淺析農村信用擔保模式發展現狀—基于河北省巨鹿縣實證調查

王 輝，王新宇

（東北農業大學經濟管理學院，黑龍江哈爾濱 150000）

淺析農村信用擔保模式發展現狀—基于河北省巨鹿縣實證調查

王 輝，王新宇

（東北農業大學經濟管理學院，黑龍江哈爾濱 150000）

在我國農村金融市場，由于農戶缺乏有效的擔保物，普遍存在著金融機構貸款貸不出去，農戶貸款貸不下來的突出矛盾，嚴重阻礙著我國到2020年全面脫貧要求的實現。為緩解這一矛盾，文章對運行良好的河北省巨鹿縣“中和農信”和“兩個組織”兩種擔保模式進行了調查分析。

農村信用擔保 發展現狀 調查分析

“中和農信”小額信貸項目是巨鹿縣政府2012年引進的金融扶貧項目，該項目由國務院扶貧辦下屬機構——中國扶貧基金會主辦。2013年1月在巨鹿縣正式開始運營，中和農信堅持以“打通農村金融最后100米”為使命，堅持“無需任何抵押，不收任何費用，一個電話，上門服務”的工作理念，致力金融扶貧，為全縣貧困群眾脫貧提供更多更好的信貸支持。

“兩個組織” 即為由公職人員組成“扶貧信貸擔保自愿者組織”和由貧困群眾組成的“貧困村誠信自律者聯誼會”，以“干部擔保、農戶互?！钡碾p保險模式。它明確了權責一致的工作體系，形成了上下貫通、協調配合的強大工作合力。為使扶貧信貸擔保自愿者組織順利組建，明確了“縣級干部帶頭、各單位一把手帶頭”的工作思路，縣級干部及各部門一把手率先加入了擔保組織，迅速打開了工作局面。

1 河北省巨鹿縣兩種信用擔保方式簡介

1.1 “中和農信”巨鹿分公司和“兩個組織”信用擔保模式簡介（表1）

1.2 貸款申請流程介紹

1.2.1 “中和農信”巨鹿分公司貸款申請流程

申請貸款階段：有融資需求的農戶自愿組成5人小組報名申請，要求小組成員在同一村莊，可以有直系親屬關系。

審核階段：信貸員查詢貸款對象信用檔案，走訪借款人聲譽、家庭狀況等，找到發生意外時的第一還款來源。條件滿足后，信貸員進村調查小組成員家庭收支情況，填寫調查表。

再審核階段：督導、信貸員、小組長、至少一個其他成員同時在場照相取證，并在合同書中簽字確認貸款對象、金額及連帶責任等，然后總部一般于第二天電話回訪并記錄。

發放貸款階段：總部回訪通過后，直接將貸款打入農戶指定銀行卡。

貸款回收階段：農戶按規定將還款存入指定銀行卡，進入總部銀行賬戶；若出現無法還款現象，由該小組成員均攤代為償還。

1.2.2 “兩個組織”貸款申請流程

擔保組織成立階段：組建以縣長任組長，常務副縣長和主管副縣長任副組長，各金融機構一把手、各鄉鎮長等為成員的巨鹿縣扶貧信貸擔保志愿者組織；以村為單位，村民3～5人構建互保小組，再由互保小組形成貧困村誠信自律者聯誼會組織。由此稱為“兩個組織”。

申請階段：會員有貸款需求時，首先向誠信自律者聯誼會提出書面申請。

審核階段：聯誼會對會員從產業狀況、信用程度等方面是否滿足貸款條件進行審核，審核通過后，農戶上繳200元貸款保證金。

發放貸款：聯誼會向合作金融機構提出貸款申請，金融部機構向聯誼會會員發放貸款。

回收貸款：由聯誼會統一回收貸款存入銀行還貸，若農戶無力還款，則由當地相應公職人員代為還款。

表1 擔保模式對比分析

2 河北省巨鹿縣信用擔保農戶問卷調查概況

2.1 “中和農信”巨鹿分公司與“兩個組織”農戶基本情況調查

針對“中和農信”巨鹿分公司、“兩個組織”貸款農戶調查分別發放調查問卷96、91份，有效問卷96、91份，將兩者進行比較可知。

在發放貸款速度方面，由于新老客戶的區別，“中和農信”巨鹿分公司65.63%的農戶會在1～3 d內獲得貸款，34.37%的農戶會在3～5 d內獲得貸款，其中“中和農信”巨鹿分公司97.92%的農戶認為貸款很及時；而“兩個組織”基本是全村統一貸款，發放貸款速度長達3周，但由于會在農忙時節提前進行貸款工作，基本不會影響農戶的農業生產，故95.6%的農戶認為比較及時或很及時。

在貸款用途方面，“中和農信”巨鹿分公司和“兩個組織”的農戶基本上均用于發展生產，提高家庭收入，不存在壘大戶的現象，這也符合小額信貸的初衷。而在貸款額度方面，“中和農信”巨鹿分公司、“兩個組織”分別有59.38%、95.6%的農戶認為不夠用，從中可以看出農戶對信貸的旺盛需求。

在農業收入占家庭比重方面，“中和農信”巨鹿分公司、“兩個組織”分別有87.5%、95.41%的農戶農業收入占家庭比重的90%以上，兼業水平比較低，在償還貸款方面存在一定的風險。在傳遞金融產品信息方面，“中和農信”巨鹿分公司和“兩個組織”都是100%的農戶認為了解并享受到了相關優惠。

在還款周期方面，“中和農信”巨鹿分公司主流兩種貸款產品都是12個月以內分期還款，可選擇性較??；而“兩個組織”則是什么時候收獲什么時候還款。筆者了解到產生如此大差距的主要原因是“中和農信”巨鹿分公司資金來源稀少，為了維持資金鏈的正常運轉，必須嚴格限制還款周期；而“兩個組織”依靠的農業銀行和農信社具有雄厚的資金實力，資金周轉更容易。

在其他扶持方面，“中和農信”巨鹿分公司無差別的提供了理財培訓和免費體檢的服務，有針對性的提供了技術培訓服務；而“兩個組織”則聘請山東專業人士給予大棚種植方面的指導?！爸泻娃r信”巨鹿分公司、“兩個組織”分別有81.25%、80.22%的農戶認為可以滿足需求。

在利率方面，“兩個組織”由于財政貼息貸款，農戶無需承擔任何利息，故100%的農戶認為可以接受。而“中和農信”巨鹿分公司64.58%的農戶認為稍高或過高，較高的貸款利率自動排除了一些最貧困的農戶群體，也引來了國內的許多爭議。

3 總結

在精準扶貧的視角下，對河北省巨鹿縣“中和農信quot;和“兩個組織quot;兩種模式進行實地調研，印證了這兩種信用擔保模式能夠有效地提高還款率，降低服務成本及違約風險。

[1] 湯敏．海外經驗中國落地．中國商業評論，2006，12

[2] 秦秋朵．巨鹿金融扶貧助1.26萬農戶創業就業．河北新聞網，2017，03