盧作孚鄉村建設的金融識見與實踐*

陳旭東

盧作孚鄉村建設的金融識見與實踐*

陳旭東

2017年是盧作孚重慶北碚鄉村建設實驗開展90周年。這里主要探討一直以來被忽視的盧作孚鄉村建設中的金融識見與實踐。與同時期其他代表性鄉村建設以教育、文化為主不同，在盧作孚的鄉村現代化藍圖中，經濟建設居于基礎和中心地位，而金融因其外部性又是作為一項公共經濟事業被看待。盧作孚在鄉村建設中前瞻性地開展了農村銀行和合作社的建設，促進了農村資金的融通、農業生產的改進和農民生活的改善，于今亦有現實啟示。

盧作孚 歷史人物 鄉村建設 金融實踐

近代中國特別是20世紀二三十年代是鄉村建設實驗如火如荼的時期，而在眾多的鄉村建設模式中，由被毛澤東稱許為近代中國四個不能忘記的實業家之一的盧作孚所主持的“北碚模式”，即始于1927年以重慶北碚為中心的嘉陵江三峽地區的“鄉村現代化”建設，是同時代鄉村建設運動中不容忽視的一個范例，與其他由晏陽初、梁漱溟、陶行知等教育家、知識分子所主持的鄉村建設模式多有差異。無論是在社會改革的系統性方面，亦或在鄉村實驗的持久性方面，還是在建設成效的顯著性方面，盧作孚的北碚鄉村建設模式都不輸于其他模式，且因地理位置遠離東部抗戰前線，其實驗持續到解放前夕，還曾榮膺聯合國“基本教育實驗區”稱號，使得北碚的社會經濟發展和人文面貌出現翻天覆地的變化，初具現代化雛形。

金融是現代經濟的中心，在近現代化背景中的鄉村建設同樣需要發揮金融的作用。近代中國農村經濟之所以陷入嚴重停滯，原因當然是多方面的，但是與農村金融發育遲緩、農業生產資金缺乏、農民支出負擔嚴重等痼疾也息息相關。盧作孚在其鄉村建設實驗的初始階段即認識到這一點，并在實踐中注重發揮金融建設在鄉村經濟建設中的引領帶動作用。

一、視金融為鄉村建設中的公共經濟事業

與同期許多其他鄉村建設團體側重于以教育、救濟或自治為主不同，盧作孚是從國家現代化的視角來審視和推動他在北碚的鄉村建設實驗的，鄉村經濟建設在其現代化藍圖中又居于基礎地位，而金融則是鄉村經濟建設中的公共經濟事業。當然，并不是說盧作孚不重視教育，他也非常重視基礎的民眾教育，而其教育的內容則是幫助民眾了解現代，走向現代化，建立一個現代的集團社會。如同曹鐘瑜在《農業金融在近代中國金融體系中所占的地位及今后鄉村建設的基本路線》一文中曾言道，“鄉村建設若不從生產建設上做起，恐怕費力多而成功少”，而“農業金融系統的依立，是建造生產事業的最根本的工作。”[1]盧作孚的鄉村建設理念與此較為接近。

（一）作為國家現代化起步的鄉村現代化實驗

近代以前的傳統中國是一個以農立國、重農抑商的國家,盡管甲午戰爭之后受洋務運動的激發和外國資本主義工業的侵入而使得近代中國工業有了較大的發展，但工業在國民經濟中的占比依然不高，直至抗戰前中國仍基本可歸類于一個經濟落后的農業國家。[2]在盧作孚看來，在中國這樣一個農業國中,鄉村建設不僅有經濟意義，更有政治意義，這是由于城市均處于鄉村的包圍之中，如果“鄉村人民不能自治，不肯過問利害切身的鄉村問題”，“不肯過問眼前以外的地方乃至國家的政治問題”，完全放任土豪劣紳和軍閥專橫、匪患流行，那么“鄉村問題放大起來，便是國家的問題。”[3]嘉陵江三峽鄉村在盧作孚開展現代化建設之前，正是這樣一個“淪為匪藪，行人裹足，交通阻滯”[4]之地。

除了民生實業公司的實踐，盧作孚在嘉陵江三峽的鄉村建設實驗也構成了他在動蕩時局中愛國救國、推動國家現代化的第二大實際行動。盧作孚明確表示，他在嘉陵江三峽的鄉村建設實驗“目的不只是鄉村教育方面，如何去改善或推進這鄉村里的教育事業；也不只是在救濟方面，如何去救濟這鄉村里的窮困或災變……根本的要求是要趕快將這一個國家現代化起來。所以我們的要求是要趕快將這一個鄉村現代化起來”，以供當時中國“小至于鄉村大至國家的經營的參考”[5]。陶行知在參觀了盧作孚的北碚鄉村建設后就曾在北碚實驗區署紀念周大會的演講中稱許，北碚的建設“可謂將來如何建設新中國的縮影”[6]。事實上，由于抗戰爆發和深入，東部許多地區的鄉村建設都無以為繼，包括陶行知、晏陽初、梁漱溟等后來也都到北碚來繼續自己的民眾教育事業。

（二）金融在鄉村建設中的公共經濟事業地位

作為實業家的盧作孚更注重鄉村建設的經濟面向，強調經濟建設的重要性。在盧作孚看來，“任何建設，政治的或文化的，皆應以經濟建設為基礎”[7]，繼而開展鄉村建設之先又有兩點為要：一是“要調查鄉村經濟狀況”，以利于制定鄉村經濟發展計劃，更有針對性地推進鄉村建設事業，二是“應籌備關于經濟的公共事業”[8]，以支撐和推動鄉村經濟的發展。而在其建議籌備的六大公共經濟事業中，就有兩項是與鄉村金融直接相關的，分別是“第五是設立農村銀行。在農人青苗不接的時候，貸與款子，并辦理存儲及匯兌。第六是提倡合作社，提倡消費合作社。供給農人廉價的消費品，并分與最后所獲的紅利；提倡生產合作社，以公共的保證，幫助需要借款的農人，取得隨時可以借款的權利。”[9]這一金融建設思路非常清晰，從農業生產和農民消費兩個角度雙管齊下搭建鄉村金融體系，著力形成一個具有內生性的良性循環。

盧作孚重視農村銀行和消費、生產合作社等金融基礎設施建設，發揮金融在鄉村建設中作用的理念和做法是非常有前瞻性的，較國民政府1933年成立中國農民銀行及1936年9月成立旨在通過合作金庫網絡解決農村金融枯竭的農本局都要來得早。1939年12月，盧作孚在《怎樣組織青年服務社》一文中曾指出，“一個純粹的農村，十之八九都是農人，過著非常簡單的生活，他們最感困難的是農產品正在生長期，缺乏資金周轉，最需要的是在這時候有低利貸款貸給他們，最需要的是農村信用合作社的組織；我們就得聯絡合作機關去幫助他們如何組織合作社，如何取得貸款，以資周轉。”[10]事實上，他在這篇演講11年前的1928年前后所提出的籌建峽區農村銀行和消費合作社，正是回應這兩個“最需要”需求的公共經濟事業，可見他的鄉村金融建設思想是連貫和一致的。

除了重視農村內生性的金融建設，盧作孚也積極支持外地銀行來峽區、重慶、四川設分行，以外生性的金融引入促進當地鄉村經濟的發展。1933年10月，盧作孚在中國科學社于北碚召開的年會上就曾發言表示，不僅歡迎中國科學社來四川開年會，也歡迎經濟學會后面來四川開年會，因為“這個團體是許多金融機關當中的朋友或學者組織起來的，其中也有是大學的教授，不過他們的背景都是銀行，只要他們一來，就可以把錢帶到四川來，促成四川各種生產事業的開發。”未來要致力于“把金融界有力量的人運動到四川來，幫助我們的錢去經營或開發各種事業。”[11]顯然，由于有比較豐富的利用金融支持民生公司經營和發展的經驗，盧作孚對于金融在鄉村建設中的重要作用有著清晰的認知。

（三）盧作孚鄉村金融思想的時代共振及其延展

近代中國農村經濟的慘淡也得到了當時許多金融家、銀行家和中央政府的關注。例如，1932年11月13日，著名金融家、時任上海商業儲蓄銀行董事長陳光甫就曾在經濟學社的演講中指出，當時中國現金集中于城市而農村金融枯竭是不可持續的，要拯救城市工業必須先拯救農村，將資金輸入內地，這是解決中國經濟問題的一條出路。[12]1934年4月5日，著名銀行家、時任中國銀行總經理張嘉璈在圣約翰大學同學學術研究會作“內地與上海”為題演講時也曾指出，“內地農村破產的結果，亦將影響到上海前途的危機。尤其和上海金融資本方面，有著密切嚴重的關系。”[13]1933年，前文提及的作為中央農業金融機關的中國農民銀行于漢口成立，其宗旨也正在于復興農村經濟，而出發點則是“欲救濟農村經濟，則必調劑農業金融。”[14]

這些觀點與盧作孚的若合符節，共同反映了時代變局之下有識之士的共同呼聲。其實，不獨于鄉村建設，金融建設在盧作孚的整體經濟建設藍圖中也占據著十分重要的位置。1930年他在對當時四川當局的條陳講演中，就曾在經濟篇中對金融在四川工商業發展中的基礎性地位有過專門論述。他認為，四川如不振興工商業則已，想要振興工商業，就必須要先有健全良好的金融機構，使得市場既充滿活力又安定有序，從而可起到調劑融通資本的作用。因此，如能將金融從根本上納入正軌，則各類企業都將蒙受其利而易于發展。他并建議“籌設信用征信機關，使民得信托之所。”[15]而第一家由中國人創辦的專職征信機構中華征信所直到1932年6月6日才正式成立。盧作孚之所以能夠如此前瞻性地提出此觀點，與他在經營民生公司過程中與外資銀行、華資銀行等常打交道有一定的關系。

二、以銀行和合作社為兩翼的鄉村金融實踐

盧作孚關于金融在鄉村建設中作用的前瞻洞見，究其根源與他1920年代后期開始在重慶北碚的鄉村金融實踐密切相關。1927年2月，創辦民生公司不久的盧作孚在地方一些有名望人士的推薦之下，受命出任嘉陵江三峽地區江（北）、巴（縣）、璧（山）、合（川）四縣特組峽防團務局局長一職。這個聯防機構職務本來只是承擔轄區內清繳匪患、維持治安的職責，而盧作孚卻瞄準了匪患和治安背后更為根源的鄉村貧困落后問題，并將自身的實業經驗引入地區發展以尋求峽區匪患的治本之策，在此基礎上進一步開展起了以北碚為中心漸進擴展涵蓋30多個鄉鎮的峽區鄉村建設和社會改革實驗。如果說《實業計劃》是孫中山對整個中國的經濟建設藍圖謀劃的話，那么盧作孚主政峽防局后所創辦的三日刊《嘉陵江》1928年3月8日所刊登的《三峽可以經營的地方產業》則可視為三峽地區的經濟開發計劃，是盧作孚將產業經營理念納入鄉村建設的藍圖描繪。

（一）從峽區農村銀行到北碚農村銀行

1927年南京國民政府成立后，為了救濟農村金融，改善農民生活，促進農業生產，政府曾開展“改進農村金融”的運動。在這樣的背景下，1928年9月盧作孚倡導創辦了一個專門為其鄉村建設服務的新型農村金融機構——峽區農村銀行，初期發起人和股東僅北碚峽防局內部職員6人，隨后一年多的試運營改進中股東人數和股本金有所擴展。1930年，峽區農村銀行改定名稱為“北碚農村銀行股份有限公司”，并對發起人和股東范圍進行擴容，將峽區的鄉紳也納入進來，通過增資擴股將資本金提升至3萬元。1931年7月10日，北碚農村銀行正式開幕營業，盧作孚擔任董事長，原重慶聚興誠銀行職員伍玉璋擔任經理，資本金隨即也大幅增至10萬元。

在北碚農村銀行的章程中，其業務范圍被界定為：“一，收受定期活期存款，二，辦理定期分期活期抵押貸款，三，承受保管與買賣之委托等。”[16]北碚農村銀行的放款，每注以10元為限，按月還款2元，最后一月加息4角，每戶農家最多可借至10注，對當地農村的資金融通起到較大作用，僅1935年就增加農貸5000元。[17]當然，北碚農村銀行的存放款門檻后來有所調整，例如在1936年8月嘉陵江三峽鄉村建設實驗區創辦的首期《工作月刊》上，該銀行就曾刊登廣告稱“五角可存，五元可借，十元可匯，五元一股，歡迎加入”，并明示其宗旨是“服務農村社會，發展農村經濟，提倡農村合作。”據統計，截至1937年底，農村銀行歷年放款戶數累計達1764戶，貸款額約3萬7920元。[18]

北碚農村銀行的創辦，在一定程度上回應了當地農村發展生產、農民改善生活的需要，促進了峽區農村、農業經濟的發展。1931年8月，盧作孚就曾從上海購進當時國內最先進的打谷機、脫粒機等現代農具設備，并讓峽防局工作人員先到田間地頭示范操作，使峽區農民親眼目睹現代農具性能之高效，而面對隨之可能出現的農民因資金短缺而無力購買的局面，北碚農村銀行則在峽防局易名為《嘉陵江日報》的報紙上刊登《農人們對于打谷機應有的認識》一文，用通俗的語言推介打谷機的好處，引導農民到農村銀行借錢買打谷機，并告訴農民可以“十家八家聯合起來，組織利用合作社去買來大家用，大家用過后還可以租與別人用，取點租金來大家分。”[19]因史料所限，最終是否促成了這樣的貸款購置農具金融行為未可知，但這樣的消費者金融啟蒙在當時無疑是很值得稱道的。

（二）北碚各類合作社的興起與分布

除了農村銀行的創立和發展，自1928年國民黨中央將合作運動規定為七項國策運動①其他六項運動分別是提倡國貨、衛生、保甲、筑路、造林、識字。之一后，北碚也開始積極興辦各類農村合作事業。1929年開設峽區消費合作社，其職責是應民眾需要“采辦油鹽米炭，大批購入，零星分配，購買人分紅”，初始股本達1000元，社員均為峽防局人員，后于重慶、合川各設一處，資本金擴充至1萬元。[20]在1931年2月召開的北碚民眾消費合作社社員大會上，盧作孚被推選為執行委員長。隨著1931年7月北碚農村銀行的成立，并由當時農村合作經濟的理論家和宣傳者伍玉璋擔任經理，因此北碚民眾消費合作社被并入銀行作為附設機構辦理，所有社股撥作銀行股本，而合川、重慶兩處則并入民生公司辦理。隨后，峽區還積極籌設成立煤業合作社、農村合作社、森林合作社等。1932年，伍玉璋曾在一篇介紹北碚合作社的文章中將合作社界定為一種新經濟組織，一種用來解決“衣、食、住、用、做”所常感到困難的組織。[21]

1940年8月，國民政府頒布《縣各級合作社組織大綱》，這個法規要求各鄉、鎮和保都要組社，每戶都要入社，并對合作社的解散和社員的退社進行了限制。其后，北碚的合作社事業也經歷了快速的發展。如表1所示，短短幾年之間北碚合作社的規模有了較大幅度的提升。根據北碚管理局①1936年，經國民政府批準，成立嘉陵江三峽鄉村建設實驗區。1942年，又改嘉陵江三峽鄉村建設實驗區為北碚管理局，成為完全的縣級地方行政區。于當地解放之際所編寫的《北碚概況報告書》，當時北碚已組設從事農業生產的合作農場82所，參加合作農場的農民達5727戶，占全體農民戶的78.5%，對于改進農業技術、建立團體信用、興辦農民福利等起到了一定的作用。其中，“從事農村副業之織布生產合作社3所、聯合社l所（共有織戶124戶，布機236臺），從事于農村資金存放之鄉鎮合作社3所，保合作社59所，及從事于小手工業之綜麻生產合作社1所，洗染織補公用合作社1所。”[23]

表1 1942年、1945年北碚合作社事業概況[22]

（三）外部金融界對北碚鄉村建設的支持與評價

如前所述，盧作孚在北碚鄉村建設中也注重引入外部金融力量的支持。1931年，聽到上海銀行計劃在重慶、萬縣設立分行，盧作孚非常高興并接待了上海銀行宜昌分行經理朱孝祖一行的考察。朱孝祖在參觀了嘉陵江三峽地區鄉村建設之后贊許道，盧作孚先生“在峽區創辦這許多事業，都是真實有益于社會的”[24]。1942年3月，北碚管理局也曾會同中國農民銀行在北碚朝陽鎮十九保辦理扶植自耕農示范區，其分工是前者“負責自地主手中將示范區內所有土地進行征購”，后者則“供給資金以支付地價”。據統計，中國農民銀行共給當地購地佃戶貸出購地價款19995000元，年息9.6厘，期限15年，但由于通貨膨脹、地價暴漲的關系，購地佃戶3年內就還清了貸款。[25]

盧作孚寓金融建設于鄉村建設的實踐，加之在教育、衛生、科技、文化、市政等其他方面的齊頭并進，短短幾年時間就使得北碚的社會經濟面貌發生了很大的變化，與之前匪患橫行、治安混亂的狀態不可同日而語。北碚的鄉村建設成效也得到了一些金融界知名人士的關注和積極評價。1934年，張嘉璈到四川實地考察各項事業包括北碚的鄉村建設實驗，為北碚的建設成果和民眾的精神面貌“感動得至于流淚”，并決心對北碚的建設事業及民生實業公司予以幫助。[26]返滬后，張嘉璈即與其他銀行商洽，聯合上海、金城、交通、中南、上海、聚興誠、川康殖業、四川美豐等共同給民生實業公司發行公司債一百萬元，于1935年7月1日開始付款。[27]

三、結語

盧作孚從經濟、金融切入的全方位鄉村建設成效卓著，在短短幾年之內便使重慶北碚從一個規模不大、匪患不絕的村落，發展成為一個與同時期的晏陽初的河北定縣、梁漱溟的山東鄒平等齊名的鄉村建設實驗區。繼而，通過十多年的時間，北碚的農業、工業、交通、教育、文化、市政建設取得了令世人矚目的巨大成就，經濟進步明顯，社會秩序井然，人文面貌改觀，初步達成了盧作孚早年所設定的建設目標，得到國內外高度評價。中國科學社1933年受邀在北碚召開年會，稱贊“北碚本一小村落，自盧氏經營后，文化發展，市政畢舉，實國內一模范村也”。[28]1944年美國《Asia and America’s》雜志亦曾評價北碚是“一個平地涌現出來的現代化市鎮”[29]，為近代中國農村的城市化提供了一個值得深入解剖的案例。1948年11月，晏陽初到訪北碚后也發出感慨：“我在北碚看見從前不識字的農民現在識字了，從前沒有組織的，現在有組織了；從前沒有飯吃的，現在收入也增加了。一個個地對著我們發笑。”[30]

北碚鄉村建設實驗的成效是有目共睹的，這與盧作孚非常注重鄉村建設的系統性和經濟建設的基礎性息息相關。而在經濟事業中，鄉村金融又是作為一種公共經濟事業提出的，并通過北碚農村銀行和各類合作社進行了一些探索，促進了農村資金的融通、農業生產的改進和農民生活的改善，取得了比較顯著的成效。與近代相比，當前中國農村經濟發展水平已經有了翻天覆地的變化，但是“三農”問題依然不容忽視，新農村建設資金需求與金融供給也還存在著巨大的反差，大量的農村資金通過郵政儲蓄、國有商業銀行等流到城市，使得農村經濟自身的金融支持需求得不到滿足。盧作孚北碚鄉村建設中的金融識見與實踐“對今天建設社會主義新農村，特別是對西部大開發，都具有重要的借鑒意義”[31]，其給我們的重要啟示是，農村經濟的振興離不開農村金融的支持，必須重視農村金融機構及其內生金融體系的發展，同時應加強農村經濟的合作化、組織化程度。

[1]曹鐘瑜：《農業金融在近代中國金融體系中所占的地位及今后鄉村建設的基本路線》，《合作前鋒》1937年第1卷第2期，第36～39頁

[2]王茹：《論兩次世界大戰之間中國經濟的發展》，《中國經濟史研究》1987年第2期，第97～109頁

[3][8][9]盧作孚：《鄉村建設》,載凌耀倫、熊甫編《盧作孚文集》，北京大學出版社，1999年，第91、96、97頁

[4]黃子裳：《嘉陵江三峽鄉村建設實驗區成立經過》，《工作月刊》1936年第1卷第1期，第7～10頁

[5]盧作孚：《四川嘉陵江三峽的鄉村運動》，載凌耀倫、熊甫編《盧作孚文集》，北京大學出版社，1999年，第361頁

[6]陶行知：《在北碚實驗區署紀念周大會上的講演》，《陶行知全集》（第三卷），湖南教育出版社，1992年，第311頁

[7]盧作孚：《論中國戰后建設》，載凌耀倫、熊甫編《盧作孚文集》，北京大學出版社，1999年，第613頁

[10]盧作孚：《怎樣組織青年服務社》，載凌耀倫、熊甫編《盧作孚文集》，北京大學出版社，1999年，第527頁

[11]盧作孚：《中國科學社來四川開年會以后》，載凌耀倫、熊甫編《盧作孚文集》，北京大學出版社，1999年，第251、252頁

[12]陳光甫：《陳光甫先生言論集》，上海商業儲蓄銀行編，1949年，第118頁

[13]張公權：《內地與上海》，《銀行周報》1934年第18卷第14期，第13～14頁

[14]姚公振：《十年來之中國農民銀行》，《中央銀行經濟匯報》1942年第6卷第11期，第28～37頁

[15]盧作孚：《四川的問題》，載凌耀倫、熊甫編《盧作孚文集》，北京大學出版社，1999年，第185頁

[16]《四川北碚農村銀行開幕》，《合作月刊》1931年第3卷第6期，第25頁

[17]史輝：《盧作孚創辦的北碚農村銀行》，《西南金融》1988年第6期，第46頁

[18][20]黃子裳 劉選青：《嘉陵江三峽鄉村十年來之經濟建設》，《北碚》1937年第1卷第5期

[19]陶靈：《盧作孚創辦北碚農村銀行》，《北碚報》2012年8月7日

[21]伍玉璋：《記四川重慶屬北碚鄉一個消費合作社》，《合作月刊》1932年第4卷第2、3期，第1～35頁

[22]伍玉璋：《北碚合作事業之未來》，《四川經濟季刊》1946年第3卷第3期，第64～68頁

[23]北碚管理局：《北碚概況報告書》，《盧作孚研究》2005年第1期

[24]《上海銀行要在渝、萬設分行》，《嘉陵江日報》1931年8月22日

[25]《北碚扶植自耕農示范區視察報告》，《地政通訊》1947年第16期，第21～23頁

[26]姚崧齡：《張公權先生年譜初稿》（上冊），傳記文學出版社，1982年，第134頁

[27]《民生實業公司 六河溝煤礦公司舉行公司債》，《中央銀行月報》1935年第4卷第7～12期，第1544～1545頁

[28]《中國科學社第十八次年會紀事》，《科學》1934年第18卷第1期，第126～134頁

[29]T.H.Sun.Lu Tso-fu and His Yangtze Fleet.Asia and America’s.June 1944.P.248

[30]晏陽初：《目前鄉村建設的重要性》，載《晏陽初全集》第2卷，湖南教育出版社，1989年，第344頁

[31]劉重來 陳曉華：《論盧作孚的農村金融建設思想與實踐》，《西南大學學報》（人文社會科學版）2002年第3期，第116～119頁

Financial Insight and Practice in Lu Zuofu’s Rural Construction

Chen Xudong

The year 2017 marks the 90th anniversary of Lu Zuofu’s Chongqing Beibei rural construction experiment.This paper mainly discusses the financial insight and practice of Lu Zuofu’s rural construction that has long been neglected.Unlike other representative rural constructions focusing on education and culture in the same period,economic construction was placed at the central position as the foundation in Lu Zuofu’s rural modernization blueprint,while finance was regarded as a public economic cause because of its externalities.Lu Zuofu carried out the establishment of rural banks and cooperatives in rural construction,and promoted the financing of rural funds,the improvement of agricultural production and peasants’livelihood.It still has contemporary significance.

Lu Zuofu,historical personage,rural construction,financial insight,financial practice

上海財經大學高等研究院 上海 200433

上海財經大學創新團隊支持計劃項目“中國經濟轉型的歷史與思想研究”（批準號：2014110309）。