保險如何促進質量的提升

◆賀思濤 / 文

保險如何促進質量的提升

◆賀思濤 / 文

首先，我們來看看設立標準的目的是什么。對于政府和公共組織來說，設立標準、規章等，主要是為了保護消費者，改善人民福利，提高市場效率等，確保消費者獲得的服務和產品質量在標準之上。要做到這一點，就需要不斷圍繞標準、認證認可、檢測檢驗等來改善國家的質量基礎，讓市場能夠為多方提供更高的效率、標準等。對于行業來說，能夠通過提高效率增強整個供應鏈的價值；對于投資和商業規劃來說，能夠提供更多的可預測性；對于企業來說，能夠讓企業在一個公平的環境下、在整個國際市場中具有更強的競爭力，確保企業的長期可持續發展。

對我所在的保險行業來說，最重要的一點是能夠確保企業的風險、責任得到合理的轉移，如轉移到保險公司。保險和再保險行業在風險預防和風險承擔方面，有非常強的能力。我們致力于讓風險變得更為透明，這是成功的一個重要因素。標準能夠幫助我們建立可靠的風險計量方式，通過對風險、所承擔的責任進行量化，確保所有的風險能夠以一個比較低的成本進行有效地轉嫁。這種服務有利于我們的客戶。因為對于客戶來說，最重要的是不管他們在哪方面進行投資，他們都有信心保證自己是安全的，不會出現無謂的風險傷害或健康傷害。

這對于整個價值鏈非常重要，也能帶給所有企業或參與者更多的利益。我們來回顧一下歷史。1865年這一年發生了一件非常大的事故，徹底改變了人們對于風險管理的看法，同時也讓人們開始考慮怎樣通過標準來提升安全性。19世紀50年代，工業革命帶來了新的驅動力，也帶來了一種新的工業危害——鍋爐爆炸風險。隨著蒸汽動力的應用變得更加復雜，這個風險也變得更加突出、尖銳。比如說，蒸汽船的鍋爐爆炸，在1865年造成了1700人的傷亡。其實當時風險早有預兆，但不幸的是，當時的市場并沒有充分意識到這一風險，更沒有對這一風險進行充分的自我管控，因此在人們能夠做出快速反應之前，往往都會發生一些惡性事件。

像這樣的大事件往往會給市場帶來巨大的變化，對于保險市場來說尤其如此。一年之后的1866年，哈特福德蒸汽鍋爐公司采用科學的方法，結合工程、檢驗服務和保險發布了一份被廣泛接受的鍋爐建設標準，即《統一蒸汽鍋爐規范》。通過比較該規范發布前后的事故記錄，我們可以看到這一規范大大降低了鍋爐事故的發生率。這可以說是早期的保險成功案例，讓標準提升人們的生活質量和生命安全。

我們再來快速看一下現代。現代的風險市場已經發生了巨大的變化，過去風險的重災區主要在物理性的風險上，比如鍋爐爆炸、火災等，但如今，物理性的風險在被逐漸控制的同時，又演變出一些無形的風險，比如環境風險、網絡安全風險等。這些就要求我們意識到VUCA風險。這里我以海上風力為例。

易變性（Volatility），指的是一些頻發事故、災害天氣等，它是風險變化的本質和動力，由變化驅使和催化產生的。經濟上的一些動蕩也是如此。

不確定性（Uncertainty）指的是因為缺乏對意外的預期和對事情的理解，而缺少預見性，包括風能的發電性能、政府政策的變化、標準的變化等。比如說，政府監管制度上的一些變化，可能對可再生能源行業帶來巨大的影響。

復雜性（Complexity）是指企業被各種力量（利益相關者的訴求）、因素（技術）、事件（一些突發狀況）所困擾，比如電力容量的提升、其他來源的電力供應等都會對海上風力發電產生影響。

模糊性（Ambiguity）是指對未知事務、對現實認識的模糊，這是導致誤解產生的根源。比如說在風力電廠的全周期內可能遭遇很多責任或合同方面的不確定因素的影響。

所以，管控風險需要考慮對這些風險制定預防和應對措施。但是縱觀過去，我們在這方面做的似乎還不到位，就像1865年的蒸汽船鍋爐爆炸之前那樣。

我再談一談，標準和監管如何促進行業發展以及對新興行業帶來的影響。首先，我們看一看風能行業。在20世紀90年代初，風能沒有任何裝機容量，但到了1997年后，風能開始發展。這一方面源于人們對地球環境的日益關注（比如全球領導人在巴黎召開峰會，討論要減少碳排放），減排目標和環保標準創造了新的需求，促進了風能行業的發展；另一方面源于認證標準確保了風力渦輪機的安全運行。因此，各國都在推廣風能的發展，風能的裝機容量出現逐年上升的趨勢。

另一個例子是電信行業。大家應該還記得，過去的手機標準在各個國家是不一樣的，如果你出差到其他國家，比如說韓國、日本等，你是不可能使用自己的手機的。但現在標準整合了，大家都推行統一的運行標準，3G、4G等統一標準帶動了行業的發展，從而釋放出更多的行業機遇。統一的標準可允許電信設備實現世界性的通信連接，既提升了客戶體驗，帶來了發展機遇，也帶來了新的風險，尤其是網絡安全和數字化的風險。因此，保險公司也在與不同的企業、行業合作，幫助制定新的標準、新的監管措施，將這些風險轉移到保險行業或者說再保險行業。

新技術的發展讓我們的生活更加便利和高效，但也帶來了更多挑戰。以電子化為例，中國在電子化領域毫無疑問是全球的領先者，但技術發展實在太快，以至于目前還沒有對應的標準來規范這些技術。同時，監管方式、監管技術也過時了，造成了監管很難追上新企業模式、新技術應用的尷尬。在這方面，例子非常多。

此外，還有社會的影響。我們看到很多未知的網絡攻擊，業務可能因此中斷。尤其現在云計算以及云儲存導致業務中斷風險更高，但我們很難追蹤這些攻擊的來源。在我們公司，我們會監測這些風險，了解它們對各行各業的影響。我們會把它們進行分類，分成環境領域、社會政治經濟領域、監管領域以及技術領域。我們與不同的相關方積極對話，討論這些風險所產生的影響，同時也討論如何將這些風險進行轉移。我們要讓這些新興風險的負面影響得以消除，并與大家共享相關經驗、相關知識。

未來制定標準將有一些先決條件，我們相信，通力合作是關鍵。我們認為，在這一進程中有四個核心的行為主體，只有四個行為主體通力合作，標準及標準化才能成功。第一個也是最重要的利益相關方是政府，政府的總體目標就是提升質量，確保環境安全，確保所有人遵循這些標準。另外一個重要的利益相關方就是保險業，我們可以提供廣泛的定價和建模知識，讓大家更好地了解風險，并將風險量化為標準的基礎。當然，機構也非常重要，它們可以把自己的專業知識納入到標準的管理中。此外，公司、行業也需要做出自己的貢獻，它們要分享技術信息，分享成功經驗，并遵循應有的標準。這四個利益相關方之間的合作將是標準成功制定和實施的前提。保險行業可以在這個過程中發揮至關重要的作用。

提升質量和標準，保險公司可以做出怎樣的貢獻？我認為，主要有五個方面：第一，協助識別風險，了解風險的規模，尤其在新技術背景下認識這些風險至關重要。我們要了解一些新技術可能對行業、對人們的福祉帶來怎樣的風險。第二，有效降低風險，并且分享降低風險的最佳做法，同時加以推廣。第三，接受風險并轉移風險，將那些無法避免或減少的風險進行轉移，支持企業和個人接受風險轉移。第四，促進新技術發展。我們幫助制定新的標準，并且支持這些新技術的發展。這也是保險公司可以發揮作用的地方。第五，幫助提升項目的可融資性，幫助企業獲得必要的融資，來推動它們的發展。

編者按

在第二屆中國質量（上海）大會上，德國慕尼黑再保險公司大中華區首席執行官賀思濤以“保險如何促進質量的提升”為題進行了演講。他指出，隨著經濟技術更新發展速度的加快，標準、規范往往跟不上時代，出現監管困難的尷尬，但保險業能為各種標準的制定提供廣泛的定價和建模知識，將各種風險量化為標準的基礎，促進行業標準的制定與完善。本文根據他的演講速記整理而成。