(shù)量：該變量與因變量呈反向關(guān)系，符合實(shí)際意義，因?yàn)榧彝ブ行『?shù)量越多，家庭的負(fù)擔(dān)就會越重，家中的閑置資金會很少，則日常消費(fèi)會占據(jù)主導(dǎo)地位，自然不會對購買商業(yè)養(yǎng)老保險有意愿。

收入的主要來源：收入來源越穩(wěn)定越多樣化，則農(nóng)民工對于養(yǎng)老保險的需求就越大，因?yàn)榉€(wěn)定而多樣化的收入，會讓其對于未來的消費(fèi)很有信心，他們不必?fù)?dān)心未來沒有收入，而商業(yè)養(yǎng)老保險的穩(wěn)定，風(fēng)險小的特點(diǎn)，很好地契合了他們的收入特點(diǎn)。

是否考慮過養(yǎng)老問題：新生代農(nóng)民工對于養(yǎng)老問題考慮的越多，則他們內(nèi)心對于養(yǎng)老保險的潛在需求就會越強(qiáng)。在國家社保收入無法滿足以后生活的情況下，他們對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求會更加強(qiáng)。

是否主動了解過養(yǎng)老保險：該變量與因變量呈正比，農(nóng)民工能主動了解商業(yè)養(yǎng)老保險，說明他們對其有需求，因而他們對于其的購買意愿也很高。

（2）焦作

性別：男性差異在很大程度上影響其購買意愿，從前面得到的數(shù)據(jù)顯示，男性群體更樂意去購買商業(yè)養(yǎng)老保險，其在結(jié)婚以后為家里的主要經(jīng)濟(jì)來源，經(jīng)濟(jì)安全狀況和自我保障意識較強(qiáng)。而農(nóng)村中女性群體，其經(jīng)濟(jì)安全狀況和自我保障意識相對男性要差一些，因此購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿相對于男性來說要低。

比較傾向的養(yǎng)老方式：通過對四種常見的養(yǎng)老方式——子女贍養(yǎng)、國家補(bǔ)貼、以田養(yǎng)老和購買商業(yè)養(yǎng)老保險——進(jìn)行研究。發(fā)現(xiàn)后兩種是依靠自身，他們具有獨(dú)立養(yǎng)老的觀念，更加了解養(yǎng)老保險，購買意愿也更高。

每月總收入：與購買意愿呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系，月收入越高的農(nóng)民工在滿足日常開支后，有剩余的錢供其進(jìn)行其他消費(fèi)。而月收入低的農(nóng)民工，他們的收入僅僅能滿足自身的日常生活和微薄的存款，自然對保險沒有興趣。

（3）武漢和焦作對比分析

武漢作為準(zhǔn)一線城市，農(nóng)民工大多為外地農(nóng)民工，而焦作近年來由于城鎮(zhèn)化的發(fā)展，則是出現(xiàn)了較多的本地農(nóng)民工，因此影響兩地新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險的因素不盡相同。

在焦作地區(qū)，由于小農(nóng)意識較為嚴(yán)重，女性普遍認(rèn)為儲蓄用來作為孩子的教育基金，養(yǎng)老方式更傾向于養(yǎng)兒防老，因此購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿普遍不高，而男性則認(rèn)為自己是一家之主，需要一些養(yǎng)老手段，因此會有購買意愿，性別因素成為焦作地區(qū)的顯著性影響因素。

對于新生代農(nóng)民工來說，他們較為年輕，有的甚至還沒有組建家庭。在焦作訪問時，還未成婚的新生代農(nóng)民工是占大多數(shù)的，沒有家庭的負(fù)擔(dān)，他們攢有余錢，并且為自己打算，有購買保險的能力。而在武漢的農(nóng)民工大多是有子女的，也因此這個因素對于他們來說是顯著的。

在焦作，新生代農(nóng)民工的工作類型以服務(wù)業(yè)居多，使得他們的工資情形較為類似，所以這個因素沒有成為焦作地區(qū)的顯著因素。而在武漢，農(nóng)民工的工作類型較為分散，基礎(chǔ)建筑工人的工資較低，購買意愿就沒有收入更高的服務(wù)業(yè)工人高，不同的工種會對購買意愿產(chǎn)生影響。

外出務(wù)工年數(shù)成為武漢新生代農(nóng)民工的顯著變量，是因?yàn)槲錆h大多為外地農(nóng)民工，因?yàn)橥獬鰟?wù)工年數(shù)的增加，在外會接觸很多新思想，改善外出務(wù)工人員對理財方式的了解。而在焦作則更多的是本地農(nóng)民工，接觸新思想的渠道有限。

五、研究結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

本文基于對河南焦作合湖北武漢兩地674名新生代農(nóng)民工問卷調(diào)查，通過logistic回歸分析發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榈赜蛴绊懀瑢τ谛律r(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險的影響因素不盡相同，在武漢地區(qū)，新生代農(nóng)民工的家庭中小孩的數(shù)量，受教育程度，工作類別，外出務(wù)工年數(shù)，收入的主要來源，是否考慮過養(yǎng)老問題，是否主動了解過商業(yè)養(yǎng)老保險，有意愿購買而沒有買或者不愿意購買的原因?qū)λ麄冑徺I商業(yè)養(yǎng)老保險有顯著影響。在焦作地區(qū)，新生代農(nóng)民工的性別，總收入的范圍，是否考慮過養(yǎng)老問題，比較傾向的養(yǎng)老方式，是否主動了解過商業(yè)養(yǎng)老保險對他們購買商業(yè)養(yǎng)老保險有顯著影響。

（二）建議

1.大力提升新生代農(nóng)民工的收入水平

實(shí)證發(fā)現(xiàn)，無論是在武漢還是焦作，新生代農(nóng)民工的收入對于購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿有顯著影響，且這個因素與購買意愿呈現(xiàn)正相關(guān)。農(nóng)民工的收入水平的提高既和農(nóng)民工自身有關(guān)，即通過培訓(xùn)提高自己的技術(shù)水平，又和經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢相關(guān)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，對勞動力需求量大，農(nóng)民工工資就會漲。因此建議政府對農(nóng)民工進(jìn)行培訓(xùn)和技術(shù)指導(dǎo)，從而提高他們的收入。提高農(nóng)民工的收入也是一項刺激其消費(fèi)的重要手段。在另一項對購買意愿有顯著影響的因素：不愿意購買養(yǎng)老保險的原因。其中因結(jié)余太少無法購買的人占比35%遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過認(rèn)為保險沒有實(shí)質(zhì)保障的人數(shù)。所以在現(xiàn)階段刺激保險消費(fèi)的首要工作就是要提高新生代農(nóng)民工的收入水平。

2.不斷提高新生代農(nóng)民工的養(yǎng)老意識

作為新生代農(nóng)民工，年齡較小，沒有考慮過養(yǎng)老問題。而這個因素正是影響購買意愿的顯著性因素，當(dāng)?shù)卣赏ㄟ^以村為單位進(jìn)行簡單易懂的養(yǎng)老意識講座等政策，來提高新生代農(nóng)民工的養(yǎng)老意識。在武漢地區(qū)，可以通過到農(nóng)民工聚集的地方做大型的養(yǎng)老保險講座，為他們普及這方面的知識。而在焦作，則需要政府在村鎮(zhèn)里宣傳養(yǎng)老保險的知識，并且進(jìn)一步宣傳個人養(yǎng)老更甚于家庭養(yǎng)老，來消除焦作地區(qū)男女購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿差異，

3.保險公司進(jìn)一步推廣養(yǎng)老保險

在武漢，保險公司可以選擇發(fā)放宣傳單的方式來宣傳養(yǎng)老保險，對于上門咨詢的農(nóng)民工可進(jìn)行回訪，向他們進(jìn)一步宣傳養(yǎng)老保險的好處。在焦作，保險公司則可以選擇收入較高或受教育程度高的新生代農(nóng)民工進(jìn)行上門宣傳服務(wù)，推廣商業(yè)養(yǎng)老保險，使得新生代農(nóng)民工的養(yǎng)老傾向逐漸由養(yǎng)兒防老過渡到更為科學(xué)的獨(dú)立養(yǎng)老方式，提高新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿。

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