淺談金融創新與銀行監管的關系

劉鑫

[摘要]創新成為新時代的主題，在金融行業也不例外，但我們國家銀行業的金融創新與發達國家相比還有明顯的差距，這一點與我們國家的銀行監管制度有著密不可分的關系。因此，本文簡要分析了金融創新與銀行監管之間的關系，并提出在金融創新大環境下改善銀行監管的策略。

[關鍵詞]金融創新；銀行監管；行業自律

一、金融創新與銀行監管概述

（一）金融創新

金融創新即轉變當前金融業的體制機制，創造先進的金融工具，挖掘當前條件下不能獲取的收益，它可以使銀行不斷增加收益，促進銀行業的發展。從商業銀行的立場出發來分析金融創新的特點，主要有三點：一是創新是漸進漸序、不間斷的：二是創新需要先進技術作為支撐；三是創新的成本很高，而且很容易被抄襲，同時更新換代的速度也很快。

金融創新一方面能夠推動銀行產業不斷發展，它可以使商業銀在風險最小的情況下實現利潤最大：另一方面也是推動我們國家社會經濟發展的一種重要方式。

（二）銀行監管

銀行監管即金融管制手段運用于銀行業的表現。在市場經濟環境中金融管制是一種發揮著重要作用的經濟性規制手段，行使金融管制權的是政府部門或者其他有相關權力的代理機構，針對市場經濟環境中金融行業的信息不對稱、壟斷、危機高發性等特征，對金融機構、整個金融行業及相關業務進行規范、管理以及監督等，基本涵蓋了行業準人、業務經營范圍、退出機制等方面的管理制度，對金融公司內部管理結構、財務管理、風險控制、內部控制等是否符合相關規定、是否達到標準等進行監督管理。銀行監管就是上述金融管制手段具體運用到銀行機構的過程，銀行監管在國家銀行業的健康有序發展中發揮著至關重要的作用，是保證銀行業良性競爭的重要手段。

二、金融創新與銀行監管之間的關系

銀行監管不但可以預防金融創新可能發生的風險，而且在風險出現后還能解決這些風險：金融創新則是提升銀行核心競爭力的重要途徑，能夠促進銀行快速、有序發展，但是同時也使銀行監管難度更大了。

銀行監管主要有兩個目的：保證安全、提高效率。通過市場經濟與金融市場的發展規律來說，銀行業的安全與效率這兩者相比，安全更為重要。但是到了某個時期，銀行業又不得不更加注重效率。金融創新的動機通俗來講就是要繞過管理和監督，快速發展，提高經營效率，這就使銀行監管的難度更大了。金融創新可以幫助銀行提高經營效率，可是又加大了銀行經營的風險，因此也就沒有實現監管的另一個目的，即安全。所以，銀行業在保證安全與效率的時候，一定要著重考慮好與金融創新之間的矛盾。

金融創新在一定程度上又必然使銀行監管的過程變得難度更大。當下，金融產品以及組織形式不斷創新，使得各個金融機構的劃分變得不再明確，這些金融機構的項目及業務有重疊和交叉，使銀行逐漸進化成綜合性金融機構：在金融創新的驅動下，金融業務開展的形式越來越豐富，金融產品層出不窮，銀行與社會上的金融公司之間的關系比以往更緊密，因此，銀行客體越來越龐大，金融系統也存在著較多的不確定性，風險系數也比以往更大。此時，這些變化使監管的主體發性了變化，更對監督管理的手段提出了更高地要求，這對原有的銀行監管提出了挑戰。由于原有的銀行監管并未顧及到金融創新所帶來的銀行業的變化，因此使得銀行監管與金融創新兩者出了脫節現象。此時，銀行監管必然要針對金融創新作出相應的調整，更新監管方式與手段，適應新的市場形勢。

三、金融創新環境下改善銀行監管的策略

（一）加強行業自律

我們國家銀行業的金融創新從目前來看還未實施相應的知識產權保護制度，金融創新的成本較高，因此很多銀行都為了降低成本，用一種更加快速的方式來進行創新，那就是“金融抄襲”。而由于這方面的法律法規不健全，監督管理的成本很高，導致政府部門還沒有針對這一現象出臺監督管理措施和制度。因此，對目前來說，最經濟最現實的監管手段就是加強行業自律，通過遵循銀行業內相關規定來約束銀行自身的行為，盡量減少銀行業的“金融抄襲”，激勵各銀行自主進行金融創新。

（二）重組監管機構

當前，我們國家還施行著“一行三會”的監督管理機制，但是如今銀行業形勢已經發生了很大變化，從一個分業經營階段走向混業經營的階段，銀行業務與之前相比也有了根本性的變化，不同金融機構的交叉業務變成了重復監管的多發區，銀行監管過度的問題越來越突出，因此必須要改革當前的監管機制。按照當前的行業形勢，可以整合監督管理機構，施行“一行一會”的管理方式，將三大管理機構的數據、人員以及方法等資源進行有效融合，轉變當前監管方式下的地盤觀念，去掉不必要的監管內容，處理好發展與監管的關系，創建統一的、涵蓋范圍廣泛的業務調查系統及處罰方式，營造公平公正的金融環境，刺激大大小小的商業銀行積極主動地進行金融創新。

四、結語

金融創新和銀行監管是相輔相成、相互統一的，不是相互對立的，要正確認識金融創新與銀行監管的關系，轉變監管方式與理念，提升監管水平，激勵銀行不斷進行金融創新，進而推動銀行業的健康、良好、有序發展。endprint