商業銀行清收處置不良資產對策

周英秀

商業銀行清收處置不良資產對策

周英秀

在商業銀行資產清收處置中，會遇到抵押人抵押物被其他債權人申請先行查封、扣押，甚至輪候查封等情況。就法律而言，抵押物被先行查封并不影響商業銀行作為抵押權人的優先受償權，但從操作實務來看，抵押物被先行查封將增加商業銀行抵押權實現的時間和成本，影響商業銀行債權的順利實現，同時被動形成不良貸款。鑒于此，筆者結合資產保全工作實際，借鑒兄弟單位不良資產清收處置經驗，談談抵押物被查封對商業銀行清收處置不良資產的對策。

關口前移，防患不良貸款于未然。商業銀行要轉變觀念，摒棄“唯抵押物”論，不要盲目認為辦理了抵押擔保，就能保障債權順利實現，從而忽視抵押物可能存在的風險隱患。一要依托全國被執行人查詢系統、法院裁判文書網等公共平臺以及不動產登記部門等行政機關，嚴格加強對借款人和抵押人對外融資、對外擔保、涉案涉訴涉稅等事項的貸前調查，及時發現擬設定抵押的資產已被其他債權人先行查封的情況，將抵押物風險扼殺在授信準入階段。二要盡量減少采用異地抵押物抵押擔保。異地抵押物被查封凍結的信息難以及時獲取，容易造成信息嚴重不對稱，不利于商業銀行及時、有效防范抵押物風險。

商業銀行作為抵押權人對享有抵押權的資產要及時采取查封等保全措施，既要保證優先受償權，也要保證優先處置權。一是積極主動，確保首先查封，保證抵押物優先處置權。在貸款出現風險后，商業銀行要及早、全面了解借款人或抵押人的所有資產情況，迅速采取查封等資產保全措施，對債務人的抵押資產采取首先查封。另外，按照2007年4月1日起施行的《訴訟費用交納辦法》的規定，申請保全措施的，根據實際保全的財產數額按照相應的比例交納費用，但是當事人申請保全措施交納的費用最多不超過5000元。這比過去嚴格按照保全財產金額收取費用的規定，已大大降低了申請人申請保全的費用支出。

依法合規分類應對抵押物被其他債權人查封的情形。1.抵押物被多家法院查封，若商業銀行既是該抵押物的抵押權人，又是該抵押物的首先查封人，實際操作中，應注意加強與銀行提起訴訟法院的溝通和協調，爭取快審快執，執行階段直接申請法院對該財產進行拍賣處置，拍賣成交并支付價款后，買受人可持拍賣成交裁定到有關單位辦理權屬轉移手續。

2.抵押物被其他法院首先查封，首封法院已進入抵押物拍賣或變賣階段的，在抵押物處置后可能完全覆蓋商業銀行貸款本息的前提下，商業銀行可直接向該法院主張拍賣或變賣所得價款優先受償，無需另行訴訟，既節約訴訟成本，又提高處置效率。

3.抵押物被其他法院首先查封，首封法院尚未進入執行程序的，商業銀行應盡快對出現風險的抵押貸款提起訴訟，進入執行程序后申請執行法院向首封法院出具商請移送執行函，收到首封法院移送執行函的回函后，商業銀行執行法院便取得了抵押物處置權。商業銀行執行法院在處分該抵押物時，可以持首先查封法院移送執行函辦理相關手續。

對非首封的抵押貸款或疑難問題要主動反映、積極溝通、加強協調，有效處置不良資產。就商業銀行自身而言，發現抵押物風險后應采取快訴、快封，爭取首先查封，對于執行中需要政府、其他查封人或抵押人配合才能推動執行的，要加強與法院和相關當事方的聯系溝通，爭取多贏局面。對抵押物非首封難以執行的問題，商業銀行應統一向當地銀監部門、人民銀行等報告，請監管部門出面與司法機關溝通協調，還可以請監管部門以提案的形式提交人大或政協，以期盡快解決首封法院執行難、難執行的問題。

提升客戶經理隊伍素質。資產保全和防范信貸風險是每個客戶經理當前面臨的首要問題。一是客戶經理要熟悉法律法規，要詳細掌握客戶的基本信息，加大對客戶的篩選，甄別與動態監管及時反映情況，主動控制風險；二是嚴把客戶準入關，近年來信貸風險暴露，不良急升，與客戶經理盲目放貸，粗放管貸不無關系，越在復雜環境下，越要做到心細和審慎，把好放貸關；三是強化貸后管理，發現風險立即采取有效措施處置，掌握先機。

多方聯動、多策并舉，有效應對因抵押物被查封影響資產的清收處置。資產的清收處置是一項系統工程，既要商業銀行主動肩負清收處置的主體責任，也要依靠黨政、政法、人行、銀監和行管等的領導、幫助、支持和協調；既需傳統的依法清收，也需嘗試創新的資產轉讓等處置方式；既要依法合規，又要務實高效；既要防微杜漸，又要敢于亮劍；既要各個擊破，又要舉一反三；既要打攻堅戰，又要打持久戰。

（作者單位：四川威遠農商銀行）