讓小額信貸助力金融扶貧

金融扶貧做不到精準的成因

扶貧瞄準不能精準識別信貸需求人口。小額信貸扶貧“瞄不準”主要有以下四個因素：一是信貸風險控制擠出。由于小額信貸強調(diào)財務可持續(xù)性和風險可控性，會更加偏愛信譽好、收入穩(wěn)定、擁有資產(chǎn)的中高端農(nóng)戶，較貧困客戶往往被排斥。二是信貸精英化偏向。當小額信貸投向貧困地區(qū)時，由于貧困農(nóng)戶獲取資源的渠道和能力有限，信貸識別與投放的對象往往更容易偏向于富裕農(nóng)戶和當?shù)氐木ⅲ荒苡行У鼗菁柏毨丝凇Ｈ切刨J門檻效應。小額信貸在實施過程中往往設定較高的門檻，如財產(chǎn)抵押、公務員反擔保等，貧困戶因不具備貸款所需的基本條件而被排除在外，而富裕農(nóng)戶在爭取小額貸款時則具有相對優(yōu)勢。四是信貸資金外流。小額信貸機構受現(xiàn)金流、回報率、經(jīng)營風險等要素影響，為了保證資金使用效率和潛在收益，會把一定比例的信貸資金投向規(guī)模種養(yǎng)殖等專業(yè)大戶或農(nóng)產(chǎn)品流動等農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，隨著市場自由選擇的導向，投向的行業(yè)、群體與貧困人口的實際需求就會逐年遞減，使精準扶貧流于形式，直至信貸資金完全外流。

單一扶貧考核機制導致扶貧性小額信貸缺乏可持續(xù)性。扶貧性的小額信貸大多采取較低的利率，這種低利率難以抵充小額信貸所需成本。由于扶貧是運營的主要宗旨，承接小額信貸發(fā)放業(yè)務的銀行不能改變目標客戶群及貸款范圍，在沒有相配套的客戶資料、信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)和其他政策、技術支持下，小額信貸機構很難有效管理貸款績效，只能被動應對貸款需求。扶貧成效即扶貧貸款發(fā)放率成為關鍵考核指標，這就造成監(jiān)管部門和上級行往往忽視了扶貧信貸發(fā)放行的成本控制和可持續(xù)發(fā)展，易造成扶貧信貸發(fā)放行本身的經(jīng)營惡化，致使其缺乏可持續(xù)性，直至影響到整個地區(qū)的扶貧計劃推進情況。

金融精準扶貧主體結構單一，金融服務創(chuàng)新不足。農(nóng)村金融組織體系的發(fā)展與扶貧攻堅任務和金融反貧困的要求有很大差距。以臺州市為例，商業(yè)銀行將貸款權限大部分上收，信貸審批權限進一步收緊，服務縣域經(jīng)濟主要集中在大中型企業(yè)。雖然從臺州市扶貧辦的數(shù)據(jù)可以看到臺州市已經(jīng)提前完成了全年的扶貧目標。但是與日益發(fā)展的農(nóng)村市場相比，與之相配套的金融體制和金融產(chǎn)品、服務已經(jīng)難以適應高速發(fā)展的信貸需求。例如“信用村+農(nóng)戶”模式就存在擔保抵押物門檻較高、評估定價困難、貸款調(diào)查周期長、貸款使用率偏低等問題，亟須更加優(yōu)化的金融解決方案的出現(xiàn)。

金融精準扶貧的風險防范機制不健全，擔保體系缺失。由于相關政策落實不到位，導致農(nóng)業(yè)保險費率高、保險業(yè)務滯后等原因使得保險供給不均，抑制了農(nóng)村保險市場發(fā)展。目前集體林權、農(nóng)戶宅基地和土地承包經(jīng)營權還未能突破現(xiàn)行法律規(guī)定直接參與擔保抵押，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品僅局限于試點，加上農(nóng)村產(chǎn)權流轉市場發(fā)育不成熟，在操作層面上難度很大，難以大范圍推廣鋪開。而缺乏專門的第三方擔保機構提供信用擔保，農(nóng)信社和商業(yè)銀行按照《擔保法》有關條款與金融規(guī)避不良債務的規(guī)定，就難以開展信貸業(yè)務，金融精準扶貧動力不足。

扶貧信貸優(yōu)惠利率易產(chǎn)生尋租行為。為了減輕尋租對貼息貸款分配的影響，政府有時不得不以某種方式直接介入分配過程，但是由于對貸款對象及其所選擇項目缺乏完全、確定的信息，政府直接介入貼息貸款發(fā)配又難免產(chǎn)生扭曲資源配置、導致資源利用低效等現(xiàn)象。從以往國家扶貧性質(zhì)的政策性資金使用情況看，由于扶貧性質(zhì)的資金比商業(yè)性質(zhì)有優(yōu)惠條件，權勢群體會設法取得其潛在利益的機會，利用制度漏洞與秩序缺陷進行合法尋租。

如何讓小額信貸

助力金融精準扶貧

加速貧困地區(qū)建檔立卡、建立更加精準的瞄準機制。作為精準扶貧的基礎性工作，“建檔立卡”和扶貧信息的精確瞄準至關重要。想要將扶貧信貸資源真正用到貧困農(nóng)戶身上，就必須創(chuàng)新精準扶貧瞄準機制和方法，提高信貸瞄準的效率。我們可以依托大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新扶貧開發(fā)手段，打造覆蓋全省的“扶貧云”平臺，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧新模式。

以貴州省為例，“扶貧云”通過大數(shù)據(jù)整合各項指標形成一個三級脫貧指數(shù)：

60分以下的是真正的貧困戶，60—80分是達到脫貧標準但極易返貧的貧困戶，80分以上是穩(wěn)定脫貧的貧困戶。通過大數(shù)據(jù)技術掌握貧困人口信息、致貧原因等要素，圍繞幫扶結對情況、幫扶計劃制定、幫扶計劃落實情況、幫扶措施情況，針對省、市州、縣、鎮(zhèn)、村，分別監(jiān)測結對、幫扶計劃、幫扶項目落實情況，識別出已落實、未落實的貧困人口分布，關聯(lián)顯示幫扶的人或單位等相關信息。

加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，適應貧困人口金融需求新變化。要創(chuàng)新?lián)７绞剑瑢⒘謾唷⑥r(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權等非傳統(tǒng)抵押物納入擔保范圍；嘗試搭建銀政、銀協(xié)、銀保、銀擔、銀企等合作平臺，有效解決貧困人口擔保難題。要結合農(nóng)村生態(tài)資源豐富的特點，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。同時金融機構應加快服務方式的創(chuàng)新，大力提倡通過現(xiàn)代化科技來降低扶貧業(yè)務的成本。

完善金融扶貧政策，構建有效的引導和激勵機制。對于在扶貧工作中有較大貢獻并且利潤微薄的公益小額貸款機構，給予免除所得稅的激勵政策。要求農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機構的貸款必須按照一定比例投放該地區(qū)。對于超過該比例的貸款，政府將給予相應的獎勵以激勵大型商業(yè)金融機構貸款。制定一套科學合理的合作性金融組織績效考核指標體系，對于在績效考核中扶貧效果好、資金回收率高的合作性組織給予財政獎勵。以臺州市為例，在扶貧開發(fā)體制機制上要繼續(xù)深入實施“一戶一策一干部”，創(chuàng)新開展“強基惠民村村幫”和退出領導崗位干部“反哺美麗鄉(xiāng)村”等活動，構建了專項扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧相結合的大扶貧格局。

完善風險補償機制，構建完善的金融法制環(huán)境。應鼓勵金融機構適當提高貧困地區(qū)“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款容忍度。同時由各級財政出資，按照當?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)貸款余額的一定比例建立損失補償基金，對于商業(yè)銀行在貧困地區(qū)發(fā)生的“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款損失按照一定的比例進行適度補償，消除銀行的后顧之憂。建立持續(xù)的政策性擔保機構資本金補充和損失補償機制，不斷提升政策性擔保機構的擔保能力和抗風險能力，通過“杠桿效應”引導更多資金投向扶貧領域。金融監(jiān)管部門、地方政府、法院等應多方聯(lián)動，共同制定逃廢銀行債務黑名單的認定辦法和懲戒程序，強化對失信企業(yè)或個人懲戒，切實保障金融機構的合法債權。

建立風險對沖機制。發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場：小額信貸機構通過期貨市場的供需與價格信息對未來形成較合理預期，盡早采用金融工具規(guī)避涉農(nóng)信貸風險，鼓勵并引導農(nóng)村小額信貸機構參與農(nóng)業(yè)衍生品交易是規(guī)避農(nóng)業(yè)風險的有效措施。發(fā)展氣候衍生品市場：農(nóng)業(yè)對氣候有極高敏感性，發(fā)展氣候衍生品可由涉農(nóng)機構參與交易，進行套期保值來彌補信貸風險。推動涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化：涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化有利于擴大扶貧信貸投放總量，盤活涉農(nóng)信貸存量，引導更多資源投向農(nóng)村金融薄弱環(huán)節(jié)。

提高貧困戶的金融意識，改善貧困地區(qū)信貸環(huán)境。首先，在確定借款時，貧困戶要對于自己的情況如實匯報，要在了解自身的需求以及還款能力的層面上來確定合理的借款數(shù)目。其次，要認識到金融扶貧不是一種贈予，金融扶貧暫時給予的啟動資金是必須按時歸還的。貧困戶要積極發(fā)揮自身的創(chuàng)造性，將資金與主體能動性有效結合，利用有限的資金積極培養(yǎng)并且拓展特色產(chǎn)業(yè)，通過擴大再生產(chǎn)來提高生產(chǎn)規(guī)模以及生產(chǎn)水平。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省臨海市支行）endprint