家庭財產安全風險評價與保險方案設計研究

段佳琦

摘要： 家財險作為我國發展較早的險種之一，本應該成為我國億萬家庭的保障，然而家庭財產過低的投保率成為了公認的事實。本研究以家庭安全風險為標的，首先對其存在的安全風險因素進行半定量分析，計算出各風險因素的權重，編制安全檢查表。基于評價結果為其設計合理的保險方案，為保險公司承保提供參考。最后本文以沈陽沈北新區某住戶為實例，對本文的研究進行了應用驗證。

Abstract： Household property insurance as one of the earlier development of China's insurance， should be the protection of hundreds of millions of families， but low insurance rate of the household property insurance has become a recognized fact. This article takes the family safety risk as the standard， analyzes the existence of its safety risk factors through the semi-quantitative， calculates the weight of each risk factor， prepares the safety check list， designs a reasonable insurance program based on the evaluation results，and provides the reference to the insurance companies. Finally， this article takes a household in Shenyang， Shenbei new area as an example， and verifies the application of this research.

關鍵詞： 家財險；安全風險評價；安全檢查表；保險方案

Key words： household property insurance；safety risk assessment；safety check list；insurance scheme

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）33-0009-04

0 引言

家庭財產保險是指以城鄉居民的家庭財產為保險標的的一種保險，凡是存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保，家庭財產保險是我國財產保險中主要的險種之一。我國家庭財產保險主要可以分為普通家庭財產保險，定期還本家財險，房屋保險，組合型家財險產品和投資保障型家庭財產保險五種類型[1]。我國財產保險公司將財產險分為車險和非車險兩類。其中，車險所占比率超過了70%。相對來說，家財險占比很低，甚至還達不到10%。表1統計了從2002-2012年我國家財險保費收入及其在財險公司總保費中的占比。

2008年5月12日四川汶川8.0級大地震共造成69227人死亡，374643人受傷，17923人失蹤，并且直接經濟損失高達8451億元，而保險公司對此次地震的損失補償僅有200億左右，不足整個經濟損失的3%，并且民房和城鎮居民住房的2300多億元的損失幾乎沒有得到保險公司任何的補償；2010年11月15號上海余姚路膠州路一棟高層公寓發生的特大火災，造成了遇難者58人，失蹤者50多人，受傷入院者達70多人，可謂損失慘重；并且在這場火災中共住170戶家庭，但是投保家庭財產保險的僅有7家，只占到其中的4%，因此這棟公寓的其他家庭的房屋失火和家庭財產損失將得不到任何商業保險的賠償。通過以上兩個事故案例更能進一步說明我國家庭財產保險存在很多不足之處。

目前，我國家財險目前實行的是單一費率，忽略了不同類型風險的區別以及同一風險類型內部的差距[2]。對于這種單一費率的投保方式對投保人和保險公司而言均是不公平的，并且使得家財險保險不具備對不同人群的針對性；因此，我國家財險費率厘定的工作應作出合理的改善[3]。本文旨在通過家庭安全風險進行分析與評價，建立一個通用于一般城市家庭的且能夠充分體現家庭財產風險特點的家財險風險評價模式，對不同家庭的風險評價提供指導，為家庭的日常安全管理提供依據，增強人們日常的風險管理意識和風險管理水平，為家庭財產保險的個性化方案設計提供相關支持，為保險公司承保提供參考。

1 家庭財產安全風險分析

1.1 火災風險

造成家庭火災主要包括三方面的原因：燃氣、電器以及明火。

1.1.1 燃氣風險因素

燃氣是一種優質、高效的能源，但同時也是具有一氧化碳等有毒成份的易燃品和易爆品。假如在運營期間管理不到位，或者使用方法存在問題，如：輸送燃氣膠管破裂、燃氣閥門松動、戶內燃氣管道腐蝕損壞等原因都特別容易引起火災、爆炸等安全事故，對人們的生命財產安全構成極大的威脅[4]。

1.1.2 電氣風險因素

隨著家用電器的使用數量的增多，相應的由家用電器引發的火災數量也在不斷增加。引發電器火災的原因有很多，例如：線路老化、電路超負荷使用、電氣元器件的故障等。因此，家用電器的安全防范對于家庭的人身和財產安全是十分重要的[5]。

1.1.3 明火風險因素

明火也是引發家庭火災的主要原因之一，如：家中吸煙、廚房用火不慎等原因都有可能引發家庭火災，從而造成人員傷害以及財產損失。

1.2 自然災害風險

自然災害風險主要考慮洪水風險因素和地震風險因素。地震風險因素主要依據以往發生地震的歷史數據，如：該地區平均底震級數以及平均周期；洪水風險因素主要依據以往發生洪水的歷史數據，如：該地區平均洪水級數以及平均周期。地震和洪水對家庭造成的財產損失可以說是巨大的，但是目前在我國，保險公司對于這兩種危害造成的損失的賠付是微乎及微[6]。endprint